金融理财培训课件(ppt 99页)

家庭預算分配
夢想基金, 15% 儲蓄投資, 10%
生活開銷, 35%
房屋貸款, 40%
个人投资理财的主要内容
❖ 投资规划 ❖ 居住规划 ❖ 教育投资规划 ❖ 个人风险管理和保险规划 ❖ 个人税务筹划 ❖ 退休计划 ❖ 遗产规划
生命周 期
生涯规 划
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投资规划
❖ 货币市场工具 ❖ 固定收益的资本市场工具 ❖ 权益证券工具 ❖ 金融衍生工具
❖ 第四个步骤：要对安排好的家庭资产、家庭 保障和家庭的现金流进行长期的管理、监控、 评估和调整。理财是一个动态的过程。我们 所处的经济社会的环境情况瞬息万变，我们 自身的情况也充满变数。所以我们的理财规 划不能也不可能一成不变，而应当顺势而动， 随时调整。这样的概念下，理财规划将是我 们人生规划重要的一环，是帮助我们实现个 人的心愿和梦想，落实人生目标的一个不可 忽视的步骤和手段
❖ 分析客户的收入状况（当前的和未来的），并根据所在国的 具体情况确定客户和子女教育投资资金的来源(教育资助、 奖学金、贷款、勤工俭学等)
❖ 分析客户教育投资资金来源与需求之间的差距，并在此基础 上运用各种投资工具弥合这种差距。（注重安全性）
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个人风险管理和保险计划
❖ 纯粹风险
❖ 人身风险 ❖ 财产风险 ❖ 责任风险
理财规划蓝图
生涯规划
理财规划
财富积累 财富保障 财富分配
开源 节流
投资 职业 生活 税务 规划 规划 规划 规划
风险 管理 规划
婚姻 遗产 规划 规划
家庭理财规划内容
❖ 日常生活理财 ❖ 税务安排 ❖ 保险规划 ❖ 综合投资规划
职业生涯规划 婚姻规划
子女教育规划 退休养老计划
遗产安排
家庭综合理财规划
❖ 最重要的是关于这个家庭财务的诸多方面的规划设 计一定要是统一、协调、一致和可操作的
❖ 第三个步骤：要将制定的财务规划进行具体 的实施和安排。这就需要选择具体的最切合 自己需要的投资理财的产品，实施购买和安 排。在所有的这些理财产品中没有绝对的好 坏之分，只有适合不适合之别。在这个步骤 中，我们一定要对各种投资理财的产品有明 确的认识，了解它们各自的优势和不足之处， 取长补短，组合设计来满足我们家庭整体的 财务目标的需要。
所役，以達成財務獨立自主的最終境界。
~摘自莫大斌，“生活與理財”，台灣金融研訓院
审视你自己
❖ 一、生命周期：
❖ 每个人生阶段的理财重点是不同的，不了解这些区别可能会 对你的理财产生非常大的影响。一个具体的例子就是现在中 国股市中有一部分60岁以上的退休人员将其积蓄大部分投入 股市期待获得丰厚的收益，而结果是这部人大部分损失惨重 甚至直接影响到了晚年生活。出现这样的结果并不仅仅是因 为近年来股市的一直走低，还与其低的风险承受力与股票高 风险特性的巨大反差紧密相关。这种巨大的反差使人们很难 保持平常心或是清醒的分析头脑，这大大提高了其投资受损 的概率。所以理解生命周期对理财的影响是十分必要的。
单一的品种的投资产品很难满足其对资产流动性、回报率以及风险 的要求，客户也不具备从事证券投资的专业知识和信息优势。因此， 投资规划要求个人财务策划师在充分了解客户风险偏好于投资回报 率需求的基础上，通过合理的资产配置，使投资组合既能满足客户 的流动性要求与风险承受能力，同时又能获得丰厚回报。
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投資分配-依不同投資工具
單身期間
結婚、生子、購屋期間 子女教育、長大
退休準備
老伴扶持
购房 基 金
子女教育、成家基金
養老生活基金
人生不同階段的理財重點
項目 年齡
社會階段
賺錢能力 投資屬性
保險 15%
儲蓄存款 15%
共同基金 20% 債券 10%
股票 40%
投資分配-依長短期投資
超短線冒險 10%
短期投資 30%
長期投資 60%
居住规划
❖ 购房动机
❖ 自己居住 ❖ 对外出租 ❖ 投机获利 ❖ 减免税收
❖ 策划关键
❖ 对所在国的房地产法律法规（包括交易规则、税收优惠） 和影响房地产价格的因素有深入的了解
理财的价值
降低、控制人生财务风险 生活具有安全感 提高生活水准 提供家人生活保障 以更大的机会实现人生的目标 更早更好地实现财务自由
理财的价值
❖赚钱
❖改善财务状况
❖建立一个健康、安全的生活 方式
正确的理财观念
