保险的基本原则与保险合同

作业
说明保险各项基本原则的含义。
第二节 保险合同
目的任务：
掌握保险合同当事人与关系人的含 义
掌握保险标的与保险利益的关系 掌握保险合同的形式、内容 掌握保险合同的订立、变更、中止、
终止以及合同争议处理的方法。 掌握学会解决保险合同的各种问题
一、 保险合同概述
（一）保险合同 合同（契约）---平等主体的自然人、法人或其他
保险人应具备的条件： 1）保险人应具备法定资格，并依照我国保险法和公
司法的规定而设立。（我国规定保险公司只能采 用国有独资公司和股份有限公司两种形式） 2）保险人应以自己的名义订立合同，享有权利和承 担义务。
（三）投保人
投保人---与保险人订立人身保险合同，并按照合同约定负有支付保险费 义务的人。
（三）如何确定保险利益
概括法：只给定义 列举法： 夫妇、父母、爷孙、债权人与债务人（人身
保险） 财产所有人、经营管理人、抵押权人、承运
人（财产保险） 雇主与雇员、制造商与其制造的产品（责任
保险） 制造商与批发商（信用保险）
（四）保险利益适用时间（时效） 财产保险合同：保险利益必须在保险合同订立时到
（六）保险代理人
保险代理人---根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费， 并在保险人授权的范围内代办保险业务的单位或者个人。
保险代理人在代理授权范围内的保险业务所产生的法律责任 由保险人承担。
分为： 专业代理人---专门从事保险代理业务的保险代理公司。 兼业保险代理人---受保险人委托，在从事自身业务的同时，
指定专用设备和专人为保险代理人代办保险业务的单位。 个人保险代理人---受保险人的委托，在保险人授权的范围内
代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。
保险代理的特点： 1）保险代理人应在代理权限内，以保险人名义代为
办理保险业务。 保险法规定：保险人应与代理人签订委托代理协议
（委托代理），超越代理权由行为人承担责任， 对保险人不发生法律效力。 在超越代理权行为时，投保人有理由相信其有代理 权，若已订立保险合同，保险人应当承担保险责 任，保险人可以依法追究越权的保险代理人责任。 2）保险代理行为是一种合法的民事行为 当保险代理人知道保险人的委托事项违法仍然进行 代理行为的，或保险人知道代理人的代理行为违 法仍然不表示反对的，由保险人和保险代理人负 连带法律责任。
受益人---由被保险人或投保人指定，享有保险 金请求权的人。
投保人和被保险人均可以为受益人，受益人 应由被保险人指定或变更。
投保人指定受益人时必须经被保险人同意。 可以指定一人或数人为受益人，受益人为数
人的，可以先确定顺序和受益份额，未确定 份额的，按相等的份额享有受益权。 未指定的，按照法律程序确定受益人。
约时都清楚的保证。 根据法律、惯例、行业习惯决定。 例：不改变航道保证、航行合法保证
3、弃权---保险合同的当事人放弃其在保险合同中可以主张 的某种权力。
例：保险人收受逾期保险费，不符合理赔的条件仍然理赔， 理赔证明有假仍予以接受。接受无效合同理赔申请。 投保人在规定的时间没有申述。
弃权分为：明示与默示。
保险代理人以下行为是无效的，应负法律责 任：
1）同时接受两个以上保险代理人的委托 2）欺骗保险人、投保人、被保险人、受益人 3）隐瞒与合同有关的重要情况 4）阻碍或诱导投保人不如实告知 5）承诺合同以外的其它利益 6）以不正当手段强迫、引诱、限制投保人订
立保险合同。
（七）保险经纪人 保险经纪人---基于投保人的利益，为投保人与保险
人订立人身保险合同提供中介服务，并依法收取 佣金的单位。 可接受委托，代办投保、续保、复效、索赔等手续， 从投保人或保险人处都可得到佣金。 特点： 1）保险经纪人是基于投保人的利益，可多处收取佣 金。代理人基于保险人的利益，只可从保险人处 获得佣金。 2）经纪人的过错，由经纪人承担赔偿责任。 3）经纪人必须获得规定的资格，取得保监会颁发的 经营许可证，向工商管理机关办理登记，领取营 业执照，并缴纳保证金。
体现为：主体合法、客体合法、内容合法、 形式合法、目的合法。例：洗钱、偷逃 税
