新加坡中央公积金对我国住房公积金改革的启示
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经 济 发 达 的 中西 部 地 区 。我 闰住 房 公 积 金 的来 源 仪 为城 镇 在
职 职 丁 ， 积 金 筹 集 渠 道 过 于狭 窄 。 公 ２住 房公 积 金 存 款 利 率 低 ， 贷 不 挂 钩 影 响 居 民缴 存 公 积 金 ． 存
的 积 极 性
图 一 ：０ ６ ２ ０ ２ ０ — ０ ８资金 运 用 情 况 表 ４ 房 公 积 金 管 理 机 构 的 地位 不 明确 ， 督 机 制 不 健 全 ． 住 监 我 国 各 地 的 大 多 数 住 房 公 乖 金 管 理 机 构 都 没 按 照 《 房 』 ｛ 住 公 积 金 管 理 条 例 》 的 要 求 独 出 来 ，而 是 挂 靠 在 相 关 部 门 的 名
下 ， 得 它 的各 项 重 大 决 策 都 要 听命 于 挂 靠 部 门 ， 脱 不 了 浓 Ｊ 使 摆 与 ｉ ＿
的 行 政 色 彩 。 实 际 中公 积 金 的 管 理很 不 规 范 ， 没 有 受 到 地 既 财政的监督 ， 内部 也 没 有 很 好 的 自我 监 督 机 制 ， 理 人 员 素 质 不 管
２０ ０ ８年 以来 ，建 没部 多 次发 布 下 调 住 房 公 积 金存 贷 款 利 率
的通 知 （ 卜表一 所 示 ）从 建 设 部 发 布 的 个 人 住 房 公 积 金 仔 贷 见 ， 款 利 率 表 可 以看 出 ，住 房 公 积 金 存 款 和贷 款 的利 率 都 低 于 当前
银 行 的存 贷 款 利 率 ， 且 ， 贷 款 利 率 一直 呈 现 下 降 趋 势 ， 时 ， 而 存 同
公 积 金 使 用 率 （ 人 提 取 总 额 、 人 贷 款余 额 与 购 买 债 余 额 之 个 个 和 占缴存 总额 的 比例） ７ ．１ ， 比降 低 １ ８个 百分 点 。住 房 为 ２８ ％ 同 ． ７
住房公积金是 指国家机关 、 国有 企 业 、 镇 集 体 企 业 、 商 城 外 投 资 企 业 、 镇 私 营企 业 及 其 他 城 镇 企 业 、 业 单 位 、 办 非 企 城 事 民 业 单 位 、 会 团体 （ 下统 称 单 位 ） 其 在 职 职 工 缴 存 的义 务 性 的 社 以 及 长 期 住 房储 金 。 房 公 积 金 应 当 用 于 职工 购 买 、 住 建造 、 建 、 修 翻 大 自住 住 房 ， 何 单 位 和个 人不 得 挪 作 他 用 。 房公 积 金 是 国家 推 任 住 行 住 房 保 障 制 度 下 的 一 种 称 谓 ， 归 属 职 工 个 人 所 有 的 、 项 用 是 专
高 ， 作不透明 ， 乏社会监督 ， 运 缺 ｝ 许多 腐 败 官 员 有 机可 乘 。
二 、 加 坡 中央 公 积 金 制 度 新
３６． ５ ７６ ３万 人 、９ ２ ４万人 、６ ８０ １８ ． ２ １３． ５万 人 。２ ０ ０ ８年 末 ， 国实 际 全
缴存职上人数为 ７４． ７ ５０ ９万 元 ，同 比增 加 ５ ７１ ５ ．８万 人 ，增 幅 为 ７ ５ 。这 说 明 我 国住 房公 积金 制度 的覆 盖率 还 不 高 ， 其 是 在 ．％ ７ 尤金 制度 的发 展 与 存 在 的 问 题
发放 个 人 住 房 贷款 ， 且 受 房 地 产 市场 景 气 状 况 影 响 ， 国住 房 并 我 公 积金 的使 用 率 偏 低 ，见 图一 所 示 ） （ 据统 计 ，０ ７年 我 国 的住 房 ２０ 公 积 金 只有 ６ ． ％刖 丁了 个 人 住 房 消 费 贷 款 。２ ０ ２１ ４ ０ ８年 末 ， 住
