浅谈从信息不对称看二手车市场论文.doc

保险人，所以投保人就会根据自己行为的风险程度进行投保，使自己的利益达到最大化。

这就造成市场上大量涌现出风险大的投保人，进而造成保险公司经营的风险概率增大，很可能导致保险公司的亏损甚至倒闭。

而正是因为信息不对称的严重，以及这种现象对该行业的影响很大，保险行业成为了一个极其高危的行业。

在2010年，河南省就出现了99%的保险公司集体倒闭的大潮。

为了改变这种现状，保险公司只好提高保险金。

但如此，那些行为风险小的客户会因此退出保险市场，直至市场上只剩下了高危的投保人。

这就是劣等客户驱逐优等客户。

因为没有掌握、没有条件与能力掌握足够多的有关客户的信息而产生的逆向选择。

而面对此种严峻的形势，保险行业也有不同的应对方法。

比如平安保险，就采用与学校联合的方式，给学生发放保险单，为学生办理几百
元的医疗保险。

学生一周7天中有6天都待在学校里，而每天出来去食堂和回寝室需要走几步路之外，大部分时间都待在班里，坐在椅子上学习，其发生骨折等意外的可能性少之又少，对于医疗保险来说，可以称之为风险最小的客户了。

虽然没人的保险只有几百元，但以学校为单位，每次入保的就有上千人，是笔数量可观的交易。

⑵道德风险：在我国，很多保险类书籍直接将保险中的道德风险定义为“被保险人或受益人为谋取保险金而有意识地制造事故，致使保险标的受到损害或在保险标的受到损失时不采取减损的有效措施，故意扩大保险标的损失程度的危险”。

这种危险产生的原因，是保险人无法明确知道被保险人实际的行为。

同时，对于保险标的和保险事故本身，保险人的了解程度肯定也不及亲身经历过的被保险人。

这种双方信息不对称的情况严重损害了保险人的利益，给了被保险人可乘之机。

最近网上很火的“德云社交警”讲得就是上述情况。

一个电脑工程师在自己停在路边的奥拓被一位开丰田的女子划过后没有及时采取阻止行为，在可以减轻汽车损伤时无所作为。

事情后来被机智与幽默并存的北京交警解决了，这件事反映出的信息不对称现象及其带给社会的危害值得人们反思。

二、“信息不对称”的成因
1.二手车市场的信息不对称的成因与现状。

造成信息不对称现象的原因有很多。

但最根本的还是不同人获取信息的能力不同。

而影响人们获取信息的能力的因素，是个人的专业性和社会越来越细致的劳动分工使不同行业的劳动者掌握的行业信息差别很大;比如：厨师与地理老师的专业知识极为不同，一个做菜，一个授课，其劳动分工也天上地下，而当提起“唐朝”时，厨师可能会得到有关唐朝的美食的信息，而地理老师就会得到有关唐朝的地理位置、风土人情的信息，而对唐朝的美食及其特点与做法往往一窍不通。

二是人们知识的专业化产生了很大的信息差别。

如大学里开设“马铃薯的发展史”等课程，现代社会如此专业化的知识体系更加重了信息不对称。

2.二手车市场的信息不对称成因
⑴二手车质量的不确定：二手车无法像新车那样进行标准化测量，没有完全可靠科学的质量信息。

在连车主都得不到完全准确的信息的情况下，信息不对称就更加严重了。

⑵市场的分离：因为地域的距离、交易技术的不够发达或者对二手车市场认识的本质不同都使得二手车市场一直处于分割的状态。

某地区的二手车市场不仅不能与交易者分享其他地区二手车市场的交易信息，就连本市其他的二手车市场的信息也无法共享。

这就导致了消费者无法准确全面地了解到同一车型或类似车型在其他二手车市场的交易情况。

在没对比与参考的情况下，消费者的不安全心理尤其强烈。

⑶获取信息需要成本：虽然二手车中介还未规范化，但从房产中介我们可以看出，大部分人在买房时会找到房产中介咨询
信息，但需要付出一笔不小的中介费。

同样，人们在卖方时往往也会委托中介为自己寻找并提供合适的买方信息。

但同时又出现了个问题，就是中介获取信息的能力也大有不同，所以中介的出现对于改善二手车市场的信息不对称情况目前来看还没有很大的帮助。

⑷信息稀有且人们处理信息的能力低下：消费者本身所拥有的资源：脑力、体力、财力等，还有其可以自由支配、用于挑选二手车的时间、挑选二手车时的注意力、对信息的理解力、对已经理解的信息的信任力都具有稀缺性。

⑸信誉欺诈：因为处于二手车市场中信息不对称的有利地位，卖方就有可能为了获得更有利于自己的条件，实现自己的利益最大化，故意隐瞒有关商品质量等的，不太利于自己的信息，甚至制造有吸引力的、虚假的信息来欺骗消费者，产生机会主义的倾向。

⑹相关的法律法规不健全：目前国家还没有为二手车交易专门立法，所有操作环节都没有统一的标准，都不完善，都不完全合理。

且对于卖方机会主义的行为没有很好的把控和制约。

缺少了制度保障的二手车市场，是无法吸引来消费者的。

三、“信息不对称”对于二手车市场造成的危害
逆向选择。

劣车驱逐良车正如上文劣等客户驱逐优等客户的例子，由于消费者不可能对于二手车的质量和价格有足够的了解，并且卖方很有可能不能也不愿提供关于车辆的足够多的且准确的信息，买方只能采用数学方法，按汽车质量分布的概率支付一个平均价格来弥补信息缺失上的损失;但同时，卖方却不肯将
实际价值高于买方所出的平均价格的二手车拿到市场上卖，只愿意提供质量更差的车，长此以往，就会出现劣质品充斥市场的逆向选择问题。

而其导致的后果则是大大降低了二手车市场的经营效率，严重制约了我国二手车市场的发展。

四、“信息不对称”的解决办法及对于二手车市场的启示
1.加强信息网络建设。

建立权威可靠的二手车信息网站，便于民众参考。

比如瓜子二手车直卖网，采用了没有中间商赚差价的创新方式，为民众购买二手车提供了极大的便利，但其科学性与可靠性仍待检验。

2.培育公正、规范的中介机构。

早年间房产中介也面临着与二手车中介相同的问题：鱼龙混杂，太多杂乱的中介机构让民众无所适从。

但是家网作为个一大品牌现如今成为了房产中介中一个响当当的牌子，其与电视台的合作和全国的规模给了消费者安心感。

如今的二手车消费市场，更是需要具有权威性的。

规范公正的中介机构。

3.加强政府政策引导。

政府应该认真清理和确认经营主体资格;加强市场巡查，规范交易秩序;推出《二手车交易合同》和《二手机动车买卖合同》示范文本;建立二手车鉴定评估标准。