工程风险管理与保险

5、第三者责任险
➢ 一般包括在前三个险种里。 ➢ 赔偿限额：
（1）每次事故中每个人的人身伤亡赔偿限额为人民币 2～5万元；
（2）每次事故人身伤亡总的赔偿限额。可按每次事故可 能造成的第三者人身伤亡的总人数，结合每人限额来 确定。
（3）每次事故造成第三者的财产损失的赔偿限额。此项 限额可根据工程具体情况估定。
事故经过调查后，2005年11月10日发布信息： •中国第二十二冶金建设公司在模板施工中不按有关 模板施工的法规和规范编制专项施工方案，不按有 关法规规定履行审批手续就违章指挥施工，最终导 致这起重大事故的发生。 •北京希地环球建设工程顾问有限公司在实施监理时， 不按法规规定认真对模板专项施工方案审核查验， 对在模板方案未审批就开始施工的行为不予制止， 最为严重的是在浇筑混凝土前本应有监理签字方可 浇筑，但这一重要环节该监理公司也没有按规定实 施。
保险费率的确定：
1. 所有材料、安装工程项目、场地清理费、工地 内现存的建筑物、各种财产计为总费率；
2. 施工设备、机具计为年费率，此项费率高于第 一项费率；如投保期不足一年，按短期费率计 收保费；
3. 第三者责任费率，按整个工期一次性费率计； 4. 保证性费率，按整个工期一次性费率计； 5. 各种附加保费率，按整个工期一次性费率计。
➢ 2、安装工程一切险
➢ 保险对象：施工期间对各种机器的安装和钢结构工
程的实施提供技术保险。
➢ 损失原因：不可抗力的自然灾害、各种意外事故、
盗窃、过失或恶意的人为行为、工艺原材料的质量事 故、保单中“除外责任”以外的其他突发事故；另外， 超负荷、超电压、短路等电气事故，安装技术不善引 起的事故。
➢ 保险范围：安装工程合同中所列的各种机具设 备、临时设施等财物。
3、业主无法控制索赔。当发生索赔要求时，承包商和保险人之间应进行谈判 解决索赔问题，在这时业主并没有直接的发言权，而必须完全依靠承包商 的谈判能力，以确保索赔要求能够适当和迅速地解决。但有时承包商不可 避免地无法达到这一目的，结果耽误了工程受损部分的恢复，从而增加了 工程费用。
4、在由承包商分别投保的情况下，业主一般只能控制承包商是否投保，至于 承包商向谁投保，业主则无法控制。承包商为了降低费用，往往选择费率 开价低的保险人投保，而忽视其财务能力的强弱，一旦出现大的索赔，如 不能得到及时的补偿，就会影响工程的恢复。
投保人——法人或自然人
保
保险人——保险公司
险 合
受益人——保险金受领人
同
被保险人
当
保险代理人——保险公司的拉保人
事
人
保险经纪人——订立保险合同的中介服务公司
保险标的——财产、人身，或工程项目
保
保险金额（保额）——最高赔付额度
险 项
保险期限
目
保险费率——保险价格
保险费（保费）——投保人应缴纳的费用，一般按保额 与保险费率的乘积计算，或按固定金额收取
事故发生后，国务院领导作出重要指示，要求 有关方面全力抢救伤员，查明事故原因，采取切 实有效措施，防止类似事故发生。北京市有关部 门立即启动应急预案，进行现场救援和处置。北 京市委书记、市长等领导迅速赶赴现场指挥抢救 和事故处理工作。
事发后（9月8日），中冶新奥房地产开发有限 公司一名负责人接受电话采访时，向关注此事的 市民表示歉意，该工地的工人纷纷要求公司发放 工薪还乡。
4. 损失赔偿(compensation)原则 5. 代位求偿(subrogation)原则
被保险人已经从第三者取得损失赔偿的，保险人赔偿保 险金时，可相应扣减被保险人从第三者已取得的损失赔偿金额， 但不影响未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。
保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人 放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险的责 任。
2、承包商往往都会把他们的保险费以成本的方式转嫁给业主，而业主却很少 或无法控制他们。并且每个承包商只投保他自己承包合同的内容，使整个 工程项目被分成几个承包合同，每个合同涉及的工程量相对较小，丧失了 从保险人那里享受整体投保所给予的优惠。因此，同一个工程由承包商分 别投保比整体投保可能支付更多的保险费。
