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人们只能在一定的时间和空间内改变风险存 在和发生的条件，降低风险发生的频率和损 失幅度，但是，从总体上说，风险是不可能 彻底消除的
正是风险的客观存在，决定了保险的必要性
(二)风险的损害性
(三)风险的发展性
人类社会自身进步和发展的同时，也创 造和发展了风险
风险会因时间、空间因素的发展变化而 有所发展与变化
一、风险的概念 （一）风险的含义
风险一般是指某种事件发生的不确定性 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性
（二）风险的构成要素
1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失 发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的 原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损 失的内在或间接原因
（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影 响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引 起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。 （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的 无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故 意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原 因或条件。 （3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与 人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不 关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的 机会和加大损失的严重性的因素。
技术风险，是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改 变而发生的风险。
政治风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因 或订约双方不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的 风险。
4.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险
基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险， 这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预 防的风险
2．风险事故
风险事故是指造成生命财产损失的偶发事 件，是造成损失的直接的或外在的原因， 是损失的媒介物。
风险只有通过风险事故的发生，才能导致 损失。
风险事故意味着风险的可能性转化为现实 性
风险事故发生的根源主要有三种：即自然 现象，社会经济的变动，人或物本身
3．损失
在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、 非计划的经济价值的减少，即经济损失。
静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力 的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害 的风险
动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组 织等方面发生变动所致损失或损害的风险
静态风险与动态风险的区别：
风险性质不同。静态风险一般均为纯粹风险； 而动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险
发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一
2021/3/1
2
《保险学》基本内容
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章
风险与保险 保险的性质与功能 保险合同 保险的基本原则 财产保险 责任保险 人身保险
2021/3/1
3
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
第一节 风险概述
投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有 损失机会又有获利可能的风险
3、按风险产生的原因分类，自然风险，社会风险，经 济风险和技术风险，政治风险
自然风险，是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。
社会风险，是由于个人行为反常或不可预测的团体的过 失、不当、故意行为所致的损害风险。
经济风险，是指在产销过程中，由于有关因素变动或估 计错误而导致的产量减少或价格涨跌的风险。
责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他 人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负 法律责任或契约责任的风险
信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间， 由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。
二、风险的特征
(一) 风险的客观性
风险不以人的意志为转移，是独立于人的意 识之外的客观存在
定的规律性，变化比较规则，可以通过大数法
则加以测算；动态风险的变化却往往不规则， 无规律可循，难以用大数法则进行测算。
影响范围不同。静态风险通常只影响少数个体；
而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连 锁反应。
2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风 险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险
保险学
2021/3/1
1
《保险学》课程教材及参考书目
教材：
魏华林、林宝清主编.《保险学》[M].高等教育出版社，2006年3月 第2版
参考书目：
孙祁祥著.《保险学》[M].北京大学出版社，2003年1月 张洪涛. 郑功成.《保险学》[M].北京：中国人民大学出版社，1999 刘冬姣.《人身保险》[M] . 北京：中国金融出版社，2001 沈治中、熊福生，《寿险精算学》[M].武汉大学出版社，2003 吴小平.保险原理与实务［M］. 北京：中国金融出版社，2002. [美]C·小阿瑟·威廉斯等.《风险管理与保险》［M］.北京：经济 科学出版社，2000 《中华人民共和国保险法》 《保险研究》、《中国保险报》、各保险网站及其它涉及保险的杂 志、报纸
在保险实务中，通常将损失可分为两种形态， 即直接损失和间接损失。
直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失 和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起 的额外费用损失、收入损失、责任损失等。
多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至 超过直接损失。
二、风险的分类
1.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态 风险
特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定 的人或部门相关的风险
5.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、责任 风险和信用风险
财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值 的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损 失两个方面
人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以 及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有 两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失
(四) 风险的不确定性
风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的； 但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性
空间上的不确定性
时间上的不确定性
结果上的不确定性
正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一， 构成了风险的不确定性，构成了保险的风险，从而，形成 了经济单位与个人对保险的需求。
