新编商业银行经营管理第8章 商业银行经营管理的环境PPT课件
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在信息作为交易成本的分析架构的基础上 可以解释银行这一金融中介的存在。
银行降低交易成本的职能包括资产转换、 风险管理、信息处理和监督借款人，都不可 避免地涉及到信息的获取、处理和使用，这 些职能与信息的管理并不分割。在一定意义 上可以说，银行业的本质是信息业。
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二、信息技术的应用层次
根据芬卡特拉曼的分析，信息技术在银行 中的应用可以分为以下五个层次：层次1局部 应用，层次2内部集成，层次3业务流程再造 ，层次4经营网络重新设计，层次5经营范围 重新设计。
第八章 商业银行经营管理环境
本章主要要讨论商业银行监管环境、商 业银行市场环境、商业银行技术环境以及我国 商业银行的经营管理环境。
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章节目录
第一节 第二节 第三节 第四节
商业银行监管环境 商业银行市场环境 商业银行技术环境 我国商业银行经营管理环境
2
第一节 商业银行监管环境
返回目录 3
一、银行业监管的理论基础
11
（二）英国银行业的监管环境
英格兰银行作为英国的中央银行具有独立 行使金融监管职能的权力，其金融监管职能由 金融监督委员会具体执行。
1．英国银行业监督目标。
（1）保护金融体系的安全与健全，维持整个金融体系 的正常运转。 （2）维护公众的权益，特别是保护存款人和投资人的 权益。 （3）维护金融体系公开而有效的竞争，并使其在竞争 中为公众提供尽可能多的金融服务。 （4）确保货币政策与金融宏观调控措施的顺利实现。 （5）增强英国金融业在国际市场上的竞争能力。
（一）社会利益论 （二）追逐论 （三）管制新论 （四）管制理论在银行监管中的运用
根据社会利益论，论证银行管制的必要性首先应 当论证银行业是否存在着导致银行业市场破产的自然 垄断、外部效应和信息不对称性。
银行不是自然垄断的，所以，论证银行管制的必 要性主要依据外部效应问题和非对称性信息问题。
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二、商业银行监管手段
对商业银行监管重点是放在中介上。对银行 业监管应遵照谨慎监管的原则，即著名的“骆驼 （Camel）原则”，包括资本（Capital）、资产 （Asset）、管理（Management）、 收益 (Earning)和清偿力（Liquidity）。
世界各国在长期银行监督管理实践中，形成 和发展了预防性管理、存款保险制度和最后救 援一整套银行监督管理体系和一系列监管手段 ，涵盖商业银行从开业到关闭（或倒闭）百度文库程 的全部业务和财务活动。
在争夺资金来源方面，商业银行面临吸存 条件是否公平的制约。商业银行的另一重要 竞争对手是政府金融机构。当前西方国家金 融机构吸引存户有如下特点：
1．金融机构在提供存款条件方面已完全不受限 制。
2．许多非银行金融机构亦提供定期存款及支票 存款。
3．银行还为鼓励存户使用该银行的其他金融服 务而提高其存款利息率、降低服务费及提供其他的优 惠。
层次1和层次2一般是各个银行引入计算机 之后渐次都能达到的一种阶段。层次3、4、5 不是每一个银行都能达到的境界。
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1．美国银行业监管的目标
（1）防止银行倒闭，保护存款人利益。 （2）限制银行在市场上的权力，维持银行业体系公 平、有效的竞争。 （3）确保信用稳定，维护金融体系安全。 （4）增加本国银行在国际间的竞争能力。
10
2．美国银行业监管的手段
（1）对市场准入的监管 （2）对银行日常营运的监管 （3）对银行设立分支机构的监管 （4）对银行合并的监管 （5）对问题银行的监管
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（三）日本银行的监管环境 日本财政部（大藏省）承担对包括银行在
内的金融系统的监管责任。日本财政部对金融 制度管理的部门为银行局、证券局及国际金融 局。 1．日本银行业监管 的目标和内容 2．日本银行业监管 手段
右图为日本财政部
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第二节 商业银行市场环境
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一、商业银行资金来源竞争环境
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二、证券市场的发展及银行竞争
市场竞争的加剧不仅提高了银行的筹资成 本，而且也显著地降低了银行的贷款收益。 在争取与保有借贷客户方面，面临着日益加 剧的工商机构客户流失的压力。
目前，由于银行规模的不同，银行在资金 使用方面的竞争策略亦不相同。
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第三节 商业银行技术环境
