贷款业务培训教材(业务)
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2018/11/15 13
信贷产品介绍（对公）
通信设备买方信贷：指银行根据通信设备生产企 业和购买通信设备企业的申请，向买方企业发放 贷款用于购买卖方企业生产的通信设备。
用途：用于买方购买大型设备的资金需要，促进市场份 额大、竞争力强、科技含量高的卖方的市场销售。 币种：仅限于人民币 期限：最长不超过3年（含） 价格：执行人民银行规定的同期贷款利率 风险：信用风险
2018/11/15 18
信贷产品介绍（对公）
银团贷款：
特点：筹款金额大、贷款期限长；分散贷款风险；避免 同业竞争，把利率维持在一定的水平；可提高银行（牵 头行和安排行）的影响和知名度，增强各贷款银行间的 业务合作；筹资时间较短，费用比较合理。 价格：利息（利率分为固定利率和浮动利率）、费用 （如承诺费、管理费、代理费、安排费和杂费等） 法律：一般中外合资或外资独资项目外汇贷款采取国外 管辖法 风险：信用风险
2018/11/15 16
信贷产品介绍（对公）
法人汽车消费贷款：指银行对在特约经销商处购 买汽车的法人借款人发放的人民币贷款，用于购 买汽车。
种类（按担保方式分）：若为质押的，借款额最高80%； 若为抵押的，借款额最高70%；若为第三方连带责任保证 的，借款额最高60%。 期限：最长不超过3年（含），所购车辆用于出租营运、 汽车租赁、客货运输等经营用途的最长不超过2年（含）。 风险：信用风险
出口信贷：指国家为支持本国产品出口，采取提 供保险、补贴利息等方式，鼓励本国金融机构对 本国出口商、外国进口商或进口国的银行提供的 优惠贷款，主要用于国外进口商购买本国的船舶、 飞机、电站、汽车等成套设备以及其他机电产品。
种类：出口买方信贷、出口卖方信贷 价格：利率、费率（承诺费、管理费、保险费） 风险：信用风险
26
信贷产品介绍（对公）
境外筹资转贷款：指银行接受客户委托后，以自 己的名义与外国出口信贷机构、商业银行、投资 银行或其他金融机构筹资，并将所筹资金转贷给 客户，以便为项目引进设备、技术和服务等活动 提供融资的一种信贷业务。
种类（按资金来源方式分）：政府贷款（包括政府混合 贷款）、出口信贷、国际商业贷款（包括发行债券）等 价格：利率、费用（境外律师费、管理费、承诺费等） 风险：信用风险
2018/11/15
6
信贷业务基本操作流程
受理：客户申请、资格审查、提交材料、初步审 查 调查评价：《调查评价报告》 审批：合规性审查、审批权限、审批 发放：落实贷前条件、签订合同、落实用款条件、 支用、登记 贷后管理：信贷资产检查、回收、贷款展期、不 良信贷资产经营管理、信贷档案管理
2018/11/15 20
信贷产品介绍（对公）
保理（保付代理）：
指卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销 售合同所产生的应收账款根据契约关系转让给保理商， 由保理商针对受让的应收账款为卖方提供销售分户账管 理、应收账款催收、保理预付款、信用销售控制和信用 风险担保等服务中的特定的两项或两项以上（隐蔽保理 除外）的综合性金融服务产品。 当卖方与买方处于同一国家时，称为国内保理。当卖 方与买方处于不同国家时，称为国际保理。
2018/11/15 7
信贷产品介绍（对公）
流动资金贷款：指贷款人向借款人发放的用于正 常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款。
特点：期限灵活，能够满足借款人临时性、短期和中期 流动资金需要。 种类（按期限分）：临时贷款、短期贷款、中期贷款等 价格：短期按法定利率计息，遇利率调整不分段计息； 中期实行一年一定，按相应档次的法定利率计息。 风险：主要是信用风险
2018/11/15
17
信贷产品介绍（对公）
银团贷款：