基本的财务观念 分散的投资组合 确定理財的目的 确实的執行能力
理財的規劃
❖了解自己的性格 ❖建構自己的夢想 v 建立適合的投資報酬率 ❖開源跟節流 v 每月的儲蓄加上投資
问题Y 今天的现状 您的解决方案可以消除差异Y 或问题X
理财规划是一个过程
❖ 目标
计划
安排
管理 过程
具体理财目标的设立
了解现状 明白梦想 风险承担能力
理财目标
理财的任务
❖ 现在何处？（目前的经济状况） ❖ 要到那里去？（将来的经济目标） ❖ 将如何到那里去？（实现目标的手段和步
骤）
个人理财的四个基本的要素和步骤
收入达到颠峰 支出逐渐降低 保险需求降低 准备退休基金 控管投资风险
理财收入为主 医疗休闲支出 终身寿险节税 领用退休年金 固定收益为主
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生命周期与需求曲线
收入曲線
支出曲線 20歲 25歲 30歲 35歲 40歲
子女成長過程 幼儿园 小学 初中
45歲
高中
50歲
大学
55歲 60歲 65歲
就业、结婚
个人理财规划
财富人生—— 让您的一生更加精彩
管理学院 许治
理财是一种生活方式的选择:
人人都能成为百万富翁，成为百万 富翁不是命运，也不是运气或机遇， 而是选择，一种生活方式的选择， 一种价值观的选择。
导论
❖ 我们为什么需要理财
金融投资产品和渠道的多样化 个人资产及消费欲望的增加 人口老年化及老年人口相对贫困化 从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建 人生模式的多样化及财务风险的增加
❖ 投资只是理财中的一个部分。理财的目标是 实现投资主体---人的生活目标和财务自由。 投资的目标是实现投资客体---钱的保值或增 值。
❖ 投资的依据是对市场趋势的判断和把握。在 投资的决策中主要考虑的内容是投资客体即 投资本身，而很少考虑投资的主体：人的因 素。
❖ 理财的依据不仅要考虑市场环境的因素，更 重要的是考虑理财的主体：人本身的各方面 因素。包括个人的人生目标、财务需求、个 人及家庭的基本情况、资产和负债、收入和 支出等等。甚至还要考虑个人的性格特征、 风险偏好、投资特点、健康状况等等。
资产销售时机 杠杆投资 利用税负抵减
等等
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退休计划
退休后收入锐减 人口老龄化 通货膨胀 子女负担重 计划生育
提前进行退休计划 保持特定生活水平
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遗产规划
❖ 目的 帮助客户高效率的管理遗产
将遗产顺利转移受益人手中
❖ 目标 ❖ 确定谁是遗产所有者的继承人（受益人),各位受益人将会获
得多少遗产
❖ 为遗产所有者的供养人提供足够的财务支持 ❖ 在与遗产所有者的其他目标保持一定的情况下，将遗产转移
3. 善用理財型貸款商品，掌握投資景氣佳時 獲利。
4. 若能力所及，而當投資景氣不佳時，宜儘 快償清貸款。
5. 了解投資本質，勿陷於金錢遊戲。
理財十律
6. 絕不借錢投資。 7. 建立持之以恆的投資習慣。 8. 採取適度的避險措施。 9. 提升賺錢能力，以廣闢財源。 10. 最重要的是，享受理財成果，勿為金錢
❖ 这个规划就像是一幅地图或者一个指南，为我们指 明了达到我们理财目标的道路和方法。
❖ 在这个规划中将会涉及到我们家庭财务的各个方面， 包括家庭资产的配置、家庭保障的安排、家庭现金 流的控制、家庭消费的合理安排、家庭投资资产的 投资组合设计、投资策略的制定、个人税务问题的 合理筹划乃至于遗产的安排等等方面。
银行人民币存款的利率
❖ 理财是:
一种对待金钱的方式和态度 理财是一个过程，一个和人生一样漫长的过程； 理财是一种选择，是对不同的价值观和生活方式的
选择。
投资与理财
❖ 理财就是做好投资，让自己的钱获得最大收 益？
❖ 理财和投资是密切相关的，投资是实现理财 目标的一个重要手段，但理财不完全等同于 投资。
❖ 保险策划流程
❖ 确定保险的标的，即作为保险对象的财产和相关利益、人的 寿命合身体等
❖ 选定具体保险产品，根据不同情况对产品进行搭配 ❖ 确定赔保金额，即事故发生的最高赔偿金额。 ❖ 明确保险期限
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个人税务筹划
❖ 目的
运用各种税务策划策略
帮助客户合法减少税负
❖ 策略
收入分解转移 收入延迟 投资与资本利得
