第6章电子支付法律制度PPT课件
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款的义务。 ▪ ④ 有妥善保管和使用信用卡的义务。
▪ (2) 发卡行的权利与义务。
▪ ① 有对信用卡申请人的资信状况进行审查的权 利。
▪ ② 在持卡人逾期未偿还欠款时催其还款并追加 利息的权利。
▪ ③ 在持卡人违约使用信用卡时收回该卡的权利。
▪ ④ 有按照持卡人的指令向特约商家清偿消费者 款项的义务。
看，电子货币是一种在线货币。 (3) 从技术上看，电 子货币是一种信息货币。 (4) 从发行主体上看，电子 货币具有多样性。 (5) 从使用区域上看，电子货币的 范围更具广泛性。(6) 从信誉上看，电子货币的担保 风险较大。
3．电子货币的类型 1) 从电子货币结算的电子化方式来分 ，可分为 支付手段电子化的电子货币和支付方法电子化的 电子货币。
▪ 2) 以支付方式分 ，可分为预付型电子货币、即 付型电子货币及后付型电子货币，
▪ 3) 按电子货币的形态分 ，可分为 储值卡型、 信 用卡应用型、 存款电子化划拨型及 电子现金型。
4. 电子货币的性质
1) 电子货币是二次性货币
2) 电子货币是非法定货币
3) 电子货币是电子支付方法
6.2.2 电子货币的发行主体 世界各国对电子货币的发行主体并没有统一的规定，
▪ ③ 无条件接受持卡人凭卡消费的义务。
▪ ④ 对信用卡的有效性及持卡人的合法性负 善良管理人的义务。
▪ ⑤ 向发卡行缴纳手续费的义务。
6.3.3 大额电子支付系统 1. 大额电子支付系统的当事人 ▪ (1) 发端人(originator) ▪ (2) 发端人银行(originator’s bank) ▪ (3) 受益人(beneficiary) ▪ (4) 受益人银行((beneficiary’s bank) ▪ (5) 中间银行(intermediary bank) ▪ (6) 发送人(sender) ▪ (7) 接收银行(receiving bank)。
▪ ⑤ 在处理受托事务时应尽善良管理人的注意义 务。
▪ ⑥ 在涉及持卡人权益的有关信息时有告知义务。
▪ ⑦ 有向持卡人提供救济途径及制度的义务。
▪ (3) 商家的权利与义务。
▪ ① 商家有权要求银行按客户已发出的指令 向其进行清偿。
▪ ② 商家有权要求客户按POS系统操作需求 向其提供真实的资信资料。
6.2 电子货币法律问题 6.2.1 电子货币的概念、特征、类型与性质 1．电子货币的概念
电子货币是以金融电子化为基础，以商用电子化工
具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为 手段，以电子数据形式储存在银行的计算机系统中， 并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支 付功能的货币。
2．电子货币的特征 ▪ (1) 从形态上看，电子货币是虚拟货币。 (2) 从形式上
▪ 2) 工作方式：主要有脱机处理和联机处理两种。 ▪ 3) ATM系统下的各方的义务 ▪ (1) 银行的义务 ▪ ① 保密义务② 保证义务③ 通知义务④ 注意义务 ▪ (2) 持卡人的义务 ▪ ① 妥善保管和使用银行卡的义务② 通知义务。
▪ 2．POS支付系统 ▪ 1) POS简介 ▪ POS在电子支付领域中翻译为网点销售终端机。
6.2.3 电子货币对金融法律体系的影响 1. 电子货币对货币政策的冲击 2. 电子货币对金融调控的影响 3. 电子货币对商业银行的挑战 6.2.4 电子货币对货币法律制度的影响 1. 电子货币交易中法律关系的复杂化 2. 对电子货币发行人财务监管的难度加大
6.3 电子支付系统 6.3.1 电子支付系统概述 1. 电子支付系统的分类 ▪ 1) 银行专用网环境下的电子支付，分为小
第6章 电子支付法律制度
6.1 电子支付法律制度概述
6.1.1 电子支付的概念、形式
1. 电子支付的概念及特征
2.
