电子渠道迅速发展对商业银行网点建设的影响_以北京为例
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③ 。 一卡”
图1
司、 邮储银行、 农村新型机构。
北京地区银行网点机构数量及比列
注： 本图的统计口径为在北京地区经营的银行总行 （ 总公司 ） 、 分行 （ 分公司 ） 及所属分支机构， 不包括农村合作机构、 财务公
图2
北京地区银行网点数量与人口密度和人均可支配收入情况
百度文库
《北京统计年鉴》 资料来源： 根据 2005 ～ 2012 年 整理得出。
*
基金项目： 北 京 市 委 组 织 部 优 秀 人 才 资 助 项 目“ 中 关 村 示 范 区 科 技 金 融 深 化 发 展 的 保 障 机 制 研 究 ”（ 项 目 编 号：
2012D005022000018 ） 。
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2013 年第 29 期（ 总第 2517 期）
来研究网点的布局和效率提高 ， 而后更多的研究是从提 高银行网点效率、 合理进行网点的选址和布局 、 对银行渠 道的有效整合等方面来进行研究 。本文在前人研究成果 的基础上， 以北京为分析对象， 分析电子渠道飞速发展对 银行网点建设的影响。
（ 二） 与电子渠道相比， 银行网点的优势与劣势 。 银行网点的优势在于其最广泛的客户群 ， 这个客户 教育的限制； 网点办理全面、 综合的业务， 既 群不受年龄、 包括简单业务也包括复杂业务 。在与客户面对面的接触 网点的工作人员 将 获 得 其 他 渠 道 难 以 获 得 的 过程中， 信息 ， 而这些信息有助于 银 行 的 成 功 营 销 ， 因 而， 网点 是对客户销 售 复 杂 产 品 的 最 佳 渠 道 。 出 于 偏 好 和 局 限， 某些客户群对电子渠道难以认同 ， 但却是网点的忠 实客户。 银行网点的劣势在于其高昂的运营成本 、 服务的时 间限制和地理距离限制 。 如张群、 梁供谦 （ 2010 ） 利用国 内某商业银行的西安分行的数据对五种营销渠道进行了 ATM、 发现柜台、 网上银行、 电话银行、 手机银 成本比较， 0. 97 、 0. 42 、 2. 98 和 1. 18 行每笔交易的成本分别为 5. 91 、 元。并且， 银行网点仅在固定的工作时段提供服务 ， 而客 户使用网点服务也受地理距离远近的影响 。 上述银行网 点的劣势却是电子渠道的优势 。 总之， 银行网点的交易功能、 服务功能、 信息搜集功 而客户关系管理功能、 营销功能则替 能的可替代性较强， 代性较弱。尤其在银行渠道整合与 CIS 战略中， 银行网 点的功能则不可替代。
① 和全国水平相比 ， 2011 年北京地区的银行网点 万台。
（ 二） 北京城区银行网点占比趋于下降 。 由图 1 所示， 自 2005 年以来北京地区银行网点的数 但在 2009 年达到顶峰后转而下降 ； 城区银 量稳步上升， 行网点所占全市网点总数的比例在 2007 年达到一个峰 值后稳步下降， 而郊区银行网点数量有相当幅度的增长 ， 该现象与北京的人口密度增加 ， 人均收入增长有相当的 2005 ～ 2011 年间， 如图 2 所示。 当然， 北京地区的 关系， 企业密度由 17. 51 个 / 平方公里增加到 24. 02 个 / 平方公
人均网点数量为 1. 82 / 万人， 每平方公里 数量为 3672 个，
② 远远高于全国平均水平的 0. 021 。 网点数量为 0. 22 个，
2010 年年底， 全国人均拥有银行卡 1. 80 张， 其中借记卡 人均拥有 1. 63 张， 信用卡人均拥有 0. 17 张； 北京的人均 借记卡和信用卡拥有量分别为 1. 17 张和 1. 06 张， 远高 基本实现信用卡的“一人 于全国人均信用卡拥有水平 ，
