现金规划
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第三章 现金规划
第一节 现金规划基础
一、现金的概念 广义： 狭义：本章讨论狭义概念 二、现金规划的概念 现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进 行的对日常的现金及现金等价物及短期融资活动 进行管理和安排的过程。 从现金规划的内容来看，主要包括现金收入 预算和现金支出计划，前者关注现金流人，而后 者关注现金流出，其实质是保持流畅的个人或家 庭现金流，避免出现周转不灵的现象。
第四Байду номын сангаас 其他规划对现金规划的影响
现金是理财的基础，现金规划是理财规划中的 核心环节，其他的规划都会对现金规划产生一定的 影响。了解其他规划对现金规划的影响，有利于现 金规划的正确制定。 一、保险规划对现金规划的影响 购买保险要每月或每年缴纳一定的保费，会带 来一定的现金支出，但在发生意外情况时所获得的 保险赔款却有利于减轻财务危机的程度，如没有保 险则需要动用很大一部分紧急备用金。表面看来两 者所需的投入可以基本持平，只是投入时间有差异 ，但购买保险是一种预期支出，紧急备用金是一种 波动性很大的意外支出。因此，购买保险可以通过 保险理赔为现金规划节省很大一部分紧急备用金。
(四)专业自营者(医生律师等) 1．收入特点：收入较高，但不一定稳定。 2．理财策略：维持高收入的同时积极理财 ，居安思危。
(五)小型私营业主 1．收入特点：取决于经营状况，经营风险大。 2．理财策略： (1)严格区分企业与个人资金，尽量做到不互相 占用。 (2)充分利用财务杠杆作用，有效防范风险。 (3)保持流畅的现金流，加快存货和应收账款的 周转。
货币之所以有时间价值，有三个方 面的原因： 1．货币可用于投资，获得利息，从而 在将来拥有更多的货币量。 2．货币的购买力会因通货膨胀的影响 而随时间改变。 3．一般来说，未来的收入预期具有不 确定性。
二、利率 (一)概念 利率是资金的使用价格，是因使用货 币而支付(或挣到)的货币。利率常以百 分率(％)、千分率(‰)表示。 其计算公式可表示为： 利率=利息/ 本金
(一)紧急备用金必要性 1．应付失业或失能(因为意外身心遭受伤 害，导致无法工作，保险术语上称之为 失能)导致的工作中断。 2．应对紧急医疗或意外灾害导致的超支费 用。 3．应付短期资金流动性需求。
(二)如何建立紧急备用金 我们可以以两种方式来建立紧急备 用金：一为流动性高的活期存款或短期定 期存款；一为备用的贷款额度(如信用卡 或典当)。其比较如下：
(二)单利与复利 单利是指只计算本金在投资期限内的 时间价值(利息)，而不计算利息所产生 的利息。 复利是指在每经过一个计息期后，都 要将所生利息加入本金，以计算下期的 利息。这样，在每一计息期，上一个计 息期的利息都要成为生息的本金，即以 利生利，也就是俗称的“利滚利”。
• 计算公式：
式中：S为单利终值；F为复利终值；i为利 率；P为本金；n为利率获取时间的整数 倍。
• 在个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够 使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人 或家庭支付日常费用的需要，又能够使流动性 较强的资产保持一定的收益。一般来说，在现 金规划中有这样一个原则，即：短期需求可以 用手头的现金来满足，而未预期的或者将来的 需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投融 资工具来满足。 • 一般来说，现金规划源于个人或家庭对资 产流动性的需求，而流动性需求来源于三个动 机，即交易动机、预防动机和投资动机。
• 一般而言，流动性比率应保持在3-6左右为宜 ，即流动性资产可以满足3-6个月开支。如流 动性比率过低，则意味着已出现财务危机的迹 象，也就是常说的资金“断流”；流动性比率 过高，则表明这个家庭中的闲置资金过多，不 利于资金的保值增值，影响家庭理财收益的提 高，也表明该家庭打理闲置资金能力的不足。 • 对于工作和收入比较稳定，相关福利和保险保 障较为充分的个人或家庭而言，可以保持较低 的流动性比率，将更多的流动性资产用于扩大 投资、获取收益，反之则需保持较高的流动性 比率。