➢ 如果是总承包，应由承包商出面投保整个工程，同时把有关利 益方列于共同被保险人。
➢ 如果是分包方式，最好由业主投保 ，因为在这种情况下如由承 包商分别投保，对保护业主利益方面存在许多不足，会出现重 复保险或漏保。国际采用业主安排工程项目的保险正成为一种 发展趋势。
原因：
1、承包商安排保险时首先关心的是自身利益，而他的利益并不一定与业主利 益相一致，这样，由承包商签定的保险单里可能并不包括业主所需要的保 险保障。
人身保险
按标的性质分：
财产保险 第三者责任保险
信用保险
保证保险
保
强制保险
险
按经营实施方式分：
种
自愿保险
类
原保险
按经营危险责任的方式分： 再保险
共同保险
工程保险的主要险别
1、建筑工程一切险
➢ 保险对象：施工期间所发生的工程本身、机具损失及第三者
的物质损失和人身伤亡。
➢ 损失原因：不可抗力的自然灾害、各种意外事故、盗窃、过
有的国家如英国将雇主责任分为绝对责任 和过失责任，前者为劳工险的保险对象，受劳 工法规范，带有社会保障性质；后者作为雇主 责任保险对象受雇主责任法规范。
有的国家如日本由政府机构办理强制的劳工 保险，商业保险公司办理补充的自愿雇主责任 保险；有的国家和地区如香港将劳工保险与雇 主责任险合并，统一强制实施。
保险金额的确定：
1. 工程合同标的的保险总额，即为建成工程的 总价值；
2. 施工机具和设备及临时工程列专项保险，其 保额按重置价值计算；
3. 附带的安装工程项目保险金额一般不超过整 个项目保额的20%；
4. 场地清理费按工程具体情况由保险双方商定；
5. 第三者责任险的保险金额按工程所在地和邻 近区的第三者可能造成的最大损失确定。
（4）对上述人身和财产责任事故在保险期限内总的赔偿 限额，应在每次事故的基础上，估计保险期限内保险 事故次数确定总限额，它是计收保费的基础。
6、国际贸易货物运输保险
如海啸、台风、触礁、 雷电、失火而造成的全
平安险
部或部分损失，装卸时 货物落海的损失以及相
货
海运保险 水渍险
应海损和救助费用 如贵重货物淹水后不
责任免除：
1. 投保人或受益人对被保险人的故意行为； 2. 被保险人犯罪、斗殴或醉酒行为； 3. 被保险人服用、吸食或注射毒品； 4. 被保险人自本合同生效日起二年内自杀； 5. 被保险人酒后驾驶、无有效驾照及无效机动车牌照； 6. 被保险人患有或感染艾滋病（HIV阳性）期间所患
疾病； 7. 战争、军事行为、暴乱或武装叛乱； 8. 核爆炸、核辐射或核污染。
第八章 工程风险管理与保险
第四节 工程保险
保险——insurance
合同约定，支付保险费，商业行为
实质：以极小的代价换取最大的安全保 证，是风险转移的主要手段。
保险合同——保险的事实依据
投保单（投保申请书）
单
暂保单（临时保单）
据
保险单（保单）——insurance policy
形 式
保险凭证
批单
保险合同的内容
1. 保险人名称和住所 2. 保险人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受
益人的名称和住所 3. 保险标的 4. 保险责任和责任免除 5. 保险期间和保险责任的开始时间 6. 保险价值 7. 保险金额 8. 保险费以及支付办法 9. 保险金赔偿或给付办法 10. 违约责任和争议处理 11. 订立合同的年、月、日
物 运
一切险
能正常使用或报废而 导致的损失
输
保
陆运保险
险
种
类
空运保险
自然灾害和意外事故造 成的损失
邮包运输保险
自然灾害、意外事故、 盗窃、短少造成的损失
7、其他保险
如国内、国际货物运输险，建筑、安装一切 险，人身意外事故伤害险，企业财产保险，信 用保险，保证保险等。
一般来说，建筑工程一切险和安装工程一 切险以及机动车辆险可以作为工程保险的主要 险种，第三者责任险则可以作为附加于建筑/ 安装工程一切险的附加险；而雇主责任险则是 对雇员所遭受的人身伤亡进行赔偿。
保险金额的确定：
1. 保额应为安装时的总价值； 2. 若无土建部分，则设备购货和安装的合同价
及其他费用总和为保额； 3. 第三者责任险的保险金额按危险程度由保险
双方商定。 通常对物质的保额先按安装工程的估价暂定，
等完工后再调整。
3、机动车辆险