又称辛迪加贷款（Syndicated Loan），指由获准经营 贷款业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金 融机构参加而组成的银行集团（Banking Group）采用同 一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供融 资的贷款方式。 国际银团是由不同国家的多家银行组成的银行集团。 种类：直接银团贷款、间接银团贷款 期限：提款期（Available Period）、宽限期（Grace Period）、还款期（Repayment Period）三个阶段
2018/11/15
25
信贷产品介绍（对公）
飞机融资：指当国内航空公司从国外引进飞机时， 由建行对外提供担保或采用境外筹资转贷的方式 为其提供融资服务。
种类：提供担保、转贷 价格：担保方式按担保余额计收保费、转贷方式按贷款 余额计收转贷费 风险：客户无能力还款
2018/11/15
2018/11/15 19
信贷产品介绍（对公）
项目融资：指仅以项目自身的预期收入和资产而 不是依赖项目发起人的信誉和资产来承担债务偿 还责任的融资方式。
特点：项目股东一般不提供全程担保，减少股东责任； 属于股东资产负债表外融资业务，有利股东特别是上市 公司降低资产负债率。 期限：属于中长期，一般在十年以上。 价格：作为招投标顾问、财务顾问收取日常成本费，作 为贷款银行收取利息和费用，作为抵押代理行收取抵押 代理费。
2018/11/15 22
信贷产品介绍（对公）
福费廷（Forfaiting）：又称买断，指银行根据 客户（信用证受益人）或其他金融机构的要求， 在开证行或保兑行或其他指定银行对远期信用证 项下的汇票承兑后，对该汇票进行无追索权的贴 现。
特点：无追索权、固定利率、不占用出口商在银行的贸 易融资额度 价格：福费廷利息、承兑行费用、审单费、邮电费等 风险：信用风险、操作风险
2018/11/15 27
信贷产品介绍（对公）
外国政府贷款转贷款：指外国政府为支持本国产 品出口而向我国政府提供优惠贷款，该贷款由银 行转贷，用于为国内企业引进技术、设备等。
特点：条件较优惠（利率低、期限长、费用少）；属项 目贷款，金额以国外采购部分为限；审批手续较严密复 杂；一般有限制采购的条件；政治色彩较浓。 种类：政府作为借款人、政府作为担保人、政府两者均 不是 价格：转贷费
2018/11/15
10
信贷产品介绍（对公）
法人账户透支：指银行同意客户在约定的账户、 约定的额度内进行透支以满足临时性融资便利的 授信业务。
特点：手续方便快捷（突破传统银行账户的管理办法） 币种：目前仅限于人民币业务 价格：透支额度承诺费（按年收取，标准为透支额度的 0.2%，可上下浮动）、透支利息（利率按六个月期贷款 利率，允许上浮，未经特别批准不能下浮） 风险：客户违约风险、欺诈风险、账户监控不力风险
贷款业务介绍
银行业务处 杨毅
二○○五年六月
前言
本期讲座主要介绍信贷业务的相关知识，使大 家对建设银行信贷业务的种类、基本原则、操作 流程、信贷产品、制度规定及贷款在DCC中的实 现有一个系统的初步了解，并且对目前国内银行 的信贷业务发展状况有所知晓。 同时希望通过学习，让大家了解业务需求与 DCC系统之间的差异，思考DCC如何进行系统优化 和技术创新，才能既满足业务风险管理的需要， 又能满足业务灵活性的需要，以进一步提高 DCC 系统的性能。
2018/11/15 23
信贷产品介绍（对公）
进出口贸易融资：指银行对客户提供的进出口项 下的短期融资便利。
种类：信用证打包贷款、出口议付、出口托收贷款、远 期信用证汇票贴现及应收款买入、信托收据贷款 价格：贷款利率、业务费用 风险：信用风险
2018/11/15
24
信贷产品介绍（对公）
2018/11/15
21
信贷产品介绍（对公）
国内保理（Domestic Factoring）：
特点：可以满足客户扩大销售、加速现金回流，获得收 款保证、改善财务结构以及降低管理成本的需要。 种类： 1、有追索权：服务保理、隐蔽保理、有追索综合保理 2、无追索权：到期保理、封闭保理、全保理 价格：资金占用费（保理预付款利息）、管理费 风险：卖方客户信用风险、买方信用风险、应收账款质 量风险、业务操作风险
2018/11/15 14
信贷产品介绍（对公）
备用信用证担保贷款：指建行以其他银行（包括 外资金融机构或中资银行海外分行等）开具的备 用信用证（或保函）做担保，向客户发放贷款。
