核保基础知识培训
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9
什么是风险？
Ω 风险：指损失的不确定性。人寿保险的风险是指死亡风 险和发病的风险。 Ω 风险因素：指健康状况、家族病史、职业、业余爱好、生活 方式等，任何可能增加某人预期死亡率或发病率风险的因素。 Ω 确定风险的目的：定价。风险不同，价格不同。
10
风险1 风险2 风险3 风险程度逐渐增加
保费1 保费2 保费3 保费逐渐增加
11
风险1 风险2 风险3
保费1
保费2
保费3
有核保后，不同风险的客户 根据风险高低交纳不同的保 费，通过差别费率保证公平， 维护所有被保人群的利益， 同时保险公司也收取足够的 保费，保障经营的稳健。
保险公司对风险进行挑选的目的是：在确保保 险公司的财务稳定性和盈利性的同时，尽可能多 的接受合格的被保险人。
17
健康因素Biblioteka 目前身体状况 既往病史 家族史 吸烟、饮酒史 年龄 性别
18
19
财务核保
防止保险欺诈 ----重点评估被保险人财务状况 ----根据被保险人收入计算保额 ----受益人不可因为被保险人发生保险事故而受益
防止保单失效 ----重点评估投保人财务状况
20
怎样确定合适的保额？
寿险（累计） 18----39岁，年收入的15倍； 40----55岁，年收入的10倍；
23
职业因素
职业带来的身体损害 ----放射科医生
职业带来的意外危险 ----吊车操作员
职业带来的身体损害及意外危险 ----矿工
24
地区因素
经济状况 社会治安 医疗条件 投保单
25
核保所需要的资料
体检报告 问卷 病历 财务证明
26
财务证明
工资单 房产证明 车 营业执照 财务报表（资产负债表、现金流量表、损益表） 税收证明 企业章程 股份证明
12
如何对风险因素进行评估？
概念 死亡率 ：是指某一年龄的人群，在规定年限内死亡的比率。是年
限内死亡人数与第一年年初生存人数之比。是长期经验数据的积累。 它是寿险公司经营的重要指标，关系到寿险商品的定价
和经营利润。
死亡指数：死亡指数就是以健康者的预期死亡率为基准，并设定
为1，而将同一年龄且同一性别，具有某一健康缺陷的被保险人集团 与其的比值，即为该缺陷在该年龄及该性别的死亡指数。
核保基础知识
运作部核保中心
1
核保中心职能
负责投保单的受理、审核及承保 对风险进行选择，决定风险的定价 承保良质风险，保证公司永续经营的稳 定性
2
什么叫核保？
通俗的说就是审核保险标的。
3
产品特性的区别
一般产品 保险产品
4
快来买啊， 刚出炉的、 香喷喷的面包、、、、
5
一般产品的特性
有形性 卖出产品时无风险 卖出产品卖方即获益 买方基本不获利或获利有限 不会因为购买产品而丧失性命 有钱就能买得到
风险1 风险2 风险3
保费2 保费2 保费2
没有核保时，不同风险的客户 交纳相同的保费，随着时间的 推移，有善良投保意愿、风险 较低的客户（风险1）因费率的 不公平会逐渐退出保险集团， 而风险较高的客户（风险3）则 继续投保，保险公司收取的风 险保费不足，造成经营上的亏 损。如仅承保 风险1的客户， 则造成经营规模萎缩，业务人 员展业困难。
额外死亡率：缺陷体人群死亡指数通常大于100%，称之为总死亡
率，用TM表示。所超出生命表中人群死亡指数(规定为100%,即1 )的 百分比称之为额外死亡率，用EM表示。它是核保评估风险的重要指 标。
EM=TM-1
13
40岁男性中度高血压人群与生命表人群 死亡率与生存率的对比
人群 类别
人数
15年后 15年后 死亡率 生存率
6
飞机失事， 哇，花100元买一份保险 居然得到60万元的赔付、、、
7
保险产品的特性
无形的 卖出产品时风险即发生但不确定 卖出产品后不能立即确定是否获利 买方获利巨大 有人会因为被保险人丧失性命而获利 有钱未必买得到
8
什么是核保？
其实核保就是进行风险选择
它包括两个动作：
（1）对一个或一组被保险人就某一特定保险产品所表现 的风险程度进行评估和分类。 （2）做出接受或拒绝的决定。
5
10
20
30
40
50
60
年龄
15
•核保的意义
— 对保险公司而言可以增强竞争力，保障稳健经营。 —对客户而言可以保证差别费率的公平性，最终保障客户的权益。 —对业务员而言他们是危险选择的直接受益者
危险选择
公司死差益
降低费率
客户满意
产品有竞争力
业务员收入增加 16
核保需要考虑的因素
健康情况 财务状况 职业 高风险运动爱好 居住地区
22
国内离奇“医”“患”勾结诈骗巨额保险金 案揭秘