于 解 决 职 工住 房 问题 的保 障 性 资 金 。 （ ） 一 目前我 国住 房 公 积 金 制 度 存在 的 问题 １公 积 金 制 度 建 立 面 不 广 ， 积 金 实 际 归 集 率 不 高 ， 资 渠 公 融
道 单 一
公 积 金运 用 率 （ 人贷 款 余 额 与 购 买 国债 余 额 之 和 占缴 存 余额 的 个
比 例） ５ ． ％ ， 比降 低 ３ １个百 分 点 。 （ 网 所 示 ） 为 ３５ ４ 同 ． ５ 见 。
根据建 没部提供 的数据 ， 至 ２０ 截 ０ ７年 末 ， 房 公 积 金 实 际 住
缴 存 职 工 人 数 为 ７ ８ ．１万人 ， 上年 末 增 加 ２ １ ５万 人 ， 幅 １７９ 比 ７． ０ 增 为 ３７ ％ ， 中 ， 、 、 部 地 区 实 际 缴 存 职 丁 人 数 分 别 为 ： ． ７ 其 东 中 西
能力、 支持 居 民住 房 消 费 中的 作 用 开始 下 降 ， 出现 了住 房 公 积 金 制 度 公 平性 和 效率 等 一 系列 问题 。 文 在 充 分 分析 我 国住 房 公 积 金 也 该
制 度 的 问题 与 缺 陷的 基础 上 ， 借鉴 新 加 坡 中央 公 积 金 成 功 经验 ， 于 完 善我 国住 房 公 积 金 制 度提 出 了合 理 的 建 议 ， 对 关 键 词 ： 房 公 积 金 ； 加 坡 ； 央公 积 金 ； 示 ； 革 住 新 中 启 改
Ｅｍｉｆｚ＠ ２ｃ —ａｚ ｚ １ ．ｒ ｌｓ ｓ ６ｏ ：ｄ ｎ
前沿经； 齐姆
新加坡 中央公积金对我 国住 房公积金改革 的启示
口周 晓娇 中南 财 经政 法大 学 金 融 学 院 摘 要 ：９ １ 上 海 率 先 建 立住 房 公 积 金 制 度 开 始 ， 国住 房公 积 金 制 度 已经 走 过 了十七 年 的发 展 历 程 。在 这 十 七年 中 ， 房 公 １９ 年 我 住 积 金 制 度 不 断发 展 和 完善 。然 而 ， 着我 国住 房 市场 化 程 度 的迅 速 提 高 ， 地 产 市场 的 不 号 气 ， 得 住 房 公 积 金 在提 高 职 工 住 房 支 付 随 房 使
职 职 丁 ， 积 金 筹 集 渠 道 过 于狭 窄 。 公 ２住 房公 积 金 存 款 利 率 低 ， 贷 不 挂 钩 影 响 居 民缴 存 公 积 金 ． 存
的 积 极 性
图 一 ：０ ６ ２ ０ ２ ０ — ０ ８资金 运 用 情 况 表 ４ 房 公 积 金 管 理 机 构 的 地位 不 明确 ， 督 机 制 不 健 全 ． 住 监 我 国 各 地 的 大 多 数 住 房 公 乖 金 管 理 机 构 都 没 按 照 《 房 』 ｛ 住 公 积 金 管 理 条 例 》 的 要 求 独 出 来 ，而 是 挂 靠 在 相 关 部 门 的 名
下 ， 得 它 的各 项 重 大 决 策 都 要 听命 于 挂 靠 部 门 ， 脱 不 了 浓 Ｊ 使 摆 与 ｉ ＿
的 行 政 色 彩 。 实 际 中公 积 金 的 管 理很 不 规 范 ， 没 有 受 到 地 既 财政的监督 ， 内部 也 没 有 很 好 的 自我 监 督 机 制 ， 理 人 员 素 质 不 管
２０ ０ ８年 以来 ，建 没部 多 次发 布 下 调 住 房 公 积 金存 贷 款 利 率
的通 知 （ 卜表一 所 示 ）从 建 设 部 发 布 的 个 人 住 房 公 积 金 仔 贷 见 ， 款 利 率 表 可 以看 出 ，住 房 公 积 金 存 款 和贷 款 的利 率 都 低 于 当前
银 行 的存 贷 款 利 率 ， 且 ， 贷 款 利 率 一直 呈 现 下 降 趋 势 ， 时 ， 而 存 同
公 积 金 使 用 率 （ 人 提 取 总 额 、 人 贷 款余 额 与 购 买 债 余 额 之 个 个 和 占缴存 总额 的 比例） ７ ．１ ， 比降 低 １ ８个 百分 点 。住 房 为 ２８ ％ 同 ． ７