合同依法成立后，具有法律约束力 任何一方违约都要负法律责任
（二）保险人
保险人（承保人）---与投保人订立人身保险合同， 并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
中国保险法规定（92条）：同一保险人不得同时兼 营财产保险和人身保险业务。但财产保险公司经 保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险 业务和意外伤害保险业务。
损失发生时全过程存在。若损失发生时，保险利 益已终止或已转移，则得不到保险人的赔偿。 人身保险合同：在合同订立时存在，不论保险事故 发生时是否具有保险利益。（保护被保险人能够 获得保障） （五）可保利益的变动 分为：保险利益的转移、消灭 转移：财产保险经保险人同意并履行合同变更的相 关手续，原保险合同继续有效。人身保险没有保 险利益转移的问题。 包括：继承、转让、破产
2、保证（允诺、担保）---保险合同中以书面文字或者通过 法律规定的形式使投保人或者保险人承诺某一事实状态的 存在与否，以及履行某种行为或不行为的条款。
例：被保险人保证不从事危险的工作，投保人保证不在仓库 里放危险品。
保证分为：明示、默示 明示保证---在保险单中订明的保证。作为条款的一部分写入
合同。 明示保证分为：确认保证（过去）和承诺保证（将来） 默示保证---该保证虽未在保单中订明，但却为订约双方在订
第二章 保险的基本原则与保险合同
第一节 保险基本原则 一、保险利益原则 （一）保险利益---投保人对保险标的所具有的法律上承认的
利益。 倘若保险标的安全，投保人可以从中获益； 倘若保险标的不安全，投保人必然蒙受经济损失。 该原则目的：防止道德风险、确定赔偿责任、划清与赌博的
界限 （二）保险利益确立的条件 保险利益必须是合法利益。（非法利益不算） 保险利益必须是确定的利益（可以确定，预期的不算） 保险利益必须是经济利益（可以以货币确定价值）
保险合同的主要情况和条件告诉对方，以便双方在真 实的基础上考虑决定是否与对方达成协议 2、双务有偿合同 双务合同---当事人双方相互享有权利、承担义务的合同。 缴纳保费是投保人的义务，履行合同的给付责任是保险 人的义务。 有偿合同---当事人享有合同权利必须付出相应代价的合 同。
投保人义务： 1、如实告知 2、交付保险费 3、维护标的安 4、标的危险增加通知 5、保险事故发生通知 6、协助追偿 投保人权力： 1、有权依法变更合同、解除
组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的 协议。 保险合同---投保人与保险人约定保险义务关系的 协议，也是双方设立、变更、终止保险关系的协 议。 涉及：当事人：投保人、保险人
关系人：被保险人、受益人、 保险代理人、保险经纪人 保险金额、保险费、保险利益、保险标的
合同是双方或多方的民事法律行为 合同是合法的民事行为
2、过失不履行如实告知、足以影响是否承保 的标的危险程度增加不通知：不赔偿，可 退保费
3、错填年龄不影响承保：多退少补
三、 损失补偿原则
损失补偿---当保险事故发生使被保险人遭 受损失时，保险人必须在保险责任范围 内对被保险人所受的损失进行补偿。
包括：被保险人遭受的实际损失、合理的 施救费用、检验费用等。
1）受益人的特点
受益人为投保人或被保险人指定，通过指定方式， 将保险索赔权事先转让给受益人，即受益人的请 求权是受让而来的。
受益人的赔偿请求权只有在被保险人死亡时才发 生，受益人不能在被保险人生存时向保险人索取 保险金。
受益人是具有领受保险金资格的人，投保人如未 按时缴纳保险费，受益人可以代付，但保险人不 得向其追索。
义务： 1）如实填写投保单 2）按期缴纳保险费 3）对被保险人的寿命和身体具有保险利益 投保人可以是自然人、也可以是法人，（企事业单位、社会团体也可为
自己的职工投保）但必须符合下列条件： 1）投保人必须具有完全民事行为能力（限制民事行为能力的人也不行） 无民事行为能力人：不满10周岁的未成年人和完全不能辨别自己行为后
被保险人应符合以下条件： 1）被保险人应是自然人 被保险人可以是完全民事行为能力人、限制民事行为能力人或无民事行