人人都怕与“癌”字沾边。然而，让人难以置信的是： 一个健康人居然想得癌？！为了骗取近40万元保险金， 下岗女工石某竟装癌骗保，甚至假戏真做，无病走上 生不如死的化疗路。与这个女工同谋的医学权威，毕 业于中山医科大学，主持过全国病理学术会议，参加 过对中国首例艾滋病的解剖。然而，就是这位“德高 望重”的病理专家巧施妙手，给无病的人造出了 “癌”。调查人员办案山重水复疑无路，最终是DNA 鉴定撕开“医”、“患”勾结的真相。
死亡人 生存人
数
数
死亡 指数
额外死 亡率 EM
生命表 1000 93
907 9.3% 90.7% 100%
0
人群
40岁男 1000 186 性中度 高血压 人群
814 18.6% 81.4% 200% 100%
14
保险公司死差益的产生
死亡率
直接体现在理赔
25
预期
实际1（亏）
20
实际2(盈）
15 10
在他结婚的前一天，Dumoulin刚刚取光了他在德国的存 款以便支付他与他的新娘的巨额保单。
在法官Lord Wheatley的总结发言中，他认为这个案件的 情况比一般遇到的情况离奇的多：“你会认为这种事情 更可能在令人心动的故事中遇到而不是在法庭。”他说 法官可能会奇怪一个经验丰富的保险公司在没有进行调 查的情况下就接受了这张巨额保单：“如尽量按一般常 理来看待此事，这似乎是保险公司在整个过程中采取了 通常与之不相称的行为”
〉55岁， 年收入的5倍。
意外险（累计） 职业等级1、2级，年收入的10倍； 职业等级3、4级，年收入的5倍。
21
年轻的新娘
21岁的Ernest Dumoulin先生，在他们举行婚礼的那天，将 他18岁的新娘推下公园的悬崖，陪审团最后作出了审判。 他被发现为了得到£412,368 保额而犯谋杀罪，他因此将 被终生监禁。
什么是风险？
Ω 风险：指损失的不确定性。人寿保险的风险是指死亡风 险和发病的风险。 Ω 风险因素：指健康状况、家族病史、职业、业余爱好、生活 方式等，任何可能增加某人预期死亡率或发病率风险的因素。 Ω 确定风险的目的：定价。风险不同，价格不同。
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风险1 风险2 风险3 风险程度逐渐增加
保费1 保费2 保费3 保费逐渐增加
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风险1 风险2 风险3
保费1
保费2
保费3
有核保后，不同风险的客户 根据风险高低交纳不同的保 费，通过差别费率保证公平， 维护所有被保人群的利益， 同时保险公司也收取足够的 保费，保障经营的稳健。
保险公司对风险进行挑选的目的是：在确保保 险公司的财务稳定性和盈利性的同时，尽可能多 的接受合格的被保险人。
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健康因素Biblioteka 目前身体状况 既往病史 家族史 吸烟、饮酒史 年龄 性别
18
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财务核保
防止保险欺诈 ----重点评估被保险人财务状况 ----根据被保险人收入计算保额 ----受益人不可因为被保险人发生保险事故而受益
防止保单失效 ----重点评估投保人财务状况
20
怎样确定合适的保额？
寿险（累计） 18----39岁，年收入的15倍； 40----55岁，年收入的10倍；
23
职业因素
职业带来的身体损害 ----放射科医生
职业带来的意外危险 ----吊车操作员
职业带来的身体损害及意外危险 ----矿工
24
地区因素
经济状况 社会治安 医疗条件 投保单
25
核保所需要的资料
体检报告 问卷 病历 财务证明
26
财务证明
工资单 房产证明 车 营业执照 财务报表（资产负债表、现金流量表、损益表） 税收证明 企业章程 股份证明
12
如何对风险因素进行评估？
概念 死亡率 ：是指某一年龄的人群，在规定年限内死亡的比率。是年
限内死亡人数与第一年年初生存人数之比。是长期经验数据的积累。 它是寿险公司经营的重要指标，关系到寿险商品的定价
和经营利润。
死亡指数：死亡指数就是以健康者的预期死亡率为基准，并设定
为1，而将同一年龄且同一性别，具有某一健康缺陷的被保险人集团 与其的比值，即为该缺陷在该年龄及该性别的死亡指数。
核保基础知识
运作部核保中心
1
核保中心职能
负责投保单的受理、审核及承保 对风险进行选择，决定风险的定价 承保良质风险，保证公司永续经营的稳 定性
2
什么叫核保？
通俗的说就是审核保险标的。
3
产品特性的区别
