中小企业银行贷款难问题及解决方案.doc

中小企业融资难问题剖析及解决方案研究

中山大学高教院总裁MBA五班陈坚

近年来，不容忽视的一大趋势是：国有大型企业对我国国民生产总值的贡献率逐年下降，而以民营和股份制为主的中小企业却越来越成为我国国民经济中最富活力的增长激素。据国家发改委统计，从我国的情况而言，中小企业的数量达２９３０万户，占我国企业总数的９５％以上，在所有企业最终创造的产品价值中，在ＧＤＰ当中，有５１％是中小企业所创造的，出口中占到６０％以上，中小企业完成的税收去年占到全国的４３．２％。然而，目前90%的银行新增工业贷款却投向了数量不足5%的国有大型企业，特别是国有电力、电信和烟草等长期依赖政府、缺乏市场竞争的垄断性行业，而长期支撑我国国民经济高速发展的广大中小企业却得不到相应的金融支持，中小企业贷款难、融资难问题，困扰我国经济发展多年，企业资金需求与社会资金供应之间的结构性矛盾已成为我国国民经济健康发展的巨大障碍之一。

如何解决中小企业贷款难问题，切实加大对中小企业发展的支持力度，进一步培育支撑我国国民经济可持续发展的土壤和动力，是当前我国国民经济宏观调控的最重要命题之一。本文试就我国中小企业融资难、贷款难问题进行深入剖析，并尝试提出一些可行的解决方案。

一、中小企业贷款难问题的主要原因：

我国现有金融机构普遍重大轻小，业务人员热衷于傍大款、找大户，由于银行目标定位和信贷投放政策导向存在偏差，在直接和间接融资市场上大企业驱逐中小企业的现象普遍严重，没有多少真正能为中小企业提供融资解决方案的金融服务机

构，中小城市企业担保机构少，信用体系不健全，中小企业借贷成本高，直接融资渠道少，中小企业贷款难问题日益突出，集中反映了我国商业银行改革已远远落后于经济发展的步伐，已越来越不能适应市场经济发展和改革开放的需要。

（一）中小企业贷款难，首先是银行的问题。

近几年来，各家商业银行总行出于所谓风险管理的考虑，普遍上收贷款权限、实行集中审批，甚至大幅撤并县区网点，剩余县区金融机构基本没有审贷权，长期只存不贷，不但支持不了县区乡镇中小企业，反而抽空吸血不断上存地方资金；上级行贷款审批程序日趋繁琐，信贷投放普遍集中于中心城市，应付客户大战，基本放弃对县区中小企业的信贷支持；商业银行相当多的基层分支行常年只存不贷旱涝保收，坐吃存息疏于放贷，基本丧失贷款创利能力与风险管理能力；部分商业银行的内部激励与约束机制不对称，贷款失误责任追究过重，盲目追求所谓新增贷款不良率为零的不现实目标；商业银行信贷营销观念缺乏，金融创新意识不强，贷前调查、贷时审批和贷后管理制度不健全；地方社会信用环境较差，逃废债现象严重，信用贷款难做，担保、抵押法律法规不健全，执法不严，行政干预过多，债权安全没有保障，银行贷后管理困难。

（二）中小企业贷款难，其次是企业的问题。

中小企业贷款难的根本原因，并不在于银行信贷歧视与嫌贫爱富，而在于我国中小企业的整体素质不高，经营效益不高，银行信贷风险过高，据调查统计分析，主要表现为：

一是中小企业资产总额小，难以提供合适足值的抵押资产，寻求贷款担保更加困难，财务管理不规范，财务报表欠标准，大多不符合银行贷款通则的基本条件。二是管理水平偏低，公司治理结构不规范，家族式经营方式落后。二是产业组织结

