个人理财培训教材
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钻石：首选。 6C ：成色[color]|净度[clarity]|切割[cut]|重量[carat]|鉴定证书[certificate]| 商号信用[credit]
有色宝石：〔价值不稳〕产地重要
玉石〔重在雕琢、以技艺论价值〕：
翡翠、玉石、珊瑚、玛瑙、琥珀
指南：
品牌：蒂佛尼、卡地亚、凡阿公司、周大福、七彩云南 证书：美国宝石学院CIA鉴定证书|欧洲联盟的ERD鉴定证书 价格：非打折品 知识：防骗
外汇: 即期|远期|套汇|调期
房地产：特点〔期限长|风险大〔泡沫〕〕
期货：技术性较强
黄金：
实物黄金交易
金条 金币
纸黄金交易 黄金期货
〔稳升＋稳定〕
珠宝：黄金有价珠宝无价：宝石、玉石、珍珠
宝石〔重在质地〕：
珍贵宝石：〔钻石|祖母绿〔哥伦比亚〕|猫眼石|红宝石〔缅甸〕|蓝宝石 〔缅甸、斯里兰卡、克什米尔〕 普通宝石：蓝晶、水晶、大红宝石
企业年金
……
个人理财与企业资源配置：
经济学：资源管理——科学资源配置 〔沃尔芬森〕
会计学：如实反映绩效
财务学：资产|负债管理 〔降低成本：最小的成本〕 〔创造利润：最大的利润〕
半亩园的半半歌
半生戎马，半世悠闲。半百岁月若烟，半亩耕耘田园。半间小店路 边，半面半饼俱鲜，浅斟正好半酣。半客半友谈笑竟忘年，半醉半 饱离座展欢颜。花开半时偏妍，半帆张扇免翻巅，马放半缰稳便。 半少却饶滋味，半多反厌纠缠。半工半歌半为钱，半人半佛半神仙。 半之乐，乐无边。
风险处理计划
损失控制
风险回避 损失预防 损失抑制 相互结合
损失融资
非风险转移 风险自留 保险
2.2 保险与储蓄的比较
都体现了有备无患的思想，保险是一种自助与他 助相结合的行为；以精算学为基础，储蓄属个人 行为，无需特殊的精算技术；
保险基金来自各个经济单位缴纳的保费，不能随 意处分，储蓄可由单个经济单位处分；
邮票 ：知识＋眼光：猴票 古董： 文化修养＋鉴赏水平 字画：文化修养＋鉴赏水平
3/10故宫；6/10博物馆与巨富；1/10民间 市场：陈逸飞|席德进|齐白石|梵高
古书：2000年宋刻医书1页＝8000元 企业：个人独资企业
第二部分 保险理财
何为保险？
经济角度：保险是集合同类风险分担损失的一种经济 制度；
保险事故在保险期内发生即可得到应有的补偿， 储蓄余额与储蓄时间有关；
储蓄具有个别对等支付关系，保险则否。
“给我一块砖，给您一面墙！”
保险与个人资产的积累
金额 保险金额
自我积累资产
0 1 2 3 4 5 6 7 8 时间
2.3 保险与赌博的比较
都存在一定的偶然性，但是，在赌博场合，风险是由交 易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的， 不论你投保与否。赌博所面临的风险是投机风险；而保 险所面临的风险是纯粹风险。
保险与彩票： 保险和彩票的共同点主要有两个，不同点也有两个。共同点是保