一般产品 保险产品
4
快来买啊， 刚出炉的、 香喷喷的面包、、、、
5
一般产品的特性
有形性 卖出产品时无风险 卖出产品卖方即获益 买方基本不获利或获利有限 不会因为购买产品而丧失性命 有钱就能买得到
风险1 风险2 风险3
保费2 保费2 保费2
没有核保时，不同风险的客户 交纳相同的保费，随着时间的 推移，有善良投保意愿、风险 较低的客户（风险1）因费率的 不公平会逐渐退出保险集团， 而风险较高的客户（风险3）则 继续投保，保险公司收取的风 险保费不足，造成经营上的亏 损。如仅承保 风险1的客户， 则造成经营规模萎缩，业务人 员展业困难。
额外死亡率：缺陷体人群死亡指数通常大于100%，称之为总死亡
率，用TM表示。所超出生命表中人群死亡指数(规定为100%,即1 )的 百分比称之为额外死亡率，用EM表示。它是核保评估风险的重要指 标。
EM=TM-1
13
40岁男性中度高血压人群与生命表人群 死亡率与生存率的对比
人群 类别
人数
15年后 15年后 死亡率 生存率
6
飞机失事， 哇，花100元买一份保险 居然得到60万元的赔付、、、
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保险产品的特性
无形的 卖出产品时风险即发生但不确定 卖出产品后不能立即确定是否获利 买方获利巨大 有人会因为被保险人丧失性命而获利 有钱未必买得到
8
什么是核保？
其实核保就是进行风险选择
它包括两个动作：
（1）对一个或一组被保险人就某一特定保险产品所表现 的风险程度进行评估和分类。 （2）做出接受或拒绝的决定。
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20
30
40
50
60
年龄
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•核保的意义
— 对保险公司而言可以增强竞争力，保障稳健经营。 —对客户而言可以保证差别费率的公平性，最终保障客户的权益。 —对业务员而言他们是危险选择的直接受益者
危险选择
公司死差益
降低费率
客户满意
产品有竞争力
业务员收入增加 16
核保需要考虑的因素
健康情况 财务状况 职业 高风险运动爱好 居住地区
22
国内离奇“医”“患”勾结诈骗巨额保险金 案揭秘
人人都怕与“癌”字沾边。然而，让人难以置信的是： 一个健康人居然想得癌？！为了骗取近40万元保险金， 下岗女工石某竟装癌骗保，甚至假戏真做，无病走上 生不如死的化疗路。与这个女工同谋的医学权威，毕 业于中山医科大学，主持过全国病理学术会议，参加 过对中国首例艾滋病的解剖。然而，就是这位“德高 望重”的病理专家巧施妙手，给无病的人造出了 “癌”。调查人员办案山重水复疑无路，最终是DNA 鉴定撕开“医”、“患”勾结的真相。
死亡人 生存人
数
数
死亡 指数
额外死 亡率 EM
生命表 1000 93
907 9.3% 90.7% 100%
0
人群
40岁男 1000 186 性中度 高血压 人群
814 18.6% 81.4% 200% 100%
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保险公司死差益的产生
死亡率
直接体现在理赔
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预期
实际1（亏）
20
实际2(盈）
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在他结婚的前一天，Dumoulin刚刚取光了他在德国的存 款以便支付他与他的新娘的巨额保单。
在法官Lord Wheatley的总结发言中，他认为这个案件的 情况比一般遇到的情况离奇的多：“你会认为这种事情 更可能在令人心动的故事中遇到而不是在法庭。”他说 法官可能会奇怪一个经验丰富的保险公司在没有进行调 查的情况下就接受了这张巨额保单：“如尽量按一般常 理来看待此事，这似乎是保险公司在整个过程中采取了 通常与之不相称的行为”
〉55岁， 年收入的5倍。
意外险（累计） 职业等级1、2级，年收入的10倍； 职业等级3、4级，年收入的5倍。
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年轻的新娘
21岁的Ernest Dumoulin先生，在他们举行婚礼的那天，将 他18岁的新娘推下公园的悬崖，陪审团最后作出了审判。 他被发现为了得到£412,368 保额而犯谋杀罪，他因此将 被终生监禁。