保险的性质职能与作用
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第三章 保险的性质、职能与作用
13.06.2020
1
第一节 保险的性质
一、关于保险性质的学说及评价
二、保险的概念
13.06.2020
2
（一）损失说
损失说从保险产生的本源即解决物质损害 的补偿问题来揭示保险的性质。
13.06.2020
3
1、损失赔偿说 主要观点：保险是一种损失赔偿合同 代表人物：马歇尔（英）、马修斯（德） 评 价：该学说从合同角度揭示保险的性质
量的规定性——保险费，其主要部分（净费率部 分）决定于保险金额平均损失率，即决定于损失机 率所要求的生产资料或生活资料的价值量。
一般商品的价值量决定于生产该商品的社会平均必 要劳动时间，受价值规律的支配。保险商品的价值 量则主要取决于风险损失机率，即损失机率所要求 的生产资料或生活资料的价值量。
保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合 理计算分担金的形式，实现对少数成员因风险事 故所致经济损失或达到约定条件时的赔付行为。
13.06.2020
16
（二）保险的本质——保险的社会属性
在参与平均分担损失补偿的单位或个人之 间形成的分配关系。
多数单位或个人为保障经济生活的安定， 在参与平均分担少数成员因偶发的特定危 险事故所致损失的补偿过程中形成的互助 共济价值形式的分配关系。
安 定 生 活
责 任 履 行
再 生 产
流 通
/ 消 费
科 技 转 化
增 加 30
小结
保险在宏、微观经济活动中的作用：一 是发挥社会稳定器作用，保障社会经济 的安定；二是发挥社会助推器的作用， 为资本投资、生产、流通保驾护航。
13.06.2020
31
本章总览
险（科恩） 评价：因人身保险含有储蓄成分而否定人身保
险的保险特性是错误的，科恩将人身保险视为 混合性质的保险有一定合理性
13.06.2020
8
2、择一说
主要观点：承认人身保险是真正意义的保 险，但应将人身保险与财产保险予以严格 区分。
代表人物：艾伦贝堡（德） 评 价：该学说对各国的保险合同法产生
13.06.2020
39
三种观点之评析
观点一和观点二，均混淆了保险商品的价值量与使 用价值量的区别。迷惑人们的是保险商品的价值量 和使用价值量均以货币表现。不等价说是把个别保 费与保险金额相比较，个体不等价、总体等价说则 是把总保费与个别或总保险金额进行比较。
保险费是单个保险产品的市场价格，投保人之所以 愿意购买保单，是在比较了风险处理的（财务）机 会成本后，作出的理性选择。
损损危定
欲产互
失失险人择技望共金
赔分转身一术满同融
偿担嫁保说说足准机
说说说险
说备关
说
说说
13.06.2020
15
二、保险的概念
（一）保险的定义
1、保险的自然属性 存在的条件 分配的形式和对象 多数人的联合行为，应体现公平合理原则 保险作为属概念，其内涵量的规定性必须使其外
延量能囊括所有的保险经济现象 2、保险的定义
13.06.2020
13
4、相互金融机关说
主要观点：保险是以发生偶然事件为条件的相 互金融机构。
代表人物：米谷隆三 评 价：该学说将保险与金融混为一谈（金
融是以支付利息为返还条件的货币所有权的暂 时让渡；保费支付不含金融特性）。
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14
保险性质学说
损失说
二元说
非损失说
否
财相
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第二节 保险的职能
一、关于保险职能的学说及评价
二、现实视角中保险的职能
13.06.2020
18
一、关于保险职能的学说及评价
（一）单一职能说 主要观点：保险只有经济补偿的职能。 评价：该学说只强调了保险的目的和社会
效应，何以实现或取得未加说明，不能完 整表现保险的性质。
13.06.2020
4
2、损失分担说
主要观点：保险是多数被保险人在损失赔偿 中的互助合作（自保也是如此），所有的保 险都是损害保险
代表人物：华格纳（德）
评 价：该学说从经济学角度较为严谨地揭 示了保险的性质
13.06.2020
5
3、危险转嫁说
主要观点：保险是以支付一定代价为条件的 危险转嫁机制（保险是以收受等价为条件的 风险集散机制）。
20
（三）多元职能论
主要观点：保险不仅具有分散危险和经济补偿职 能，还有给付保险金、积累资金、融通资金、储 蓄、防灾防损等职能。
评价：以动态的发展观认识保险的职能值得肯定。
13.06.2020
21
（四）二元职能论
主要观点：因保险类别的差异，保险具有 补偿职能（财产保险）和给付职能（人身 保险）。
代表人物：魏兰脱、克劳斯塔（美）
评 价：该学说的观点在风险管理和保险领 域被广为接受
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6
（二）二元说
财产保险与人身保险性质不同，财产保险 以经济补偿为目的；人身保险以保险金给 付为目的，人身保险是非损失保险
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1、否定人身保险说
主要观点及代表人物： ——人身保险就是储蓄（埃斯特） ——人身保险不是保险，而是一种投资（威特） ——人身保险不是真正的保险而是混合性质的保
