富滇银行

我国银行的发展方向
——以云南富滇银行为例
首先，为什么我们国家的银行要进行股份制商业改革？看一组数据：2003年，亚洲权威银行业期刊《亚洲银行家》在上海宣布了年度亚洲300强商业银行的最新排名。

包括三家上市银行(上海浦东发展银行、招商银行和民生银行)在内的中国股份制银行在排行榜上风头尽显，而规模庞大的四大国有银行，却不敌风头正劲的股份制银行，排名相对靠后。

上海浦东发展银行以超过330亿美元的资产规模排在亚洲300银行的第15位，居人榜的中国银行业之首。

虽然中国工商银行和中国银行的总资产分别达5760亿美元和4330亿美元，但两者的排名却分别为第157位和第100位。

成立不过近二十年的股份制商业银行排名超过历史久、规模庞大的四大国有商业银行，这本身就说明了股份制商业银行在中国金融市场竞争中所具有的制度竞争优势。

改革开放三十年来，伴随着国民经济的发展壮大和体制改革的深入推进，我国银行业改革发展取得了举世瞩目的成就。

我国银行业股份制改革历程，大致可以划分三个阶段：初创探索时期。

这一阶段以1986年交通银行获国务院批准重新组建为开端。

这一阶段新建的股份制银行，带有明显的试点探索性质。

可以说，当时的股份制银行还相当脆弱，只能对工农中建四大银行的业务起一些拾遗补缺的作用。

发展壮大时期：进入20世纪90年代后，随着市场经济体制改革的深入和银行业市场准入大门的进一步打开，光大、华夏、浦发、民生等股份制商业银行相继成立，银行体系的市场化建设进程显著加快。

这一阶段的股份制商业银行已成长为中国银行体系的重要组成部分。

深化股改时期。

2001年我国加入世贸组织后，为积极应对国际竞争，有效提升自身竞争力，以国有商业银行股份制改革为重点的新一轮银行业改革开始启动。

交行、中行、建行、工行先后通过财务重组、引进战略投资者、公开上市等举措，顺利完成股份制改革阶段性目标。

股份制商业银行已成为了我国银行体系的主力军。

我以云南富滇银行为例说明。

富滇银行前身是1911年蔡锷创办的云南全省公钱局，1912年改组为省立富滇银行，史称旧富滇银行。

富滇银行属官办性质，形成其优越地位，除经营一般商业银行的业务，还具有发行纸币的特殊职能（其使云南拥有了一段地方货币的历史），并代表省政府执行地方金融政策、统制外汇，实质上起到了地方央行的作用。

由于战争，省政府不断向富滇银行借债，迫使富滇银行在准备金不足的情况下增发钞票，导致声誉一落千丈。

1932年，省政府在筹得准备金后，又改组成立了新富滇银行。

新富滇银行不再代理省金库，省政府亦不向新行举债，以防重演财政金融互相拖累的悲剧。

近代富滇银行：近年来，在云南省委、省政府和昆明市委、市政府的充分重视和正确领导下，在云南省金融办、中国人民银行昆明中心支行、云南银监局等上级监管部门的指导下，富滇银行全面贯彻“发展兴行”的经营理念，秉承“客户至上、守法经营，追求效率、积极进取，服务大众、造福社会”的经营宗旨，坚持以“支持当地经济建设、支持当地中小企业发展、服务当地民众、发展当地经济”为目标，内抓管理、外拓市场，在发展理念、规划思路、制度体系、管理方法、市场手段、流程再造、风险控制、金融创新、科技支撑、人才团队建设等方面做出了系统的规划。

为支持云南省和昆明市地方经济建设发展做出了应有的贡献，也使自身在市场中占据了重要位置，获得了长足的进步。

我国股份制商业银行的发展方向：
我国股份制商业银行的发展，不仅要在现有资本结构下通过内部资源的合理有效整合，控制其成本和风险，提高资金运用效率，实现现有资本的最大化增值，横向延伸其生命曲线；而且要改变资本结构，开拓金融市场，进行金融创新，积极吸纳外部资源，不断扩大
业务范围，实现资本的最大化增值，在横向延伸其生命周期线的基础上不断延伸其纵向生命周期线，形成一种良性循环和扩张。

（一）按现代金融企业要求构筑运作体系
1.集约经营。

商业银行资金的集约化经营，能够避免由于资金分散和信息不完备所造成的贷款决策失误。

2.业务组合。

商业银行确定资产组合时，应根据其发展战略、经营计划和能承受的风险度确定目标市场和客户群，确定贷款种类的构成、授信方式的搭配、贷款展期的可能性和贷款组合集中程度等，建立有效组合。

