3-个人及家庭的风险管理

用什么样的保险产品来规避个人风险
5971051元的养老金（这只是按7%的收 益计算，信诚成长先锋基金过往10年的 收益平均都在12%左右）；或当其在百年 归老时，一次性留给家人约28942552元。 （当然若中途有急用，您可以随时提取， 我们不收任何手续费用，保障继续享有） 现在我们得出一个比较：重大疾病十万元 一个单位，那这十万如何准备我们有没有 考虑？要准备这十万目前有三种方式

个人风险
但是，我们遭遇交通意外的概率是4‰， 比飞机失事的概率要大4000倍，为什么 人们坐飞机的时候想到买保险，而平时不 知道给自己买一份意外险呢？ 2、医疗费用风险 人吃五谷杂粮，没有不生病的。生了病要 治疗，治疗就要破财。这就是医疗费用风 险。一场大病能使一个家庭多年的积蓄一 扫而光，这样的风险够不够大呢？

个人风险
比如，你的爱车停在停车场里，被小偷看 上了，爱车易主的可能性就大了。丢了车 子，你的麻烦可想而知。与其如此，不如 花几千块钱给爱车买一份盗抢险，保你一 年的平安，何乐而不为？ 5、金融资产风险 你的银行存款，家里的现金，或其他不能 增值的金融资产，因通货膨胀（即物价上 涨）而实际价值缩水的风险，就是金融资 产风险。
的家庭做得到的，很显然这种方式是不可 取的。 第二种方式：每年存一万，十年后也能拥 有十万元的大病保障金，但是否每个人都 拥有十年的机会呢？谁也没办法保证十年 之间的事情。意外、健康的风险会让我们 拥有十年的时间吗？当我们存够十万元钱 时又能否起到十万的保障呢？货币贬值， 十年后十万严重缩水，很显然这种方式也 是不可取的。


红利领取方式

现金领取
累积生息 抵缴保费 缴清增额保险



红利分配的三要素贡献法

根据规定，保险公司每一年度分配应将不低于当年全 部可分配盈余的70% 由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和费 差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额 是按照保单贡献的大小来确定的。 保险公司在每一会计年度还会向客户寄送分红保险报 告，说明分红保险经营状况及分红政策、当年度可分 配盈余、保单持有人应获得红利金额及其计算基础和 计算方法。



相对于“传统寿险产品”而言
传统产品：保额固定、保费固定、利率 固定 新型产品保额、保费、利率、现金价值 等相对可变


分红寿险

分红保险是指保险公司将其实际经营成果 优于定价假设的盈余，按一定比例向保单 持有人进行分配的人寿保险产品。
红利来源

死差益：实际死亡率低于预定死亡率
利差益：实际回报率高于预定回报率 费差益：实际费用率低于预定费用率

对于任何一个家庭来说，要实现家庭未 来财务安全，必需要建立以下四大保险账 户：一、家庭经济支柱的残疾人身保障账 户（未来10—20 年收入总和）；二、对 于家庭每个成员的健康账户；三、30 岁 以上人员逐步需要养老账户；四、一些长 期、合理的理财账户，比如生活品质的保 障账户，子女教育账户，养老等。 所以说合理配置现有的家庭资金就能

个人风险
所以国家强制所有车主必须买交强险，出 了事故，由保险公司承担相应责任。但是， 交强险的责任限额实在太小，总共才6万 元，出了事故，这点钱实在不够，所以要 由商业第三者责任险作为补充。 4、实物资产风险 你家庭的实物，因遭受盗窃，自然灾害等 事故造成家庭财产损失的可能，即是实物 资产风险。

个人风险
你不知道你什么时候会生病，生什么病，要 花多少钱，所以，你要及早准备，给自己买 一份医疗保障，这样就不至于一场大病花光 了家里的积蓄。 3、法律责任风险 由于我们自己的过错，给他人造成了损害， 要由我们所负的民事赔偿责任，即是法律责 任风险。比如，我们开车不小心把人撞了， 根据情节轻重，我们要负相应的民事赔偿甚 至刑事责任。这一下有可能让我们赔的倾家 荡产。
用什么样的保险产品来规避个人风险
下面的真实案例就可以更反映保险为企 业或家庭带来的利益。 某男性企业家，35岁，投保信诚人寿的 中额保险，投保人每年存126924元保费， 就能拥有意外2000000元的人身保障；重 大疾病：300000元，意外医疗及ICU重 症监护费用：200000元，在条款里规定 10年里投保人交纳的总保费：1269240元， 65岁时，他可以一次性领取：
如何为个人、家庭及企业如何规避风险