电子支付，是指以电子计算机及
网络为手段，用负载有特定信息的电子
数据取代传统的支付工具用于资金流转，
并具有实时支付效力的一种支付方式。
▪ 电子支付的特征： ▪ （1）高技术性 ▪ （2）开放性 ▪ （3）低成本与高效性 ▪ （4）法律关系的复杂性 ▪ 2. 电子支付的形式
2) 构成
(1) 银行，可分为客户开户行与商家开户行 。 (2) 客户，是指与某个商家形成了交易关系并存
在未清偿的债务关系的一方，又称为付款人。
6.3.2 小额电子支付系统 1．ATM支付系统 ▪ 1) ATM简介 ▪ ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时
提供存款、取款、转账、账户查询和修改密码等服务 的银行自动服务系统。
具有自动授权、自动转账及信息管理功能。 ▪ 2) 工作方式：直接转账、脱机授权和联机授权3
种 ▪ 3) POS系统中各方的权利与义务 ▪ (1) 持卡人的权利与义务。 ▪ ① 有权要求发卡行按照指令时间及时将指定的
金额支付给商家。 ▪ ② 有权要求发卡行提供wk.baidu.com账服务，并对有关内
容进行查询或改正。 ▪ ③ 有受其自身发出指令约束的义务，并承担付
而是根据具体情况来确定的。 应从以下几个方面 对发行主体进行约束： ▪ (1) 必须经有关部门审批、核准后，才可以发行电 子货币。 ▪ (2) 发行主体必须对通过发行电子货币所得款项与 其他业务所得款项进行分账管理。 ▪ (3) 发行主体必须向主管部门缴存一定比例的保证 金。 ▪ (4) 发行主体必须在软件、硬件、人员、资金、场 所等方面具备一定的资质。 ▪ (5) 发行主体必须在具体制度上明确消费者的权益 及己方的义务。
1) 电子支票 2) 以信用卡系统为基础的支付 3) 电子现金
6.1.2 电子支付有关当事人的法律关系
消费者与商家之间为买卖合同关 系，与发端人银行间为金融服务合同 关系。
商家与消费者之间为买卖合同关 系，与收款人银行之间为金融服务合 同关系。
消费者与商家都有授受认证机构 监督管理的义务。
6.1.3 电子支付中各方的权利与义务 1. 消费者与商家之间的权利与义务 2. 银行之间的权利与义务 3. 银行与消费者、商家之间的权利与义务 6.1.4 我国电子支付立法的现状 1. 关于银行卡的法律法规 2. 关于账户、交易信息记录和查询的法规 3. 关于预防利用电子支付犯罪的法律法规 4. 关于网上银行的法律法规
额电子支付系统与大额电子支付系统。
▪ 2) 因特网环境下的电子支付，分为电子现 金支付系统、银行卡网上支付及由第三方 认证的网上支付清算。
▪ 3) 微支付系统和净额支付系统
2. 电子支付系统的功能及构成 1) 功能
▪ (1) 及时处理交易当中的多边支付问题 ▪ (2) 提高当事方交易的安全性
▪ (3) 确认交易信息的完整性。
▪ (2) 发卡行的权利与义务。
▪ ① 有对信用卡申请人的资信状况进行审查的权 利。
▪ ② 在持卡人逾期未偿还欠款时催其还款并追加 利息的权利。
▪ ③ 在持卡人违约使用信用卡时收回该卡的权利。
▪ ④ 有按照持卡人的指令向特约商家清偿消费者 款项的义务。
看，电子货币是一种在线货币。 (3) 从技术上看，电 子货币是一种信息货币。 (4) 从发行主体上看，电子 货币具有多样性。 (5) 从使用区域上看，电子货币的 范围更具广泛性。(6) 从信誉上看，电子货币的担保 风险较大。
3．电子货币的类型 1) 从电子货币结算的电子化方式来分 ，可分为 支付手段电子化的电子货币和支付方法电子化的 电子货币。
▪ 2) 以支付方式分 ，可分为预付型电子货币、即 付型电子货币及后付型电子货币，
▪ 3) 按电子货币的形态分 ，可分为 储值卡型、 信 用卡应用型、 存款电子化划拨型及 电子现金型。
4. 电子货币的性质
1) 电子货币是二次性货币
2) 电子货币是非法定货币
3) 电子货币是电子支付方法
6.2.2 电子货币的发行主体 世界各国对电子货币的发行主体并没有统一的规定，
▪ ③ 无条件接受持卡人凭卡消费的义务。
▪ ④ 对信用卡的有效性及持卡人的合法性负 善良管理人的义务。
▪ ⑤ 向发卡行缴纳手续费的义务。
6.3.3 大额电子支付系统 1. 大额电子支付系统的当事人 ▪ (1) 发端人(originator) ▪ (2) 发端人银行(originator’s bank) ▪ (3) 受益人(beneficiary) ▪ (4) 受益人银行((beneficiary’s bank) ▪ (5) 中间银行(intermediary bank) ▪ (6) 发送人(sender) ▪ (7) 接收银行(receiving bank)。
▪ ⑤ 在处理受托事务时应尽善良管理人的注意义 务。