人均网点数量 （ 个 / 万人） 1. 45 1. 82 每平方公里 网点数量 0. 021 0. 22 人 / 平方公里 143 1195 人均借记卡 拥有量 1. 63 1. 17 人均信用卡 拥有量 0. 17 1. 06
* 包括国有商业银行 、 政策性银行、 股份制银行、 城市商业银行、 城市信用社、 农村合作机构、 财务公司、 邮储、 外资银行、 农村新型 机构。 资料来源： 中国人民银行、 国家统计局、 北京市统计局数据经作者计算得出。
一、银行网点的功能分析
本文研究的银行网点是指银行的实体网点 ， 也称物 理网点， 根据等级可以分为储蓄所 、 分理处、 支行、 分行和 其中储蓄所只能进行人民币存取业务 ； 分 总行五个等级， 理处除人民币存取外， 还能进行小企业出纳、 外币存取业 务； 支行能提供几乎所有的业务 ； 总行和分行一般作为政 策制定中心和票据结算中心 。 （ 一） 银行网点的主要功能。 银行网点除了提供客户自助服务外 ， 主要是通过柜 台（ 包括高柜、 低柜） 、 高端客户服务区、 理财服务区向客 户提供交易和服务。交易功能和服务功能是银行网点的 基本功能。工作人员还可以根据客户特征与需要提供接 差异化的服务。在服务的过程中， 工作人员还可以 触式、 搜集到其他电子渠道难以获取的客户信息 ， 如客户偏好、 风险承受能力等心理信息 。由于客户覆盖面广、 接触面、 信息全面， 客户在网点的服务体验对客户保持度 、 客户忠 诚度起着重要作用， 因而银行网点处于客户关系管理的 前沿地位， 承担着连接银行与客户关系的纽带作用 ， 在银 也扮演着核心枢纽角色 。 随着电子 行多个营销渠道中， 渠道对网点交易量的分流 ， 银行目前更加重视网点的交 叉销售和综合营销功能 。 在银行的 CIS 构成中， 网点更 专业、 技术承担着传播银行企业文 是当之无愧地以服务、 化、 树立银行品牌形象的功能 。 表1
Cohen（ 2004） 从交叉销售的角度对零售营业网点、 呼叫中 直邮三种营销渠道进行比较， 发现这三种渠道的预期 心、 Tang （ 2009 ） 回报率和成本都呈高到低排列。 Meepadung， 通过对基于 IT 零售银行服务对银行分支机构的效率影响 进行了研究， 发现在分支机构层面， 基于 IT 的交易在增加 利润方面扮演了重要角色， 因此提高银行分支机构的技术 水平， 为服务的传递提供有效支持是获得更高效率的有效 反过来也有助于商业银行整体利润的提高。张群、 途径， 梁工谦（ 2010） 利用国内某商业银行的西安分行的数据对 五种营销渠道进行了成本比较， 发现柜台、 电话银行、 手机 ATM、 网上银行的每笔交易的成本由高到低排列。 银行、 二是对银行网点的布局和选址进行研究 。 该领域的 研究主要是从地理信息和人口统计学角度开展的 。 徐峰 （ 2008 ） 对杭州市银行网点对象 ， 利用统计分析软件， 使用 聚类分析法和多元回归模型来发现影响银 因素分析法、 行网点选址的因素； 徐艳会 （ 2009 ） 对我国大都市的银行 网点空间布局形态进行了分析 。黄飞（ 2010 ） 从人口统计 学的角度， 利用多元回归分析对北京的银行选址和布局 进行了研究。Atsuyuki（ 1997 ） 等用 Huff 模型来评估在街 Keskin 等 （ 2011 ） 使用了土 道网络中的零售网点的需求 ， 对经济、 社会、 文 耳其 26 个地区 2004 ～ 2008 年的数据， 化和地理等影响银行网点布局的因素进行了面板回归分 析， 结果发现经济因素， 尤其是地区总增加值、 人口密度 对银行的布局有正向的影响 。
① ② ③
： 《2011 年第四季度支付体系运行总体情况》 。 中国人民银行 《北京金融运行报告》 ， 来自中国人民银行发布 并由作者整理。 ： 《中国支付体系发展报告 2010 》 。 中国人民银行
