商业银行大学生信用卡业务的SWOT分析

商业银行大学生信用卡业务的ＳＷＯＴ分析

【摘要】：大学生作为一个特殊的群体,其消费观念带来的高利润,成为各商业银行关注的焦点。文章运用SWOT分析方法,对大学生信用卡业务进行分析,以期对未来信用卡市场的发展提供借鉴。

【关键词】：大学生; 信用卡; SWOT

一、引言

信用卡作为一种未来的消费工具趋势,在我国具有很大的市场潜力,其带来的高利润,成为各商业银行关注的焦点。在这种情况下,各家商业银行不断进行产品创新来提高自身的实力,占领市场份额, 2004年9月金诚信用和广发银行联名在北京高校发行了首张”大学生信用卡”，开启了我国商业银行在信用卡领域开拓大学生市场的先河。

二、对大学生信用卡业务的SWOT分析

SWOT分析作为一种能够迅速掌握、容易使用的竞争态势的系统分析工具,从银行的角度对其在大学生市场的信用卡业务进行SWOT分析，可以对各商业银行大学生信用卡业务的综合情况进行客观公正的评价,以期对我国商业银行信用卡竞争策略的制定和选择提供一点帮助。

(一) 大学生信用卡业务优势(Strength)

1. 拥有丰富的客户资源

大学生在我国是一个很大的群体,为大学生信用卡业务的发展提供了巨大的潜在市场。很多商业银行都与许多高校建立合作关系,银行在给高校提供科研基金和实习基地的同时,也要求高校为其提供信用卡的营销机会。如2006年6月20日,建设银行湖南省分行与湖南大学推出了湖南省首张高校信用卡”龙卡名校卡湖大龙卡”,这是为庆祝岳麓书院创建1030周年暨湖南大学定名80 周年,该高校信用卡将面向湖南大学在校师生和全国各地湖南大学校友公开发行。湖南大学是继复旦大学、中国人民大学之后推出名校卡的第三家大学,目前首批办卡的师生人数达到1.2万人。

2. 拥有众多特约商户

目前,许多商业银行与众多经销商有合作关系,使用银行信用卡,不仅可享受刷卡消费的便利,还可独享全国上千家特惠商户的贵宾级优待,享受增值服务,这将大大促进大学生刷卡消费行为的发生。

3. 电子机具的推广应用和业务运行的网络化程度不断提高

由于信用卡与其他类型的银行卡一样,通过POS机即可使用。而现在我国的各大商业银行在这方面的投入比较大,硬件设施比较完善,POS机网点遍布各个城市。这为信用卡的使用创造了良好的客观环境。

(二) 大学生信用卡业务劣势(Weakness)

1. 业务创新速度慢、产品同质化现象严重

我国信用卡市场产品同质化现象严重的问题在大学生信用卡市场也有所反映。虽然各银行都在进行差异化的努力,但大学生信用卡产品同质化的问题并没有得到根本解决,高校信用卡市场竞争激烈，许多银行推出信用卡且品牌众多，但各银行发行的大学生信用卡除了在外观设计上不同，在功能设计上基本相似，如存款、储蓄、小额贷款等功能。每当一个银行推出一项新功能，出于竞争，其他银行也会紧紧跟进，推出相同的功能。由于不是提高自身研发水平，加强业务创新能力，只是照抄别人的研究成果，所以造成了我国高校信用卡同质化现象非常严重，且竞争处于混乱状态，严重浪费社会资源。

2．成本收益倒置

目前大学生信用卡发卡数量增长很快，但并没有给银行带来很多利润，有些银行甚至处于亏损状态。银行开办高校信用卡业务，首先要对高校金融市场做调查，收集、处理相关数据，进行可行性研究，再由系统工程师开发大学生信用卡，并负责初步测试与运行。复杂的开发程序和高成本投入带来了较高的经济风险，但盈利模式有限、附加值少，限制了高校信用卡的发展。

