银行中间业务发展策略

SX县农行中间业务发展策略

第3章SX县ⅩⅩ中间业务发展概述

3.1 SX县ⅩⅩ基本情况

3.1.1 SX县ⅩⅩ网点机构现状

SX县位于豫东平原，是一个拥有80多万人口的国家级贫困县，全县辖20

个乡镇，545个行政村。属典型的农业大县，农村基础设施薄弱，农民主要以传

统农业生产经营为主，剩余劳动力多以外出务工为主，收入水平较低，经济欠发

达。

目前，全县拥有金融机构5家，包括工行、ⅩⅩ、建行、邮政储蓄银行和农

村信用社等，其中工商银行有1个营业网点，建设银行1个营业网点，ⅩⅩ有5

个营业网点，其中2个为乡镇网点，邮政储蓄银行13个营业网点，8个乡镇网

点，网点较多的金融机构是农村信用社，全县46个营业网点，乡镇网点25个，

从金融机构数量来看，ⅩⅩ机构数占中等，在乡镇具有一定的市场份额。近年

来，随着国家对“三农”业务扶持力度的加大，县域经济逐步繁荣，农村金融市

场日趋活跃，较少的乡镇营业机构已不能满足人们日益增长的业务需求，改善农

村金融受理环境迫在眉睫。

据统计，在各项存款市场份额占比方面，2011年，SX县各家金融机构各项

存款所占市场份额分别为ⅩⅩ20%，工商银行为8%，建行为5%，邮政储蓄银

行为29%，农村信用社占38%，从上面数字来看，ⅩⅩ各项存款占比并不高，

市场竞争力不强。中间业务开展情况方面，SX县ⅩⅩ目前开展的中间业务主要

有支付结算类、银行卡类、电子银行类、代理保险、基金、第三方存管、国债、

贵金属和各种理财产品等，而保管箱、现金管理、企业年金和财务顾问等几乎没

有开展。相比之下，工商银行和建设银行开展的中间业务种类较为齐全，除ⅩⅩ

开展的以上业务种类外，对如外汇之类的业务均有不同程度的开展，而ⅩⅩ多年

来一直未涉足。虽然邮政储蓄银行设立较晚，但其多年先进的网络优势，较多的

网点机构，各项业务发展较为迅速，其转帐电话业务在该县各家金融机构中开展

是最早的，而且以上各种业务也均有开展，特别是代收代付业务开展更多，如代

售火车票、航空票等业务，全县金融机构也仅此一家。受旧体制的影响，农村信用社中间业务的发展较为逊色，各项中间业务发展较为缓慢，目前其开办的中间

业务也仅限于支付结算、借记卡和代收代付之类的，就连传统的代理保险业务都

一直没有开展，随着其近两年的体制改革，也开始慢慢将中间业务提上日程，逐

步加大了对电子机具的投放力度，在各营业机构安装了自助设备，为商户提供

POS和转帐电话机具等业务，中间业务产品结构也正得到逐步改善。

3.1.2 SX县ⅩⅩ人力资源现状

关于人力资源管理的内涵，通常被认为是一系列具有决策性意义并相互协调

一致的关于组织内部人员管理的方法和措施[14]。说起人力资源资源管理，还必

须先从“人”谈起。近年来，SX县ⅩⅩ进行了一系列的人力资源改革，进行了

科室合并重组，机关人员下基层，减员分流增效，取得了一定效果。目前,该县

ⅩⅩ拥有在职工员111人，其中营业网点占73人，县行机关占38人。县行机关

内设三部，即综合管理部、财会运营部和客户部，综合管理部计8人，财会运营

部10人，客户部占20人，从全行员工年龄结构上看，20岁至30岁之间的员工

共计4人，31岁至35岁仅2人，36岁至40岁18人，41岁至45岁45人，45

岁至50岁之间23人，50岁以上19人。文化程度方面，该行高中及以下文化程

度的员工48人，中专学历20人，其中全日制为5人，大学专科学历占35人，其中全日制大学专科2人，大学本科学历7人，其中全日制大学本科占4人，均为近四年新进大学生。专业技术方面，全行无一人拥有高级职称，拥有中级职称的共计12人，其中经济师11人，会计师1人，初级职称22人，3人为助理会计师，其余为助理经济师。下图是SX县ⅩⅩ人力资源情况。

由上图SX县ⅩⅩ人力资源现状可以看出，该行员工年龄大多集中在40岁

至50岁之间，人员普遍老化，而且大多员工是由过去ⅩⅩ系统内招聘或接班而来，学历较浅，中专以上文凭仅占全行员工的40%；专业技术人才缺乏，具有专业技术职称的仅31%，可见，该行的人力资源状况与其他行人员素质有较大差距，改善人力资源结构势在必行。

3.2传统中间业务发展现状

3.2.1传统中间业务产品开展情况

近几年来，SX县ⅩⅩ紧紧围绕“股改、发展、风险防范”的指导思想，大

力发展中间业务，创新业务产品，种类日趋多样化，市场竞争力逐步加强，从中间业务发展情况来看，这些传统类中间业务每年都以较快的速度增长，稳定了中间业务收入来源，大型商业银行形象也得到初步展现。

目前，SX县ⅩⅩ开展的中间业务主要是支付结算、借记卡、代理保险等三

大传统类，其中，结算业务仍是该行最重要的一项优势传统业务，近年来，农业银行以先进的科技为支撑，大力开展网络技术，将柜面业务操作系统与中国人民银行的大小额支付系统实现顺利对接，不但实现了本行系统内支付结算实时到帐，而且实现了跨行跨系统结算的快速清算[15-16]。随着该县经济快速蓬勃的发展，银行支付结算的业务笔数和结算量也越来越大，而在为客户办理支付结算业务收取的结算费用也逐年增长，已成为该行中间业务的最稳定的收入来源。据该行不完全业务统计显示，2011年度SX县ⅩⅩ日均结算客户数达430户，比2010年增加99户，增长率为23%，日均结算量达425万元，比2010年增加126万元，为该行稳定客户资源和结算业务手续费收入起到举足轻重的作用。

借记卡业务是近十几年来商业银行发展最快、前景最为广阔的中间业务产品

之一，随着经济、网络科技的快速发展和人们消费意识的提高，银行卡的普及率、使用率、消费额大幅度增长[17]。截止2011年12底，SX县ⅩⅩ借记卡发卡存量为99986张，卡存款38160万元，年消费金额12382万元，借记卡总量及年均增量连续8年均居县域同业之首，并且保持着强劲的增长势头。下图是SX 县ⅩⅩ近几年来借记卡卡存量、卡存款及年消费额，其中，卡存款为年底存量数字，消费额为该年度全年消费额。