➢ 保险对象：机车本身和第三者责任 ➢ 损失原因：不可抗力的自然灾害、各种意外事
如若现实项目超出上述规定条件范围的，则酌情增 加费率，如仓库、普通厂房的费率为2.4-2.8‰，道 路工程为2.6-3.0‰，码头为3.0-5.5‰，水坝、隧 道、桥梁、管道工程为3.2-4.5‰。
建筑用的机器设备、采用的年度保险费率也是分类 确定的，易发生事故的起重机、升降机、传送设备的费 率为9-14‰，各类挖掘机、推土机、压路机、铲车、 特种车辆为8-10‰，其它各施工机具为6-8‰。
1. 建筑工程：保额的0.5-2%，获2000-5万美元， 自然灾害免赔额更大些；
2. 建筑设备：保额的5%，获500-1000美元， 或损失的15-20%，以较高者为准；
3. 其他项目：保额的2%，或500-2000美元；
4. 第三者责任险：每次事故的财产部分的1-
2‰；
5. 特种危险：5000-2万美元。
3. 被保险人或驾驶人故意伤亡、货物装卸时或 车道以外造成的人身伤亡均不予赔偿。
4、雇主责任险
保险公司将代雇主赔付所雇员工的伤亡、伤残 或患职业疾病的医疗费、伤亡补偿费、工伤期 间工资及相应的诉讼费。
雇主责任险在工业化国家很发达，部分发 展中国家也很有市场。由于各国的法律制度的 不同，雇主责任险的具体实施方式任”以外的其他突发事故。
➢ 被保险人和受益人：工程项目的相关当事人及个人。
➢ 保险范围：所有房屋建筑和公共工程。
➢ 投保应提交的文件： 投保单、工程承包合同、承包金额的
明细表、设计文件、工程进度表、工程地质报告、工地略图等。 保险人并应对工地现场进行勘察，编制现场勘察纪录。
故、盗窃、过失或恶意的人为行为、汽车与其 他物体碰橦或翻车 ➢ 保险范围：正式办理牌照的车辆（商用车或交 通车）、工地施工用车辆
➢ 特殊规定：
1. 无赔偿优待折扣——在续车险时，若该车前 一年无赔偿事故发生，则续保时保费可给予 一定比例的优惠折扣，直至连续5年可达优 惠最高限额。
2. 被保险人自负责任——被保险人应自负一部 分责任。
投保方索赔的申请程序和要求
1. 投保人履行风险发生通知义务 2. 避免损失扩大 3. 保护损失现场 4. 提供索赔文件及证物 5. 在索赔时效内申请 6. 不得放弃对第三者的索赔权
北京西单西西工程脚手架倒塌事故案例
2005年9月5日22时许，位于北京 市西城区西单北大街西侧，由中国 第二十二冶金建设公司施工的西西 工程4号地项目，在进行高大厅堂 顶盖模板支架预应力混凝土空心板 现场浇筑施工时，模板支撑体系坍 塌，造成8人死亡、21人受伤的重 大伤亡事故。事发当时，工作业面 距地相当六层楼高，47名工人坠落 后，其中3人当场死亡、23人就医 抢救，另有多人被困。
绝对免赔额
国际上采用绝对免赔额的情况较多， 绝对免赔额的确定意味着每次保险事故 发生的损失赔付，被保险人都必须自己 承担规定的免赔部分，超出部分才由保 险公司负责赔偿。
所有被保险人可以采用一张保险单进 行保险，但是各方接受损失赔偿的权利 将以不超过其对保险标的的可保利益为 限。
建工一切险的几种免赔额：
据介绍，有的国家对在无特种巨灾风险区域内的工 程，施工期限不超过一年半，并不含保证期，工程造价 在1500万美元以下，楼高不超过20层，免赔额规定为 2500美元的项目，作如下分类：住宅大楼为1.41.8‰，商场办公大楼为1.7-2.2‰，综合性大楼为 1.6-2.2‰，旅馆、医院、学校大楼为2.1-2.8‰。
若发生以上情况之一，本合同终止，公司将退还保费 或合同现金价值（两者取较大值）。
保险合同的实施原则
1. 最大诚信(utmost good faith)原则 2. 可保利益(insurable interest)原则 3. 近因(proximate cause)原则（近因——造成损失
的直接或决定性原因）
现场救援
根据现场目击者陈述，从工地顶楼俯视，脚手 架坍塌后被拉成了菱形，钢筋架像被巨大的漩涡吸 入，事发地点被砸出一个大约直径3米，深30厘米的 大圆坑 。该工地外的一截马路被警戒线围住，现场 附近停放着很多警车和一辆120急救中心的救护车， 许多保安在现场维持秩序，工人被分批地带出工地。 从工地内部不断传来机器的轰鸣声，现场陆续有卡 车和货车运送来气泵，由吊车依次运入工地内部。