我国的存款保险制度PPT课件
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• 美国采取强制性存款保险制度，强制性降 低了存款保险可能带来的逆向选择问题， 也使得FDIC能够获得充足的保险基金。按 照规定所有联储会员银行都必须投保，非 会员银行可以提出申请，在经审查同意后， 也可以加入联邦存款保险体系。
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一、美国存款保险制度
• （一）美国存款保险制度的建立
• 美国的存款保险制度的建立是根据银行业自身发展 的需要逐步建立起来的。可以分为两个阶段：
• 1、1933年以前存款保险制度的萌芽阶段。
• 在美国银行业处于起步阶段的19 世纪，经济发展 频繁地被金融危机所打断。在“自由银行”为特征 的监管背景下，为了维护一州范围内银行体系的稳 定，先后有6 个州建立了存款保险制度。（纽约州 ( 1829 － 1842) ，佛蒙特州( 1831 － 1858) ， 密歇根州( 1836 － 1842) ，印第安纳州( 1834 － 1865) ，俄亥俄州( 1845 － 1866) 和爱荷华 州( 1858 － 1866) ）
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• 根据第12B款规定联邦存款保险公司（FDIC） 负责向商业银行提供存款保险，其主要职 责包括：
• （1）规范和监督投保银行的业务； • （2）监督并保证投保银行遵守其制定的各
项标准； • （3）对运作不佳的银行采取及时挽救措施
以防止其破产； • （4）投保银行破产后，负责清偿存款人在
最高限额内的债权。
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• 纽约州、费蒙特州和密歇根州所建立的是以自愿 保险、政府监管为特征的存款保险，而印第安纳 州、俄亥俄州和爱荷华州建立的另外一种以行业 自我管理为特征的存款保险制度。
• 20 世纪初美国已经成为世界上的金融强国， 1907 年的危机之后，有8 个州建立了存款保险 制度。（俄克拉荷马州( 1907 － 23) ，堪萨 斯州( 1909 － 1929) ，内布拉斯加州( 1909 － 1930) ，南达科他州( 1909 － 31) ，德克 萨斯州( 1909 － 25) ，密西西比州( 1914 － 30) ，北达科他州( 1917 － 29) ，华盛顿州 ( 1917 － 29) ．）
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• 2、1933年建立的联邦存款保险制度
• 在1929年以前，美国的银行倒闭案每年平 均只有550家左右。但在1929~1933年经济 大危机的五年间，美国共有9108家银行倒 闭，涉及存款达70亿美元。大量储蓄账户 一夜之间化为乌有，引发了公众的严重恐 慌。传染性的挤兑使得效益好的银行和效 益差的银行一起倒闭，银行体系面临着崩 溃的灾难。为此，当时的总统罗斯福于 1933年3月下令银行界休假7天，以进行整 顿。
• 3、机构的垄断性
• 无论是官方的、民间的，还是合办的存款 保险都不同于商业保障公司的服务，其经 营的目的不在于盈利，而在于通过存款保 护建立一种保障机制，提高存款人对银行 业的信心。因此，存款保险机构一般具有 垄断性。
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• 4、结果的损益性 • 存款保险是保险机构向存款人提供的一种
经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要 向保险人索赔，其结果可能与向该投保银 行收取的保险费差距很大。因此，存款保 险公司必须通过科学的精算法则较为准确 地计算出合理的保障率，使得存款保险公 司有能力担负存款赔付的责任。
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• 遗憾的是由于缺少对银行道德风险有效的 监督机制，大部分州做出的保护存款的努 力，都在大危机以前或大危机过程中以破 产或失败告终。
• 但是这一阶段的探索，不但为以后联邦存 款保险制度的建立奠定了基础，还为现代 存款保险制度确立了基本的原则、目标， 并在技术上证明了建立全国统一的存款保 险体系的必要性。
的，即只有在投保银行按规定缴纳保险费 后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭 时存款人才能得到赔偿；另一方面又是互 助的。即存款保险是众多的投保银行互助 共济实现的，如果只有少数银行投保，则 保险基金规模小，难以承担银行破产时对 存款人给予赔偿的责任。
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• 2、时期的有限性
• 存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存 款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终 止保险关系的银行的存款一般不受保护。
