银行业务创新与合规风险管理
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合规与创新的关系： 世纪以来 合规与创新的关系：21世纪以来
三大变化 商业银行性质的变化 商业银行经营方式的变化 商业银行盈利方式的变化 三个结果 合规管理成为商业银行风险定价的基础 合规与公司治理（激励约束）、岗位设定、业务组织与实施等联系密切 重法律风险向重声誉风险的转变
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合规与合规风险
中国银监会 本指引所称法律、规则和准则，是指适用于银行业经营 活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性 文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为 守则和职业操守。 本指引所称合规，是指使商业银行的经营活动与法律、 规则和准则相一致。 本指引所称合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、 规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大 财务损失和声誉损失的风险。 本指引所称合规管理部门，是指商业银行内部设立的专 门负责合规管理职能的部门、团队或岗位。
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合规与创新之间的关系： 年代以前 合规与创新之间的关系：80年代以前
约束引致假说 西尔伯认为：创新的目的就是放松施加于金融组织的约束。一种约束导致企业不 能按照目标函数组织生产所产生的损失量，就构成了该项约束的成本或“影子价 格”。 监管辩证法 凯恩 “斗争模型”：银行监管在本质上是一种隐性税赋，金融创新的目的就是通 过降低税赋增加收益。 问题 一是金融创新活动的周期性特征不明显，呈现出持续不断、逐步增强的趋势。 二是金融创新正在从微观领域向宏观领域扩散，利用金融创新解决社会经济和金 融问题，正在成为一些新兴市场经济国家和发展中国家管理宏观经济的重要手段
银行业务创新与合规风险管理
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提
纲
合规与合规风险管理 合规与创新相互关系认识的发展 业务创新活动中的合规风险管理 创新与合规风险的监管
Hale Waihona Puke Baidu
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合规与商业银行流程改造
1.产品 “ 端到端” 相似流程步骤组合 产品 端到端”
2.评估重组流程步骤共同性程度 评估重组流程步骤共同性程度
3.对共同性业务进行标准化处理 对共同性业务进行标准化处理
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Q&A
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合规与创新之间的关系： 年代以后 合规与创新之间的关系：90年代以后
金融创新创造风险也销蚀风险 金 融 创 新
风险
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巴塞尔委员会 银行合规部门是识别、评估、咨询、监测和报告银行合 规风险的一个独立的职能部门。 银行合规风险则是指，银行因未能遵循所有适用法律、 监管规则、行为准则和良好做法的标准（统称为 “法律”、“规则”和“标准”）而可能遭受的法 律制裁或监管处罚、财务损失或声誉损失的风险。” 本文件所称法律、规则和标准可能有多种渊源，包括基 本法律，监管当局发布的规则及标准，市场惯例， 行业协会制定的行业规则以及适用于银行职员的行 为准则。它们不仅包括那些具有法律约束力的文件， 还可能包括更广义的诚实守信和公平交易准则。
4.组合流程步骤 形成流程模块 组合流程步骤,形成流程模块 组合流程步骤
5.模块间战略及运做相关性评价 模块间战略及运做相关性评价
6. 了解银行信息系统 法规及监管 了解银行信息系统,法规及监管
合规管理处于关键地位
7.为流程模块设计特定信息系统 为流程模块设计特定信息系统
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创新与合规风险的监管
监管原则 金融创新是实现风险为本监管的重要手段 规范与发展并重、培育与完善并举 监管的基本要求 成本可算、风险可控、信息充分披露 监管方式 自我评估＋专业化＋外部辅助
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合规风险管理： 合规风险管理：演进与意义
演进 外部要求向自我要求的转变 流程银行 条文合规向要点合规转变 意义 内部：提升效率；强化风险管理 外部：有效降低监管负面评价
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业务创新与合规风险管理