正是风险的客观存在，决定了保险的必要性
(二)风险的损害性
(三)风险的发展性
人类社会自身进步和发展的同时，也创 造和发展了风险
风险会因时间、空间因素的发展变化而 有所发展与变化
一、风险的概念 （一）风险的含义
风险一般是指某种事件发生的不确定性 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性
（二）风险的构成要素
1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失 发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的 原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损 失的内在或间接原因
（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影 响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引 起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。 （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的 无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故 意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原 因或条件。 （3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与 人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不 关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的 机会和加大损失的严重性的因素。
技术风险，是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改 变而发生的风险。
政治风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因 或订约双方不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的 风险。
4.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险
基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险， 这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预 防的风险
2．风险事故
风险事故是指造成生命财产损失的偶发事 件，是造成损失的直接的或外在的原因， 是损失的媒介物。
风险只有通过风险事故的发生，才能导致 损失。
风险事故意味着风险的可能性转化为现实 性
风险事故发生的根源主要有三种：即自然 现象，社会经济的变动，人或物本身
3．损失
在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、 非计划的经济价值的减少，即经济损失。
静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力 的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害 的风险
动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组 织等方面发生变动所致损失或损害的风险
静态风险与动态风险的区别：
风险性质不同。静态风险一般均为纯粹风险； 而动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险
发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一
2021/3/1
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《保险学》基本内容
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章
风险与保险 保险的性质与功能 保险合同 保险的基本原则 财产保险 责任保险 人身保险
2021/3/1
3
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
第一节 风险概述
投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有 损失机会又有获利可能的风险
3、按风险产生的原因分类，自然风险，社会风险，经 济风险和技术风险，政治风险
自然风险，是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。
社会风险，是由于个人行为反常或不可预测的团体的过 失、不当、故意行为所致的损害风险。
经济风险，是指在产销过程中，由于有关因素变动或估 计错误而导致的产量减少或价格涨跌的风险。
责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他 人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负 法律责任或契约责任的风险
信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间， 由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。
二、风险的特征
(一) 风险的客观性
风险不以人的意志为转移，是独立于人的意 识之外的客观存在
定的规律性，变化比较规则，可以通过大数法
则加以测算；动态风险的变化却往往不规则， 无规律可循，难以用大数法则进行测算。
影响范围不同。静态风险通常只影响少数个体；
而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连 锁反应。
2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风 险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险
保险学
2021/3/1
1
《保险学》课程教材及参考书目
教材：
魏华林、林宝清主编.《保险学》[M].高等教育出版社，2006年3月 第2版
参考书目：
孙祁祥著.《保险学》[M].北京大学出版社，2003年1月 张洪涛. 郑功成.《保险学》[M].北京：中国人民大学出版社，1999 刘冬姣.《人身保险》[M] . 北京：中国金融出版社，2001 沈治中、熊福生，《寿险精算学》[M].武汉大学出版社，2003 吴小平.保险原理与实务［M］. 北京：中国金融出版社，2002. [美]C·小阿瑟·威廉斯等.《风险管理与保险》［M］.北京：经济 科学出版社，2000 《中华人民共和国保险法》 《保险研究》、《中国保险报》、各保险网站及其它涉及保险的杂 志、报纸
在保险实务中，通常将损失可分为两种形态， 即直接损失和间接损失。
直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失 和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起 的额外费用损失、收入损失、责任损失等。
多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至 超过直接损失。
二、风险的分类
1.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态 风险
特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定 的人或部门相关的风险
5.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、责任 风险和信用风险
财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值 的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损 失两个方面
人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以 及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有 两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失
(四) 风险的不确定性
风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的； 但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性
空间上的不确定性
时间上的不确定性
结果上的不确定性
正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一， 构成了风险的不确定性，构成了保险的风险，从而，形成 了经济单位与个人对保险的需求。