我国中小商业银行核心竞争力分析及提升策略

我国中小商业银行核心竞争力分析及提升策略

【摘要】我国中小商业银行自诞生以来取得了可喜的成就，这在我国银行业中具有非常重要的意义。但是目前中小商业银行面临着两难的困境：论资产规模、论网点机构不及四大国有商业银行；论服务水平、论经济效益又只能望外资银行兴叹。中小商业银行虽有一身独特的优势，但它们的竞争劣势也实实在在地摆在了眼前。随着我国民营经济的发展和金融体系的完善，中小商业银行的地位和作用日渐提高，发展中小商业银行对我国金融业和宏观经济都有着重要的现实意义。如何提升中小商业银行的核心竞争力己成为国内学术界和银行界关注的焦点。

【关键词】中小商业银行；核心竞争力；提升对策

1.引言

随着我国金融体制改革的逐步推进，中小商业银行的作用已经由单一化的发放了多少贷款，支持了多少企业的作用，逐步向多元化转变。这种转变集中表现在：一、为我国银行业带来了新思维、新方式、新观念；二、通过自身的改革创新，推动了整个行业从计划垄断经营向公开竞争经营的转变；三、通过竞争机制的引进，提高了我国银行业的整体服务水平。因此，其作用和地位我们应该站在更高的层面上加以认识和分析。

2.中小商业银行核心竞争力分析

中小商业银行的地位和重要作用开始被学术界和政府所认识，然而中小商业银行在我国银行市场上处于不利的竞争地位并且自身

缺乏核心竞争力。因此从提高中小商业银行核心竞争力的必要性出发，分析银行核心竞争力的来源和形成机理。笔者认为核心竞争力将成为商业银行核心竞争力量的主要源泉，是中小商业银行取得竞争优势的最有力途径，因此重点对中小商业银行的核心竞争力进行分析。

2.1 银行核心竞争力的涵义

商业银行核心竞争力就是商业银行在兼顾其社会责任目标的同时，在市场机制的作用下，以“盈利性、安全性、流动性”为经营原则，合理充分地运用自身资源，提供适应市场经济要求和银行业发展规律的存贷款、支付结算、信息咨询等产品和服务，使之在市场竞争中相对于其竞争对手所表现出长久和发展的能力。

可知，银行核心竞争力的涵义既涉及商业银行内部的力量，又包含有外部宏观经济环境的因素。银行核心竞争力的评价比其他任何指标都具有说服力，银行核心竞争力的提高关系到各家银行未来的发展道路，是银行家们面临的首当其冲的任务。

2.2 中小商业银行核心竞争力的特点

银行核心竞争力不是各种银行核心竞争力量简单相加的总和，也不是指其在某一特定领域内的相对竞争优势，而更多的是强调各种核心竞争力量的有机组合，是一种能够生产出众多强大核心竞争力的能力，它依赖和基于商业银行在不同经营与管理领域内最有效的运作和发挥，是银行综合能力的体现，是全部银行竞争规律的运作承载与实现过程。从功能内涵角度看，银行核心竞争力主要包括竞

争吸引力、竞争激励力、竞争均衡力和竞争整合力四种核心竞争力量。金融资源的优化配置主要是这四种核心竞争力综合作用的结果，它们分别对资源配置过程起不同的促进或推动与实现作用。商业银行竞争吸引力是指通过银行营销等活动来实现对金融商品、资源的吸引、聚集和辐射，促进资源在全社会范围内流动。商业银行竞争激励力是一种比较核心、的力量，它主要是作为一种动力，促进商业银行按资金价格等于边际成本的竞争价格提供竞争服务产品，以此提高服务水平、经济效益与资源利用效率，从而使银行体系以最低的成本发挥最大的效能，同时促进社会生产可能性边界水平提高。商业银行竞争均衡力是指促进金融供给与金融需求的均衡，在此基础上促进资源优化配置过程中供需总量关系与结构关系的平衡。比如作为资金的价格利率，既反映资金供求，又反映资金期限、风险成本以及盈利水平等，可以形成一种无形的市场均衡力量。商业银行竞争整合力是指将金融经济领域各个部门、地区、环节的资源配置过程连接和关联成一个有机整体，实现资源配置整体优化。比如说那些经营管理不善、市场应变能力差、经营成本高于社会平均成本的商业银行在激烈的竞争中被兼并重组甚至定向破产就是竞争整合的结果。