风险管理的目的 促进资产负债业务与风险业务的效益性发展 风险管理的方式 有规划、有资源、有手段、可持续 风险管理的重点 开发设计过程：事先评估、职责明确 市场营销过程：操作风险、法律合规性风险 投资操作过程：风险暴露控制（对冲、限额等）、量化监测 业务结束过程：文件控制、数据积累与挖掘
合规与创新的关系： 世纪以来 合规与创新的关系：21世纪以来
三大变化 商业银行性质的变化 商业银行经营方式的变化 商业银行盈利方式的变化 三个结果 合规管理成为商业银行风险定价的基础 合规与公司治理（激励约束）、岗位设定、业务组织与实施等联系密切 重法律风险向重声誉风险的转变
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合规与合规风险
中国银监会 本指引所称法律、规则和准则，是指适用于银行业经营 活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性 文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为 守则和职业操守。 本指引所称合规，是指使商业银行的经营活动与法律、 规则和准则相一致。 本指引所称合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、 规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大 财务损失和声誉损失的风险。 本指引所称合规管理部门，是指商业银行内部设立的专 门负责合规管理职能的部门、团队或岗位。
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合规与创新之间的关系： 年代以前 合规与创新之间的关系：80年代以前
约束引致假说 西尔伯认为：创新的目的就是放松施加于金融组织的约束。一种约束导致企业不 能按照目标函数组织生产所产生的损失量，就构成了该项约束的成本或“影子价 格”。 监管辩证法 凯恩 “斗争模型”：银行监管在本质上是一种隐性税赋，金融创新的目的就是通 过降低税赋增加收益。 问题 一是金融创新活动的周期性特征不明显，呈现出持续不断、逐步增强的趋势。 二是金融创新正在从微观领域向宏观领域扩散，利用金融创新解决社会经济和金 融问题，正在成为一些新兴市场经济国家和发展中国家管理宏观经济的重要手段
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合规与商业银行流程改造
1.产品 “ 端到端” 相似流程步骤组合 产品 端到端”
2.评估重组流程步骤共同性程度 评估重组流程步骤共同性程度
3.对共同性业务进行标准化处理 对共同性业务进行标准化处理
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合规与创新之间的关系： 年代以后 合规与创新之间的关系：90年代以后
金融创新创造风险也销蚀风险 金 融 创 新
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巴塞尔委员会 银行合规部门是识别、评估、咨询、监测和报告银行合 规风险的一个独立的职能部门。 银行合规风险则是指，银行因未能遵循所有适用法律、 监管规则、行为准则和良好做法的标准（统称为 “法律”、“规则”和“标准”）而可能遭受的法 律制裁或监管处罚、财务损失或声誉损失的风险。” 本文件所称法律、规则和标准可能有多种渊源，包括基 本法律，监管当局发布的规则及标准，市场惯例， 行业协会制定的行业规则以及适用于银行职员的行 为准则。它们不仅包括那些具有法律约束力的文件， 还可能包括更广义的诚实守信和公平交易准则。
4.组合流程步骤 形成流程模块 组合流程步骤,形成流程模块 组合流程步骤
5.模块间战略及运做相关性评价 模块间战略及运做相关性评价
6. 了解银行信息系统 法规及监管 了解银行信息系统,法规及监管
合规管理处于关键地位
7.为流程模块设计特定信息系统 为流程模块设计特定信息系统
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创新与合规风险的监管
监管原则 金融创新是实现风险为本监管的重要手段 规范与发展并重、培育与完善并举 监管的基本要求 成本可算、风险可控、信息充分披露 监管方式 自我评估＋专业化＋外部辅助
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合规风险管理： 合规风险管理：演进与意义
演进 外部要求向自我要求的转变 流程银行 条文合规向要点合规转变 意义 内部：提升效率；强化风险管理 外部：有效降低监管负面评价
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业务创新与合规风险管理
风险管理的目的 促进资产负债业务与风险业务的效益性发展 风险管理的方式 有规划、有资源、有手段、可持续 风险管理的重点 开发设计过程：事先评估、职责明确 市场营销过程：操作风险、法律合规性风险 投资操作过程：风险暴露控制（对冲、限额等）、量化监测 业务结束过程：文件控制、数据积累与挖掘