保险规划.pptx
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❖ 风险的定义
▪ 风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距) ▪ 保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间
内，某种损失发生的可能性。
❖ 风险的度量
▪ 损失频率----发生的机会有多大（％） ▪ 损失程度----会造成多大的损失（￥） ▪ 要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考
虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。
纯粹风险
损失较大
可保风险
意外性
可测性
偶然性
资料：一生风险事故概率
风险事故
发生概率
受伤
1／3
难产
1／6
车祸
1／12
心脏病突然发作
1／77
在家中受伤
1／80
受到致命武器的攻击 1／260
死于心脏病
1／340
家中成员死于突发事件 1／700
乳腺癌(女性)
1／10
死于中风
1／1700
死于突发事件
1／2900
被刺伤致死
1／60000
吃东西时噎死
1／160000
一生风险事故概率
风险事故
发生概率
死于手术并发证
1／80000
因中毒而死(不包括自杀) 1／86000
骑自行车时死于车祸
1／130000
吃东西时噎死
1／160000
被空中坠落的物体砸死 1／290000
触电而死
1／350000
死于浴缸中
1／1000000
死于车祸
1／5000
风险事故
发生概率
染上爱滋病
1／5700
被谋杀
1／1110
死于怀孕或生产(女性) 1／4000
自杀(女性)
1／20000
自杀(男性)
1／5000
因坠落摔死
1／20000
死于工伤
1／26000
走路时被汽车撞死 1／40000
死于火灾
1／50000
溺水而死
1／50000
受二手烟污染死于肺癌 1／60000
风险存在的客观性（无时不在，无处不在） ↓
风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生……无法预料） ↓
后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受） ↓
采取措施——回避，自留、预防和控制，转移
对付风险的方法
降低损失频率
预防
损失频率降为0 回避
风险处理技术
控制 减少损失程度
转嫁损失后果
保 险
转移
自留
风险自担
❖ 总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提 ，风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防 范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地 规划和管理家庭财务。
风险管理的程序 P99
❖确立风险管理目标 ❖风险识别 ❖风险衡量 ❖处理风险 ❖风险管理评估
并非所有的风险都可保
可保风险
个人理财
第六章 保险规划
1
保险的基本知识
2
保险产品介绍
3
保险规划程序
第一节 保险的基本知识
❖ 个人面临的风险分析 ❖ 风险管理 ❖ 保险的概念和原理
一、个人面临的风险分析
人身风险
活得太长 活得太短 活得太惨
个人风险
财产风险
财产损失风险 责任风险 信用风险
从理财角度分析
个人风险及风险管理
认识风险
▪ 投保人：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要 求，并负责交纳保险费。
▪ 被保险人：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的 保险金由其申领。
▪ 受益人：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或 者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在 被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申 领的权利，类似于遗产继承人的角色。
坠落床下而死
1／2000000
被龙卷风刮走摔死
l／2000000
被冻死
1／3000000
风险事故 死于心脏病 死于癌症 死于中风 死于车祸 自杀 死于爱滋病 死于飞机失事 死于狂犬病
发生概率 1／3 1／5 1／14 1／45 1／39 1／97 1／4000
1／700000
人们为什么会购买保险 ——趋利避害，分摊损失
风险对策 （事前对策）
风险的处理
资金救助 （事后对策）
回避风险 预防损失 减轻损失
储蓄
发
（个人）
生
准备金
损
（企业）
失
保险
（个人、企业）
签约后马上可以 得到损失补偿
事故不 会等我 们准备 好再发生
三、保险的概念和原理
保险的定义
❖ 保险是一种以经济保 障为基础的金融制度 安排，它通过对不确 定事件发生的数理预 测和收取保险费的方 法，建立保险基金； 以合同安排的形式， 有大多数人来分担少 数人的损失，实现保 险购买者风险转移和 理财计划的目标。
保险原理示意图
10,000 个房屋所有 人
1
每人保险 费 22 元
2
22 元
3
2ห้องสมุดไป่ตู้ 元
……
22 元
10,000
保险公 司
保险基 金
22 万元
损失赔偿
22000 元 22000 元 22000 元 22000 元
10 个房屋所有人
1 2 3
……
10
保险与储蓄的比较
保险基本概念
▪ 保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保 险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损 失时，承担赔付保险金的责任。
❖ 保险是分散风险、消化损失的一种经济补偿制度，可以从 不同的角度分析其的含义
❖ 1、 从经济角度看 ❖ 保险是一种财务安排，是为了分摊意外损失、提供经济保
障的财务安排，投保人交纳少量的钱购买保险，实际上是 将其面临的不确定的大额损失转化为确定的小额支出，在 人寿保险中，保险还具有储蓄和投资的作用，具有理财的 特征。 ❖ 2、 从法律角度看 ❖ 保险是一种合同行为，保险合同的当事人双方在法律地位 平等的基础上，签订合同，享受各自的权利，承担各自的 义务。 ❖ 3、 从风险管理角度看 ❖ 保险是风险管理的一种方法，风险转移的一种机制，通过 保险可以将众多单位和个人结合起来，将个体对应风险转 化为共同对应风险，从而提高了对风险造成损失的承受能 力，保险的作用在于，分散风险、分摊损失。
▪ 保险费：购买保险产品和服务需要支付的价格，由投 保人交纳，保险人收取。
▪ 保险金：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人 依约赔付给被保险人。
▪ 保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额
保险产品
第二节 保险产品介绍
按标的分类
人身保险 财产保险
按功能分类 按性质分类
二、风险管理
❖ 在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。 不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来， 风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。 那么，如何来化解风险呢？方法有三种：
▪ 一是独立解决 ▪ 二是依靠救济 ▪ 三是集合多数人的力量互助解决(保险)