保险的性质、职能与作用
性质
职能
作用
商
性
保
职基
派
微
宏
业
质
险
能本
生
保
学
概
学职
职
险
说
念
说能
能
观
观
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第四节 商业保险
一、保险的商品形态
（一）保险商品形态的取得 1、商品货币经济的发展扩充了商品概念的外延：非劳
动产品也可用于交换而成为商品。 —— 商品首先是一个外界的对象，一个靠自己的属性来满 足人的某种需要的物。这种需要的性质如何，是由胃产生 还是由幻想产生，与问题无关。（马克思）
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（二）基本职能论 主要观点 （1）保险具有分散危险和经济补偿职能。 （2）分散危险是手段，是保险的内在功能，经济补
偿是保险内在功能的表现形式，是保险的外部功能。 （3）分散危险职能与经济补偿职能的统一就是保险 评价：该学说准确表述了保险机制运行过程中手段
和目的的统一。
13.06.2020
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40
续
保险的商品属性
保险商品的价值
保险商品的使用价值
质的规定性
量的规定性
质的规定性
量的规定性
物化劳动
净保险费率
提供经济保障
保险金额
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41
二、商业保险的概念
（一）商业保险的定义
商业保险又称合同保险或自愿保险，即保
险双方当事人自愿订立保险合同，由投保 人交纳保费，用于建立保险基金，当被保 险人发生合同约定的财产损失或人身事件 时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。
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26
（三）派生职能之一：积蓄基金职能
1、内涵：保险以保险费的形式预提分摊（担） 金并将它储蓄下来，实现时间上分散风险的 的职能。
2、积蓄基金职能是分散风险职能的派生职能 （积蓄保险基金是为了达到时间上分散风险 的目的），是维系和发展现代保险分配关系 的客观要求。
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了广泛影响。囿于合同（法律）上解释保 险，强调了保险的种概念，忽略了“保险” 属概念
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9
（三）非损失说
基于保险（财产保险和人身保险）应 有共同的属性，而损失说涵盖不了人 身保险，二元说又不能让人接受，人 们只好在损失补偿之外去寻觅让人信 服的解释
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10
1、技术说
评价：
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单 一 职 能 说
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保险职能学说
基
多
二
本
元
元
职
职
职
能
能
能
说
说
说
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二、现实视角中保险的职能
保险的职能
基本职能
派生职能
分散风险 补偿损失 积蓄基金 监督危险 社会管理
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24
（一）基本职能之一：分散风险职能
1、内涵：为确保经济生活的安定，将集中在某一单 位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所 致经济损失，通过直接摊派或收取保费的办法平 均分摊给所有被保险人。
44
（二）商业保险与政策性保险 1、政策性保险的含义 2、两者区别 举办主体 经营目标 承保机制
代表人物：拉扎路斯、威尔纳 评 价：该学说从经济学和心理学的角度
揭示保险的性质，有一定的合理性
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12
3、财产共同准备说
主要观点：保险是根据大数法则积聚经济 上的财富并留作共同准备。
代表人物：小岛昌太郎 评 价：该学说从保险基金的职能上揭示
保险的性质，有一定的合理性，但并非所 有的保险都要满足大数法则的要求，古代 低级形式的行会合作保险和相互保险就未 必体现大数法则
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观点之三：等价交换
商品交换必须服从价值规律的要求，交换必须等价 （供求失衡引起的价格波动除外），至少交换双方 认为是等价的，无论是个别交换，还是总体交换， 都不能违背等价原则。
“商品是天生的平等派和昔尼克派，它随时准备不 惜用自己的灵魂和肉体去同任何别的商品交换，哪 怕这个商品长得比马立托奈斯还丑。”——马克思