3.融资高效。

现代金融企业制度要求商业银行有一个高效的融资体系。

4.科学管理。

商业银行要进行业务组合和集约经营，首先要坚持资产负债的比例管理；二是资产负债比例管理的比例指标的调整和变动要建立在成本预测的基础上。

5.以人为本。

以人为本就是要建设一支高素质的队伍，目前尤其要重视培训一批综合素质过硬的客户经理和国际化人才。

6.科技兴行。

科学技术是生产力。

（二）保证资产质量和盈利增长前提下的规模扩张
1.保证资产质量优化策略。

2.产融结合与资产质量优化。

3.实施规模扩张策略。

（三）建立完善的商业银行市场营销体系
1.目标：构建适应中国国情的市场营销体系。

2.重点：实现产品为中心向客户为中心的战略转移。

3.手段：实施持续关系营销方法。

4.动力：创金融品牌，树银行形象。

富滇银行在改革后的足迹：
2007年12月30日，经中国银行业监督管理委员会批准，根据《关于昆明市商业银行更名的批复》（银监复[2007]622号），昆明市商业银行更名为富滇银行。

12月30日，我行举行成立大会。

12月31日，举行成立揭牌仪式。

2010年3月25日，行推出第一支理财产品“富滇稳健”。

4月18日，云南省人民政府副省长曹建方率省财政厅、省金融办、市委、云投集团、人行昆明中心支行、云南银监局等单位领导到我行调研。

7月11日，我行与昆明市人民政府、中融国际信托有限公司共同举办“新昆明信托人民币理财计划”新闻通报会暨签字仪式。

11月15日，我行召开第二届董事会第二次会议，会议审议通过《关于富滇银行2008-2012年战略发展规划报告的议案》。

12月6日，昭通昭阳富滇村镇银行在昭通市昭阳区成立。

12月28日，我行吸收合并保山城市信用社，并更名为富滇银行保山分行。

2009年3月15日，老挝常务副总理宋沙瓦·凌沙瓦一行到我行参观座谈。

、3月26日，红河分行在红河哈尼族彝族自治州成立。

3月26日，与安宁市人民政府、中融国际信托有限公司共同举办“云南新工业信托”战略合作签约仪式，推出全行首个为工业园区建设筹集资金的理财产品——“云南新工业信托”人民币理财计划。

3月，推出上海黄金交易所个人实物黄金延期交收业务（简称T+D业务）。

4月，在中国人民银行昆明中心支行和云南省财政厅组织开展的全省国债业务考核评比活动中，我行荣获“2008年云南省国债业务考核评比一等奖”。

6月5日，与老挝外贸银行在老挝首都万象共同签署双方银行业务合作备忘录。

6月27日—28日，成功协办云南资本市场与产业发展高层论坛暨第二届春城金融论坛。

7月6日，被评为“云南省‘兴边富民工程’工作省级先进单位”。

7月10日，上海资金交易中心在上海陆家嘴金融中心隆重开业。

8月15日，在由银行家杂志社主办的“2009中国商业银行竞争力评价报告”发布会上，获“2008年最佳公司治理城市商业银行奖”。

9月4日，大
理分行在大理白族自治州成立。

9月16日，昆明新城支行开业。

9月23日，由富滇银行主办的云南省铁路建设地方配套资金银团贷款第一次银团会议暨银团合同签约仪式在昆隆重举行。

9月25日，在由云南省银行业协会、中国注册理财规划师协会主办，《都市时报》协办的“2009云南金融百姓口碑榜”评选活动中，荣获“最亲和昆滇银行”奖。

11月6日，昭通昭阳富滇村镇银行龙泉支行成立。

11月13日，被财政部、中国人民银行确定为全国12家储蓄国债（电子式）试点银行之一，正式获准开办储蓄国债（电子式）业务。

11月18日，西双版纳分行在西双版纳傣族自治州成立。

11月19日，昆明联盟支行开业。

11月22日，第四届中国中小企业家年会在北京人民大会堂隆重召开，在活动中荣获“2009全国支持中小企业发展十佳商业银行”称号。

11月24日，小企业信贷专营中心成立，成为昆明地区首家面向小企业信贷的专营金融机构。

12月16日，禄丰龙城富滇村镇银行在楚雄州禄丰县成立。

12月16日，昆明航空支行开业。

12月19日，瑞丽支行在瑞丽市成立。

12月24日，楚雄分行在楚雄彝族自治州成立。

截至2009年末，富滇银行本外币资产总额达533.13亿元，全口径存款余额455.36亿元，各项贷款余额293.58亿元，实现账面税前利润 3.18亿元，不良贷款率2.23%。

