最全解析互联网+保险行业(完整版)
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中国平安最有可能在互联网领域取得突破。不同于其他保险公司的 电商战略，平安正按照先获取流量，再积累数据，最后提供产品服务 的思路发展互联网金融，以“医、食、住、行、玩”为基础打造较为 完整的互联网生态圈，有望突破流量瓶颈。
引言：保险的本质是风险分散
汇聚财智
共享成长
保险的本质是将面临着相同风险的个体“聚合”在一起，每个个体按照一 定的概率缴纳费用，一旦这个群体中有人遭受事先约定的风险，则给予补 偿。
前台： 聚合面临相同风 险的个体
中台： 风险管理与定价
后台： 运营服务
互联网将从前、中、后台对保险行业产生全面影响
汇聚财智
共享成长
前台： 聚合面临相同风 险的个体
互联网聚合方式 改变传统销售模式
中台： 风险管理与定价
后台： 运营服务
互联网技术扩展保险 边界
互联网竞争将促使 保险运营效率提升
汇聚财智
共享成长
•5392对来自全国各地的情侣
¥ 6,270,680
……
Baidu Nhomakorabea……
虽然目前中国互联网保险的规模还较小
2013年互联网保费占比约1.6%，增速持续保持在200%。
汇聚财智
共享成长
2009-2013年中国保险互联网销售规模保费（单位：亿元）
350 300 250 200 150 100 50 0 2.8 2009 8.2 2010 32 2011 2012 2013 96 193% 200% 290% 291
目前保险公司官网流量不足
主要保险公司与电商平台流量对比
类别 公司
日均IP量
109,800 95,809 42,600
汇聚财智
共享成长
日均PV量
240,462 383,296 357,840
保险公司官网
23,400 17,400 9,000 45,120,000 22,692,000 2,308,200 348,600 30,420 29,580 30,600 370,886,400 113,913,840 19,360,620 1,962,240
但保险产品的固有属性决定了传统队伍不会消亡，其与互联网融合 是发展趋势，相对于美国，中国代理人素质较低，互联网将促进代理 人渠道转型升级。
互联网将从两个方面扩展保险的边界：一是，互联网带来新的经济、 生活方式，其中蕴含的新风险派生出新的保障需求；二是，大数据技 术提升保险行业风险定价与管理能力，从而将以前无法或难以有效管 理的风险纳入保险公司能力范围，率先掌握并实践新技术的保险公司 将获得竞争优势。
350% 300% 250% 203%200% 150% 100% 50% 0%
但随“网络一代”进入保险主力消费人群将使互联 网加快成为保险销售的重要入口 汇聚财智
80后是目前互联网的主力用户群体，已经形成的网购习惯很容易嫁接至保险消费
80-90年出生的“网络一代”是中国又 一个人口高峰
现 金 流 量
前台：互联网聚合方式改变传统销售模式
汇聚财智
共享成长
前台： 聚合面临相同风 险的个体
互联网聚合方式
中台： 风险管理与定价
后台： 运营服务
互联网技术扩展保险 边界
互联网竞争将促使 保险运营效率提升
改变传统销售模式
保险销售是聚合具有相同风险特征个体的过程
汇聚财智
共享成长
聚合过程关键在于克服空间限制，传统模式中网点和队伍规模决定着聚合的范围和规模
核心观点
汇聚财智
共享成长
互联网竞争将使保险行业向买方主导转变，保险公司围绕价格和服 务两方面的竞争将更加激烈。为提升经营效率，将带来保险运营的三 大变化：一是保险公司核心运营流程的网络化和客户自服务水平将大 幅提高；二是成本高昂的销售门店将大幅减少；三是保险外包将加快 发展以专注发展核心竞争力。
汇聚财智
共享成长
•淘宝手续费收取项目：
项目 3个月理 财 型产品 0.40% 6个月理 财 型产品 0.50% 1年期理 财 型产品 1%
•淘宝理财型产品与银保产品成本对比
