第六章商业银行业务与管理

安全性原则、流动性原则、盈利性原则， 即“三性原则”。
第六章商业银行业务与管理
*二、商业银行的组织结构
• 决策系统：股东大会、董事会和其下设的各种委 员会。
• 执行系统：总经理（行长）和副总经理及各业务 职能部门（贷款、信托与投资、营业、会计、人 事和公共关系及开发研究部门）。
• 监督系统：监事会及银行的稽核部门。 • 管理系统：全面管理、财务管理、人事管理、经
部的经验环境；事业的连续性(continuity)，借
款人的应变能力.
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五、商业银行利率风险管理
– 利率风险也是商业银行的重要风险，ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ管理的 具体方法有资金缺口管理、存续期分析等。
第六章商业银行业务与管理
讨论：单一银行制的商业银行和 分支行制的商业银行的区别
• 单一银行制其营业成本 较低，管理层次较少， 具有独立和自主性，能 有利于地方经济的发展， 防止银行业的集中和垄 断。
• 管理功能，银行资本是限 制资产不合理扩张，建立 商业银行内部管理制和国 家实施金融监管的有力手 段。
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附录：我国商业银行发展与改革
• 一、我国商业银行 体系的建立与发展 • （一）旧中国的民族资本商业银行
– 19世纪中叶以前，主体为钱庄和票号 – 1896年10月清政府核准设立中国通商银行并于1897年5
进行公私合营改造，于1952年12月成立了 一家垄断所有金融业务的中国人民银行。 • 具有企业性和国家机关双重属性。 • 分支机构按上级指令办指标办事，统存统 贷，层层下达，没有竞争，不负盈亏。
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（三）改革开放后
• 1979年2月，国务院决定恢复中国农业银行。 • 1979年3月，专营外汇业务的中国银行从中国人民
第六章商业银行业务与 管理
2020/11/27
第六章商业银行业务与管理
教学目的与要求：
• 1.准确识记本章的基本的知识点，掌握 基本概念及其运用。 2.掌握商业银行的职能，作用，类型与 外部形式，理解商业银行的特点。 3.掌握商业银行的主要业务，重点掌握 其资产负绩业务。 4.了解原始存款、派生存款和存款货币 的概念及其关系，理解商业银行创造存 款货币的过程，掌握派生存款的制约因 素。 5.了解商业银行的经营管理理论，重点 掌握“三性”方针。 6.理解西方国家对商业银行的管理，掌 握管理的内容，把握经营发展的动态。
– 产生“内部人控制”问题； – 政府可能干预经营。
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（2）在银行内部的权利配置结构中，剩余索 取权和剩余控制权有很大程度的错位
第六章商业银行业务与管理
教学重点与难点
• 1、 商业银行的职能、作用与类型 2、 商业银行的负债业务、资产业务和中间 业务 3、 20世纪八十年代以来商业银行的新业务 4、 商业银行经营管理的理论、基本方针 5、 西方国家对商业银行监管的内容
第六章商业银行业务与管理
本章结构：
• 第一节 • 第二节 • 第三节 • 第四节
•
对借款的信用分析，商业银行通常从6个方面
来进行，即分析借款人的品德(character)，借款
人的品德决定其偿还贷款的意愿和能力；能力
(capacity)，指借款人的工作经验、经验才能等；
资本(capital),反映借款人承受风险的能力；担
保(collateral)，用来增强银行贷款归还的保证
程度；经营环境(condition)，指借款人内部和外
– 按所处的地域范围来分，商业银行分为地方性 银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行；
– 按业务经营范围来分，商业银行分为分离型和 全能型。
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• 六、商业银行的发展趋势(讨论)
– 业务综合化、资本集中化、经营国际化、技 术电子化。
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• 七、我国的银行业
营管理、市场营销管理。
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三、、商业银行的资产管理理论
• 资产管理理论的三个不同发展阶段：
– 商业贷款理论阶段； – 可转换理论阶段； – 预期收入理论阶段。 – 资产管理中要遵循“三性”原则。
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四、商业银行资产负债综合管理理 论
• 简单阐述资产负债管理的思想和方法。 • 资金汇集法； • 资产分配法； • 差额管理法； • 比例管理法。
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四、商业银行信用风险管理
• 信用风险是商业银行的一种常见的风险， 所以要重视对它的管理。通过信用分析、 信用配给、要求抵押和补偿余额、签定监 控和限制性契约、进行贷款分类及分类管 理。其中信用分析的6C原则是经常使用的， 也是很重要的。
第六章商业银行业务与管理
商业银行信用分析的6C原则。