险和彩票都是互助机制，都是多数人的钱给了少数人；都是建立 在概率的基础之上。不同点则更明显：保险保障的是纯粹风险， 也就是只能带来损失不能带来收益的风险，有损失才有补偿，不 要寄希望通过保险发财，虽然投资型险种也可以带来收益，但那 是附带的功能，保险的本质是保障、是补偿。彩票则完全是投机 风险，这一点跟赌博有点类似。另外，保险是建立在精算的基础 上，保险公司计算出保险事故发生的概率之后，根据未来会发生 的赔付向投保人收取保险费，再加上保险公司的营运费用，总体 上讲，保险是很公平的，保险公司收来的保险费和保险公司支出 给所有受益人的保险金差不太多，多出来的那块是保险公司的营 运费用，不多。但彩票则不同，无论是福利彩票还是体育彩票， 彩民集中起来的钱绝大部分都被主办方留下，或者发展福利事业， 或者发展体育事业了，只有一小部分给中彩的幸运者发了奖了。 彩民支出的成本和中彩的概率是不对等的。
保险以转移风险为动机，利己不损人，赌博以冒险 获利为动机，损人利己；
保险变不确定为确定，赌博则相反； 保险是合法的，而赌博通常是非法的；
保险基于精算科学，赌博则基于偶然性。
2.4 保险与基金的关系
1) 联系： 竞争：保险也形成基金：保险基金，而且占市场的较大份 额 合作：基金是保险公司重要的投资渠道。
2) 区别： 目标：保险以风险保障为主|基金以投资增值为主 性质：收益性|流动性|安全性 功能： 保险：以最低的成本获得最大的保障 基金：以最低的成本获得最大的收益
保险与救济的区别：
都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，
保险是一种合同行为，救济不是合同行为； 保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为， 没有对价作基础。
保险理财规划荣誉课程：个人理财
第一部分：引言——何为理财？
投资策划
税务策划 风险管理与保险 遗产策划
退休及员工福利
股票 债券 基金
外汇 储蓄 房地产 期货
黄金 珠宝 邮票 古董 字画 古书
企业
……
延税 避税 ……
风险管理
保险〔财产 人身 责任
信用〕 ……
基金信托 遗产转移 遗产交付
……
退休策划 多级雇员福利
先难后易：
财产与财富
财产：有形资产＋无形资产 财富：
＋健康|知识|智慧荣誉|社会关系〔地位〕|文化|形象
投资工具：
储蓄：通知存款＋人民币理财产品＋存单布局 股票：消除恐惧＋驱除贪婪〔追求20%〕
债券：
中央〔地方〕政府债券|金融债|公司债|企业债|国际债券
基金 ：证券基金|货币基金……
半里乾坤宽展 半士半民姻眷 肴馔半丰半俭 姓字半藏半显 半想阎罗怎见 马放半缰稳便 会占便宜只半
理财之核心：边际成本等于边际收益
李嘉诚〔三个秘诀〕：
30岁亿零281万。 每年投入1.0万，年利率6%, 40年后：442.6万。
法律角度：保险是指双方当事人约定，一方向他方交 付保费，他方承诺在特定事故发生后，承担经济补偿 责任的一种合同；
风险管理角度：保险是一种风险转移机制，能对不可 预期损失进行经济补偿。
2.1 保险所能满足的个人/家庭需求
遗产计 划
丧葬费用与遗产 计划
对受抚养人 的支持
教育经费
退休收入
高杠杆的储 投资工具 蓄方式
半半歌——清.李密庵
看破浮生过半 半之受用无边 半中岁月尽幽闲 半郭半乡村舍 半山半水田园 半耕半读半经廛 半雅半粗器具 半华半实庭轩 衾裳半素半轻鲜 童仆半能半拙 妻儿半朴半贤 心情半佛半神仙 一半还之天地 让将一半人间 半思后代与沧田 酒饮半酣正好 花开半吐偏妍 帆张半扇免翻颠 半少却饶滋味 半多反厌纠缠 百年苦乐半相参
减少焦虑 安心创业
保全遗产
何为风险管理（风险管理更重要）： 风险管理的一般程序
1. 风险识别 2. 风险衡量 3. 风险处理计划 4. 风险处理计划的实施 5. 监控风险管理效果，进行动态调整