产品 ***2号终身寿险 ***********D款 渠道 淘宝 银行 保险期 间 1年 5年 年复合 平 均成本 7.00% 5.67%
电商平台
借助第三方电商平台代理保险产品成为现实选择
在三类互联网保险代理主体中，天猫商城的代理销售规模最大
汇聚财智
共享成长
保险专业代理网站：
垂直电商平台：
综合电商平台：
代理模式下，保险公司受制于人难以实现充分合作（1/2）
代理模式简单易复制，竞争激烈，代理成本水涨船高 进驻天猫商城的保险公司已达到36家
网络一代正逐步进入保险 消费主力人群，已经形成 的互联网消费习惯会很容 易地嫁接至保险消费。
参加 工作 出生
结婚
子 女 出 生
子 女 退休 独 立
80-90出生 2.3亿 学习成长 期
-64000000 -14000000 36000000
家庭 单身期 形成期
家庭 家庭 成长期 成熟期
退休期
保险主要消费期
现代专业保险公司
海上保险起源
保险萌芽时期 传 统 保 险 销 售 模 式
消费者1 消费者2
销售入口
保险公司 销售门店/ 销售人员 消费者3
消费者N
…
互联网的聚合特性作为销售入口具有天然优势（1/2）
汇聚财智
共享成长
互联网天生就是“连接”、“聚合”，可以很容易克服空间上的限制，决定聚合量
互联网+时代的保险行业浅析
核心观点
汇聚财智
共享成长
互联网的聚合特性将成为保险销售的重要入口，限于保险官网流量 不足，借助第三方电商平台切入互联网业务是目前最为普遍的做法， 但代理模式下保险公司与互联网平台公司难以实现充分合作，围绕客 户资源充分共享获取协同效应的动因将驱动互联网保险向互联网平台 一体化的集团模式演进。大型电商有可能通过收购保险公司快速切入 保险领域，而保险公司只有围绕客户粘性形成而非保险业务本身自建 综合性互联网平台才可能取得突破。
技术服务 费 软件服务 费
的将是互联网流量，而不再是网点或人力的规模
• PC互联→移动互联 →物联网
销售入口
保险公司 互联网平台
• 网络论坛→微媒体 • 门户网站→搜索引 擎→SNS •任何人、任何物、 任何时间、任何地点， 永远在线、随时互动
互联网的聚合特性作为销售入口具有天然优势（1/2）
案例：众筹模式的保险产品定制是互联网聚合特性的最高体现
引言：保险的本质是风险分散
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共享成长
保险的本质是将面临着相同风险的个体“聚合”在一起，每个个体按照一 定的概率缴纳费用，一旦这个群体中有人遭受事先约定的风险，则给予补 偿。
前台： 聚合面临相同风 险的个体
中台： 风险管理与定价
后台： 运营服务
互联网将从前、中、后台对保险行业产生全面影响
汇聚财智
共享成长
前台： 聚合面临相同风 险的个体
互联网聚合方式 改变传统销售模式
中台： 风险管理与定价
后台： 运营服务
互联网技术扩展保险 边界
互联网竞争将促使 保险运营效率提升
汇聚财智
共享成长
•5392对来自全国各地的情侣
¥ 6,270,680
……
Baidu Nhomakorabea……
虽然目前中国互联网保险的规模还较小
2013年互联网保费占比约1.6%，增速持续保持在200%。
汇聚财智
共享成长
2009-2013年中国保险互联网销售规模保费（单位：亿元）
350 300 250 200 150 100 50 0 2.8 2009 8.2 2010 32 2011 2012 2013 96 193% 200% 290% 291
目前保险公司官网流量不足
主要保险公司与电商平台流量对比
类别 公司
日均IP量
109,800 95,809 42,600
汇聚财智
共享成长
日均PV量
240,462 383,296 357,840
保险公司官网
23,400 17,400 9,000 45,120,000 22,692,000 2,308,200 348,600 30,420 29,580 30,600 370,886,400 113,913,840 19,360,620 1,962,240