特点：单据化（遵循国际惯例UCP500）、由开证行提供 担保（属于信用级别最高的担保方式之一） 期限：备用信用证期限一般比贷款期限长15天 价格：同档次人民币贷款利率（分行在权限内可浮动） 风险：一般风险较低，主要有欺诈、担保银行的信用风 险、汇率风险（担保金额一般比贷款本息合计高10%）。
2018/11/15
8
信贷产品介绍（对公）
固定资产贷款：指银行向借款人发放的，主要用 于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配 套设施建设的中长期本外币贷款。
特点：期限长，金额大，能够满足借款人对固定资产项 目的固定资产投资和流动资金投资需求。 种类：基本建设贷款、技术改造贷款 价格：执行人民银行发布的中长期贷款利率，按借款合 同实行一年一定。 风险：贷款项目未能达到预期的经济效益
2018/11/15 2
业务介绍的内容
信贷业务概述 信贷业务基本操作流程 信贷产品介绍 信贷业务基本规定 DCC系统一般贷款的操作 系统有待完善之处
2018/11/15 3
信贷业务概述
信贷的涵义：指银行利用自身资金实力或信誉为 客户提供资金融通或代客户承担债务责任的行为， 并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金 或最终承担债务为条件。 信贷的分类：
2018/11/15
12
信贷产品介绍（对公）
出口退税权利质押贷款：指银行为解决出口企业 出口退税款未能及时到账而出现的短期资金困难， 在以该企业的出口退税账户实行托管的前提下， 向出口企业提供的以出口退税应收款作为还款担 保的短期流动资金贷款。
特点：一种搭桥性质的短期贷款，担保的落实需要政府 部门的支持和配合。 价格：执行一年期的固定利率 风险：客户违约风险、退税时间不确定风险、法律风险
2018/11/15 15
信贷产品介绍（对公）
股票质押贷款：指银行对综合类证券公司、比照 综合类证券公司和经人民银行或证监会单独批准 可以开办股票质押贷款业务的证券公司发放的以 其持有的在证券交易所上市流通的自营股票（国 内普通A股）和证券投资基金券为质物的短期贷 款。
期限：6个月，且不能展期。 价格：贷款利率（可浮动）、交易手续费（协商确定） 风险：操作风险、法律风险、系统风险、信用风险
信贷的基本要素：对象、金额、期限、利率或费 率、用途、担保
2018/11/15
5
信贷业务概述
信贷的基本原则：安全性、效益性、流动性
1、安全性：客户风险、银行内部风险、经营环境风险 2、效益性：经济效益、企业效益、社会效益 3、流动性：保证客户随时提款需要的支付能力（存款、借 款和存量、流量） 安全性是前提，效益性是目标，流动性是条件。
1、按会计核算的归属：表内信贷业务（贷款、贴现等）、 表外信贷业务（承兑、保证、信用证等） 2、按贷款期限：短期、中期、长期 3、按贷款的保障方式：信用、担保（保证、抵押和质押）
2018/11/15 4
信贷业务概述
信贷的分类：
4、按贷款的性质和用途：固定资产贷款（基本建设、技术 改造、房地产开发等）、流动资金贷款、消费贷款等 5、按贷款币种：本币、外币 6、按贷款的组织形式：单个银行贷款、银团贷款
2018/11/15 11
信贷产品介绍（对公）
工程机械担保贷款：指对在特约经销商处购买指 定品牌工程机械的借款人发放的人民币担保贷款。
原则：“先存后贷、存贷挂钩、贷款担保、专款专用、 按期偿还” 特点：通过满足最终用户购机的资金需求来扩大对生产 厂家、经销商的金融服务与合作 币种：仅限于人民币 担保：所购机械设定抵押，办理保险。
2018/11/15 9
信贷产品介绍（对公）
人民币额度借款：指银行和客户签定一个总的借 款合同，在合同中约定一个借款额度，在合同有 效期内，只要借款本金余额不超过约定的借款额 度，客户就可以循环地向银行借款和还款，而不 必每次都与银行签定新的借款合同的信贷业务。
特点：客户用款拥有较大的灵活性 价格：按照人民银行有关贷款利率管理规定执行 风险：信用风险
信贷产品介绍（对公）
通信设备买方信贷：指银行根据通信设备生产企 业和购买通信设备企业的申请，向买方企业发放 贷款用于购买卖方企业生产的通信设备。