风险衡量: 损失概率与损失幅度
发
生
概 率
风险
高风险
中等风险
低风险
风险
0
损失幅度
个人/家庭风险：最大可能损失！
有色宝石：〔价值不稳〕产地重要
玉石〔重在雕琢、以技艺论价值〕：
翡翠、玉石、珊瑚、玛瑙、琥珀
指南：
品牌：蒂佛尼、卡地亚、凡阿公司、周大福、七彩云南 证书：美国宝石学院CIA鉴定证书|欧洲联盟的ERD鉴定证书 价格：非打折品 知识：防骗
外汇: 即期|远期|套汇|调期
房地产：特点〔期限长|风险大〔泡沫〕〕
期货：技术性较强
黄金：
实物黄金交易
金条 金币
纸黄金交易 黄金期货
〔稳升＋稳定〕
珠宝：黄金有价珠宝无价：宝石、玉石、珍珠
宝石〔重在质地〕：
珍贵宝石：〔钻石|祖母绿〔哥伦比亚〕|猫眼石|红宝石〔缅甸〕|蓝宝石 〔缅甸、斯里兰卡、克什米尔〕 普通宝石：蓝晶、水晶、大红宝石
企业年金
……
个人理财与企业资源配置：
经济学：资源管理——科学资源配置 〔沃尔芬森〕
会计学：如实反映绩效
财务学：资产|负债管理 〔降低成本：最小的成本〕 〔创造利润：最大的利润〕
半亩园的半半歌
半生戎马，半世悠闲。半百岁月若烟，半亩耕耘田园。半间小店路 边，半面半饼俱鲜，浅斟正好半酣。半客半友谈笑竟忘年，半醉半 饱离座展欢颜。花开半时偏妍，半帆张扇免翻巅，马放半缰稳便。 半少却饶滋味，半多反厌纠缠。半工半歌半为钱，半人半佛半神仙。 半之乐，乐无边。
风险处理计划
损失控制
风险回避 损失预防 损失抑制 相互结合
损失融资
非风险转移 风险自留 保险
2.2 保险与储蓄的比较
都体现了有备无患的思想，保险是一种自助与他 助相结合的行为；以精算学为基础，储蓄属个人 行为，无需特殊的精算技术；
保险基金来自各个经济单位缴纳的保费，不能随 意处分，储蓄可由单个经济单位处分；
邮票 ：知识＋眼光：猴票 古董： 文化修养＋鉴赏水平 字画：文化修养＋鉴赏水平
3/10故宫；6/10博物馆与巨富；1/10民间 市场：陈逸飞|席德进|齐白石|梵高
古书：2000年宋刻医书1页＝8000元 企业：个人独资企业
第二部分 保险理财
何为保险？
经济角度：保险是集合同类风险分担损失的一种经济 制度；
保险事故在保险期内发生即可得到应有的补偿， 储蓄余额与储蓄时间有关；
储蓄具有个别对等支付关系，保险则否。
“给我一块砖，给您一面墙！”
保险与个人资产的积累
金额 保险金额
自我积累资产
0 1 2 3 4 5 6 7 8 时间
2.3 保险与赌博的比较
都存在一定的偶然性，但是，在赌博场合，风险是由交 易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的， 不论你投保与否。赌博所面临的风险是投机风险；而保 险所面临的风险是纯粹风险。
保险与彩票： 保险和彩票的共同点主要有两个，不同点也有两个。共同点是保
险和彩票都是互助机制，都是多数人的钱给了少数人；都是建立 在概率的基础之上。不同点则更明显：保险保障的是纯粹风险， 也就是只能带来损失不能带来收益的风险，有损失才有补偿，不 要寄希望通过保险发财，虽然投资型险种也可以带来收益，但那 是附带的功能，保险的本质是保障、是补偿。彩票则完全是投机 风险，这一点跟赌博有点类似。另外，保险是建立在精算的基础 上，保险公司计算出保险事故发生的概率之后，根据未来会发生 的赔付向投保人收取保险费，再加上保险公司的营运费用，总体 上讲，保险是很公平的，保险公司收来的保险费和保险公司支出 给所有受益人的保险金差不太多，多出来的那块是保险公司的营 运费用，不多。但彩票则不同，无论是福利彩票还是体育彩票， 彩民集中起来的钱绝大部分都被主办方留下，或者发展福利事业， 或者发展体育事业了，只有一小部分给中彩的幸运者发了奖了。 彩民支出的成本和中彩的概率是不对等的。
