第八章 保险基本原则之近因原则

二、近因原则的应用
近因原则是保险理赔中必须遵循的重要原 则。坚持近因原则，有利于正确、合理地 判定损害事故的责任归属，从而有利于维 护保险双方当事人的合法权益。
认定近因的基本方法：
从原因推断结果：从最初事件发发，按逻辑 推理直至最终损失的发生，最初事件就是最 后事件的近因。 如：雷击--大树折断--房屋倒塌—屋中电 器毁坏
法庭认为120包的损失是“没收”造成的，1000包 的损失是由于保险单不保的“敌对行为”引起的，因 而这1120包咖啡的损失是保险人不必赔偿的。而剩 下的5380包损失被法庭判为是承保风险造成的，损 失的近因是船长的疏忽引起的船舶触礁。
近因的认定和保险责任的确定
单一原因致损情况下的近因认定：
从结果推断原因：从损失开始，从后往前推， 追溯到最初事件，没有中断，则最初事件就 是近因。
案例:1863年的Hatteras Light Case。美国内战期 间，有一批6500包咖啡的货物从里约热内卢运到纽 约。保险单不承保“敌对原因引起的损失”。当载货 船舶航行至Hatteras，灯塔因军事原因被南部的军 队破坏，船长由于没有了望充分而发生了计算错误， 结果船舶触礁。约有120包咖啡被救了上来，后被南 部军队没收，另外还有1000包本来可以救出来但由 于军事干预没有实施。剩下的货物留在船中，后发生 全损。
• 多种原因连续发生，前因和后因之间存在未 中断的因果关系，则最先发生并造成了一连 串事故的原因就是近因。
• 此情形下，保险人的责任依近因是否属于保 险责任来定。
源自文库
案例：
➢ 莱兰船舶公司对诺威奇保险公司诉讼案：第一 次世界大战期间，被保险人的一艘轮船被德国 潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈佛港。由 于港务当局害怕该船会在码头泊位上沉没而堵 塞港口，拒绝其靠港。该船最终只好驶离港口， 在航行途中，船底触礁而沉没。该船只投保了 一般的船舶保险，而未附加战争险，保险公司 予以拒赔。
多种原因同时致损：
• 同为保险责任或除外责任时； • 没有除外责任，只要有一个为承保风险，则保险人
应负赔偿责任 • 既有除外责任又有保险责任，则应分析损失结果是
否易于分解：若可以分解，则只对保险责任所致损 失负责；若不能分解，则认定除外责任为近因，保 险人可不负赔偿责任。
多种原因连续发生致损：
多种原因间断发生致损：
• 发生并导致损失的原因有多个，并且一边串 发生的原因中有间断情况，即有新的独立的 原因介入，使原有的因果关系断裂，并导致 损失，则新介入的独立原因为近因。此时， 若无除外责任的规定，只需判断近因是否属 于保险责任。
• 如：某人投保人身意外伤害保险，发生交通 事故并使下肢伤残，在康复过程中，突发心 脏病，导致死亡。问保险人应如何赔偿？
近因原则(principle of proximate cause)
什么是近因原则 近因原则的应用
近因原则
一、什么是近因原则 ➢ 近因：引起保险标的损失的直接的、最有
效的、起决定作用的原因。而不是指在时 间上或空间上与损失结果最为接近的原因。
➢ 近因原则：若引起保险事故发生，造成保 险标的损失的近因属于保险责任，则保险 人承担赔偿责任；若近因属于除外责任， 则保险人不负赔偿责任。