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一、信息与银行经营
5
（一）预防性监管 预防性监管主要包括以下几项： 1．银行开业登记管制 2．银行资本充足性管制 3．银行清偿力管制 4．银行业务活动管制 5．贷款集中程度管制
6
（二）最后贷款人手段
最后贷款人手段来自中央银行职能，它是 中央银行作为最后贷款者对有问题银行进行 财务援助和实施抢救的一种行为，主要有以 下几种形式：1．贷款、2．兼并、3．担保。 （三）存款保险制度
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三、商业银行监管环境的国际比较
（一）美国银行业的监管环境 美国联邦政府对银行产业的监管由三大联
邦机构实施。它们分别为联邦储备当局、联邦 货币审计署、以及联邦存款保险公司。
同时，在二重银行制度的框架下，美国50 个州政府亦对本州注册营业的银行进行监管。 美国联邦有关当局与州政府当局对银行业的监 管内容在很大的程度上相当重叠与交叉。
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2．英国银行业的监管手段。英格兰银行 对金融业监管是采取灵活性的监管方式，这 在很大程度上是由政府对金融业所持的态度 、金融体系的结构特征及其法律特点等诸多 因素所决定的。
监管的主要内容包括市场准入与机构合并 、业务范围、风险控制、流动性、资本充足 性、风险损失准备金、危机处理和存款保护 等。
3、利用存款保险制度的 监管机制，促进银行等 金融机构改善内部管理 控制等，最终在相当程 度上保障银行等金融机 构的稳健经营。
存款保险制度的缺点 1、增加了商业银行的 存款成本； 2、存款人利益保护弱 化了存款人对银行的监 督； 3、对商业银行等存款 机构的支持与挽救不但 引发银行经营管理者的 道德风险，而且抑制了 市场竞争机制的作用。
存款保险制度要求所有经办存款的机构 根据存款额大小按一定保险率缴纳保险费给 一个保险机构，当投保存款机构经营破产不 能支付存款时，该保险机构在一定限度内代 为付现。
7
存款保险制度的优点
1、有效保护存款人，尤 其是中小存款人利益；
2、建立起公众对银行及 金融制度的信心，稳定 存款、促进储蓄向投资 的转化；
银行降低交易成本的职能包括资产转换、 风险管理、信息处理和监督借款人，都不可 避免地涉及到信息的获取、处理和使用，这 些职能与信息的管理并不分割。在一定意义 上可以说，银行业的本质是信息业。
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二、信息技术的应用层次
根据芬卡特拉曼的分析，信息技术在银行 中的应用可以分为以下五个层次：层次1局部 应用，层次2内部集成，层次3业务流程再造 ，层次4经营网络重新设计，层次5经营范围 重新设计。
第八章 商业银行经营管理环境
本章主要要讨论商业银行监管环境、商 业银行市场环境、商业银行技术环境以及我国 商业银行的经营管理环境。
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章节目录
第一节 第二节 第三节 第四节
商业银行监管环境 商业银行市场环境 商业银行技术环境 我国商业银行经营管理环境
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第一节 商业银行监管环境
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一、银行业监管的理论基础
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（二）英国银行业的监管环境
英格兰银行作为英国的中央银行具有独立 行使金融监管职能的权力，其金融监管职能由 金融监督委员会具体执行。
1．英国银行业监督目标。
（1）保护金融体系的安全与健全，维持整个金融体系 的正常运转。 （2）维护公众的权益，特别是保护存款人和投资人的 权益。 （3）维护金融体系公开而有效的竞争，并使其在竞争 中为公众提供尽可能多的金融服务。 （4）确保货币政策与金融宏观调控措施的顺利实现。 （5）增强英国金融业在国际市场上的竞争能力。
（一）社会利益论 （二）追逐论 （三）管制新论 （四）管制理论在银行监管中的运用
根据社会利益论，论证银行管制的必要性首先应 当论证银行业是否存在着导致银行业市场破产的自然 垄断、外部效应和信息不对称性。
银行不是自然垄断的，所以，论证银行管制的必 要性主要依据外部效应问题和非对称性信息问题。
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二、商业银行监管手段
对商业银行监管重点是放在中介上。对银行 业监管应遵照谨慎监管的原则，即著名的“骆驼 （Camel）原则”，包括资本（Capital）、资产 （Asset）、管理（Management）、 收益 (Earning)和清偿力（Liquidity）。
世界各国在长期银行监督管理实践中，形成 和发展了预防性管理、存款保险制度和最后救 援一整套银行监督管理体系和一系列监管手段 ，涵盖商业银行从开业到关闭（或倒闭）百度文库程 的全部业务和财务活动。