用途：用于买方购买大型设备的资金需要，促进市场份 额大、竞争力强、科技含量高的卖方的市场销售。 币种：仅限于人民币 期限：最长不超过3年（含） 价格：执行人民银行规定的同期贷款利率 风险：信用风险
2018/11/15 18
信贷产品介绍（对公）
银团贷款：
特点：筹款金额大、贷款期限长；分散贷款风险；避免 同业竞争，把利率维持在一定的水平；可提高银行（牵 头行和安排行）的影响和知名度，增强各贷款银行间的 业务合作；筹资时间较短，费用比较合理。 价格：利息（利率分为固定利率和浮动利率）、费用 （如承诺费、管理费、代理费、安排费和杂费等） 法律：一般中外合资或外资独资项目外汇贷款采取国外 管辖法 风险：信用风险
2018/11/15 16
信贷产品介绍（对公）
法人汽车消费贷款：指银行对在特约经销商处购 买汽车的法人借款人发放的人民币贷款，用于购 买汽车。
种类（按担保方式分）：若为质押的，借款额最高80%； 若为抵押的，借款额最高70%；若为第三方连带责任保证 的，借款额最高60%。 期限：最长不超过3年（含），所购车辆用于出租营运、 汽车租赁、客货运输等经营用途的最长不超过2年（含）。 风险：信用风险
出口信贷：指国家为支持本国产品出口，采取提 供保险、补贴利息等方式，鼓励本国金融机构对 本国出口商、外国进口商或进口国的银行提供的 优惠贷款，主要用于国外进口商购买本国的船舶、 飞机、电站、汽车等成套设备以及其他机电产品。
种类：出口买方信贷、出口卖方信贷 价格：利率、费率（承诺费、管理费、保险费） 风险：信用风险
26
信贷产品介绍（对公）
境外筹资转贷款：指银行接受客户委托后，以自 己的名义与外国出口信贷机构、商业银行、投资 银行或其他金融机构筹资，并将所筹资金转贷给 客户，以便为项目引进设备、技术和服务等活动 提供融资的一种信贷业务。
种类（按资金来源方式分）：政府贷款（包括政府混合 贷款）、出口信贷、国际商业贷款（包括发行债券）等 价格：利率、费用（境外律师费、管理费、承诺费等） 风险：信用风险
2018/11/15
6
信贷业务基本操作流程
受理：客户申请、资格审查、提交材料、初步审 查 调查评价：《调查评价报告》 审批：合规性审查、审批权限、审批 发放：落实贷前条件、签订合同、落实用款条件、 支用、登记 贷后管理：信贷资产检查、回收、贷款展期、不 良信贷资产经营管理、信贷档案管理
2018/11/15 20
信贷产品介绍（对公）
保理（保付代理）：
指卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销 售合同所产生的应收账款根据契约关系转让给保理商， 由保理商针对受让的应收账款为卖方提供销售分户账管 理、应收账款催收、保理预付款、信用销售控制和信用 风险担保等服务中的特定的两项或两项以上（隐蔽保理 除外）的综合性金融服务产品。 当卖方与买方处于同一国家时，称为国内保理。当卖 方与买方处于不同国家时，称为国际保理。
2018/11/15 7
信贷产品介绍（对公）
流动资金贷款：指贷款人向借款人发放的用于正 常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款。
特点：期限灵活，能够满足借款人临时性、短期和中期 流动资金需要。 种类（按期限分）：临时贷款、短期贷款、中期贷款等 价格：短期按法定利率计息，遇利率调整不分段计息； 中期实行一年一定，按相应档次的法定利率计息。 风险：主要是信用风险
2018/11/15
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信贷产品介绍（对公）
银团贷款：
又称辛迪加贷款（Syndicated Loan），指由获准经营 贷款业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金 融机构参加而组成的银行集团（Banking Group）采用同 一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供融 资的贷款方式。 国际银团是由不同国家的多家银行组成的银行集团。 种类：直接银团贷款、间接银团贷款 期限：提款期（Available Period）、宽限期（Grace Period）、还款期（Repayment Period）三个阶段