但保险产品的固有属性决定了传统队伍不会消亡，其与互联网融合 是发展趋势，相对于美国，中国代理人素质较低，互联网将促进代理 人渠道转型升级。
互联网将从两个方面扩展保险的边界：一是，互联网带来新的经济、 生活方式，其中蕴含的新风险派生出新的保障需求；二是，大数据技 术提升保险行业风险定价与管理能力，从而将以前无法或难以有效管 理的风险纳入保险公司能力范围，率先掌握并实践新技术的保险公司 将获得竞争优势。
350% 300% 250% 203%200% 150% 100% 50% 0%
但随“网络一代”进入保险主力消费人群将使互联 网加快成为保险销售的重要入口 汇聚财智
80后是目前互联网的主力用户群体，已经形成的网购习惯很容易嫁接至保险消费
80-90年出生的“网络一代”是中国又 一个人口高峰
现 金 流 量
前台：互联网聚合方式改变传统销售模式
汇聚财智
共享成长
前台： 聚合面临相同风 险的个体
互联网聚合方式
中台： 风险管理与定价
后台： 运营服务
互联网技术扩展保险 边界
互联网竞争将促使 保险运营效率提升
改变传统销售模式
保险销售是聚合具有相同风险特征个体的过程
汇聚财智
共享成长
聚合过程关键在于克服空间限制，传统模式中网点和队伍规模决定着聚合的范围和规模
核心观点
汇聚财智
共享成长
互联网竞争将使保险行业向买方主导转变，保险公司围绕价格和服 务两方面的竞争将更加激烈。为提升经营效率，将带来保险运营的三 大变化：一是保险公司核心运营流程的网络化和客户自服务水平将大 幅提高；二是成本高昂的销售门店将大幅减少；三是保险外包将加快 发展以专注发展核心竞争力。
汇聚财智
共享成长
•淘宝手续费收取项目：
项目 3个月理 财 型产品 0.40% 6个月理 财 型产品 0.50% 1年期理 财 型产品 1%
•淘宝理财型产品与银保产品成本对比
产品 ***2号终身寿险 ***********D款 渠道 淘宝 银行 保险期 间 1年 5年 年复合 平 均成本 7.00% 5.67%
电商平台
借助第三方电商平台代理保险产品成为现实选择
在三类互联网保险代理主体中，天猫商城的代理销售规模最大
汇聚财智
共享成长
保险专业代理网站：
垂直电商平台：
综合电商平台：
代理模式下，保险公司受制于人难以实现充分合作（1/2）
代理模式简单易复制，竞争激烈，代理成本水涨船高 进驻天猫商城的保险公司已达到36家
网络一代正逐步进入保险 消费主力人群，已经形成 的互联网消费习惯会很容 易地嫁接至保险消费。
参加 工作 出生
结婚
子 女 出 生
子 女 退休 独 立
80-90出生 2.3亿 学习成长 期
-64000000 -14000000 36000000
家庭 单身期 形成期
家庭 家庭 成长期 成熟期
退休期
保险主要消费期
现代专业保险公司
海上保险起源
保险萌芽时期 传 统 保 险 销 售 模 式
消费者1 消费者2
销售入口
保险公司 销售门店/ 销售人员 消费者3
消费者N
…
互联网的聚合特性作为销售入口具有天然优势（1/2）
汇聚财智
共享成长
互联网天生就是“连接”、“聚合”，可以很容易克服空间上的限制，决定聚合量
互联网+时代的保险行业浅析
核心观点
汇聚财智
共享成长
互联网的聚合特性将成为保险销售的重要入口，限于保险官网流量 不足，借助第三方电商平台切入互联网业务是目前最为普遍的做法， 但代理模式下保险公司与互联网平台公司难以实现充分合作，围绕客 户资源充分共享获取协同效应的动因将驱动互联网保险向互联网平台 一体化的集团模式演进。大型电商有可能通过收购保险公司快速切入 保险领域，而保险公司只有围绕客户粘性形成而非保险业务本身自建 综合性互联网平台才可能取得突破。
技术服务 费 软件服务 费
的将是互联网流量，而不再是网点或人力的规模
• PC互联→移动互联 →物联网
销售入口
保险公司 互联网平台
• 网络论坛→微媒体 • 门户网站→搜索引 擎→SNS •任何人、任何物、 任何时间、任何地点， 永远在线、随时互动
互联网的聚合特性作为销售入口具有天然优势（1/2）
案例：众筹模式的保险产品定制是互联网聚合特性的最高体现