我国建立存款保险制度的必要性以及对未来发展的几点思考

我国建立存款保险制度的必要性以及对未来发展的几点思考

摘要：随着金融市场的不断发展，原本的金融监管以及保护制度已经不能满足其发展需要，世界上各国纷纷推行存款保险制度，以提高银行的竞争力和金融创新能力，推动国民经济的稳定发展。存款保险制度对我国经济发展自然也存在诸多好处，本文主要介绍了存款保险制度在我国建立的必要性，以及对未来发展所做出的几点思考。

关键词：存款保险；金融监管；风险控制

存款保险制度产生于19世纪末的美国，20世纪30年代，美国为了挽救在经济危机的冲击下已经濒临崩溃的银行体系，成立了联邦存款保险公司，开启了世界上存款保险制度的先河和真正意义上的存款保险制度。随着金融风险的不断上升，世界上引入存款保险体制的国家越来越多，2012年初，人民银行在其发布的报告中指出，中国推出存款保险制度的时机已经成熟。2014年11月，人民银行研究部署于2015年1月份推出存款保险制度。由此可见，存款保险制度在我国还是一项非常年轻的制度，那么其推出究竟具有怎样的必要性，以及在我国未来发展会遇到怎样的困境以及该怎样面对这些困境？本文将要论述以上三个问题。

The necessity of establishing the deposit insurance

system in China as well as to the development of our future Abstract：With continuous development of the financial market，the original financial supervision and protection system can not meet the needs of its development.Countries all over the world have carried out the deposit insurance system,to enhance the competitiveness of banks and financial innovation and promote the development of the national economy.Deposit insurance system to China’s economic development,there are many benifits of natural.This paper mainli introduces the necessity of establishing deposit insurance system in our country,and some thoughts on the future development of deposit insurance system.

一、存款保险制度的简单介绍及在我国的简要发展历程

存款保险制度是一种金融保障制度，是只有符合条件的各类存款型金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临到破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人的利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

国际上通行的理论是把存款保险分为显性存款保险和隐性存款保险。现行存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保

险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确的规定。

2012年1月初的第四次全国金融工作会议上和央行行长周小川在之后均提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。2012年7月16日，人民银行在其发布的《2012年中国金融稳定报告》中称，中国推出存款保险制度的时机基本成熟，同月，一份题为《建立存款保险制度刻不容缓》的报告提交至决策层。

2013年，央行发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。2014年1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪；存款保险制度作为中国已全面展开的金融改革的重要环节，在2014年择机推出可能性很大。3月11日，央行行长周小川表示，存款利率很可能在2014年或2015年放开；张茉楠认为，其一个重要前提是建立推进存款利率市场化的金融防护网的存款保险制度。

二．保险制度在我国存在的必要性。

金融风险在自由化与国际化的发展过程中种类越来越多，且难以控制，绝大多数西方发达国家在本国金融体系中引入了存款保险制度。我国也在2015年1月份，将制度出台前的各

项准备工作圆满完成。那么，存款保险制度在我国存在的必要性是什么？

（一）.从金融机构的角度来看：

存款保险制度可以保障银行业的稳定经营。在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。事实上如果某家银行出现了危机，很有可能出现的引起存款人的恐慌，从而产生挤兑风潮，影响到同行业当中的其他银行，甚至有可能影响到整个金融体系的稳定。从存款保险制度的设置可以看出，各家银行通过缴纳一部分的保费，便可以获取经受金融风险时保险机构的庇护。当银行出现某种危机时，存款保险机构便可以出手相救，通过积累的资金来帮助银行度过难关，从而稳定整个银行体系的运作。同时，存款保险制度还可以促进银行业公平竞争。小规模的银行业可以获得同等的公众信任，有利于促进公平竞争，增强中小商业银行的竞争力。另外，存款保险制度可以促进民营银行的发展，因为通过存款保险制度，存款人更加信任民间金融。与此同时，存款保险制度在处置化解银行风险时，可以发挥存款保险基金的杠杆作用，