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（三）保险商品的等价交换
观点之一：不等价交换
有些人交了保费却未得到赔偿，得到赔 偿的人所得的赔偿金额却远远超出其所 交的保费。
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观点之二：个体不等价，总体等价
从保险交换的集约性上看是等价的。即 保险人用集中起来的纯保费建立的保险 基金，最终都要赔付给被保险人。
1、保险商品的使用价值
质的规定性——提供经济保障
量的规定性——保险金额
保险商品使用价值量的货币表现即为保险金 额（保险金额就是保险人在约定的保险事件 发生后，履行赔偿或给付保险金的最高限 额）。
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2、保险商品的价值
质的规定性——物化于保险本身的劳动，即用来 生产因风险消费所必须消耗的那部分生产资料和生 活资料的劳动。
保险制度的变迁
——原始的“共同海损”分摊和初级的行会互助合作
——以概率论和大数法则为基础的近代商业保险
——以社会经济安全运行为目标的多重社会保障体系
保险职能的变迁
——小商品经济时代，保险是一种简单的集散风险的机制，经济补偿是其唯一的 功能
——市场经济时代，以精算为基础的险种不断创新，推动保险向各行业渗透，使 其掌握了大量的保险基金，而内生的投资需求使其衍生了资金融通功能
——后工业的知识经济时代，随着经济补偿和资金融通功能的进一步发展，保险 所提供的已不仅仅是一种产品（服务），而是一种更有效率地实现社会安全 稳定的制度安排，保险业的社会管理职能凸显
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第三节 保险的作用
保险的作用
微 观（稳定器）
宏
观（助推器）
恢 复 生 产
均 衡 成 本
防 灾 防 损
主要观点：保险的性质就在于采用特殊的 技术使保险人实际支出的保险金和全体被 保险人缴纳的净保费在总额上相等，从而 科学地建立保险基金。
代表人物：费方德 评 价：
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2、欲望满足说
主要观点：保险的性质是损失赔偿和满足 损失补偿的欲望，即发生意外时，如何以 最少的费用满足偶发欲望（即损失之后希 望得到补偿的欲望）所需的资金。
2、分散风险的含义 空间上分散 时间上分散——预提分担金
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（二）基本职能之二：补偿损失职能
1、内涵：保险具有把集中起来的保费用于补偿被保 险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损 失的能力。
2、补偿损失与分散风险的关系：分散风险是损失补 偿的手段，损失补偿是分散风险的目的，两者的 统一是保险本质特征的最基本反映，最能表现和 说明保险分配关系的内涵。
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2、商品经济条件下保险基金的筹集和保险 补偿只能通过买卖方式实现
在商品经济条件下保险基金的筹集和保险补 偿不可能采取直接摊派方式，只能采取保险 人出售保险单和投保人交付保险费的方式实 现。保险的商品形态是保险分配关系得以实 现的前提。
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（二）保险商品的使用价值和价值
27
（四）派生职能之二：监督危险职能
1、内涵：为减轻会员或投保人负担、减少保险人损 失补偿，发生在会员之间（行会合作保险和相互 保险）、保险人与被保险人之间（商业保险）的 危险监督。
2、监督危险职能是补偿损失职能的派生职能，是保 险分配关系良性循环的客观要求。
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（五）派生职能之三：社会管理职能
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（二）商业保险的构成要素 1、专营机构 2、保险合同 3、可保利益 4、大数法则 5、保险基金
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三、商业保险与类似制度的比较
（一）商业保险与社会保险 1、社会保险的含义 2、两者区别 实施方式 举办主体 保费来源 保险金额
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1
第一节 保险的性质
一、关于保险性质的学说及评价
二、保险的概念
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2
（一）损失说
损失说从保险产生的本源即解决物质损害 的补偿问题来揭示保险的性质。
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1、损失赔偿说 主要观点：保险是一种损失赔偿合同 代表人物：马歇尔（英）、马修斯（德） 评 价：该学说从合同角度揭示保险的性质