2018/11/15
25
信贷产品介绍（对公）
飞机融资：指当国内航空公司从国外引进飞机时， 由建行对外提供担保或采用境外筹资转贷的方式 为其提供融资服务。
种类：提供担保、转贷 价格：担保方式按担保余额计收保费、转贷方式按贷款 余额计收转贷费 风险：客户无能力还款
2018/11/15
2018/11/15 19
信贷产品介绍（对公）
项目融资：指仅以项目自身的预期收入和资产而 不是依赖项目发起人的信誉和资产来承担债务偿 还责任的融资方式。
特点：项目股东一般不提供全程担保，减少股东责任； 属于股东资产负债表外融资业务，有利股东特别是上市 公司降低资产负债率。 期限：属于中长期，一般在十年以上。 价格：作为招投标顾问、财务顾问收取日常成本费，作 为贷款银行收取利息和费用，作为抵押代理行收取抵押 代理费。
2018/11/15 22
信贷产品介绍（对公）
福费廷（Forfaiting）：又称买断，指银行根据 客户（信用证受益人）或其他金融机构的要求， 在开证行或保兑行或其他指定银行对远期信用证 项下的汇票承兑后，对该汇票进行无追索权的贴 现。
特点：无追索权、固定利率、不占用出口商在银行的贸 易融资额度 价格：福费廷利息、承兑行费用、审单费、邮电费等 风险：信用风险、操作风险
2018/11/15 27
信贷产品介绍（对公）
外国政府贷款转贷款：指外国政府为支持本国产 品出口而向我国政府提供优惠贷款，该贷款由银 行转贷，用于为国内企业引进技术、设备等。
特点：条件较优惠（利率低、期限长、费用少）；属项 目贷款，金额以国外采购部分为限；审批手续较严密复 杂；一般有限制采购的条件；政治色彩较浓。 种类：政府作为借款人、政府作为担保人、政府两者均 不是 价格：转贷费
2018/11/15
10
信贷产品介绍（对公）
法人账户透支：指银行同意客户在约定的账户、 约定的额度内进行透支以满足临时性融资便利的 授信业务。
特点：手续方便快捷（突破传统银行账户的管理办法） 币种：目前仅限于人民币业务 价格：透支额度承诺费（按年收取，标准为透支额度的 0.2%，可上下浮动）、透支利息（利率按六个月期贷款 利率，允许上浮，未经特别批准不能下浮） 风险：客户违约风险、欺诈风险、账户监控不力风险
贷款业务介绍
银行业务处 杨毅
二○○五年六月
前言
本期讲座主要介绍信贷业务的相关知识，使大 家对建设银行信贷业务的种类、基本原则、操作 流程、信贷产品、制度规定及贷款在DCC中的实 现有一个系统的初步了解，并且对目前国内银行 的信贷业务发展状况有所知晓。 同时希望通过学习，让大家了解业务需求与 DCC系统之间的差异，思考DCC如何进行系统优化 和技术创新，才能既满足业务风险管理的需要， 又能满足业务灵活性的需要，以进一步提高 DCC 系统的性能。
2018/11/15 23
信贷产品介绍（对公）
进出口贸易融资：指银行对客户提供的进出口项 下的短期融资便利。
种类：信用证打包贷款、出口议付、出口托收贷款、远 期信用证汇票贴现及应收款买入、信托收据贷款 价格：贷款利率、业务费用 风险：信用风险
2018/11/15
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信贷产品介绍（对公）
2018/11/15
21
信贷产品介绍（对公）
国内保理（Domestic Factoring）：
特点：可以满足客户扩大销售、加速现金回流，获得收 款保证、改善财务结构以及降低管理成本的需要。 种类： 1、有追索权：服务保理、隐蔽保理、有追索综合保理 2、无追索权：到期保理、封闭保理、全保理 价格：资金占用费（保理预付款利息）、管理费 风险：卖方客户信用风险、买方信用风险、应收账款质 量风险、业务操作风险
2018/11/15 14
信贷产品介绍（对公）
备用信用证担保贷款：指建行以其他银行（包括 外资金融机构或中资银行海外分行等）开具的备 用信用证（或保函）做担保，向客户发放贷款。