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里， 这也在一定程度上助推了银行网点的铺设 。 但是北 京城市核心区的银行网点密度已经较高 ， 尤其在某些繁 因此， 随着郊区经济的发展， 城区 华区域基本接近饱和， 银行网点比例呈总体性下降趋势 。2007 年银行网点数 理财产 量出现峰值应和当时金融市场火爆走势及基金 、 品销售的供需两旺有关 。当然， 在 2005 ～ 2011 年的 6 年 期间， 居民对网上银行等电子渠道的接受程度逐年上升 ， 这在一定程度上也中和了人口原因导致的网点增长 。 （ 三） 北 京 地 区 电 子 渠 道 的 利 用 率 高 于 全 国 平 均 水平。 2011 根据中国金融认证中心 （ CFCA ） 2011 年的调查， 25 ～ 34 岁青年用户 年我国个人网银用户比例为 27. 6% ， 以男性居多； 企业网上银 占个人网上银行用户的 45. 4% ， 替代了 60. 3% 的柜台业务。手机 行用户比例达到 75. 9% ， 与 2010 年相比， 用户主动开通手机银行的比例 银行方面， 有较大幅度的提升， 手机银行活动用户对小额快速转账的 潜在需求最大。手机银行网上缴费功能使用比例与个人 网银的差异缩小（ 18. 5% 降低为 5% ） ， 但投资理财使用比 安全性是选择手机银行品牌的核心考虑因素。 例低， 2011 年 12 月 底， 中 国 网 民 数 量 突 破 5 亿 人， 达到 5. 13 亿人， 互联网普及率达到 38. 3% ， 手机网民超过 3. 5 亿人。其中北京市整体网民数量接近 1400 万人， 普及率 达到 70. 3% ， 位列全国第一， 这为北京地区的网上银行业 务发展创造了良好的条件 。 根据人民银行公布的数据 ， 截至 2011 年 6 月底， 北京市上半年通过电子银行办理结 算金额占全市支付结算金额的 20. 07% ， 银行卡交易中 POS 消费已占社会消费品零售总额的 29. 97% 。2011 年 12 月， 北京地区客户的自助设备使用普及率已高达 85% ， 网上银行使用率为 42% ， 电子渠道已成为各商业银 行柜台业务的重要补充 。 在电子渠道的普及使用方面 ， 北京走在了全国的前面 。 表3
功 交易功能 客户服务功能 信息搜集功能 客户关系管理功能 营销功能 银行渠道的中枢神经 银行 CIS 的组成部分 能 几乎涵盖所有的业务 可以为客户提供接触式 、 差异性服务
二、北京地区银行网点和电子渠道的发展 情况
（ 一） 北京地区银行网点密度 、 人均信用卡持有量远 远高于全国平均水平。 截至 2011 年年底， 我国银行业金融机构共有法人机
①营业网点 19. 6 万个。 ② 2011 年第四季度末 ， 构 3800 家，
ATM 机数量达到 33. 38 我国银行卡渗透率达到 39. 9% ， 银行网点的功能
内 容 可替代性 较强 中 中 弱 弱 弱 弱
可以通过与客户直接接触而搜集到其他渠道难以搜集到的客户信息 是客户关系管理的前沿 承担着综合的营销功能 在银行的多渠道营销体系中 ， 扮演着核心枢纽角色 传播银行的企业文化、 树立银行品牌形象
2013 年第 29 期（ 总第 2517 期）
电子渠道迅速发展对商业银行网点建设的影响
— — — 以北京为例 *
北京联合大学管理学院
傅巧灵
赵
睿
国 以下几个方面展开：
内外学者对该领域进行各种研究 ， 研究角度主要从 一是对银行不同营销渠道的回报和成本进行比较。