量的规定性——保险费，其主要部分（净费率部 分）决定于保险金额平均损失率，即决定于损失机 率所要求的生产资料或生活资料的价值量。
一般商品的价值量决定于生产该商品的社会平均必 要劳动时间，受价值规律的支配。保险商品的价值 量则主要取决于风险损失机率，即损失机率所要求 的生产资料或生活资料的价值量。
保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合 理计算分担金的形式，实现对少数成员因风险事 故所致经济损失或达到约定条件时的赔付行为。
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（二）保险的本质——保险的社会属性
在参与平均分担损失补偿的单位或个人之 间形成的分配关系。
多数单位或个人为保障经济生活的安定， 在参与平均分担少数成员因偶发的特定危 险事故所致损失的补偿过程中形成的互助 共济价值形式的分配关系。
安 定 生 活
责 任 履 行
再 生 产
流 通
/ 消 费
科 技 转 化
增 加 30
小结
保险在宏、微观经济活动中的作用：一 是发挥社会稳定器作用，保障社会经济 的安定；二是发挥社会助推器的作用， 为资本投资、生产、流通保驾护航。
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本章总览
险（科恩） 评价：因人身保险含有储蓄成分而否定人身保
险的保险特性是错误的，科恩将人身保险视为 混合性质的保险有一定合理性
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2、择一说
主要观点：承认人身保险是真正意义的保 险，但应将人身保险与财产保险予以严格 区分。
代表人物：艾伦贝堡（德） 评 价：该学说对各国的保险合同法产生
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三种观点之评析
观点一和观点二，均混淆了保险商品的价值量与使 用价值量的区别。迷惑人们的是保险商品的价值量 和使用价值量均以货币表现。不等价说是把个别保 费与保险金额相比较，个体不等价、总体等价说则 是把总保费与个别或总保险金额进行比较。
保险费是单个保险产品的市场价格，投保人之所以 愿意购买保单，是在比较了风险处理的（财务）机 会成本后，作出的理性选择。
损损危定
欲产互
失失险人择技望共金
赔分转身一术满同融
偿担嫁保说说足准机
说说说险
说备关
说
说说
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二、保险的概念
（一）保险的定义
1、保险的自然属性 存在的条件 分配的形式和对象 多数人的联合行为，应体现公平合理原则 保险作为属概念，其内涵量的规定性必须使其外
延量能囊括所有的保险经济现象 2、保险的定义
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4、相互金融机关说
主要观点：保险是以发生偶然事件为条件的相 互金融机构。
代表人物：米谷隆三 评 价：该学说将保险与金融混为一谈（金
融是以支付利息为返还条件的货币所有权的暂 时让渡；保费支付不含金融特性）。
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保险性质学说
损失说
二元说
非损失说
否
财相
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第二节 保险的职能
一、关于保险职能的学说及评价
二、现实视角中保险的职能
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一、关于保险职能的学说及评价
（一）单一职能说 主要观点：保险只有经济补偿的职能。 评价：该学说只强调了保险的目的和社会
效应，何以实现或取得未加说明，不能完 整表现保险的性质。
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2、损失分担说
主要观点：保险是多数被保险人在损失赔偿 中的互助合作（自保也是如此），所有的保 险都是损害保险
代表人物：华格纳（德）
评 价：该学说从经济学角度较为严谨地揭 示了保险的性质
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3、危险转嫁说
主要观点：保险是以支付一定代价为条件的 危险转嫁机制（保险是以收受等价为条件的 风险集散机制）。
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（三）多元职能论
主要观点：保险不仅具有分散危险和经济补偿职 能，还有给付保险金、积累资金、融通资金、储 蓄、防灾防损等职能。
评价：以动态的发展观认识保险的职能值得肯定。
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（四）二元职能论
主要观点：因保险类别的差异，保险具有 补偿职能（财产保险）和给付职能（人身 保险）。
代表人物：魏兰脱、克劳斯塔（美）
评 价：该学说的观点在风险管理和保险领 域被广为接受
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（二）二元说