2．两者搭配的方式 最好的方式是两者搭配，各作为紧急备用金的一 部分。如月固定支出为5 000元，拟订的紧急备用金为 6个月的固定支出30 000元，此时可以10 000元存为活 期存款当做第一笔紧急备用金，另外再向银行设定紧 急备用额度20 000元。可能有七成以上的机会，即使 当月收入无法满足当月支出，10 000元的活期存款额 度可以随时挪用应急，待有收支结余时再补回。可能 有三成以下的机会，一时的大笔支出连10 000元的存 款余额也不够应付，此时就要用预先设定的备用额度 ；虽然支付较高的利率，但预料时间不会太长，整体 来说此种搭配较为稳健。
二、投资规划对现金规划的影响 不论投资的结果如何都会对现金规 划带来影响。现金规划的本质是对流动 性进行规划，避免因手头流动资金不足 导致损失；而投资规划追求的是资金的 增值，所以二者存在冲突。因此应该综 合衡量风险和收益，择优选择。
(二)自营+受雇(外勤创收族) 1．收入特点：以佣金为主，受环境影响很大， 收入波动大。 2．理财策略： (1)拟订不同收入状况下的收支和储蓄模式，增 加防御能力。 (2)尤其应安排好紧急备用金。 (3)进行组合投资，在规避风险同时尽可能获取 收益。 (4)理财规划时注意生涯规划顺序。
(三)一般自营者(小本开店族) 1．收入特点：取决于经营状况，变动因素 大。 2．理财策略： (1)科学选择投资项目，进行科学的财务规 划。 (2)保持流畅的现金流，加快存货和应收账 款的周转。
一、现金规划的基本思路 1．风险偏好程度。 2．持有现金的机会成本。 3．现金收人来源及稳定性。 4．现金支出渠道及稳定性。 5．非现金资产的流动性。
• 我们有两种现金管理的备选策略：一是 建立较高的现金头寸，获得流动性，但 牺牲一些收益；另一种是现金预留较少 ，如有需要，则通过变现其他类资产来 获取现金。 无论采取何种策略，每个家庭都应至 少预留够3—6个月使用的现金以应付日 常生活开支。
二、现金财务比率衡量指标 ． 一般而言，资产的流动性与收益性 呈反方向变化。个人或家庭为了满足日 常开支和预防突发事件，有必要持有足 够的流动性较强的资产，但过强的流动 性无疑会降低资产的收益能力。
• 流动性比率是个人或家庭的流动性资产 与每月支出的比率，它反映个人或家庭 支出能力的强弱。 • 流动性资产是指在急用情况下能迅速变 现而不会带来损失的资产，比如现金、 活期存款、货币基金等。 • 流动性比率的计算公式为： 流动性比率=流动性资产/每月支出
第二节 货币时间价值
一、货币的时间价值 所谓货币的时间价值，是指货币经历一 定时间的投资和再投资所增加的价值。也 就是说，货币用于投资并经历一定时间后 会增值，其增值部分就是时间价值。
案例1： “时间的价值”
• 陈小姐和张先生年纪相同，陈小姐在25岁即开始每年投入 5 000元，年均回报率假设8％，陈小姐连续投资10年后， 不再继续投入，但也没有取出任何投资资金，直至60岁， 陈小姐投资本金总额为 50000元，而60岁时复利回报总 金额为496 054元(投资年数35年)。 • 张先生在35岁才开始投资(晚了10年)，同样每年投入 5 000元，年均回报率也假设为8％，张先生持续投资25年 从未间断，总本金投入125 000元，张先生60岁时其总复 利回报为365 529元。两者相比，陈小姐只投入50000元， 总投资回报金额比张先生多出130 525元。这就是我们所 谓的“时间的价值”。
三、现金规划的作用 1．在个人理财规划中，现金规划有助于满 足日常现金需要，人们在生活中离不开 现金。 2．现金规划同时可以满足计划外现金消费 ——紧急备用金的提留。 3．现金规划有助于提高资金利用率。现金 的持有确实能给生活带来许多便利，但 也不是持有越多越好，持有现金的比例 越大，资金盈利的机会成本就越高。
四、持有现金的机会成本 放在桌上的现金(CashontheTable)，是西 方经济学家最常使用的隐喻，它喻指人们错过 获利的机会。对于金融资产来说，通常流动性 和回报率是成反方向变化的。现金具有很高的 流动性，因此它必将伴随着一定的机会成本。 现金的机会成本在金融资产里一般被看做进行 活期储 蓄的所得。如果持有现金，在满足流 动性需求的同时就意味着放弃收益。因此要对 资本的流动性和收益性进行权衡。
(六)大型私营业主 1．收入特点：收入丰厚。 2．理财策略： (1)由专业顾问进行理财规划。 (2)节税规划和遗产规划为重点规划内容。 (3)以信托方式理财。
(七)失业者 1．收入特点：只有国家最基本生活保障。 2．理财策略： (1)制定合理的家庭消费计划，严格控制消费支 出。 (2)以持有现金或者活期储蓄的方式为主增强资 产流动性，以应付日常开支。 (3)尽可能安排好紧急备用金以备不时之需。 (4)提升人力资本，创造再就业机会。
如果有一笔利率是3％的10 000元存款，一年计息 一次，那么你知道到期的单利与复利相差多少吗?