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• 为了重新树立公众对银行业的信心，美国采取了大 量措施。其中之一就是在各州先前不成功的存款保 护方案的基础上，建立联邦存款保险制度。
• 1933年美国国会在听取一系列的听证会以后，通过 了《格拉斯-斯蒂格尔法案》（亦称1933年银行 法），开始对商业银行的业务规定了许多限制，并 根据该法第12B条款，创办了联邦存款保险公司 （FDIC）。随后于1934年成立了负责为储蓄与贷款 协会办理保险的联邦储蓄与贷款协会保险公司 （FSLIC），1970年成立了负责向信用合作社提供 存款保险的全美信用合作股份保险基金（NCUIF）。
第四讲 我国的存款保险制度
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第一部分
整体概述
THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT
2
• 存款保险制度是市场经济条件下保护存款人利 益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。
• 所谓存款保险，是指吸收存款的银行业金融机 构（统称投保机构）交纳保费形成存款保险基 金，当投保的银行机构经营出现问题时，存款 保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金 对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护 存款以及存款保险基金安全的制度。它与银行 监管、央行的最后贷款人职能一起并称为维护 金融稳定的“三大法宝”。
• 建立存款保险制度，有利于完善我国金融安全网， 更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众 对我国银行体系的信心，进一步理顺政府和市场 的关系，深化金融改革，维护金融稳定，促进我 国金融体系健康发展。
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• 存款保险制度的基本特征 • 1、关系的有偿性和互助性 • 存款保险主体之间的关系，一方面是有偿
• 到2014年，世界上已有110多个国家和地区建 立了存款保险区不断完善存款保险 相关制度，在保护存款人权益，及时防范和化解 金融风险，维护金融稳定中发挥了重要作用。
• 存款保险制度是整个金融改革重要内容之一。目 前，民营银行准入门槛的降低乃至放开，利率市 场化、银行破产条例的出台等多项重点金融改革， 都急切需要存款保险制度的保驾护航。
• 美国采取强制性存款保险制度，强制性降 低了存款保险可能带来的逆向选择问题， 也使得FDIC能够获得充足的保险基金。按 照规定所有联储会员银行都必须投保，非 会员银行可以提出申请，在经审查同意后， 也可以加入联邦存款保险体系。
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一、美国存款保险制度
• （一）美国存款保险制度的建立
• 美国的存款保险制度的建立是根据银行业自身发展 的需要逐步建立起来的。可以分为两个阶段：
• 1、1933年以前存款保险制度的萌芽阶段。
• 在美国银行业处于起步阶段的19 世纪，经济发展 频繁地被金融危机所打断。在“自由银行”为特征 的监管背景下，为了维护一州范围内银行体系的稳 定，先后有6 个州建立了存款保险制度。（纽约州 ( 1829 － 1842) ，佛蒙特州( 1831 － 1858) ， 密歇根州( 1836 － 1842) ，印第安纳州( 1834 － 1865) ，俄亥俄州( 1845 － 1866) 和爱荷华 州( 1858 － 1866) ）
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• 根据第12B款规定联邦存款保险公司（FDIC） 负责向商业银行提供存款保险，其主要职 责包括：
• （1）规范和监督投保银行的业务； • （2）监督并保证投保银行遵守其制定的各
项标准； • （3）对运作不佳的银行采取及时挽救措施
以防止其破产； • （4）投保银行破产后，负责清偿存款人在
最高限额内的债权。
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• 纽约州、费蒙特州和密歇根州所建立的是以自愿 保险、政府监管为特征的存款保险，而印第安纳 州、俄亥俄州和爱荷华州建立的另外一种以行业 自我管理为特征的存款保险制度。
• 20 世纪初美国已经成为世界上的金融强国， 1907 年的危机之后，有8 个州建立了存款保险 制度。（俄克拉荷马州( 1907 － 23) ，堪萨 斯州( 1909 － 1929) ，内布拉斯加州( 1909 － 1930) ，南达科他州( 1909 － 31) ，德克 萨斯州( 1909 － 25) ，密西西比州( 1914 － 30) ，北达科他州( 1917 － 29) ，华盛顿州 ( 1917 － 29) ．）
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• 2、1933年建立的联邦存款保险制度