三是对银行网点 的 管 理 与 效 率 进 行 研 究 。 Beverly Hirtle（ 2005 ） 对美国的银行网点进行研究发现 ， 随着电子 渠道发展迅速， 银行网点数量却不减反增 ， 而大多数网点 增加来自于大银行， 研究还发现银行网点与金融机构的 获利并不存在系统相关 。 该文章还将 2005 年的数据和 20 世纪 90 年代中期的数据进行对比研究 ， 发现随技术的 发展（ 如网上银行的发展 ） 并没有从根本上改变网点规 模与业绩之间的基本关系 。 田剑 （ 2008 ） 利用 DEA 分析 方法对银行网点的绩效进行评价 。 四是对银行渠道整合进行研究 。陶军（ 2003 ） 指出随 使银行由传统的面对面服务 着 ATM 的出现和大量使用， 转变为一系列人机对话业务 ， 打破了传统银行营业网点 的格局， 自助服务系统从最初的提供简单自动取款服务 、 分流柜台工作压力发展到现在的延伸服务和网点覆盖的 作用。庞瑞江（ 2004 ） 在信息技术发展的背景下 ， 对银行 网点重整与再造进行了前瞻性的分析 ； 葛兆强 的渠道、 （ 2009 ） 对包括电子渠道和营业网点的银行渠道整合模式 和策略进行了分析。Neslin 等 （ 2006 ） 对银行多渠道的客 户管理进行研究， 分析了银行渠道整合的好处与成本 ； 张 汪飞鹏（ 2011 ） ， 对工商银行北京市分行为对象 ， 对银 军、 行交叉销售的渠道进行了分析 。 另有一些学者从社会公平角度 ， 对不发达地区的银 行网点的布局和成本节约方式进行了研究 ， 如 Alexandre 等（ 2011 ） 提出了针对不发达地区的银行网点延伸策略 。 总之， 国外研究主要是通过模型来研究银行网点的 效率， 以及银行网点空间布局的影响因素 ； 而国内有关该 领域的早期研究主要以专业银行转向商业银行为背景 ，
① ②
来自中国银行业监督管理委员会 2011 年年报。 此为 2010 年数据， 来自中国银行业监督管理委员会 2010 年年报。
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表2
国家 / 地区 中国 北京 网点数量 （ 万） 19. 6 0. 3672
*
北京地区银行网点密度与人均信用卡与全国水平的对比
图1
司、 邮储银行、 农村新型机构。
北京地区银行网点机构数量及比列
注： 本图的统计口径为在北京地区经营的银行总行 （ 总公司 ） 、 分行 （ 分公司 ） 及所属分支机构， 不包括农村合作机构、 财务公
图2
北京地区银行网点数量与人口密度和人均可支配收入情况
百度文库
《北京统计年鉴》 资料来源： 根据 2005 ～ 2012 年 整理得出。
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基金项目： 北 京 市 委 组 织 部 优 秀 人 才 资 助 项 目“ 中 关 村 示 范 区 科 技 金 融 深 化 发 展 的 保 障 机 制 研 究 ”（ 项 目 编 号：
2012D005022000018 ） 。
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来研究网点的布局和效率提高 ， 而后更多的研究是从提 高银行网点效率、 合理进行网点的选址和布局 、 对银行渠 道的有效整合等方面来进行研究 。本文在前人研究成果 的基础上， 以北京为分析对象， 分析电子渠道飞速发展对 银行网点建设的影响。
（ 二） 与电子渠道相比， 银行网点的优势与劣势 。 银行网点的优势在于其最广泛的客户群 ， 这个客户 教育的限制； 网点办理全面、 综合的业务， 既 群不受年龄、 包括简单业务也包括复杂业务 。在与客户面对面的接触 网点的工作人员 将 获 得 其 他 渠 道 难 以 获 得 的 过程中， 信息 ， 而这些信息有助于 银 行 的 成 功 营 销 ， 因 而， 网点 是对客户销 售 复 杂 产 品 的 最 佳 渠 道 。 出 于 偏 好 和 局 限， 某些客户群对电子渠道难以认同 ， 但却是网点的忠 实客户。 银行网点的劣势在于其高昂的运营成本 、 服务的时 间限制和地理距离限制 。 