在争夺资金来源方面，商业银行面临吸存 条件是否公平的制约。商业银行的另一重要 竞争对手是政府金融机构。当前西方国家金 融机构吸引存户有如下特点：
1．金融机构在提供存款条件方面已完全不受限 制。
2．许多非银行金融机构亦提供定期存款及支票 存款。
3．银行还为鼓励存户使用该银行的其他金融服 务而提高其存款利息率、降低服务费及提供其他的优 惠。
层次1和层次2一般是各个银行引入计算机 之后渐次都能达到的一种阶段。层次3、4、5 不是每一个银行都能达到的境界。
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1．美国银行业监管的目标
（1）防止银行倒闭，保护存款人利益。 （2）限制银行在市场上的权力，维持银行业体系公 平、有效的竞争。 （3）确保信用稳定，维护金融体系安全。 （4）增加本国银行在国际间的竞争能力。
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2．美国银行业监管的手段
（1）对市场准入的监管 （2）对银行日常营运的监管 （3）对银行设立分支机构的监管 （4）对银行合并的监管 （5）对问题银行的监管
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（三）日本银行的监管环境 日本财政部（大藏省）承担对包括银行在
内的金融系统的监管责任。日本财政部对金融 制度管理的部门为银行局、证券局及国际金融 局。 1．日本银行业监管 的目标和内容 2．日本银行业监管 手段
右图为日本财政部
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第二节 商业银行市场环境
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一、商业银行资金来源竞争环境
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二、证券市场的发展及银行竞争
市场竞争的加剧不仅提高了银行的筹资成 本，而且也显著地降低了银行的贷款收益。 在争取与保有借贷客户方面，面临着日益加 剧的工商机构客户流失的压力。
目前，由于银行规模的不同，银行在资金 使用方面的竞争策略亦不相同。
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第三节 商业银行技术环境
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一、信息与银行经营
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（一）预防性监管 预防性监管主要包括以下几项： 1．银行开业登记管制 2．银行资本充足性管制 3．银行清偿力管制 4．银行业务活动管制 5．贷款集中程度管制
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（二）最后贷款人手段
最后贷款人手段来自中央银行职能，它是 中央银行作为最后贷款者对有问题银行进行 财务援助和实施抢救的一种行为，主要有以 下几种形式：1．贷款、2．兼并、3．担保。 （三）存款保险制度
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三、商业银行监管环境的国际比较
（一）美国银行业的监管环境 美国联邦政府对银行产业的监管由三大联
邦机构实施。它们分别为联邦储备当局、联邦 货币审计署、以及联邦存款保险公司。
同时，在二重银行制度的框架下，美国50 个州政府亦对本州注册营业的银行进行监管。 美国联邦有关当局与州政府当局对银行业的监 管内容在很大的程度上相当重叠与交叉。
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2．英国银行业的监管手段。英格兰银行 对金融业监管是采取灵活性的监管方式，这 在很大程度上是由政府对金融业所持的态度 、金融体系的结构特征及其法律特点等诸多 因素所决定的。
监管的主要内容包括市场准入与机构合并 、业务范围、风险控制、流动性、资本充足 性、风险损失准备金、危机处理和存款保护 等。
3、利用存款保险制度的 监管机制，促进银行等 金融机构改善内部管理 控制等，最终在相当程 度上保障银行等金融机 构的稳健经营。
存款保险制度的缺点 1、增加了商业银行的 存款成本； 2、存款人利益保护弱 化了存款人对银行的监 督； 3、对商业银行等存款 机构的支持与挽救不但 引发银行经营管理者的 道德风险，而且抑制了 市场竞争机制的作用。
存款保险制度要求所有经办存款的机构 根据存款额大小按一定保险率缴纳保险费给 一个保险机构，当投保存款机构经营破产不 能支付存款时，该保险机构在一定限度内代 为付现。
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存款保险制度的优点
1、有效保护存款人，尤 其是中小存款人利益；
2、建立起公众对银行及 金融制度的信心，稳定 存款、促进储蓄向投资 的转化；