• 在1929年以前，美国的银行倒闭案每年平 均只有550家左右。但在1929~1933年经济 大危机的五年间，美国共有9108家银行倒 闭，涉及存款达70亿美元。大量储蓄账户 一夜之间化为乌有，引发了公众的严重恐 慌。传染性的挤兑使得效益好的银行和效 益差的银行一起倒闭，银行体系面临着崩 溃的灾难。为此，当时的总统罗斯福于 1933年3月下令银行界休假7天，以进行整 顿。
• 3、机构的垄断性
• 无论是官方的、民间的，还是合办的存款 保险都不同于商业保障公司的服务，其经 营的目的不在于盈利，而在于通过存款保 护建立一种保障机制，提高存款人对银行 业的信心。因此，存款保险机构一般具有 垄断性。
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• 4、结果的损益性 • 存款保险是保险机构向存款人提供的一种
经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要 向保险人索赔，其结果可能与向该投保银 行收取的保险费差距很大。因此，存款保 险公司必须通过科学的精算法则较为准确 地计算出合理的保障率，使得存款保险公 司有能力担负存款赔付的责任。
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• 遗憾的是由于缺少对银行道德风险有效的 监督机制，大部分州做出的保护存款的努 力，都在大危机以前或大危机过程中以破 产或失败告终。
• 但是这一阶段的探索，不但为以后联邦存 款保险制度的建立奠定了基础，还为现代 存款保险制度确立了基本的原则、目标， 并在技术上证明了建立全国统一的存款保 险体系的必要性。
的，即只有在投保银行按规定缴纳保险费 后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭 时存款人才能得到赔偿；另一方面又是互 助的。即存款保险是众多的投保银行互助 共济实现的，如果只有少数银行投保，则 保险基金规模小，难以承担银行破产时对 存款人给予赔偿的责任。
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• 2、时期的有限性
• 存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存 款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终 止保险关系的银行的存款一般不受保护。
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• 为了重新树立公众对银行业的信心，美国采取了大 量措施。其中之一就是在各州先前不成功的存款保 护方案的基础上，建立联邦存款保险制度。
• 1933年美国国会在听取一系列的听证会以后，通过 了《格拉斯-斯蒂格尔法案》（亦称1933年银行 法），开始对商业银行的业务规定了许多限制，并 根据该法第12B条款，创办了联邦存款保险公司 （FDIC）。随后于1934年成立了负责为储蓄与贷款 协会办理保险的联邦储蓄与贷款协会保险公司 （FSLIC），1970年成立了负责向信用合作社提供 存款保险的全美信用合作股份保险基金（NCUIF）。
第四讲 我国的存款保险制度
1
第一部分
整体概述
THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT
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• 存款保险制度是市场经济条件下保护存款人利 益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。
• 所谓存款保险，是指吸收存款的银行业金融机 构（统称投保机构）交纳保费形成存款保险基 金，当投保的银行机构经营出现问题时，存款 保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金 对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护 存款以及存款保险基金安全的制度。它与银行 监管、央行的最后贷款人职能一起并称为维护 金融稳定的“三大法宝”。
• 建立存款保险制度，有利于完善我国金融安全网， 更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众 对我国银行体系的信心，进一步理顺政府和市场 的关系，深化金融改革，维护金融稳定，促进我 国金融体系健康发展。
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• 存款保险制度的基本特征 • 1、关系的有偿性和互助性 • 存款保险主体之间的关系，一方面是有偿
• 到2014年，世界上已有110多个国家和地区建 立了存款保险区不断完善存款保险 相关制度，在保护存款人权益，及时防范和化解 金融风险，维护金融稳定中发挥了重要作用。
• 存款保险制度是整个金融改革重要内容之一。目 前，民营银行准入门槛的降低乃至放开，利率市 场化、银行破产条例的出台等多项重点金融改革， 都急切需要存款保险制度的保驾护航。