如张群、 梁供谦 （ 2010 ） 利用国 内某商业银行的西安分行的数据对五种营销渠道进行了 ATM、 发现柜台、 网上银行、 电话银行、 手机银 成本比较， 0. 97 、 0. 42 、 2. 98 和 1. 18 行每笔交易的成本分别为 5. 91 、 元。并且， 银行网点仅在固定的工作时段提供服务 ， 而客 户使用网点服务也受地理距离远近的影响 。 上述银行网 点的劣势却是电子渠道的优势 。 总之， 银行网点的交易功能、 服务功能、 信息搜集功 而客户关系管理功能、 营销功能则替 能的可替代性较强， 代性较弱。尤其在银行渠道整合与 CIS 战略中， 银行网 点的功能则不可替代。
① 和全国水平相比 ， 2011 年北京地区的银行网点 万台。
（ 二） 北京城区银行网点占比趋于下降 。 由图 1 所示， 自 2005 年以来北京地区银行网点的数 但在 2009 年达到顶峰后转而下降 ； 城区银 量稳步上升， 行网点所占全市网点总数的比例在 2007 年达到一个峰 值后稳步下降， 而郊区银行网点数量有相当幅度的增长 ， 该现象与北京的人口密度增加 ， 人均收入增长有相当的 2005 ～ 2011 年间， 如图 2 所示。 当然， 北京地区的 关系， 企业密度由 17. 51 个 / 平方公里增加到 24. 02 个 / 平方公
人均网点数量为 1. 82 / 万人， 每平方公里 数量为 3672 个，
② 远远高于全国平均水平的 0. 021 。 网点数量为 0. 22 个，
2010 年年底， 全国人均拥有银行卡 1. 80 张， 其中借记卡 人均拥有 1. 63 张， 信用卡人均拥有 0. 17 张； 北京的人均 借记卡和信用卡拥有量分别为 1. 17 张和 1. 06 张， 远高 基本实现信用卡的“一人 于全国人均信用卡拥有水平 ，
人均网点数量 （ 个 / 万人） 1. 45 1. 82 每平方公里 网点数量 0. 021 0. 22 人 / 平方公里 143 1195 人均借记卡 拥有量 1. 63 1. 17 人均信用卡 拥有量 0. 17 1. 06
* 包括国有商业银行 、 政策性银行、 股份制银行、 城市商业银行、 城市信用社、 农村合作机构、 财务公司、 邮储、 外资银行、 农村新型 机构。 资料来源： 中国人民银行、 国家统计局、 北京市统计局数据经作者计算得出。
一、银行网点的功能分析
本文研究的银行网点是指银行的实体网点 ， 也称物 理网点， 根据等级可以分为储蓄所 、 分理处、 支行、 分行和 其中储蓄所只能进行人民币存取业务 ； 分 总行五个等级， 理处除人民币存取外， 还能进行小企业出纳、 外币存取业 务； 支行能提供几乎所有的业务 ； 总行和分行一般作为政 策制定中心和票据结算中心 。 （ 一） 银行网点的主要功能。 银行网点除了提供客户自助服务外 ， 主要是通过柜 台（ 包括高柜、 低柜） 、 高端客户服务区、 理财服务区向客 户提供交易和服务。交易功能和服务功能是银行网点的 基本功能。工作人员还可以根据客户特征与需要提供接 差异化的服务。在服务的过程中， 工作人员还可以 触式、 搜集到其他电子渠道难以获取的客户信息 ， 如客户偏好、 风险承受能力等心理信息 。由于客户覆盖面广、 接触面、 信息全面， 客户在网点的服务体验对客户保持度 、 客户忠 诚度起着重要作用， 因而银行网点处于客户关系管理的 前沿地位， 承担着连接银行与客户关系的纽带作用 ， 在银 也扮演着核心枢纽角色 。 随着电子 行多个营销渠道中， 渠道对网点交易量的分流 ， 银行目前更加重视网点的交 叉销售和综合营销功能 。 在银行的 CIS 构成中， 网点更 专业、 技术承担着传播银行企业文 是当之无愧地以服务、 化、 树立银行品牌形象的功能 。 表1