三、现值和终值 终值：又称将来值，是现在一定量 的现金在未来某一时点上的价值俗称本 利和，通常记为F. 现值又称本金，是指未来某一时点 上的一定量现金折合到现在的价值，通 常记为P.
第三节 现金规划的内容
将支出划分为可控的支出和不可控的支出。 • 应有收入=基础收入+购房贷款本息负担+退休 金储蓄+教育金储蓄 • 基础收入=期待水准的生活费用需求X家庭人数 • 退休金储蓄=期待水准的生活费用需求x退休后 生活年数 • 教育储蓄金=（未成年子女数×期待水准的教 育费用）÷离子女上大学的年数×12
五、建立紧急备用金 紧急备用金是用来保障家庭发生的预料外 支出。在西方有比较健全的保险保障的前提下 ，一般建议一个家庭预留3到6个月的生活开销 作为家庭备用金。但是目前由于国内很多家庭 保险普遍不足，因此套用西方观点是比较牵强 的。但是仅仅考虑意外开销， 预留6个月的 生活开销作为家庭备用金基本上是可以的。
1．在机会成本方面的比较 以存款建立紧急备用金的机会成本是，因准备资金的流 动性而可能无法达到长期投资的平均报酬率。以两者的报 酬率差异5％计，这5％就是紧急备用金存款的机会成本。 假设每个月固定支出为6 000元，准备5个月的支出为紧急 备用金共30000元，则一年5％的差异的机会成本为1 500元 (30000X5％)。若把所有的钱都拿去做长期投资，短期急用 时抛售可能会有资本损失，因此以救急贷款来应付。若此 时短期信用贷款的年利率为12％，额度亦为30 000元，则 每月需付300元(30 000 X12％÷12)的利息。因此若运用期 达5个月，借款利息也达到1 500元。以存款准备的机会成 本是相对的，若当时投资环境不佳，持有现金才是上策， 则机会成本可为0。若以贷款额度准备，一旦动用就要支付 高利率的利息。当存款利率与短期信用贷款利率的差距越 大时，以部分资金保留流动性，而以存款当紧急备用金的 诱因就越大。因为紧急备用额度是支用才按日计息，因此 利率虽高，但借用的日子不多，就可以用经常性收支余额 还清，负担也不会太大。
四、对支出去向的规划 对储蓄的累积而言，降低生活支出比增加工作收入的效 果大。可以下列方式降低生活支出： 1.省吃俭用，少出外就餐，少买衣服，不买短期内用不 着的东西。 2．善用折扣，在打折时才购买，同样东西以较低价格取 得。 3．多用大众运输工具，如公交车、火车，可节省交通费 。 4．规定支出预算，大额消费或旅游应事先计划，按预算 执行。 5．使用公共资源，以逛公园、上图书馆的方式节省休闲 支出。
三、根据收入来源进行规划 (一)受雇者(内勤上班族) 1．收入特点：收入稳定且稳步增长，但额外收入较少， 福利保障较为充分。 2．理财策略： (1)开源节流，严格控制现金流量。因其收入较为稳定， 所以主要精力应放在控制支出方面，同时在可能的条 件下通过兼职等途径来开源。 (2)不能超负荷购置资产和负债，以免落人债务陷阱，最 终导致资不抵债乃至破产 (3)持有现金不宜过多，充分利用定额定期方式积累投资 资产获取长期的稳定收益。
第一节 现金规划基础
一、现金的概念 广义： 狭义：本章讨论狭义概念 二、现金规划的概念 现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进 行的对日常的现金及现金等价物及短期融资活动 进行管理和安排的过程。 从现金规划的内容来看，主要包括现金收入 预算和现金支出计划，前者关注现金流人，而后 者关注现金流出，其实质是保持流畅的个人或家 庭现金流，避免出现周转不灵的现象。
第四Байду номын сангаас 其他规划对现金规划的影响
现金是理财的基础，现金规划是理财规划中的 核心环节，其他的规划都会对现金规划产生一定的 影响。了解其他规划对现金规划的影响，有利于现 金规划的正确制定。 一、保险规划对现金规划的影响 购买保险要每月或每年缴纳一定的保费，会带 来一定的现金支出，但在发生意外情况时所获得的 保险赔款却有利于减轻财务危机的程度，如没有保 险则需要动用很大一部分紧急备用金。表面看来两 者所需的投入可以基本持平，只是投入时间有差异 ，但购买保险是一种预期支出，紧急备用金是一种 波动性很大的意外支出。因此，购买保险可以通过 保险理赔为现金规划节省很大一部分紧急备用金。