财产保险与人身保险性质不同，财产保险 以经济补偿为目的；人身保险以保险金给 付为目的，人身保险是非损失保险
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1、否定人身保险说
主要观点及代表人物： ——人身保险就是储蓄（埃斯特） ——人身保险不是保险，而是一种投资（威特） ——人身保险不是真正的保险而是混合性质的保
保险的性质、职能与作用
性质
职能
作用
商
性
保
职基
派
微
宏
业
质
险
能本
生
保
学
概
学职
职
险
说
念
说能
能
观
观
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第四节 商业保险
一、保险的商品形态
（一）保险商品形态的取得 1、商品货币经济的发展扩充了商品概念的外延：非劳
动产品也可用于交换而成为商品。 —— 商品首先是一个外界的对象，一个靠自己的属性来满 足人的某种需要的物。这种需要的性质如何，是由胃产生 还是由幻想产生，与问题无关。（马克思）
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（二）基本职能论 主要观点 （1）保险具有分散危险和经济补偿职能。 （2）分散危险是手段，是保险的内在功能，经济补
偿是保险内在功能的表现形式，是保险的外部功能。 （3）分散危险职能与经济补偿职能的统一就是保险 评价：该学说准确表述了保险机制运行过程中手段
和目的的统一。
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续
保险的商品属性
保险商品的价值
保险商品的使用价值
质的规定性
量的规定性
质的规定性
量的规定性
物化劳动
净保险费率
提供经济保障
保险金额
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二、商业保险的概念
（一）商业保险的定义
商业保险又称合同保险或自愿保险，即保
险双方当事人自愿订立保险合同，由投保 人交纳保费，用于建立保险基金，当被保 险人发生合同约定的财产损失或人身事件 时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。
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（三）派生职能之一：积蓄基金职能
1、内涵：保险以保险费的形式预提分摊（担） 金并将它储蓄下来，实现时间上分散风险的 的职能。
2、积蓄基金职能是分散风险职能的派生职能 （积蓄保险基金是为了达到时间上分散风险 的目的），是维系和发展现代保险分配关系 的客观要求。
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了广泛影响。囿于合同（法律）上解释保 险，强调了保险的种概念，忽略了“保险” 属概念
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（三）非损失说
基于保险（财产保险和人身保险）应 有共同的属性，而损失说涵盖不了人 身保险，二元说又不能让人接受，人 们只好在损失补偿之外去寻觅让人信 服的解释
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1、技术说
评价：
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单 一 职 能 说
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保险职能学说
基
多
二
本
元
元
职
职
职
能
能
能
说
说
说
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二、现实视角中保险的职能
保险的职能
基本职能
派生职能
分散风险 补偿损失 积蓄基金 监督危险 社会管理
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（一）基本职能之一：分散风险职能
1、内涵：为确保经济生活的安定，将集中在某一单 位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所 致经济损失，通过直接摊派或收取保费的办法平 均分摊给所有被保险人。
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（二）商业保险与政策性保险 1、政策性保险的含义 2、两者区别 举办主体 经营目标 承保机制
代表人物：拉扎路斯、威尔纳 评 价：该学说从经济学和心理学的角度
揭示保险的性质，有一定的合理性
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3、财产共同准备说
主要观点：保险是根据大数法则积聚经济 上的财富并留作共同准备。
代表人物：小岛昌太郎 评 价：该学说从保险基金的职能上揭示
保险的性质，有一定的合理性，但并非所 有的保险都要满足大数法则的要求，古代 低级形式的行会合作保险和相互保险就未 必体现大数法则