特点：单据化（遵循国际惯例UCP500）、由开证行提供 担保（属于信用级别最高的担保方式之一） 期限：备用信用证期限一般比贷款期限长15天 价格：同档次人民币贷款利率（分行在权限内可浮动） 风险：一般风险较低，主要有欺诈、担保银行的信用风 险、汇率风险（担保金额一般比贷款本息合计高10%）。
2018/11/15
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信贷产品介绍（对公）
固定资产贷款：指银行向借款人发放的，主要用 于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配 套设施建设的中长期本外币贷款。
特点：期限长，金额大，能够满足借款人对固定资产项 目的固定资产投资和流动资金投资需求。 种类：基本建设贷款、技术改造贷款 价格：执行人民银行发布的中长期贷款利率，按借款合 同实行一年一定。 风险：贷款项目未能达到预期的经济效益
2018/11/15 2
业务介绍的内容
信贷业务概述 信贷业务基本操作流程 信贷产品介绍 信贷业务基本规定 DCC系统一般贷款的操作 系统有待完善之处
2018/11/15 3
信贷业务概述
信贷的涵义：指银行利用自身资金实力或信誉为 客户提供资金融通或代客户承担债务责任的行为， 并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金 或最终承担债务为条件。 信贷的分类：
2018/11/15
12
信贷产品介绍（对公）
出口退税权利质押贷款：指银行为解决出口企业 出口退税款未能及时到账而出现的短期资金困难， 在以该企业的出口退税账户实行托管的前提下， 向出口企业提供的以出口退税应收款作为还款担 保的短期流动资金贷款。
特点：一种搭桥性质的短期贷款，担保的落实需要政府 部门的支持和配合。 价格：执行一年期的固定利率 风险：客户违约风险、退税时间不确定风险、法律风险
2018/11/15 15
信贷产品介绍（对公）
股票质押贷款：指银行对综合类证券公司、比照 综合类证券公司和经人民银行或证监会单独批准 可以开办股票质押贷款业务的证券公司发放的以 其持有的在证券交易所上市流通的自营股票（国 内普通A股）和证券投资基金券为质物的短期贷 款。
期限：6个月，且不能展期。 价格：贷款利率（可浮动）、交易手续费（协商确定） 风险：操作风险、法律风险、系统风险、信用风险
信贷的基本要素：对象、金额、期限、利率或费 率、用途、担保
2018/11/15
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信贷业务概述
信贷的基本原则：安全性、效益性、流动性
1、安全性：客户风险、银行内部风险、经营环境风险 2、效益性：经济效益、企业效益、社会效益 3、流动性：保证客户随时提款需要的支付能力（存款、借 款和存量、流量） 安全性是前提，效益性是目标，流动性是条件。
1、按会计核算的归属：表内信贷业务（贷款、贴现等）、 表外信贷业务（承兑、保证、信用证等） 2、按贷款期限：短期、中期、长期 3、按贷款的保障方式：信用、担保（保证、抵押和质押）
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信贷业务概述
信贷的分类：
4、按贷款的性质和用途：固定资产贷款（基本建设、技术 改造、房地产开发等）、流动资金贷款、消费贷款等 5、按贷款币种：本币、外币 6、按贷款的组织形式：单个银行贷款、银团贷款
2018/11/15 11
信贷产品介绍（对公）
工程机械担保贷款：指对在特约经销商处购买指 定品牌工程机械的借款人发放的人民币担保贷款。
原则：“先存后贷、存贷挂钩、贷款担保、专款专用、 按期偿还” 特点：通过满足最终用户购机的资金需求来扩大对生产 厂家、经销商的金融服务与合作 币种：仅限于人民币 担保：所购机械设定抵押，办理保险。
2018/11/15 9
信贷产品介绍（对公）
人民币额度借款：指银行和客户签定一个总的借 款合同，在合同中约定一个借款额度，在合同有 效期内，只要借款本金余额不超过约定的借款额 度，客户就可以循环地向银行借款和还款，而不 必每次都与银行签定新的借款合同的信贷业务。
特点：客户用款拥有较大的灵活性 价格：按照人民银行有关贷款利率管理规定执行 风险：信用风险