(四)专业自营者(医生律师等) 1．收入特点：收入较高，但不一定稳定。 2．理财策略：维持高收入的同时积极理财 ，居安思危。
(五)小型私营业主 1．收入特点：取决于经营状况，经营风险大。 2．理财策略： (1)严格区分企业与个人资金，尽量做到不互相 占用。 (2)充分利用财务杠杆作用，有效防范风险。 (3)保持流畅的现金流，加快存货和应收账款的 周转。
货币之所以有时间价值，有三个方 面的原因： 1．货币可用于投资，获得利息，从而 在将来拥有更多的货币量。 2．货币的购买力会因通货膨胀的影响 而随时间改变。 3．一般来说，未来的收入预期具有不 确定性。
二、利率 (一)概念 利率是资金的使用价格，是因使用货 币而支付(或挣到)的货币。利率常以百 分率(％)、千分率(‰)表示。 其计算公式可表示为： 利率=利息/ 本金
(一)紧急备用金必要性 1．应付失业或失能(因为意外身心遭受伤 害，导致无法工作，保险术语上称之为 失能)导致的工作中断。 2．应对紧急医疗或意外灾害导致的超支费 用。 3．应付短期资金流动性需求。
(二)如何建立紧急备用金 我们可以以两种方式来建立紧急备 用金：一为流动性高的活期存款或短期定 期存款；一为备用的贷款额度(如信用卡 或典当)。其比较如下：
(二)单利与复利 单利是指只计算本金在投资期限内的 时间价值(利息)，而不计算利息所产生 的利息。 复利是指在每经过一个计息期后，都 要将所生利息加入本金，以计算下期的 利息。这样，在每一计息期，上一个计 息期的利息都要成为生息的本金，即以 利生利，也就是俗称的“利滚利”。
• 计算公式：
式中：S为单利终值；F为复利终值；i为利 率；P为本金；n为利率获取时间的整数 倍。
• 在个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够 使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人 或家庭支付日常费用的需要，又能够使流动性 较强的资产保持一定的收益。一般来说，在现 金规划中有这样一个原则，即：短期需求可以 用手头的现金来满足，而未预期的或者将来的 需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投融 资工具来满足。 • 一般来说，现金规划源于个人或家庭对资 产流动性的需求，而流动性需求来源于三个动 机，即交易动机、预防动机和投资动机。
• 一般而言，流动性比率应保持在3-6左右为宜 ，即流动性资产可以满足3-6个月开支。如流 动性比率过低，则意味着已出现财务危机的迹 象，也就是常说的资金“断流”；流动性比率 过高，则表明这个家庭中的闲置资金过多，不 利于资金的保值增值，影响家庭理财收益的提 高，也表明该家庭打理闲置资金能力的不足。 • 对于工作和收入比较稳定，相关福利和保险保 障较为充分的个人或家庭而言，可以保持较低 的流动性比率，将更多的流动性资产用于扩大 投资、获取收益，反之则需保持较高的流动性 比率。
2．两者搭配的方式 最好的方式是两者搭配，各作为紧急备用金的一 部分。如月固定支出为5 000元，拟订的紧急备用金为 6个月的固定支出30 000元，此时可以10 000元存为活 期存款当做第一笔紧急备用金，另外再向银行设定紧 急备用额度20 000元。可能有七成以上的机会，即使 当月收入无法满足当月支出，10 000元的活期存款额 度可以随时挪用应急，待有收支结余时再补回。可能 有三成以下的机会，一时的大笔支出连10 000元的存 款余额也不够应付，此时就要用预先设定的备用额度 ；虽然支付较高的利率，但预料时间不会太长，整体 来说此种搭配较为稳健。
二、投资规划对现金规划的影响 不论投资的结果如何都会对现金规 划带来影响。现金规划的本质是对流动 性进行规划，避免因手头流动资金不足 导致损失；而投资规划追求的是资金的 增值，所以二者存在冲突。因此应该综 合衡量风险和收益，择优选择。