Cohen（ 2004） 从交叉销售的角度对零售营业网点、 呼叫中 直邮三种营销渠道进行比较， 发现这三种渠道的预期 心、 Tang （ 2009 ） 回报率和成本都呈高到低排列。 Meepadung， 通过对基于 IT 零售银行服务对银行分支机构的效率影响 进行了研究， 发现在分支机构层面， 基于 IT 的交易在增加 利润方面扮演了重要角色， 因此提高银行分支机构的技术 水平， 为服务的传递提供有效支持是获得更高效率的有效 反过来也有助于商业银行整体利润的提高。张群、 途径， 梁工谦（ 2010） 利用国内某商业银行的西安分行的数据对 五种营销渠道进行了成本比较， 发现柜台、 电话银行、 手机 ATM、 网上银行的每笔交易的成本由高到低排列。 银行、 二是对银行网点的布局和选址进行研究 。 该领域的 研究主要是从地理信息和人口统计学角度开展的 。 徐峰 （ 2008 ） 对杭州市银行网点对象 ， 利用统计分析软件， 使用 聚类分析法和多元回归模型来发现影响银 因素分析法、 行网点选址的因素； 徐艳会 （ 2009 ） 对我国大都市的银行 网点空间布局形态进行了分析 。黄飞（ 2010 ） 从人口统计 学的角度， 利用多元回归分析对北京的银行选址和布局 进行了研究。Atsuyuki（ 1997 ） 等用 Huff 模型来评估在街 Keskin 等 （ 2011 ） 使用了土 道网络中的零售网点的需求 ， 对经济、 社会、 文 耳其 26 个地区 2004 ～ 2008 年的数据， 化和地理等影响银行网点布局的因素进行了面板回归分 析， 结果发现经济因素， 尤其是地区总增加值、 人口密度 对银行的布局有正向的影响 。
① ② ③
： 《2011 年第四季度支付体系运行总体情况》 。 中国人民银行 《北京金融运行报告》 ， 来自中国人民银行发布 并由作者整理。 ： 《中国支付体系发展报告 2010 》 。 中国人民银行
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里， 这也在一定程度上助推了银行网点的铺设 。 但是北 京城市核心区的银行网点密度已经较高 ， 尤其在某些繁 因此， 随着郊区经济的发展， 城区 华区域基本接近饱和， 银行网点比例呈总体性下降趋势 。2007 年银行网点数 理财产 量出现峰值应和当时金融市场火爆走势及基金 、 品销售的供需两旺有关 。当然， 在 2005 ～ 2011 年的 6 年 期间， 居民对网上银行等电子渠道的接受程度逐年上升 ， 这在一定程度上也中和了人口原因导致的网点增长 。 （ 三） 北 京 地 区 电 子 渠 道 的 利 用 率 高 于 全 国 平 均 水平。 2011 根据中国金融认证中心 （ CFCA ） 2011 年的调查， 25 ～ 34 岁青年用户 年我国个人网银用户比例为 27. 6% ， 以男性居多； 企业网上银 占个人网上银行用户的 45. 4% ， 替代了 60. 3% 的柜台业务。手机 行用户比例达到 75. 9% ， 与 2010 年相比， 用户主动开通手机银行的比例 银行方面， 有较大幅度的提升， 手机银行活动用户对小额快速转账的 潜在需求最大。手机银行网上缴费功能使用比例与个人 网银的差异缩小（ 18. 5% 降低为 5% ） ， 但投资理财使用比 安全性是选择手机银行品牌的核心考虑因素。 例低， 2011 年 12 月 底， 中 国 网 民 数 量 突 破 5 亿 人， 达到 5. 13 亿人， 互联网普及率达到 38. 3% ， 手机网民超过 3. 5 亿人。其中北京市整体网民数量接近 1400 万人， 普及率 达到 70. 3% ， 位列全国第一， 这为北京地区的网上银行业 务发展创造了良好的条件 。 根据人民银行公布的数据 ， 截至 2011 年 6 月底， 北京市上半年通过电子银行办理结 算金额占全市支付结算金额的 20. 07% ， 银行卡交易中 POS 消费已占社会消费品零售总额的 29. 97% 。2011 年 12 月， 北京地区客户的自助设备使用普及率已高达 85% ， 网上银行使用率为 42% ， 电子渠道已成为各商业银 行柜台业务的重要补充 。 在电子渠道的普及使用方面 ， 北京走在了全国的前面 。 表3
