我国消费金融公司的发展现状及问题浅析

我国消费金融公司的发展现状及问题浅析【摘要】消费金融公司是在我国大力刺激居民消费，拉动经济增长大环境下的一个新生事物，相对于主流西方国家完善的消费信贷市场来说，我国的消费信贷目前仍处于初创期。本文分析了消费金融公司的发展现状、特点及所面临的问题，进而提出促进我国消费金融公司发展的若干建议。

【关键词】消费金融公司，消费信贷，风险控制，法律监督

自1978年改革开放开始，我国一直实行“出口导向型”的经济增长方式，即主要通过投资和出口来拉动经济的发展，拉动经济的“三驾马车”，动力分布并不均衡。其中过分依赖投资，将很可能导致经济增长缺乏可持续性以及产能过剩等结构性问题，与此同时，过分依赖出口，会扩大国内经济受到世界性经济危机冲击的强度与范围。从2000年开始，我国消费支出占比逐年下降，而投资支出与对外出口所占比随着对外开放的程度提高而不断上升。在2008中国面临世界经济危机时，我国经济也只能依靠中央政府的4万亿投资挽救经济颓势。根据国家统计局的数据，2011年居民消费占gdp的份额为47%，而美国居民的消费率达到72%，美国和德国居民消费率分别为65%和57%，与中国同为金砖四国的印度和巴西居民消费也分别达到54%和61%。由此可见，中国居民的消费率不仅远低于主要西方国家，甚至还不及一些主要的发展中国家。因此，中国经济需要再平衡，消费金融业作为转变经济增长方式的有益尝试，越发重要，同时，与之相对应的消费金融公司作为金融中介，

发挥着关键作用。

一、我国消费金融公司的特点及发展现状

消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。

2009年中国银监会正式公布了《消费金融公司试点管理办法》，允许北京、成都、上海、天津符合条件的股东发起设立消费金融公司，截止2012年10月底，上述四家消费金融公司资产总额已达40.16亿元。

与传统的银行贷款相比，消费金融公司的贷款不涉及房贷、车贷，其经营方式的核心标志，即要满足短期、小额、无担保、无抵押的条件。因此手续简便，审批快捷，无需担保成为消费金融公司的首要特点，客户可以根据自身实际情况选择贷款数额与还款计划，一般情况下，融资额度不超过个人月收入的5倍，贷款利率不超过央行基准利率的4倍。

在发达国家中，日本和美国的消费金融市场已经初具规模，中国的消费金融公司还处于初创期，必然面临许多问题，主要有：（一）受商业银行及政府政策导向影响严重

由于我国的金融市场是在商业银行全能控制的垄断市场，因此我国消费信贷的起步必不可少带着浓厚的商业银行氛围，与其本身所坚持的简便、快捷有一定的背离。并且，我国的金融市场受政策的导向较为严重，例如2009年的《消费金融公司试点管理办法》，

就带有明显的拉动内需保持经济增长高速发展的政策导向。

（二）国民信用体系尚未建立

由于消费金融公司的小额信用贷款并未设立抵押及担保物，在现有体制下，只能依靠央行征信系统对顾客进行风险评判，但在我国国民信用体系尚未完全建立的情况下，对于没有涉及商业贷款的客户，其信用记录不能及时查询，并且由此带来的较高的审批费用等增加了其经营风险，利率风险等，抑制了消费金融公司的发展。

（三）国民消费理念及环境的制约

从国外成熟的消费金融市场来看，中国的消费金融公司无疑具有良好的发展前景，但是，国内居民“低消费，高储蓄”的消费观念抑制了消费金融发展的空间，同时，由于我国目前在医疗、养老、教育、住房等方面的保障并不完善，通货膨胀较为严重等因素，导致中国居民消费观念趋于谨慎，在一定程度上也限制了消费金融公司的发展。

（四）业务范围与银行重叠，竞争压力大，发展空间受限

目前，我国消费金融公司的定位是对个人住房和汽车消费信贷的“补缺”，将个人消费信贷中最大的两项业务排除在外，主要涉及个人耐用消费品、婚庆、教育、旅游等短期消费贷款上。而我国目前的个人贷款比例中，住房贷款占到70%以上，大大压缩了消费金融公司的利润空间，并且由于我国居民消费谨慎的消费观念，对于大宗耐用品及婚庆旅游的贷款发生量较少，造成供需的极大不对称。同时，在消费金融涉及的家用电器、电子产品等耐用品以及旅

游、教育等业务上，银行推出的信用卡、助学贷款、教育储蓄及银行金融产品等同样能够满足顾客需要，因此消费金融公司面临着业内外的竞争压力。

二、对我国消费金融公司发展的建议

（一）制定完善的消费信贷法律法规，加强法律监管

与美国等主流西方国家成熟的消费信贷政策相比，我国目前的消费信贷仅依靠几部行业规范，如《汽车消费贷款管理办法》、《个人住房贷款管理办法》，缺乏法律约束力。为了保障消费金融业的健康有序发展，借贷双方的合法权益，以及信贷市场的秩序，我国迫切需要建立相对完善的信贷体系与法律法规，使得消费信贷公司在业务层面能做到规范高效，尽可能保护消费者的合法权益。

（二）建立完善的国民信用体系

消费金融公司开展业务的前提便是个人信用体系的健全与完善，目前我国国民信用体系并未完全建立，使得我国消费金融公司面临较大的信用风险与贷款损失风险。目前，对于居民个人的信用记录主要依靠央行的征信系统，在当前数据并不完整充分的情况下，各消费金融公司也应建立自己的客户评价系统，采集相关信息，作为贷款依据。同时，各个金融机构之间应该做到信用记录共享，帮助判别客户类型，防范风险。

（三）适当监督，防止过度放贷，建立由制造销售业引导的消费信贷市场

在鼓励消费金融业发展的同时，要建立相对完善的监督监管体

系，同时吸取2008年经济危机的经验教训，避免重蹈美国次贷危机和信用卡危机的经验教训，防止因“刺激消费而过度放贷”的短期获利行为的出现。同时，应在实体经济的基础上开发消费信贷产品，以消费品市场为突破口活跃消费信贷市场，引领消费需求。参考文献：

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