(二)自营+受雇(外勤创收族) 1．收入特点：以佣金为主，受环境影响很大， 收入波动大。 2．理财策略： (1)拟订不同收入状况下的收支和储蓄模式，增 加防御能力。 (2)尤其应安排好紧急备用金。 (3)进行组合投资，在规避风险同时尽可能获取 收益。 (4)理财规划时注意生涯规划顺序。
(三)一般自营者(小本开店族) 1．收入特点：取决于经营状况，变动因素 大。 2．理财策略： (1)科学选择投资项目，进行科学的财务规 划。 (2)保持流畅的现金流，加快存货和应收账 款的周转。
一、现金规划的基本思路 1．风险偏好程度。 2．持有现金的机会成本。 3．现金收人来源及稳定性。 4．现金支出渠道及稳定性。 5．非现金资产的流动性。
• 我们有两种现金管理的备选策略：一是 建立较高的现金头寸，获得流动性，但 牺牲一些收益；另一种是现金预留较少 ，如有需要，则通过变现其他类资产来 获取现金。 无论采取何种策略，每个家庭都应至 少预留够3—6个月使用的现金以应付日 常生活开支。
二、现金财务比率衡量指标 ． 一般而言，资产的流动性与收益性 呈反方向变化。个人或家庭为了满足日 常开支和预防突发事件，有必要持有足 够的流动性较强的资产，但过强的流动 性无疑会降低资产的收益能力。
• 流动性比率是个人或家庭的流动性资产 与每月支出的比率，它反映个人或家庭 支出能力的强弱。 • 流动性资产是指在急用情况下能迅速变 现而不会带来损失的资产，比如现金、 活期存款、货币基金等。 • 流动性比率的计算公式为： 流动性比率=流动性资产/每月支出
第二节 货币时间价值
一、货币的时间价值 所谓货币的时间价值，是指货币经历一 定时间的投资和再投资所增加的价值。也 就是说，货币用于投资并经历一定时间后 会增值，其增值部分就是时间价值。
案例1： “时间的价值”
• 陈小姐和张先生年纪相同，陈小姐在25岁即开始每年投入 5 000元，年均回报率假设8％，陈小姐连续投资10年后， 不再继续投入，但也没有取出任何投资资金，直至60岁， 陈小姐投资本金总额为 50000元，而60岁时复利回报总 金额为496 054元(投资年数35年)。 • 张先生在35岁才开始投资(晚了10年)，同样每年投入 5 000元，年均回报率也假设为8％，张先生持续投资25年 从未间断，总本金投入125 000元，张先生60岁时其总复 利回报为365 529元。两者相比，陈小姐只投入50000元， 总投资回报金额比张先生多出130 525元。这就是我们所 谓的“时间的价值”。
三、现金规划的作用 1．在个人理财规划中，现金规划有助于满 足日常现金需要，人们在生活中离不开 现金。 2．现金规划同时可以满足计划外现金消费 ——紧急备用金的提留。 3．现金规划有助于提高资金利用率。现金 的持有确实能给生活带来许多便利，但 也不是持有越多越好，持有现金的比例 越大，资金盈利的机会成本就越高。
四、持有现金的机会成本 放在桌上的现金(CashontheTable)，是西 方经济学家最常使用的隐喻，它喻指人们错过 获利的机会。对于金融资产来说，通常流动性 和回报率是成反方向变化的。现金具有很高的 流动性，因此它必将伴随着一定的机会成本。 现金的机会成本在金融资产里一般被看做进行 活期储 蓄的所得。如果持有现金，在满足流 动性需求的同时就意味着放弃收益。因此要对 资本的流动性和收益性进行权衡。
(六)大型私营业主 1．收入特点：收入丰厚。 2．理财策略： (1)由专业顾问进行理财规划。 (2)节税规划和遗产规划为重点规划内容。 (3)以信托方式理财。
(七)失业者 1．收入特点：只有国家最基本生活保障。 2．理财策略： (1)制定合理的家庭消费计划，严格控制消费支 出。 (2)以持有现金或者活期储蓄的方式为主增强资 产流动性，以应付日常开支。 (3)尽可能安排好紧急备用金以备不时之需。 (4)提升人力资本，创造再就业机会。
如果有一笔利率是3％的10 000元存款，一年计息 一次，那么你知道到期的单利与复利相差多少吗?