• 背景：四大国有商业银行集中了全国银行 体系中约80％左右的信贷资金，承担了全 社会60%以上的存贷业务，但其治理机制及 业务经营还远不是真正的商业银行。
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（一）存在的主要问题（讨论）
1，在治理结构上存在明显缺陷。
• （1）产权主体的虚置。
– 产权主体的虚置难以形成足够的激励机制 进行合格的董事会和经理层的选择、监督 和评估，难以建立对经理层的有效激励与 约束机制；
– 商业银行的表外业务不直接影响其资产负债表 内的金额，但可能成为或有资产、或有负债。 主要有贷款承诺、贷款销售、备用信用证等。
第六章商业银行业务与管理
五、我国商业银行的业务及其资产 负债表
第六章商业银行业务与管理
第三节 商业银行管理的原则与理 论
• 一、商业银行管理的一般原则 • 各国商业银行已经普遍认同的管理原则是
月27开业。 – 1908年颁布《银行通则》 – 北四行：金城银行、盐业银行、中南银行和大陆银行；
南四行：浙江兴业银行、浙江实业银行；上海商业储 蓄银行； – 以“通华商之气脉”为宗旨，强调服务社会，但受到 双重桎梏，发展缓慢。
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（二）解放后至改革开放前
• 高度集中的计划经济模式大背景 • 1951年7月开始对旧中国民族资本商业银行
级、可疑、损失（五级分类制）
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贴现；投资；其他资产如固定 资产。
第六章商业银行业务与管理
四、商业银行的中间业务和表外业 务
– 商业银行的中间业务是指商业银行以中介人的 身份代客户办理各种委托事项，从中收取手续 费的业务。主要包括结算业务、租赁业务、信 托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务 和信息咨询业务等。
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二、西方国家存款保险制度的形成 与现状
• (一)形成与现状：西方国家的存款保险制 度是在1929-1933年大经济危机爆发，大批 银行破产之后形成的。到目前为止主要有 三种组织形式。 (二) 美国的存款保险制度：是西方国家中 建立最早的，1933年成立了联邦存款保险 公司。（FDIC）
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我国商业银行主要负债业务
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三、商业银行的资产及资产业务
• 现金资产： • 库存现金 • 在央行存款 • 存放同业存款 • 在途资金
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贷款
• 按期限：长期、中期、短期 • 按信用担保：信用贷款、担保贷款（保证
担保；抵押担保；质押担保） • 按贷款质量和风险程度：正常、关注、次
第六章商业银行业务与管理
*三、商业银行风险管理
• 一、商业银行风险特征及种类 • 商业银行的风险的特征：
– 客观性及必然性、偶然性及不确定性、可变性 及可控性、扩散性及严重性。
• 风险种类主要有：
– 信用风险、市场风险、利率风险、汇率风险、 国家风险、流动性风险和操作风险。
第六章商业银行业务与管理
第六章商业银行业务与管理
五、商业银行的资本充足性管理
• 首先阐述资本金的功能：营业功能、显示 功能、保护功能、管理功能，进而说明资 本金的重要性。
• 介绍银行资本金数量的决定及其管理。
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第四节
西方国家对商业银行的管理
第六章商业银行业务与管理
一、西方国家对商业银行的行政管理的原 则与要求均体现在一国的银行法中，主要
– 可以按不同的标准来分，若按资本所有权来分， 商业银行的组织形式有私人银行、合伙银行、 国家银行和股份制银行；
– 若按组织制度来分，商业银行分为单一银行制、 分支行制、持股公司制和连锁银行制。(附注)
第六章商业银行业务与管理
五、商业银行的类型
– 按业务对象分，商业银行分为批发性银行、零 售性银行、批发零售兼营性银行；
– 银行资本的作用。（5个）
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存款；
• 是商业银行外来资金的主要来源，占70%以 上。
• 活期存款、定期存款、储蓄存款
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非存款负债：
• 向央行再贴现、再贷款借入资金。 • 向同业借款 • 通过发行金融债券等融资 • 借入欧洲货币市场资金 • 回购协议借入资金
商业银行概述 商业银行的业务 商业银行管理的原则与理论
西方国家对商业银行的管理
第六章商业银行业务与管理
第一节 商业银行概述
• 一、商业银行的产生
– 通过对古代的货币经营业的产生、发展的论述， 看到现代商业银行产生的必然性。古代的货币 经营业不同于现代的银行业。
• 二、商业银行的基本特征
– 商业银行经营的主要目标是盈利； – 商业银行是经营货币信用业务的金融机构，其
• 分支行制其优点表现在 分支机构较多，业务范 围较广，有利于采用现 代化的手段和设备，提 高工作效率和质量，克 服了地方干预，促进了 银行竞争。
第六章商业银行业务与管理
讨论：商业银行资本金的功能