12保险单设计.pptx
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了解保险需求。二是要了解消费者的支付能力。 同时还要研究保险供给的可能性，即承保能力的
可能性，包含两个方面的意义：一是保险人有足够的 承保支付能力；二是保险人有足够的财力。 2.设计
保险单的设计过程就是将保险单主要内容的各要 素进行不同组合的过程。保险单设计的主体在不同的 国家有不同的情况。 3.鉴定与报批
山东大学张芳洁
第二节 人寿保险单的设计
二、影响寿险保单设计的因素
（一）经济的因素 （二）政策、制度的因素 （三）社会、文化的因素 （四）技术因素 （五）法律因素
三、人寿保险的主要条款
（一）不可抗辩条款 又称不可争条款。人寿保险单要求投保人对被保险人
的有关身体健康情况及其他影响决定是否承保的有关情况 据实告知。保险人一般只能在一至二年内可以投保人告知 不实为理由解除保险合同，这个期间称为可抗辩或可争时 期，超过这个时期即进入不可抗辩或不争时期，保险人不 得提出异议，即使投保人确有告之不实的情形，在保险事 故发生后保险人仍有给付的义务。
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三、人寿保险的主要条款
（二）不丧失价值条款
不丧失价值条款，又称为不丧失价值任选条款。除定 期保险外，一般人寿保险单中都有此条款的规定。一般人 寿保险合同在缴付一定时期的保险费后都具有现金价值。 这种价值称为不没收价值或不没收给付。
（三）宽限期条款
宽限期，是指在人身保险单中分期支付保险费的情形 下，投保人在支付了首期保险费后，对到期没有缴纳续期 保险费的投保人给予一定时间的优惠，让其在宽限期内补 交续期保险费。在宽限期内，即使投保人未按规定的期限 交纳保险费，但合同仍然有效。
保户活动
引伸商品
有形商品 核心商品 售后服务
图11-1 寿险商品的三个层次
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二、影响寿险保单设计的因素
除了上述寿险商品的特点外，还有一个影响保险单设计 的因素是寿险商品已由销售导向迈向顾客导向。
社会
法 令
品
商
价 顾
政 格
策ຫໍສະໝຸດ Baidu
技
客 推
分经
术
广配 济
其 他
图11-2 整体行销的基本架构
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台湾学者梁百霖认为寿险商品有三个层次：核心 商品、有形商品和引伸商品。
保险单设计要在提供有形商品之外，提供引伸商 品，以提高寿险商品的价值感。
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第二节 人寿保险单的设计
各项福利 参与经营
促销赠品
生活
子女 保障 退休
教育
投资工具
养老
游资 储蓄
爱心和责 任社会地 位经济能
力
疾病 住院
保单 伤害 分红 医疗
所谓适法原则是指保险单的设计首先必须遵循法 律和维护社会道德规范和习惯。
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二、保险单设计的一般原则
（三）市场原则
所谓市场原则是指保险单的设计者要适应市场供求 关系，使保险商品在险种上和价格上满足市场的需要。 1.保险险种要适应市场需求 （1）保险单的设计应较多地站在投保人和被保险人的立 场来设计保障内容。 （2）考虑保险消费需求的动态性质。 （3）充分考虑保险商品的生命周期性质，不断开发新险种。 （4）保险单的设计还应积极主动地引导消费需求、创造消 费需求，而不只是被动地适应保险消费需求。
这种方法是在对保险市场上已有险种的分析基础 上，根据本地区的情况，取不同险种的长处，并在此 基础上设计新的保险单。
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第二节 人寿保险单的设计
一、寿险商品的特征 （一）明显的保障、储蓄和投资功能并重的特征 （二）人寿保险契约时间长 （三）人寿保险是一种可替代的商品 （四）人寿保险是一种需求弹性很高的商品 （五）人寿保险商品的层次分明
保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、 保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合， 从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。
二、保险单设计的一般原则 （一）公平互利原则
这里的公平互利原则是指保险单双方当事人享有 的权利与承担的义务是对等的，对当事人双方都应是 有利的。
（二）适法原则
注明保险单的订立时间在法律上有相当重要的意义： （1）保险单的订立日期是判断保险利益是否存在的时间 标准。（2）订立保险单的日期可以弄清保险危险是否已 经发生，避免保险骗赔。
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三、保险单的内容、设计的步骤和方法
（二）保险单设计的主要步骤