三、现值和终值 终值：又称将来值，是现在一定量 的现金在未来某一时点上的价值俗称本 利和，通常记为F. 现值又称本金，是指未来某一时点 上的一定量现金折合到现在的价值，通 常记为P.
第三节 现金规划的内容
将支出划分为可控的支出和不可控的支出。 • 应有收入=基础收入+购房贷款本息负担+退休 金储蓄+教育金储蓄 • 基础收入=期待水准的生活费用需求X家庭人数 • 退休金储蓄=期待水准的生活费用需求x退休后 生活年数 • 教育储蓄金=（未成年子女数×期待水准的教 育费用）÷离子女上大学的年数×12
五、建立紧急备用金 紧急备用金是用来保障家庭发生的预料外 支出。在西方有比较健全的保险保障的前提下 ，一般建议一个家庭预留3到6个月的生活开销 作为家庭备用金。但是目前由于国内很多家庭 保险普遍不足，因此套用西方观点是比较牵强 的。但是仅仅考虑意外开销， 预留6个月的 生活开销作为家庭备用金基本上是可以的。
1．在机会成本方面的比较 以存款建立紧急备用金的机会成本是，因准备资金的流 动性而可能无法达到长期投资的平均报酬率。以两者的报 酬率差异5％计，这5％就是紧急备用金存款的机会成本。 假设每个月固定支出为6 000元，准备5个月的支出为紧急 备用金共30000元，则一年5％的差异的机会成本为1 500元 (30000X5％)。若把所有的钱都拿去做长期投资，短期急用 时抛售可能会有资本损失，因此以救急贷款来应付。若此 时短期信用贷款的年利率为12％，额度亦为30 000元，则 每月需付300元(30 000 X12％÷12)的利息。因此若运用期 达5个月，借款利息也达到1 500元。以存款准备的机会成 本是相对的，若当时投资环境不佳，持有现金才是上策， 则机会成本可为0。若以贷款额度准备，一旦动用就要支付 高利率的利息。当存款利率与短期信用贷款利率的差距越 大时，以部分资金保留流动性，而以存款当紧急备用金的 诱因就越大。因为紧急备用额度是支用才按日计息，因此 利率虽高，但借用的日子不多，就可以用经常性收支余额 还清，负担也不会太大。
四、对支出去向的规划 对储蓄的累积而言，降低生活支出比增加工作收入的效 果大。可以下列方式降低生活支出： 1.省吃俭用，少出外就餐，少买衣服，不买短期内用不 着的东西。 2．善用折扣，在打折时才购买，同样东西以较低价格取 得。 3．多用大众运输工具，如公交车、火车，可节省交通费 。 4．规定支出预算，大额消费或旅游应事先计划，按预算 执行。 5．使用公共资源，以逛公园、上图书馆的方式节省休闲 支出。
三、根据收入来源进行规划 (一)受雇者(内勤上班族) 1．收入特点：收入稳定且稳步增长，但额外收入较少， 福利保障较为充分。 2．理财策略： (1)开源节流，严格控制现金流量。因其收入较为稳定， 所以主要精力应放在控制支出方面，同时在可能的条 件下通过兼职等途径来开源。 (2)不能超负荷购置资产和负债，以免落人债务陷阱，最 终导致资不抵债乃至破产 (3)持有现金不宜过多，充分利用定额定期方式积累投资 资产获取长期的稳定收益。