❖ 房地产投资使终生性投资，所以必须详细了解客户的支付 能力及所在国金融机构关于房地产金融的各种规定，以帮 助客户确定最合理的房地产购置计划。 返回
教育投资计划
❖ 内容
❖ 客户自身的教育投资 ❖ 客户子女的教育投资
❖ 流程
基础教育投资 高等教育投资
❖ 对客户的教育需求和子女的基本情况（几个子女，年龄、预 期教育程度）进行分析，确定客户当前和未来的教育投资需 求
个人（家庭）生命周期与生涯规划
家庭形成期 筑巢期
家庭成长期 满巢期
起点-结婚
起点-么儿出生
终点-么儿出生 终点-长子独立
家计支出增加 保险需求增加
股票投资 追求收入成长 避免透支信贷
家计支出固定 教育负担增加 保险需求高峰老期 空巢期
起点-长子独立 起点-夫妻退休 终点-夫妻退休 终点-一方身故
❖ 理财是针对个人（家庭）整个一生而不是某 个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶 段的资产、负债分析，现金流量预算和管理， 个人风险管理与保险规划，投资目标确立与 实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划， 居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产 规划等多个方面。
❖ 第一个步骤：理财要有明确的目标，而且理 财的目标不应该只是赚多少钱，获得多高的 收益率等目标。
成本降低到最低水平
❖ 确定遗产所有者的继承人受益人接受这些转移资产的方式
❖ 为遗产提供足够的流动性资产以偿还债务
❖ 确定由谁来清算遗产
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简短回顾
人对待金钱的行为方式
行为 理财
依据
规划
目标结果
生活 无忧
安全
最高
理财师 执行
投资
趋势 资本 增值 较高
建议
投机 赌博
判断
刺激 玩乐
低
运气
劳神 伤财
无
监督 劝阻
❖ 理财与投资的不同直接导致你的决策选择。
认识个人理财
❖ 个人理财定义：
个人理财又称个人财务规划(Financial Planning)， 是为实现个人人生目标而制定、安排、实施和管 理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。
❖ 细分 生活理财 投资理财
生活理财
帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的 终生生活及其财务计划，将客户未来的职业选择、 子女及自身的教育、购房、保险、医疗及养老、 遗产及事业继承、税收等各方面的事宜进行妥善 安排，使客户在不断提高生活品质的同时，即使 在年老体弱及其收入锐减的时候，也能保持自己 所设定的生活水平，最终达到终生的财务安
理財規劃常犯錯誤
❖ 欠缺目標 ❖ 短視近利 ❖ 無財可理 ❖ 輕視專業 ❖ 缺乏恆心
~摘自莫大斌，“生活與理財”，台灣金融研訓院
理財十律
1. 勿留存過多現金在活、定期存款帳戶內， 以免錯失獲利機會。維持3-6個月收入金 額於定存帳戶即足矣。
2. 平時就應注意建立個人信用條件，俾能以 最低的利息成本舉得貸款。
全、自主、自由和自在。
投资理财
在客户的生活目标得到满足以后，追求投资 于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇 和不动产及艺术品等各种投资工具时的最有 回报，加速个人/家庭资产的成长，从而提 高家庭的生活水平和质量。
人生的六大需求
投資 儲蓄 退休 醫療保險 家庭保障 重大疾病
理财的目标
❖ 建立一个财务安全健康的生活体系 ❖ 实现人生各阶段的目标和理想 ❖ 最终实现财务的自由
❖ 而应该是关系个人和家庭的生活中的期望和 梦想的内容，也就是我们在什么阶段能够达 到什么样的生存状态，比如期望何时退休， 退休后能够达到什么样的生活水平；期望给 孩子什么样的教育；居住或出行条件的改善 计划；旅游娱乐计划等等方面的内容。
❖ 第二个步骤：要有一个科学的、系统的、可操作的、 而且各方面是总体协调一致的财务规划。
出发地
目的地
理财—选择一条到达目的地的最佳方式
财务规划目的 --未雨绸缪想到未来，考虑风险
工作期储蓄=个人资源养成支出+退休期生活支出
金 额
工作期储蓄
个人资源养成 工作期生活 退休期生活
支出
支出
支出
年龄
财务规划目的
--实现梦想
过更好的生活，改善当前困境
希望的结果
过更好的生活
差异X
改善当前困境
希望的结果