银行卡风险管理

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《银行卡风险管理》

一、银行卡风险的基本概念

1、银行卡风险的定义：

银行卡风险特指银行卡业务经营中发卡机构、收单机构、银行卡清算机构、特约商户和持卡人等发生经济损失的潜在可能性。

2、银行卡风险的种类：按照表现形式，银行卡风险可划分为信用风险、欺诈风险、操作风险和合规风险等四类。

（信用风险与支付违约相关, 指在到期日及其之后付款方无法偿还债务的风险。欺诈风险指的是盗用或冒用他人银行卡账户资金或信用额度, 导致银行卡账户资金发生损失的风险。操作风险指的是由于不完善或错误的内部程序、人员、系统, 以及外部事件导致的风险。合规风险指的是因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则、已经适用于银行自身业务活动的行为准则, 而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。）

3、银行卡产业链中参与主体面临的风险

1）持卡人，持卡人在使用、保管银行卡过程中, 会面临来自外部犯罪分子或不法商户等欺诈的风险。

2）发卡机构，发卡机构一般会面临欺诈风险、操作风险和合规风险。

3）特约商户，特约商户受理银行卡, 并为持卡人提供支付便利和促销优惠, 主要面临欺诈风险和操作风险。

4）收单机构，收单机构在开展银行卡收单业务中, 通常会面临欺诈风险、信用风险、操作风险和合规风险, 相关风险主要来源于与其签约的特约商户。5）银行卡清算机构，银行卡清算机构面临的主要风险是入网机构，包括加入其网络的发卡机构、收单机构等的信用风险。

6）第三方专业化服务机构，第三方专业化服务主要面临相应的欺诈风险、操作风险和合规风险。

4、银行卡风险主要的四个特点：1.涉及面广, 影响人群多；2.具有跨地域性、跨国际性特点；3.银行卡风险形式多样、变化快；4.犯罪手法高科技性, 风险隐蔽性强。

二、银行卡风险管理的基本理念、策略、流程和作用

1、银行卡风险管理基本理念：

1.）市场发展与风险管理相平衡；

2.）建立全员风险管理的机制和文化；

3.）风险管理应贯穿银行卡业务生命周期；

4.）风险与回报相匹配；

5.）大数法则。

2、银行卡风险管理的策略及其选择：单种策略分别有：风险承担、风险预防、风险分散、风险规避、风险转移这样五种。在银行卡业务风险管理中, 各参与主体可根据自身风险偏好和承受能力, 结合不同风险的类型, 采取一种或多种策略进行风险组合管理。

3、风险管理流程大多包括以下5个步骤：

1．）结合银行卡业务的整体发展战略制定明确的风险管理政策和目标；

2.）对风险进行识别、评估和衡量；

3.）制定并实施管理风险的策略和方法；

4.）对风险管理的评价和反馈；

5.）建立健全特约商户黑名单管理机制。

4、银行卡风险管理对于银行卡客户、银行卡业务参与主体、银行卡产业乃至国家金融支付体系均具有非常重要的作用。

5、银行卡风险管理面临的五大挑战：

1.）风险意识的挑战；

2.）支付创新的挑战；

3.）风险管理人才的挑战；

4.）银行卡犯罪集团的挑战；

5.）法律政策环境的挑战。

二、银行卡发卡业务风险管理

1、银行卡发卡业务风险的分类：银行卡风险管理主要包括信用风险和欺诈风险的管理。因信用卡和借记卡业务性质的不同, 发卡机构在对这两类卡产品进行风险管理时的重点也有所差异。信用卡风险管理的重点在于对信用风险、欺诈风险的管理。借记卡风险管理的重点在于对欺诈风险的管理。

2、信用卡信用风险管理，是指持卡人因主观或客观原因, 不能遵照信用卡领用合约的约定, 如期偿还信用卡借款和相关费用, 从而使发卡机构遭受损失的

风险。信用卡信用风险管理工作贯穿于信用卡业务的生命周期, 包括信用卡审批管理、贷后额度调整和交易授权管理、催收与呆坏账管理、信用数据分析等方面。

3、信用卡欺诈风险管理，根据信用卡欺诈风险发生的阶段不同，采取不同的防范措施。从发卡业务的角度来看, 一个完整的信用卡生命周期包括了卡片

申请、卡片发行、卡片日常管理、卡片挂失/ 到期处理等基本阶段。根据欺诈发生的不同阶段, 可对信用卡发卡欺诈风险的类型进行初步划分: 卡片申请环节的银行卡欺诈通常为虚假申请; 卡片发行环节的银行卡欺诈主要为未达卡欺诈; 卡片日常管理环节的银行卡欺诈风险形式多样, 包括失窃卡、伪卡、非面对面欺诈等类型; 最后, 针对卡片挂失环节的多为账户盗用欺诈。

4、借记卡欺诈风险管理

目前国内借记卡欺诈主要表现为电信诈骗,

5、当前我国的银行卡发卡业务风险状况，呈现以下五大特征：

1.信用卡业务保持良性发展, 信用风险水平有所上升。

2.发卡机构呆账核销金额快速增长, 核销比率继续冲。

3.贷记卡欺诈损失指标有所上升, 但仍低于全球水平。

4.贷记卡发卡端境内外主要欺诈损失类型均是伪卡欺诈。

5.借记卡最主要的欺诈形式是电信诈骗。

三、银行卡收单业务风险管理

银行卡收单业务风险，按交易渠道主要可分为三类: POS 收单业务风险、ATM 收单业务风险、创新收单业务风险。

1、POS收单业务的风险主要来源于商户的经营不善、恶意欺诈、内部违规操作及收单机构不规范操作等。

POS 收单业务各环节的风险防范措施包括:

2、ATM 收单业务的风险：ATM 收单业务的风险存在于现金安全、银行卡安全、持卡人安全、交易信息和密码安全、ATM 物理安全、ATM 软件系统安全这样六个方面，

3、创新支付业务风险：创新支付业务层出不穷, 交易模式从现场支付向非面对面支付拓展, 交易场所从近场支付向远程支付延伸, 交易介质从有卡支付向无卡支付发展, 受理终端从传统POS 和ATM 终端向电话支付终端、个人电脑、手机、电视等各类新兴终端形态演变。创新收单业务，呈现出互联网等新兴交易渠道、终端形态多样化、参与主体和支付环节多样化等特点，尤其产生的风险点，以及风险方案措施