▪ ⑥ 在涉及持卡人权益的有关信息时有告知义务。
▪ ⑦ 有向持卡人提供救济途径及制度的义务。
▪ (3) 商家的权利与义务。
▪ ① 商家有权要求银行按客户已发出的指令 向其进行清偿。
▪ ② 商家有权要求客户按POS系统操作需求 向其提供真实的资信资料。
6.2 电子货币法律问题 6.2.1 电子货币的概念、特征、类型与性质 1．电子货币的概念
电子货币是以金融电子化为基础，以商用电子化工
具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为 手段，以电子数据形式储存在银行的计算机系统中， 并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支 付功能的货币。
2．电子货币的特征 ▪ (1) 从形态上看，电子货币是虚拟货币。 (2) 从形式上
▪ 2) 工作方式：主要有脱机处理和联机处理两种。 ▪ 3) ATM系统下的各方的义务 ▪ (1) 银行的义务 ▪ ① 保密义务② 保证义务③ 通知义务④ 注意义务 ▪ (2) 持卡人的义务 ▪ ① 妥善保管和使用银行卡的义务② 通知义务。
▪ 2．POS支付系统 ▪ 1) POS简介 ▪ POS在电子支付领域中翻译为网点销售终端机。
6.2.3 电子货币对金融法律体系的影响 1. 电子货币对货币政策的冲击 2. 电子货币对金融调控的影响 3. 电子货币对商业银行的挑战 6.2.4 电子货币对货币法律制度的影响 1. 电子货币交易中法律关系的复杂化 2. 对电子货币发行人财务监管的难度加大
6.3 电子支付系统 6.3.1 电子支付系统概述 1. 电子支付系统的分类 ▪ 1) 银行专用网环境下的电子支付，分为小
第6章 电子支付法律制度
6.1 电子支付法律制度概述
6.1.1 电子支付的概念、形式
1. 电子支付的概念及特征
2.
电子支付，是指以电子计算机及
网络为手段，用负载有特定信息的电子
数据取代传统的支付工具用于资金流转，
并具有实时支付效力的一种支付方式。
▪ 电子支付的特征： ▪ （1）高技术性 ▪ （2）开放性 ▪ （3）低成本与高效性 ▪ （4）法律关系的复杂性 ▪ 2. 电子支付的形式
2) 构成
(1) 银行，可分为客户开户行与商家开户行 。 (2) 客户，是指与某个商家形成了交易关系并存
在未清偿的债务关系的一方，又称为付款人。
6.3.2 小额电子支付系统 1．ATM支付系统 ▪ 1) ATM简介 ▪ ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时
提供存款、取款、转账、账户查询和修改密码等服务 的银行自动服务系统。
具有自动授权、自动转账及信息管理功能。 ▪ 2) 工作方式：直接转账、脱机授权和联机授权3
种 ▪ 3) POS系统中各方的权利与义务 ▪ (1) 持卡人的权利与义务。 ▪ ① 有权要求发卡行按照指令时间及时将指定的
金额支付给商家。 ▪ ② 有权要求发卡行提供wk.baidu.com账服务，并对有关内
容进行查询或改正。 ▪ ③ 有受其自身发出指令约束的义务，并承担付
而是根据具体情况来确定的。 应从以下几个方面 对发行主体进行约束： ▪ (1) 必须经有关部门审批、核准后，才可以发行电 子货币。 ▪ (2) 发行主体必须对通过发行电子货币所得款项与 其他业务所得款项进行分账管理。 ▪ (3) 发行主体必须向主管部门缴存一定比例的保证 金。 ▪ (4) 发行主体必须在软件、硬件、人员、资金、场 所等方面具备一定的资质。 ▪ (5) 发行主体必须在具体制度上明确消费者的权益 及己方的义务。
1) 电子支票 2) 以信用卡系统为基础的支付 3) 电子现金
6.1.2 电子支付有关当事人的法律关系
消费者与商家之间为买卖合同关 系，与发端人银行间为金融服务合同 关系。
商家与消费者之间为买卖合同关 系，与收款人银行之间为金融服务合 同关系。
消费者与商家都有授受认证机构 监督管理的义务。
6.1.3 电子支付中各方的权利与义务 1. 消费者与商家之间的权利与义务 2. 银行之间的权利与义务 3. 银行与消费者、商家之间的权利与义务 6.1.4 我国电子支付立法的现状 1. 关于银行卡的法律法规 2. 关于账户、交易信息记录和查询的法规 3. 关于预防利用电子支付犯罪的法律法规 4. 关于网上银行的法律法规
额电子支付系统与大额电子支付系统。
▪ 2) 因特网环境下的电子支付，分为电子现 金支付系统、银行卡网上支付及由第三方 认证的网上支付清算。
▪ 3) 微支付系统和净额支付系统
2. 电子支付系统的功能及构成 1) 功能
▪ (1) 及时处理交易当中的多边支付问题 ▪ (2) 提高当事方交易的安全性
▪ (3) 确认交易信息的完整性。