20%要放在银行以备急用（约6个月的生 活费用即可），10%用在风险保障（利 用保险规避风险）。
风险管理原则对策
损失程度 低 高
损 失 概 率
高
- 自留
- 回避
低
-自留 -预防
-预防和抑制 -转移
12
用什么样的保险产品来规避个人风险
（税法规定：人寿保险只属于人身保障， 所得任何利益都无须交纳税项和债务。抵 债） 保险是尊严、地位和财富的象征。生意红 红火火时，手中的巨额保险，是一张值得 信赖的名片，（办理贷款时，就是很有力 的信用凭证）生意挫败时，即使家里的房 子、汽车、股票等都被强制征走，但这张 能可以合法的保留。


第一种方式：一次性存够十万元到银行， 存在存折上，绝不挪作它用。随着物价的 上涨和银行利率的变化，我们每一年这十 万块钱的购买力是在下降的，2011 年 7 月CPI 是6.5 ，而银行利率是3.5 ，也 就是说十万元钱的购买力下降了30004000 元左右，那十年后呢？二十年后呢？ 钱存在银行明显贬值。再说，钱存银行， 不可能保证不挪作它用，但不是所有
个人风险
作为个人，我们面临很多风险，不论你是 否意识到，是否愿意，你每日都在于风险 作斗争。从总体上来说，我们面临以下六 类风险。 1、收入损失风险 所谓收入损失风险，是指我们在日常生活 中因遭受意外伤害导致收入能力丧失的风 险。所以也叫意外伤害风险。发生意外伤 害的概率虽然较小，但它给个人及家庭带 来的伤害却是巨大的。比如，假如

存入四千元钱马上就能拥有十万的保障， 随着时间的推移、年龄的增长、重大疾病 的概率的增长、医疗费用的增长而带给你 的保障也以复利的形式不断的增长，是你 现在的保障和未来的需求相匹配。 例如我们在60 岁发生重大疾病或人生风 险，我们得到的保障是十万元钱的基本部 分再加上每年累计增额部分，这将远远大 于十万元。


（因此，保单中受益人的指定和顺位很重要）
子女教育金保险

被保险人为投保人的未成年子女
主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用


投保期限从子女很小开始
期缴保费至17周岁后的保单生效对应日 保费豁免：为投保人提供保障的附加条款， 投保人成为实际的被保险人。
新型个人寿险产品

分红寿险
投资连结保险 万能寿险


投资连结寿险

保障和投资帐户 死亡保险金的大小与投资帐户的投资表现直接 相关。 通常设有多个不同特点的投资帐户供投保人选 择。如稳健型、成长型等。 投资帐户是独立的（本身与表现公司其他帐户 分离，而且不同投资帐户之间也相互分离）。


投资连结寿险 ——优缺点（从投保人角度）

优点
保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购

个人风险
因为通货膨胀是不可避免的，那么你的钱 缩水也是不可避免的。所以要合理安排自 己的钱，尽可能地使钱保值增值。这就要 求你要会投资了，如果你不懂投资，你最 好要有自己的家庭理财师。 6、长寿风险 长寿也是风险吗？是的！我们所说的风险， 是指不确定性。长寿与否也是不确定的， 假如你真的长寿，能不能老有所养也是不 确定的，因此长寿也有风险。

如何为个人、家庭及企业如何规避风险

不上通货膨胀，相信每个人都有这样的经 历）其次就是，对家庭的经济支柱成员 一定要做足意外保障，若主要成员一旦 有意外闪失或患有重病，家庭经济即可 会陷入困境，这样的例子可是举不胜举。 为了自己的责任和尊严一定要为规划好 保险保障。
可利用的“4321”法则