1.市场调查研究 对于保险需求的调查研究有两方面的内容：一是
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二、保险单设计的一般原则
（三）市场原则
2.保险费率高低得当 在这里，保险费率得当有两层意义：一是指保险
费率要遵守等价交换的原则，保证定价对供需双方的 公平性。二是指保险费率的水平要与投保人的支付能 力相一致，否则保险提供的保障就不能成为有效需求。
（四）语言直白、简练、规范、准确的原则 （五）互补原则
在保险单设计过程中，要考虑：第一，保险责任的决 定。第二，特殊情况的处理。第三，语言表达的科学性。
规定除外责任的意义在于：（1）更加明确保险人的 责任范围；（2）避免发生争讼。
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三、保险单的内容、设计的步骤和方法
（一）保险单的内容
5.保险期限和保险责任开始时间 6.保险价值 7.保险金额 8.保险费及其支付办法 9.保险金赔偿或者给付的办法 10.违约责任和争议处理 11.订立保险单的日期
第十二章 保险单设计
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本章教学目的
掌握保险单设计的含义、一般原则、 保险单的内容、保险单设计的步骤和方 法；了解影响寿险保单设计的主要因素， 以及人寿保险的主要条款；了解财产保 险单设计中保险费率的订立方法，把握 财产保险单的发展趋势。
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第一节 保险单设计概述
一、保险单设计的含义及其意义
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三、保险单的内容、设计的步骤和方法
（三）保险单设计的常用方法
1.组合法 组合法就是在充分考虑市场供求状况的情况下，
将保险标的、保险责任、保险金额、保险费率、保险 期间、保险金的交纳方式、保险费的给付方式等因素 进行不同的排列组合以创造出不同的保险单或保险商 品，以满足各种不同的需要。 2.反求工程法
所谓互补原则是指新保险商品的设计要能弥补原 有市场的不足，以期达到提供全面服务，扩大业务的 目的。
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三、保险单的内容、设计的步骤和方法
（一）保险单的内容
1.保险人名称和住所 2.投保人和被保险人及受益人的名称和住所 3.保险标的
保险标的的设计常用方法有两种：一是陈述法，即用 陈述的方法规定保险的对象；二是列举法，即将保险对象 一一列举出来。 4.保险责任和责任免除
可能性，包含两个方面的意义：一是保险人有足够的 承保支付能力；二是保险人有足够的财力。 2.设计
保险单的设计过程就是将保险单主要内容的各要 素进行不同组合的过程。保险单设计的主体在不同的 国家有不同的情况。 3.鉴定与报批
山东大学张芳洁
第二节 人寿保险单的设计
二、影响寿险保单设计的因素
（一）经济的因素 （二）政策、制度的因素 （三）社会、文化的因素 （四）技术因素 （五）法律因素
三、人寿保险的主要条款
（一）不可抗辩条款 又称不可争条款。人寿保险单要求投保人对被保险人
的有关身体健康情况及其他影响决定是否承保的有关情况 据实告知。保险人一般只能在一至二年内可以投保人告知 不实为理由解除保险合同，这个期间称为可抗辩或可争时 期，超过这个时期即进入不可抗辩或不争时期，保险人不 得提出异议，即使投保人确有告之不实的情形，在保险事 故发生后保险人仍有给付的义务。
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三、人寿保险的主要条款
（二）不丧失价值条款
不丧失价值条款，又称为不丧失价值任选条款。除定 期保险外，一般人寿保险单中都有此条款的规定。一般人 寿保险合同在缴付一定时期的保险费后都具有现金价值。 这种价值称为不没收价值或不没收给付。
（三）宽限期条款
宽限期，是指在人身保险单中分期支付保险费的情形 下，投保人在支付了首期保险费后，对到期没有缴纳续期 保险费的投保人给予一定时间的优惠，让其在宽限期内补 交续期保险费。在宽限期内，即使投保人未按规定的期限 交纳保险费，但合同仍然有效。
保户活动
引伸商品
有形商品 核心商品 售后服务
图11-1 寿险商品的三个层次
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二、影响寿险保单设计的因素
除了上述寿险商品的特点外，还有一个影响保险单设计 的因素是寿险商品已由销售导向迈向顾客导向。
社会
法 令
品
商
价 顾
政 格
策ຫໍສະໝຸດ Baidu
技
客 推
分经
术
广配 济
其 他
图11-2 整体行销的基本架构
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台湾学者梁百霖认为寿险商品有三个层次：核心 商品、有形商品和引伸商品。
保险单设计要在提供有形商品之外，提供引伸商 品，以提高寿险商品的价值感。
10