❖ 风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至 最低的管理过程。
▪ 风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距) ▪ 保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间
内，某种损失发生的可能性。
❖ 风险的度量
▪ 损失频率----发生的机会有多大（％） ▪ 损失程度----会造成多大的损失（￥） ▪ 要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考
虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。
纯粹风险
损失较大
可保风险
意外性
可测性
偶然性
资料：一生风险事故概率
风险事故
发生概率
受伤
1／3
难产
1／6
车祸
1／12
心脏病突然发作
1／77
在家中受伤
1／80
受到致命武器的攻击 1／260
死于心脏病
1／340
家中成员死于突发事件 1／700
乳腺癌(女性)
1／10
死于中风
1／1700
死于突发事件
1／2900
被刺伤致死
1／60000
吃东西时噎死
1／160000
一生风险事故概率
风险事故
发生概率
死于手术并发证
1／80000
因中毒而死(不包括自杀) 1／86000
骑自行车时死于车祸
1／130000
吃东西时噎死
1／160000
被空中坠落的物体砸死 1／290000
触电而死
1／350000
死于浴缸中
1／1000000
死于车祸
1／5000
风险事故
发生概率
染上爱滋病
1／5700
被谋杀
1／1110
死于怀孕或生产(女性) 1／4000
自杀(女性)
1／20000
自杀(男性)
1／5000
因坠落摔死
1／20000
死于工伤
1／26000
走路时被汽车撞死 1／40000
死于火灾
1／50000
溺水而死
1／50000
受二手烟污染死于肺癌 1／60000
风险存在的客观性（无时不在，无处不在） ↓
风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生……无法预料） ↓
后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受） ↓
采取措施——回避，自留、预防和控制，转移
对付风险的方法
降低损失频率
预防
损失频率降为0 回避
风险处理技术
控制 减少损失程度
转嫁损失后果
保 险
转移
自留
风险自担
❖ 总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提 ，风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防 范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地 规划和管理家庭财务。
风险管理的程序 P99
❖确立风险管理目标 ❖风险识别 ❖风险衡量 ❖处理风险 ❖风险管理评估
并非所有的风险都可保
可保风险
个人理财
第六章 保险规划
1
保险的基本知识
2
保险产品介绍
3
保险规划程序
第一节 保险的基本知识
❖ 个人面临的风险分析 ❖ 风险管理 ❖ 保险的概念和原理
一、个人面临的风险分析
人身风险
活得太长 活得太短 活得太惨
个人风险
财产风险
财产损失风险 责任风险 信用风险
从理财角度分析
个人风险及风险管理
认识风险
▪ 投保人：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要 求，并负责交纳保险费。
▪ 被保险人：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的 保险金由其申领。
▪ 受益人：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或 者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在 被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申 领的权利，类似于遗产继承人的角色。
坠落床下而死
1／2000000
被龙卷风刮走摔死
l／2000000
被冻死
1／3000000
风险事故 死于心脏病 死于癌症 死于中风 死于车祸 自杀 死于爱滋病 死于飞机失事 死于狂犬病
发生概率 1／3 1／5 1／14 1／45 1／39 1／97 1／4000
1／700000
人们为什么会购买保险 ——趋利避害，分摊损失
风险对策 （事前对策）
风险的处理
资金救助 （事后对策）
回避风险 预防损失 减轻损失
储蓄
发
（个人）
生
准备金
损
（企业）
失
保险
（个人、企业）
签约后马上可以 得到损失补偿
事故不 会等我 们准备 好再发生
三、保险的概念和原理
保险的定义
❖ 保险是一种以经济保 障为基础的金融制度 安排，它通过对不确 定事件发生的数理预 测和收取保险费的方 法，建立保险基金； 以合同安排的形式， 有大多数人来分担少 数人的损失，实现保 险购买者风险转移和 理财计划的目标。
保险原理示意图
10,000 个房屋所有 人
1
每人保险 费 22 元
2
22 元
3
2ห้องสมุดไป่ตู้ 元
……
22 元
10,000
保险公 司
保险基 金
22 万元
损失赔偿
22000 元 22000 元 22000 元 22000 元
10 个房屋所有人
1 2 3
……
10
保险与储蓄的比较
保险基本概念
▪ 保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保 险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损 失时，承担赔付保险金的责任。
❖ 保险是分散风险、消化损失的一种经济补偿制度，可以从 不同的角度分析其的含义
❖ 1、 从经济角度看 ❖ 保险是一种财务安排，是为了分摊意外损失、提供经济保
障的财务安排，投保人交纳少量的钱购买保险，实际上是 将其面临的不确定的大额损失转化为确定的小额支出，在 人寿保险中，保险还具有储蓄和投资的作用，具有理财的 特征。 ❖ 2、 从法律角度看 ❖ 保险是一种合同行为，保险合同的当事人双方在法律地位 平等的基础上，签订合同，享受各自的权利，承担各自的 义务。 ❖ 3、 从风险管理角度看 ❖ 保险是风险管理的一种方法，风险转移的一种机制，通过 保险可以将众多单位和个人结合起来，将个体对应风险转 化为共同对应风险，从而提高了对风险造成损失的承受能 力，保险的作用在于，分散风险、分摊损失。
▪ 保险费：购买保险产品和服务需要支付的价格，由投 保人交纳，保险人收取。
▪ 保险金：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人 依约赔付给被保险人。
▪ 保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额
保险产品
第二节 保险产品介绍
按标的分类
人身保险 财产保险
按功能分类 按性质分类
二、风险管理
❖ 在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。 不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来， 风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。 那么，如何来化解风险呢？方法有三种：
▪ 一是独立解决 ▪ 二是依靠救济 ▪ 三是集合多数人的力量互助解决(保险)
❖ 风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至 最低的管理过程。