住房公积金是 指国家机关 、 国有 企 业 、 镇 集 体 企 业 、 商 城 外 投 资 企 业 、 镇 私 营企 业 及 其 他 城 镇 企 业 、 业 单 位 、 办 非 企 城 事 民 业 单 位 、 会 团体 （ 下统 称 单 位 ） 其 在 职 职 工 缴 存 的义 务 性 的 社 以 及 长 期 住 房储 金 。 房 公 积 金 应 当 用 于 职工 购 买 、 住 建造 、 建 、 修 翻 大 自住 住 房 ， 何 单 位 和个 人不 得 挪 作 他 用 。 房公 积 金 是 国家 推 任 住 行 住 房 保 障 制 度 下 的 一 种 称 谓 ， 归 属 职 工 个 人 所 有 的 、 项 用 是 专
高 ， 作不透明 ， 乏社会监督 ， 运 缺 ｝ 许多 腐 败 官 员 有 机可 乘 。
二 、 加 坡 中央 公 积 金 制 度 新
３６． ５ ７６ ３万 人 、９ ２ ４万人 、６ ８０ １８ ． ２ １３． ５万 人 。２ ０ ０ ８年 末 ， 国实 际 全
缴存职上人数为 ７４． ７ ５０ ９万 元 ，同 比增 加 ５ ７１ ５ ．８万 人 ，增 幅 为 ７ ５ 。这 说 明 我 国住 房公 积金 制度 的覆 盖率 还 不 高 ， 其 是 在 ．％ ７ 尤金 制度 的发 展 与 存 在 的 问 题
发放 个 人 住 房 贷款 ， 且 受 房 地 产 市场 景 气 状 况 影 响 ， 国住 房 并 我 公 积金 的使 用 率 偏 低 ，见 图一 所 示 ） （ 据统 计 ，０ ７年 我 国 的住 房 ２０ 公 积 金 只有 ６ ． ％刖 丁了 个 人 住 房 消 费 贷 款 。２ ０ ２１ ４ ０ ８年 末 ， 住
于 解 决 职 工住 房 问题 的保 障 性 资 金 。 （ ） 一 目前我 国住 房 公 积 金 制 度 存在 的 问题 １公 积 金 制 度 建 立 面 不 广 ， 积 金 实 际 归 集 率 不 高 ， 资 渠 公 融
道 单 一
公 积 金运 用 率 （ 人贷 款 余 额 与 购 买 国债 余 额 之 和 占缴 存 余额 的 个
比 例） ５ ． ％ ， 比降 低 ３ １个百 分 点 。 （ 网 所 示 ） 为 ３５ ４ 同 ． ５ 见 。
根据建 没部提供 的数据 ， 至 ２０ 截 ０ ７年 末 ， 房 公 积 金 实 际 住
缴 存 职 工 人 数 为 ７ ８ ．１万人 ， 上年 末 增 加 ２ １ ５万 人 ， 幅 １７９ 比 ７． ０ 增 为 ３７ ％ ， 中 ， 、 、 部 地 区 实 际 缴 存 职 丁 人 数 分 别 为 ： ． ７ 其 东 中 西
能力、 支持 居 民住 房 消 费 中的 作 用 开始 下 降 ， 出现 了住 房 公 积 金 制 度 公 平性 和 效率 等 一 系列 问题 。 文 在 充 分 分析 我 国住 房 公 积 金 也 该
制 度 的 问题 与 缺 陷的 基础 上 ， 借鉴 新 加 坡 中央 公 积 金 成 功 经验 ， 于 完 善我 国住 房 公 积 金 制 度提 出 了合 理 的 建 议 ， 对 关 键 词 ： 房 公 积 金 ； 加 坡 ； 央公 积 金 ； 示 ； 革 住 新 中 启 改
Ｅｍｉｆｚ＠ ２ｃ —ａｚ ｚ １ ．ｒ ｌｓ ｓ ６ｏ ：ｄ ｎ
前沿经； 齐姆
新加坡 中央公积金对我 国住 房公积金改革 的启示
口周 晓娇 中南 财 经政 法大 学 金 融 学 院 摘 要 ：９ １ 上 海 率 先 建 立住 房 公 积 金 制 度 开 始 ， 国住 房公 积 金 制 度 已经 走 过 了十七 年 的发 展 历 程 。在 这 十 七年 中 ， 房 公 １９ 年 我 住 积 金 制 度 不 断发 展 和 完善 。然 而 ， 着我 国住 房 市场 化 程 度 的迅 速 提 高 ， 地 产 市场 的 不 号 气 ， 得 住 房 公 积 金 在提 高 职 工 住 房 支 付 随 房 使