3. 目前,大多数大学生信用卡的服务局限在”基础服务”,贴近大学生实际情况的”特色服务”还处在开发初期。而且大学生人数众多,如何对这一庞大的市场进行细分,以满足大学生群体千差万别的金融需求,也是商业银行在开发这一市场是急需考虑的问题。相比之下,内地发卡行与港台地区发卡机构发行的学生信用卡差距较大。首先,港台地区的人学生信用卡一般都是针对某一所大学专门发行;其次,港台地区发卡机构普遍提供通过刷卡即可实现捐款、资助教学及科研建设的功能,增强了持卡人的使用意愿。此外,待卡人还可优惠使用学校设施及享受个人保险计划等,这些优惠服务与功能能够更好地满足大学生的切实需求。这些都值得国内的发卡机构借鉴。

4.风险管理机制还没建立

与国际先进的信用卡风险管理体系相比，国内银行存在着很大差距，主要表现在以下几个方面：第一，国内个人信用体系尚未建立，发卡行不能及时了解客户的信用资料，给信用卡风险监督带来了监管风险。第二，风险管理多侧重于事后的风险处理，缺乏事前风险预警机制和实时风险管理体系，无法对风险做出及时反应。第三，银行之间缺乏信用系统信息共享平台，使各银行的信用管理没有统一标准。因此,银行应该理性地看待大学生群体这一市场,提高对大学生信用

卡市场风险的认识,建立相应的风险管理机制。

5.理财教育还尚未开展

随着经济的发展，越来越多的人认识到加强理财意识的重要性，但是这一观念在大学生中却尚未完全盛行。国外的大学生在选择信用卡时，更看重信用卡的效用功能，他们一般利用信用卡进行消费和金融理财，比如购买基金和理财产品，比国内学生更具理财观念。学生信用卡知识的匮乏和信用意识的缺位以及消费能力、还款能力较低,会影响大学生信用卡业务的发展。因此,加强对在校学生的理财知识培育很有必要。但是目前,我国各大商业银行没有专门针对在校学生的信用卡知识培训,只是在上门宣传推销时会进行讲解,理财教育的确还显得滞后。

(三) 大学生信用卡业务面临的机会(Opportunity)

1. 大学生市场蕴含着巨大的消费量

大学生，特别是名校大学生是预期收入较高的群体，形成死账的机率低、消费能力却不低。国家统计局发表的数据显示,我国城镇居民2004年的人均可支配收入为9421.6元,城镇居民的消费水平为9105元。据《2004中国大学生消费与生活形态研究报告》的调查显示,我国大学生的每学期的平均消费金额为4819元,平均年消费额在1万元以上,超过了全国城镇居民的人均年收入。巨大的消费量使得大学生成为信用卡的主要发行对象,对大学生信用卡市场的有效开发,必然会给商业银行的信用卡业务带来巨大的利润。

2. 大学生具有较高的素质

从普遍意义上来讲,大学生群体是一个高素质群体。这一特征会对信用卡的发行有两个重要的意义。第一,高素质的特点意味着未来的高收入。大学生虽然在现阶段没有收入来源,但是较高的学历意味着其潜在高收入的机率很大。一部分大学生可能会成为未来引领社会经济发展的主要力量,成为高消费阶层。而这一阶层人士正是商业银行所青睐的对象。同时，实践表明大学生对他的第一张信用卡忠诚度非常高，从他们的大学期间就开始培养客户关系有利于学生在毕业后需要汽车贷款、住房信贷等金融服务时继续选择这家银行。银行向大学生发卡既挣了今天的钱，又培养了未来的客户。第二,高素质在一定程度上降低了银行的风险。信用卡业务是无抵押担保方式的高风险银行业务,发卡行信用卡业务的一个重要经营指标就是降低信用卡业务的风险。持卡人恶意拖欠信用卡透支款增加了信用卡的业务风险,同时也容易引起信用危机。据建设银行相关负责人介绍,大学生信用卡的恶意透支率只有万分之几,大学生群体的高素质特点在一定程度上减轻了信用卡业务风险,也可以简化信用卡的审批手续,提高银行的工作效率。

3. 大学生的消费意识有利于信用卡的推广

由于受到传统消费习惯的影响,有相当一部分消费者仍然不习惯信用卡这