功 交易功能 客户服务功能 信息搜集功能 客户关系管理功能 营销功能 银行渠道的中枢神经 银行 CIS 的组成部分 能 几乎涵盖所有的业务 可以为客户提供接触式 、 差异性服务
二、北京地区银行网点和电子渠道的发展 情况
（ 一） 北京地区银行网点密度 、 人均信用卡持有量远 远高于全国平均水平。 截至 2011 年年底， 我国银行业金融机构共有法人机
①营业网点 19. 6 万个。 ② 2011 年第四季度末 ， 构 3800 家，
ATM 机数量达到 33. 38 我国银行卡渗透率达到 39. 9% ， 银行网点的功能
内 容 可替代性 较强 中 中 弱 弱 弱 弱
可以通过与客户直接接触而搜集到其他渠道难以搜集到的客户信息 是客户关系管理的前沿 承担着综合的营销功能 在银行的多渠道营销体系中 ， 扮演着核心枢纽角色 传播银行的企业文化、 树立银行品牌形象
2013 年第 29 期（ 总第 2517 期）
电子渠道迅速发展对商业银行网点建设的影响
— — — 以北京为例 *
北京联合大学管理学院
傅巧灵
赵
睿
国 以下几个方面展开：
内外学者对该领域进行各种研究 ， 研究角度主要从 一是对银行不同营销渠道的回报和成本进行比较。
三是对银行网点 的 管 理 与 效 率 进 行 研 究 。 Beverly Hirtle（ 2005 ） 对美国的银行网点进行研究发现 ， 随着电子 渠道发展迅速， 银行网点数量却不减反增 ， 而大多数网点 增加来自于大银行， 研究还发现银行网点与金融机构的 获利并不存在系统相关 。 该文章还将 2005 年的数据和 20 世纪 90 年代中期的数据进行对比研究 ， 发现随技术的 发展（ 如网上银行的发展 ） 并没有从根本上改变网点规 模与业绩之间的基本关系 。 田剑 （ 2008 ） 利用 DEA 分析 方法对银行网点的绩效进行评价 。 四是对银行渠道整合进行研究 。陶军（ 2003 ） 指出随 使银行由传统的面对面服务 着 ATM 的出现和大量使用， 转变为一系列人机对话业务 ， 打破了传统银行营业网点 的格局， 自助服务系统从最初的提供简单自动取款服务 、 分流柜台工作压力发展到现在的延伸服务和网点覆盖的 作用。庞瑞江（ 2004 ） 在信息技术发展的背景下 ， 对银行 网点重整与再造进行了前瞻性的分析 ； 葛兆强 的渠道、 （ 2009 ） 对包括电子渠道和营业网点的银行渠道整合模式 和策略进行了分析。Neslin 等 （ 2006 ） 对银行多渠道的客 户管理进行研究， 分析了银行渠道整合的好处与成本 ； 张 汪飞鹏（ 2011 ） ， 对工商银行北京市分行为对象 ， 对银 军、 行交叉销售的渠道进行了分析 。 另有一些学者从社会公平角度 ， 对不发达地区的银 行网点的布局和成本节约方式进行了研究 ， 如 Alexandre 等（ 2011 ） 提出了针对不发达地区的银行网点延伸策略 。 总之， 国外研究主要是通过模型来研究银行网点的 效率， 以及银行网点空间布局的影响因素 ； 而国内有关该 领域的早期研究主要以专业银行转向商业银行为背景 ，
① ②
来自中国银行业监督管理委员会 2011 年年报。 此为 2010 年数据， 来自中国银行业监督管理委员会 2010 年年报。
66
2013 年第 29 期（ 总第 2517 期）
表2
国家 / 地区 中国 北京 网点数量 （ 万） 19. 6 0. 3672
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北京地区银行网点密度与人均信用卡与全国水平的对比