构不合理，社会分工和专业化程度低。三是产业与产品结构不合理，低水平重复建设严重，盲目无序发展，市场竞争力弱小。四是负债水平整体偏高，盈利能力较弱，投资风险较大。五是短期行为倾向严重，缺乏长期稳定的经营战略与营销渠道，市场占有率偏低。

（三）中小企业贷款难，最后是政府的问题。

前几年，各级地方政府过多注重发展大型企业集团，甚至不惜通过行政手段强制重组合并制造所谓的“大企业、大公司、大集团”，不切实际地号召企业冲击所谓的500强企业，看不到中小企业的经济活力与发展增长点，严重忽视了对中小企业的培育与扶持，在地方政府产业政策的极力号召与直接影响下，各级银行纷纷热衷于“伴大款”，极力追逐大客户大额贷款业务，久而久之，致使银行贷款产生了对国有大型企业贷款和大项目贷款的依赖性，而对中小企业贷款和小额贷款失去了兴趣，各级银行宁愿将上万亿的存款资金不讲效益地上存央行，也不愿贷款扶持中小企业发展，这种喜大厌小的势态养成了商业银行的放贷惰性，惜贷现象十分普遍，造成了金融市场大企业对中小企业的挤出效应；同时，各级地方政府短期行为较重，主持地方工作的各级领导过分强调要在任期内早出成效、做大政绩，不惜大兴土木全力投入重点企业、重点项目和形象工程的扶持，而对中小企业看不上眼，任其自生自灭，缺乏必要的扶持政策和投资环境。

凡此种种，要解决银行贷款难问题，中小企业首先要致力于切实提高企业管理水平、尽快改善经营状况、努力增加经济效益、逐步壮大自身实力，只有把自己扮成了财女、靓女，才能不愁吃、不愁嫁！人人都有资金需求，但不可能人人都能得到资金供应，只有高收益才能有高投入，银行和企业做生意一样，要先看实力再讲效益，有实力、好效益、讲信用的中小企业，不愁银行不贷款；商业银行更应及时

转变观念，反省大客户竞争战略，充分认识中小企业客户群的市场价值和经济意义，尽快引入市场营销管理，推进银行市场化改革进程，积极培育和发展中小企业客户群，分散信贷集中风险，优化信贷资产结构，大力资助中小企业做好、做大、做强，狠抓金融创新，开发新的市场领域，将中小企业贷款业务提高到战略层面来抓，将其发展成长期、忠诚的黄金客户群，持之以恒，必得胜果，所获收益与回报将不可估量；各级政府应积极转变职能，充分认识中小企业对地方经济发展的主导地位及其重要性，服务社会、不分大小，国民待遇、一视同仁，精心培育、积极扶持、正确引导、合法管理，通过制度保障、政策协调、资本市场创新等措施，为克服中小企业融资瓶颈创造条件，为中小企业的生存与发展提供丰水沃土和风调雨顺的良好投资环境，事实证明：坚持不懈地支持中小企业发展，历来是各国政府实现长治久安和国富民强理想的最佳方略。

二、解决中小企业贷款难、融资难问题的几点思路：

要解决中小企业贷款难问题，关键就是要解决银行与中小企业之间的资金供求矛盾。银行发放信贷资金首先考虑的是安全，其次才是效益，审慎经营、保守放贷是银行业的百年店规，银行不是风险基金和创业投资者，中小企业失败率高是难以避免的，只有成长性较好、有市场发展潜力的中小企业才能得到银行的信贷支持。中小企业要充分认识银行业的保守天性，不管是企业还是政府，过多要求银行不计成本、不顾风险地大量发放中小企业贷款是不负责任的，也是必败无疑的，银企之间关键是要找到适销对路的资金供求关系。

调查统计表明：中小企业创业伊始、筹资宝贵，本金小、营业额不大，流动资金有限，不可能也无力购置大宗固定资产，很难提供合乎银行要求的足值抵押资产，目前国内银行贷款一律要求借款人提供固定资产抵押或要求大企业担保，信用贷款