全行业务发展逐年稳步、积极推进，资产总量及存、贷款总量持续稳健增长，盈利水平显著提高，资金运行总体平稳，不良贷款及不良贷款率实现“双降”。

云南富滇银行正在用自己的改革和理念一步一步的适应着金融结构的完善。

富滇银行的愿景：成为具有核心竞争力，可持续经营，泛区域发展的现代商业银行。

具有核心竞争力（企业核心竞争力最终表现为企业差异化竞争水平和所能提供的核心产品（或服务）上）；可持续经营：以资产质量为前提，发展速度为手段，经营效益为目的，实现效益、质量、规模的有机统一，从而实现富滇银行长久、稳定的发展。

泛区域发展：“泛区域”展示了富滇银行未来的战略区域定位是“立足云南，放眼全国，辐射东南亚。

”这是富滇银行差异化发展战略的具体体现，充分挖掘并展示了富滇银行的经营区域特征优势，揭示了极富成长潜力的发展空间。

富滇银行的经营理念：以战略规划为先导，风险控制为基础，市场营销为中心，规范管理为手段，金融创新为动力。

富滇银行的经营理念：以战略规划为先导，风险控制为基础，市场营销为中心，规范管理为手段，金融创新为动力；风险控制为基础：面临着无时不在的风险，富滇银行的风险管理和内部控制水平决定富滇经营的安全性、流动性和盈利性之状况，风险控制是富滇银行生存之基。

市场营销为中心：富滇银行在市场竞争中不断强化营销战略的推进，对营销理念、体制、机制、团队、策略等各个方面进行持续改进和再造，从而形成具有富滇特色的营销模式；规范管理为手段：富滇银行将严格遵守银行业监督管理机构的各项监管制度，合规经营，稳健经营，规范操作，决不出于自身短期利益，采取打擦边球、钻空子、投机取巧等方式逃避监管，获得不当盈利；金融创新为动力：富滇银行将顺应银行业发展趋势、市场竞争态势以及各种外在环境，灵活应对各种变化与挑战；保持开放的心态，不断进行金融管理创新、金融产品创新、金融服务、金融文化创新；秉持进取的精神，不断超越过去、不断总结学习、不断探索新方法和新思路、不断进步，使富滇银行保持旺盛的生命力和竞争力。

云南富滇银行落地老挝：这是富滇银行寻求基于比较优势基础上的差异化发展战略的重要体现。

作为云南地区的城商行，在国际化的路径上，没有必要简单照搬一些大型银行进军海外市场的经验，实际上不少商业银行在缺乏优势的前提下进入海外市场还付出了较大的代价。

富滇银行在中国企业相对有竞争优势的地区启动国际化，一方面是服务于实体经济的需要，同时也凸显了自身的竞争优势，而且还使富滇银行成为全国145家城市商业银行首个在境外设点的地方性商业银行。

这不仅意味着这家总部设于云南昆明的银行通过两年多的努力充分利用自身的地缘优势所获得的回报，并将是中国桥头堡战略实施的重要步骤和中国银行业进入东南亚的标志性事件之一；云南富滇银行将成为全国首家出国的城市商行。

富滇
银行自2007年底恢复组建以来，发展质量持续改善，社会知名度、美誉度明显加强，品牌价值明显提升，“富民兴滇”功能日益凸显。

截至2010年9月末，富滇银行本外币资产总额已达697.93亿元，全口径存款余额542.06亿元，各项贷款余额344.21亿元，实现税前利润4.96亿元。

富滇银行自2007年底恢复组建以来，发展质量持续改善，社会知名度、美誉度明显加强，品牌价值明显提升，“富民兴滇”功能日益凸显。

在《银行家》杂志社主办的“2010中国商业银行竞争力评价报告”中，荣获“最佳管理创新城市(北京)商业银行奖”。

富滇银行以其自身的优势结合现代金融的发展趋势，正在不断地适应着，进步着！用自己的成长记录着中国银行改革的一点一滴，在富滇的身上，我们看到了现代金融的前进方向，富滇只是我国商业银行股份制的一分子，全国各地正在不断地发展着现代化的金融机构。

同时，我们也学到了很多的经验：（一）坚持现代股份制的方向，继续推动银行业改革；（二）按照现代股份制的要求，进一步规范公司治理；（三）强化国家控制力和银行的风险管理能力，维护国家经济金融安全；（四）参照现代股份制的模式，加快构建金融控股集团；（五）遵循现代股份制的理念，全面平衡各方利益。

我国银行业三十年来的实践证明，之所以取得举世瞩目的成绩，要归功于改革，正因为坚定不移地走改革之路，才有今天日益完善的银行体制，才能取得前所未有的骄人业绩。

当前，中央基于对形势的深入分析和科学判断，决定实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，出台更为有力的扩大内需的措施，促进经济平稳较快发展。

这是银行业加快发展的重要机遇。

今后，我们应以科学发展观为指导，把解放思想这条主线贯穿始终，以提升竞争力为核心，在股份制改革的正确道路上大步向前迈进。