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第二节 人寿保险单的设计
各项福利 参与经营
促销赠品
生活
子女 保障 退休
教育
投资工具
养老
游资 储蓄
爱心和责 任社会地 位经济能
力
疾病 住院
保单 伤害 分红 医疗
所谓适法原则是指保险单的设计首先必须遵循法 律和维护社会道德规范和习惯。
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二、保险单设计的一般原则
（三）市场原则
所谓市场原则是指保险单的设计者要适应市场供求 关系，使保险商品在险种上和价格上满足市场的需要。 1.保险险种要适应市场需求 （1）保险单的设计应较多地站在投保人和被保险人的立 场来设计保障内容。 （2）考虑保险消费需求的动态性质。 （3）充分考虑保险商品的生命周期性质，不断开发新险种。 （4）保险单的设计还应积极主动地引导消费需求、创造消 费需求，而不只是被动地适应保险消费需求。
这种方法是在对保险市场上已有险种的分析基础 上，根据本地区的情况，取不同险种的长处，并在此 基础上设计新的保险单。
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第二节 人寿保险单的设计
一、寿险商品的特征 （一）明显的保障、储蓄和投资功能并重的特征 （二）人寿保险契约时间长 （三）人寿保险是一种可替代的商品 （四）人寿保险是一种需求弹性很高的商品 （五）人寿保险商品的层次分明
保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、 保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合， 从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。
二、保险单设计的一般原则 （一）公平互利原则
这里的公平互利原则是指保险单双方当事人享有 的权利与承担的义务是对等的，对当事人双方都应是 有利的。
（二）适法原则
注明保险单的订立时间在法律上有相当重要的意义： （1）保险单的订立日期是判断保险利益是否存在的时间 标准。（2）订立保险单的日期可以弄清保险危险是否已 经发生，避免保险骗赔。
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三、保险单的内容、设计的步骤和方法
（二）保险单设计的主要步骤
1.市场调查研究 对于保险需求的调查研究有两方面的内容：一是
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二、保险单设计的一般原则
（三）市场原则
2.保险费率高低得当 在这里，保险费率得当有两层意义：一是指保险
费率要遵守等价交换的原则，保证定价对供需双方的 公平性。二是指保险费率的水平要与投保人的支付能 力相一致，否则保险提供的保障就不能成为有效需求。
（四）语言直白、简练、规范、准确的原则 （五）互补原则
在保险单设计过程中，要考虑：第一，保险责任的决 定。第二，特殊情况的处理。第三，语言表达的科学性。
规定除外责任的意义在于：（1）更加明确保险人的 责任范围；（2）避免发生争讼。
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三、保险单的内容、设计的步骤和方法
（一）保险单的内容
5.保险期限和保险责任开始时间 6.保险价值 7.保险金额 8.保险费及其支付办法 9.保险金赔偿或者给付的办法 10.违约责任和争议处理 11.订立保险单的日期
第十二章 保险单设计
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本章教学目的
掌握保险单设计的含义、一般原则、 保险单的内容、保险单设计的步骤和方 法；了解影响寿险保单设计的主要因素， 以及人寿保险的主要条款；了解财产保 险单设计中保险费率的订立方法，把握 财产保险单的发展趋势。
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第一节 保险单设计概述
一、保险单设计的含义及其意义
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三、保险单的内容、设计的步骤和方法
（三）保险单设计的常用方法
1.组合法 组合法就是在充分考虑市场供求状况的情况下，
将保险标的、保险责任、保险金额、保险费率、保险 期间、保险金的交纳方式、保险费的给付方式等因素 进行不同的排列组合以创造出不同的保险单或保险商 品，以满足各种不同的需要。 2.反求工程法
所谓互补原则是指新保险商品的设计要能弥补原 有市场的不足，以期达到提供全面服务，扩大业务的 目的。
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三、保险单的内容、设计的步骤和方法
（一）保险单的内容
1.保险人名称和住所 2.投保人和被保险人及受益人的名称和住所 3.保险标的
保险标的的设计常用方法有两种：一是陈述法，即用 陈述的方法规定保险的对象；二是列举法，即将保险对象 一一列举出来。 4.保险责任和责任免除