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观点之三：等价交换
商品交换必须服从价值规律的要求，交换必须等价 （供求失衡引起的价格波动除外），至少交换双方 认为是等价的，无论是个别交换，还是总体交换， 都不能违背等价原则。
“商品是天生的平等派和昔尼克派，它随时准备不 惜用自己的灵魂和肉体去同任何别的商品交换，哪 怕这个商品长得比马立托奈斯还丑。”——马克思
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（三）保险商品的等价交换
观点之一：不等价交换
有些人交了保费却未得到赔偿，得到赔 偿的人所得的赔偿金额却远远超出其所 交的保费。
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观点之二：个体不等价，总体等价
从保险交换的集约性上看是等价的。即 保险人用集中起来的纯保费建立的保险 基金，最终都要赔付给被保险人。
1、保险商品的使用价值
质的规定性——提供经济保障
量的规定性——保险金额
保险商品使用价值量的货币表现即为保险金 额（保险金额就是保险人在约定的保险事件 发生后，履行赔偿或给付保险金的最高限 额）。
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2、保险商品的价值
质的规定性——物化于保险本身的劳动，即用来 生产因风险消费所必须消耗的那部分生产资料和生 活资料的劳动。
保险制度的变迁
——原始的“共同海损”分摊和初级的行会互助合作
——以概率论和大数法则为基础的近代商业保险
——以社会经济安全运行为目标的多重社会保障体系
保险职能的变迁
——小商品经济时代，保险是一种简单的集散风险的机制，经济补偿是其唯一的 功能
——市场经济时代，以精算为基础的险种不断创新，推动保险向各行业渗透，使 其掌握了大量的保险基金，而内生的投资需求使其衍生了资金融通功能
——后工业的知识经济时代，随着经济补偿和资金融通功能的进一步发展，保险 所提供的已不仅仅是一种产品（服务），而是一种更有效率地实现社会安全 稳定的制度安排，保险业的社会管理职能凸显
13.06.2020
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第三节 保险的作用
保险的作用
微 观（稳定器）
宏
观（助推器）
恢 复 生 产
均 衡 成 本
防 灾 防 损
主要观点：保险的性质就在于采用特殊的 技术使保险人实际支出的保险金和全体被 保险人缴纳的净保费在总额上相等，从而 科学地建立保险基金。
代表人物：费方德 评 价：
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2、欲望满足说
主要观点：保险的性质是损失赔偿和满足 损失补偿的欲望，即发生意外时，如何以 最少的费用满足偶发欲望（即损失之后希 望得到补偿的欲望）所需的资金。
2、分散风险的含义 空间上分散 时间上分散——预提分担金
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（二）基本职能之二：补偿损失职能
1、内涵：保险具有把集中起来的保费用于补偿被保 险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损 失的能力。
2、补偿损失与分散风险的关系：分散风险是损失补 偿的手段，损失补偿是分散风险的目的，两者的 统一是保险本质特征的最基本反映，最能表现和 说明保险分配关系的内涵。
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2、商品经济条件下保险基金的筹集和保险 补偿只能通过买卖方式实现
在商品经济条件下保险基金的筹集和保险补 偿不可能采取直接摊派方式，只能采取保险 人出售保险单和投保人交付保险费的方式实 现。保险的商品形态是保险分配关系得以实 现的前提。
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（二）保险商品的使用价值和价值
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（四）派生职能之二：监督危险职能
1、内涵：为减轻会员或投保人负担、减少保险人损 失补偿，发生在会员之间（行会合作保险和相互 保险）、保险人与被保险人之间（商业保险）的 危险监督。
2、监督危险职能是补偿损失职能的派生职能，是保 险分配关系良性循环的客观要求。
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（五）派生职能之三：社会管理职能
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（二）商业保险的构成要素 1、专营机构 2、保险合同 3、可保利益 4、大数法则 5、保险基金
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三、商业保险与类似制度的比较
（一）商业保险与社会保险 1、社会保险的含义 2、两者区别 实施方式 举办主体 保费来源 保险金额
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