为能力人。 规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的
人身保险。父母为未成年子女投保不受此限，但有限额（5万）。 2）被保险人和投保人有保险利益关系，而与受益人不一定有保险利益关
二、 最大诚信原则
（一）最大诚信---保险合同当事人订立合同 及在合同有效期内，应依法向对方提供影 响对方做出订约与履约决定的全部实质性 重要事实，同时绝对信守合同订立的认定 与承诺。
原因
保险合同的附合性（信息不对称）
保险合同的属人性（与个人信息关系密切）
保险合同的机会性（射幸性、赔付额远高 于保费易产生道德风险）
系。 指定和变更受益人是被保险人的权利。 但合同的解除权、保单质押贷款、分红权只能由投保人行使。 投保人、被保险人、受益人三者可以是同一个人，也可以两者相同或三
者均为不同的人。 讨论：三者合一（为自己投保生存险）
二者合一（为亲属投保死亡险受益人为自己） 三者不合一（为子女投保，受益人为配偶）
（五）受益人
4、禁止反言---保险合同的当事人既然已放弃他在合同中的 某种权力Leabharlann Baidu将来不得再向他方主张这种权力。
即：先前不要求完成的行为。以后不得以此为由主张合同无 效。实务中主要约束保险人。
例如：明知被保险人不符合保险条件，仍承保该合同。
（三）违反最大诚信原则的后果：
1、故意不履行如实告知义务、编造虚假事故、 伪造理赔资料、：不赔偿，不退保费直至 承担刑事责任。
标的转移、重复保险情况、拒保、拒赔情况。 保险人告知项目:投保范围、保险责任、责任免除、保险金赔
付标准、保险金领取方式、理赔程序等
我国保险法第十七条第二款规定:投保人故意隐瞒事实,不履 行如实告知义务或者因过失未履行如实告知义务,足以影 响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人 有权解除合同。
果的精神病人。 限制民事行为能力人：年满10周岁的未成年人和不能完全辨认自己行为
后果的精神病人。 完全民事行为能力人：年满18周岁以上且精神智力正常的自然人，或16
周水以上不满18周岁能自食其力的未成年人。 2）投保人必须对保险标的具有保险利益（法律上认可的保险利益）
（四）被保险人
被保险人---根据保险合同的约定，他的人身受合同保障，并在保险合同 发生后享有保险金请求权的人。被保险人应当是具有生命的自然人， 不能是法人。
受益人不受民事行为能力及保险利益的限制。自 然人、法人、胎儿都可以指定为受益人（需活 体）。
2）受益人指定方式 在保险合同受益人栏中直接指定
在受益栏中指定顺序
在受益栏中指定份额
在受益栏中规定确定受益人的方法
不指定受益人（法定）
3)受益人的变更 变更受益人应当在保险事故发生之前行使，
投保人变更受益人须经被保险人的同意， 被保险人有最后决定权，需书面通知保险 人，由保险人在保单上批注即可生效。
派生原则： 代位求偿权 物上代位权
四、 近因原则
近因原则—判断风险事故与保险标的损害 之间的因果关系，从而确定保险赔偿或 给负责。
近因指引起保险事故发生最直接、最有效、 起主导作用或支配作用的原因。
案例
下雪天，一位老人在路上滑倒后突发心 脏病身故，是否属于医疗保险赔偿范围？
下雪天，一位老人在路上突发心脏病滑 倒后身故，是否属于医疗保险赔偿范围？
（二）最大诚信原则基本内容
1、告知---合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求当 事人毫无保留地将实质性重要事实向对方作出口头或书面 陈述。
实质性重要事实：足以影响当事人是否签约、是否履约、签 约条件
告知分为:无限告知、询问告知 违反告知：隐瞒、遗漏 投保人告知项目:标的现状、既往史、家族史、危险程度变更、
二、 保险合同种类
1、财产保险合同与人身保险合同 2、定额保险合同与损失补偿保险合同 3、足额保险合同、不足额保险合同、超
额保险合同 4、定值保险合同（事前约定保险价值）
与不定值保险合同 5、原保险合同与再保险合同
三、 保险合同的特征
1、最大诚信合同 最大诚信---双方无保留的将各自知悉的有关保险标的及