保险以转移风险为动机，利己不损人，赌博以冒险 获利为动机，损人利己；
保险变不确定为确定，赌博则相反； 保险是合法的，而赌博通常是非法的；
保险基于精算科学，赌博则基于偶然性。
2.4 保险与基金的关系
1) 联系： 竞争：保险也形成基金：保险基金，而且占市场的较大份 额 合作：基金是保险公司重要的投资渠道。
2) 区别： 目标：保险以风险保障为主|基金以投资增值为主 性质：收益性|流动性|安全性 功能： 保险：以最低的成本获得最大的保障 基金：以最低的成本获得最大的收益
保险与救济的区别：
都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，
保险是一种合同行为，救济不是合同行为； 保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为， 没有对价作基础。
保险理财规划荣誉课程：个人理财
第一部分：引言——何为理财？
投资策划
税务策划 风险管理与保险 遗产策划
退休及员工福利
股票 债券 基金
外汇 储蓄 房地产 期货
黄金 珠宝 邮票 古董 字画 古书
企业
……
延税 避税 ……
风险管理
保险〔财产 人身 责任
信用〕 ……
基金信托 遗产转移 遗产交付
……
退休策划 多级雇员福利
先难后易：
财产与财富
财产：有形资产＋无形资产 财富：
＋健康|知识|智慧荣誉|社会关系〔地位〕|文化|形象
投资工具：
储蓄：通知存款＋人民币理财产品＋存单布局 股票：消除恐惧＋驱除贪婪〔追求20%〕
债券：
中央〔地方〕政府债券|金融债|公司债|企业债|国际债券
基金 ：证券基金|货币基金……
半里乾坤宽展 半士半民姻眷 肴馔半丰半俭 姓字半藏半显 半想阎罗怎见 马放半缰稳便 会占便宜只半
理财之核心：边际成本等于边际收益
李嘉诚〔三个秘诀〕：
30岁亿零281万。 每年投入1.0万，年利率6%, 40年后：442.6万。
法律角度：保险是指双方当事人约定，一方向他方交 付保费，他方承诺在特定事故发生后，承担经济补偿 责任的一种合同；
风险管理角度：保险是一种风险转移机制，能对不可 预期损失进行经济补偿。
2.1 保险所能满足的个人/家庭需求
遗产计 划
丧葬费用与遗产 计划
对受抚养人 的支持
教育经费
退休收入
高杠杆的储 投资工具 蓄方式
半半歌——清.李密庵
看破浮生过半 半之受用无边 半中岁月尽幽闲 半郭半乡村舍 半山半水田园 半耕半读半经廛 半雅半粗器具 半华半实庭轩 衾裳半素半轻鲜 童仆半能半拙 妻儿半朴半贤 心情半佛半神仙 一半还之天地 让将一半人间 半思后代与沧田 酒饮半酣正好 花开半吐偏妍 帆张半扇免翻颠 半少却饶滋味 半多反厌纠缠 百年苦乐半相参
减少焦虑 安心创业
保全遗产
何为风险管理（风险管理更重要）： 风险管理的一般程序
1. 风险识别 2. 风险衡量 3. 风险处理计划 4. 风险处理计划的实施 5. 监控风险管理效果，进行动态调整
风险衡量: 损失概率与损失幅度
发
生
概 率
风险
高风险
中等风险
低风险
风险
0
损失幅度
个人/家庭风险：最大可能损失！