2.3 中小商业银行核心竞争力

与国有银行和较大规模的股份制银行相比，中小商业银行处于竞争的不利地位，资产规模小，中央银行的监管限制多，与此同时，又具有机制灵活、管理层次少、管理成本低、政策包袱小等优点。

现在社会普遍认识到中小商业银行的重要作用，但如何能增强其市场核心竞争力还是有待研究的问题。笔者认为，中小商业银行要在激烈竞争中发展并保持长久的竞争优势，就必须培育核心竞争力。在现有商业银行核心竞争力研究的理论和方法基础上，借鉴西方商业银行的成功经验，结合转轨时期中国银行业改革的特殊性，我们将中国商业银行核心竞争力归结为以下六个方面：

（1）发展战略一商业银行核心竞争力有赖于银行的高层决策者对银行自身特点以及内外部环境的变化的及时清醒的判断，确定银行的总体目标和发展方向，确立业务发展模式和盈利增长模式，制定银行总体战略、市场战略、竞争战略、兼并重组战略和学习战略。（2）信息科技一商业银行核心竞争力要形成先进的客户需求分析能力、领先的产品研发和服务方案设计能力、有力的信息科技支持能力和快速满足客户需求的能力，信息化技术平台是保障，是形成和提升银行核心竞争力的关键要素。离开信息科技，银行核心竞争力就成为无源之水、无本之木。具体来讲，深化信息科技在客户服务、业务创新等方面的应用，能增进技术与业务的相互融合，提升核心产品、品牌产品的技术壁垒。

（3）组织和流程再造一银行业务模式和盈利模式的转型，必然要求组织再造和流程重组，这也是全球银行业发展的一个趋势。商业银行的核心竞争力有赖于其合理高效的组织架构，能够协调、整合各项金融产品，通过广泛、多样的营销渠道和交叉销售，为顾客提供快捷、满意的综合化金融服务。有赖于市场导向、面向客户的、

高效率、多样化的业务的高效、有序营运，建立灵敏的市场反应机制、有效的质量控制体系、先进的风险和成本控制能力。

（4）人力资源一商业银行核心竞争力有赖于数量充足、素质优良、年龄合理、充满活力，能够适应业务发展需要的员工队伍，需要创造有利于优秀人刁’脱颖而出的环境，建立有效的激励约束机制和科学完善的培训制度，使优秀人刁‘进得来、留得住。为此，商业银行应积极运用经济增加值、平衡记分卡等先进的绩效管理工具，改进传统单纯以财务指标为主的绩效考核方式，建立以raroc 为核心的价值管理体系。

（5）公司治理一商业银行核心竞争力有赖于清晰的产权制度和法人治理结构，以对银行的经营者产生有效的约束，为银行实施科学管理提供一套必要的动力与激励机制，使中国商业银行的经营效率得以根本改观。当前中国银行业的重点是要解决公司治理由基本架构、基本制度等方面的“形似”到实际传导和运作等方面的“神似”的问题。要围绕经营转型，完善公司治理传导机制，把分权、制衡、问责、透明等现代公司治理的基本理念、核心原则、基本要求，把国家有关法律法规和监管要求，化做银行基本制度和具体可行、详细明确、覆盖各个层级环节的制度规范，化做一整套明确完整的传导、执行、监督、控制、反馈机制，使公司治理从银行“上层”有效传导到“基层”，更好地推动经营转型。

（6）产品和服务一“打开大门，客户就会进来”的时代己不复存在，21世纪的金融市场已经变成了买方市场，市场需求多样化要