40%用在投资增值（股票/基金/房屋/等）， 30%用在生活开支，

第三种方式： 当我们存了4000 元到保险公 司，确认为个人未来的健康账户，九十天后 我们马上就拥有最低十万的保障。这种方式 对每个人来说都是轻松可以获得的。当 4000 元存入保险公司的那天起，马上就可 以拥有十万甚至更高的健康保障。显然这种 方法是最科学的。 你看，现在我们有10 万的现金，用4000 元 买保险，加上我们十万元中余下的九万六， 我们的财富就变成了十九万六。所以保险不 是花钱，而是帮助我们去创造财富的。
期限可以是1年、5年、10年、20年、或 至65岁。

现金价值：投保人退保时可以得到的现金 数额，也称解约金或退保金；
风险保额：保险公司支付的死亡保险金 与现金价值的差额； 均衡保费：每期缴费数目一样； 自然保费：每期缴费随死亡率的变化而 逐步提高。


两全寿险
——含义

被保险人在保险期间内死亡，或活至保单 期满，都要支付保险金。 相当于：定期寿险+储蓄
许多寿险产品有两全保险的性质。


联合人寿与子女教育金保险

联合人寿（第一生命寿险，First-to-die policy） 子女教育金保险

联合人寿

通常是两个互为受益人的被保险人（如夫 妻）；
一个死亡，另一个领取保险金，保单责任终 止； 如两个被保险人在同一事故中同时死亡，可 给付两份保险金


让我们未来更加从容。只需从现有的家庭 资金拿出一小点，即可拥有高额的人身保 障，充足的健康账户和无忧的养老账户。 对于家庭中每个个体来说，健康一定是基 础。
保险产品分类

传统寿险产品
新型个人寿险产品 寿险合同条款



人身保险：以人的生命或身体为保险标的 的保险。包括人寿保险、
年金保险、意外伤害保险、健康保险。

用什么样的保险产品来规避个人风险

您只需到保险公司办理个手续（无须公证， 手续非常简单），就可以拿到现金来保全 家庭的财产，这就是保险的避债功能。美 国著名的“安然”集团公司倒闭了，他们 的老板就是被美国政府冻结其财务后，通 过他的保单合理避税功能每年从保险公司 领回到400万美金供自己家用。同时，他 这笔财富也无须偿还任何债务。
买力的侵蚀。
从长期看，投资帐户的收益率通常会高于通 胀率，能起到保值作 用。
保障+投资=综合金融服务

缺点
投保人承担投资风险。
万能寿险
——特点

缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至 停缴，但有上下限 的限制。 保额可调：可以调低，也可以调高，保额调 高通常有一定限制。 要素分立：透明度高

人寿保险：以人的生命为保险标的，以 死亡为保险事故的保险。

传统人寿保险产品
保额固定 保费（每期交费）固定
传统寿险产品

定期寿险
终身寿险 两全寿险 联合人寿和子女教育金保险



定期寿险 ——含义

含义：以被保险人在规定期限内发Βιβλιοθήκη Baidu死亡 事故为前提而由保险人负
责给付保险金的人寿保险。


个人风险

如何避免，有很多方法，社会养老保险， 商业保险，企业年金，长期投资等，都可 以作为养老的方法。至于你老年的生活水 准如何，就要看你什么时候准备的了。准 备的越早，积累的钱就越多。
如何为个人、家庭及企业如何规避风险
当前环境下通货膨胀急速上涨银行信贷紧缩， 个别单位或企业现金流紧张。面对经济环境 不稳的现状，个人应如何巧用保险功能做好 资产规划，合理的规避风险呢？根据我多年 从业经验，细分不同收入的人群，侧重点应 有不同。对于个体企业而言，注重的是资产 保全、资产传承和风险规避 对于个人家庭来讲，则要加强储蓄，资产积 累及和意外保障（这里讲的储蓄不是一味的 在银行里存钱就可以了，因为钱在银行里是 很难存下去的很容易就被花掉了，而且永远

个人风险
你是你家庭的主要劳动力，如果你丧失劳动 能力，对你的家庭将是致命的打击，一个幸 福家庭就这样毁了。我们遭遇车祸的概率是 4‰，这样的概率是较小的，但是，对于你 个人来说，那就是50%，即要么发生，要么 不发生。 有一个奇怪的现象：飞机失事的概率是百万 分之一，也就是说，你坐一百万次飞机，才 有可能遭遇一次事故。这样的概率比买彩票 中大奖的概率还小。但是，人们坐飞机的时 候都知道要买一份意外保险，怕万一飞机失 事，可以留一笔赔款给家人。