加强合作、加快发展、互惠互利、共同解决中小企业融资难问题)

加强合作、加快发展、互惠互利、共同解决中小企业融资难问题

中国建设银行股份有限公司厦门市分行

风险总监黄惠玲

一、我行一直重视中小企业金融

服务工作，并与相关部门协作，加大中

小企业金融服务工作力度。

1、发展中小企业金融业务是银

行调整资产结构、增加竞争力、实现稳定发展的战略选择。

（１)中小企业市场资源丰富、发展空间和潜力巨大。厦门市经工商行政管理部门注册的中小企业已超过3。6万家,而我行目前中小企业客户只有500多户，因此巨大的中小企业资源和业务发展空间有待挖掘和拓展。

（2)发展中小企业金融业务可以分散金融风险，增加商业银行的流动性。，商业银行通过发展中小企业金融业务可以分散集中度风险；进行信贷资产结构和客户结构战略性调整，同时,由于中小企业客户的信贷需求大部分为短期信贷产品，拓展和开发适合中小企业特点的短期信贷产品，对于调整资产结构，降低资产负债错配风险有重要意义.

（3)为中小企业提供综合金融服务，不仅可为商业银行带来利息收入,还可以带来中间业务收入,成为商业银行业务和利润新的增长点。

(4）外部环境逐步改善，中小企业金融业务已经成为商业银行竞争新的战略领域。国家为解决中小企业融资难问题已经陆续出台了一系列政策，以分散风险、调整结构、提高

收益、培育未来优质客户的战略发展中小企业金融业务已成为包括建行在内的商业银行的共识。

2、几年来，我行通过与有关部门积极合作，加大了中小企业的市场营销力度。

（1)20０3年上半年我行与经发局联合组织了“组织推荐优良中小企业申请建行贷款”的活动，本次活动共有136户中小企业申请贷款，建行累计审批同意各类贷款5．2亿元,其中民营企业占了四分之三.

（2）先后与厦门市旅游局、科技局签订了《关于共同促进科技型企业发展的合作协议》、《关于支持厦门市优质旅游企业发展的金融合作协议》,2003年-２０0６年，建行分别安排5亿元和30亿元信贷额度用于支持旅游局、科技局推荐的中小企业和项目.

（3）2006年３月,与国家留学生创业园、厦门市中小企业服务中心、厦门国家高新技术创业中心主办、厦门市青年企业家协会、厦门青年商会等举办“厦门市中小企业发展与信贷支持"现场交流会，介绍、宣传我行中小企业金融产品。

（4)作为建总行确定的中小企业试点行、中小企业贸易融资试点行、产品创新试点行，努力做好试点工作，明确重点营销中小企业群体:一是为外资企业和大型企业集团配套服务上下游产业链上的中小型企业群体;二是具有“精、专、特、新”的高新技术中小型企业；三是具有足值抵、质押的中小企业客户。抓住厦门市加大集中工业区载体建设，加快发展工业企业步伐，以厂房项目建设贷款和流动资金贷款为突破口,大力拓展入驻13个产业园区的优质中小企业，实现我行发展优质中小企业的跨跃式发展。

截止2006年1０月31日,我分行中小企业信贷余额１１4．53亿元(其中中型企业９５.77亿元,小企业1８．7７亿元)，占公司业务贷款的47%，全部贷款总额的33。２6％，中小企业已经成为我行的重要客户群体，中小企业信贷业务也已成为厦门建行重要生息资产和利润来源。

二、为中小企业提供全方位、多层次的综合金融服务

1、为了进一步支持厦门市中小企业持续、健康、快速发展，我行制定了专门服务中小企业的十大措施,主要包括：明确对中小企业的信贷支持政策、建立专门的组织架构和专业的服务团队、为中小企业量身定制信贷产品、放宽中小企业准入门槛、为中小企业建立独立的信用评级体系、实行快速的业务办理流程、实行优惠的贷款利率和收费标准、安排适合中小企业发展需求的贷款期限、提供充足的资金支持、提供丰富的增值服务。

2、加快产品创新，优化信贷流程，为中小企业量身定制信贷服务方案.

（１）加快中小企业产品创新，满足中小企业信贷需求。针对中小企业普遍资金实力较弱，规模较小的特点,加快产品创新。今年以来，我行先后推出“速贷通”、“成长之路"、“个人助业贷款” 、“中小企业联贷联保"等信贷新产品。根据工业企业特点开展产业链融资，创新并推广厂房建设贷款、保理、商业承兑汇票贴现等；对商贸进出口企业推广出口信保项下贷款、出口商业发票融资、出口议付贷款、打包贷款等；对房地产施工企业重点推广各种施工保函等全方位融资品种。

（2）优化信贷流程，提高服务效率.中小企业对金融产品需求存在“小、频、急"的特点，我行简化信贷业务流程，提供高效快捷服务通道。2002年底分行在公司业务部内专门设立了中小企业服务中心，承担全辖中小企业业务的管理和协调职能，选择１4个中小企业较集中区域的支行设置中小企业经营中心，负责中小企业信贷业务的评级、授信、监测、检查、考核、直接经营和客户关系管理等工作。针对小企业特性专门设计出小企业信用评级系统，通过综合评价小企业客户资信状况、小企业资金需求、还款来源及可靠性、抵(质）物及担保等因素,核定小企业授信额度。

对交存１0０％保证金、银行信用全额覆盖的业务，要求在一个工作日内依约放款;“速贷通"产品的业务办理时间（即从业务受理至资金发放，扣除抵押物评估、抵（质）

押落实时间）在2个工作日内;“成长之路”产品的额度授信业务在3—5个工作日内，额度项下单笔支用在1-2个工作日之内；其他新客户的授信业务在10个工作日内。

三、积极促进信用担保公司、典当行与银行的合作。

信用担保公司、典当行与商业银行有着各自的特点和经营优势，加强三者合作，优势互补，可以为中小企业提供更多的融资服务.信用担保公司、典当行与商业银行可以在以下几个方面开展合作：

1、客户共享

信用担保公司、典当行与商业银行可以将自己的现有、潜在中小企业客户通过相互发布信息通报的形式，实现客户共享，信用担保公司、典当行与商业银行可以各自的经营优势，充分挖掘、满足客户的不同需求。

２、信息共享。

小企业在融资中最大的特点就是信息不对称问题,财务报表不规范、信用意识有待提高，信息体系不完善。与商业银行相比，信用担保公司、典当行更加贴近客户,与客户沟通渠道多，手段丰富，信息掌握充分.信用担保公司、典当行与商业银行可以通过客户信息共享,最大限度解决信息不对称问题,加快信贷决策效率；

3、技术共享.

信用担保公司、典当行与商业银行在产品和风险控制上各自有自己的特色和优势,建议通过举办专题研讨、联合调查、观摩审批等方式，实现技术手段的共享,提高和丰富中小企业融资技术手段和产品;

４、密切协作、优势互补。