第三章网络银行 ppt课件
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❖ 银行电子化提供了全天候、全方位、开放型的金融服务，电 子货币成为电子化银行所依赖的货币形式。
❖ 家庭银行 ❖ 移动银行 ❖ 自助银行 ❖ 无人银行 ❖ 电子钱包 ❖ 电子货币转帐成为银行服务的主要业务
17.04.2020
16
3、网络银行阶段
❖ SFNB的出现，(美国安全第一网络银行 )标志 着网络银行阶段的开始。
❖ 纯网络银行发展的两种不同的经营理念：
1. 全方位发展模式（以 FIBI 和 WingspanBank 为代表）
2. 特色化发展模式（以 CompuBank 为代表）
17.04.2020
19
分支型（混合型）网络银行的发展模 式
❖ 混合型网络银行的发展战略：充分利用和延伸银行 原有的品牌优势，并利用网络渠道优化自身形象， 改善客户关系，扩大产品的市场占用率，最终实现 传统业务与网上银行的协调发展。
17.04.2020
❖ 手机银行与其他银行业务关系：（下图）
❖ 手机银行的操作步骤：
1. 用户申请注册
2. 用户发送业务信息
3. 银行通过手机银行向客户发送提醒服务
17.04.2020
39
手机银行与其他银行业务关系图
17.04.2020
管理信 息系统
信用卡 系统
储蓄 系统
网络银行 系统
GRM 系统
手机银行
移动公司 短信息平台
17.04.2020
43
一 网络银行的功能
❖ 业务处理功能 1. 基础业务处理功能； 2. 辅助业务处理功能； ❖ 管理信息功能 1. 信息自动化处理 2. 信息化银行管理 3. 银行运行支持管理 4. 办公自动化 5. 决策支持 6. 数据管理
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管理信息功能
❖ 自动化处理功能 ❖ 信息化银行管理功能 ❖ 银行运行支持管理 ❖ 办公自动化功能 ❖ 决策支持功能 ❖ 数据管理功能
❖ 从网上家庭银行的应用来看有4种存在形式： 1. 银行专有的拨号服务 2. 现成的家庭银行软件 3. 以专有网上服务为基础 4. 以世界性的网络为基础
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35
家庭银行的服务功能
❖ 缴费与消费付款服务 ❖ 帐户管理 ❖ 银证转帐业务 ❖ 外汇宝交易 ❖ 金融信息查询 ❖ 其他专项服务
第三章 网络银行
17.04.2020
1
主要内容
❖ §3.1 ❖ §3.2 ❖ §3.3 ❖ §3.4 ❖ §3.5 ❖ §3.6
网络银行概述 网络银行的构成 网络银行的功能与特点 网络银行的主要业务 国外网络银行的发展与现状 我国网络银行的现状与发展
17.04.2020
2
§3.1 网络银 行概述
40
❖ 手机银行的优势：
1. 安全可靠
2. 随时随地
3. 操作简便
❖ 手机银行的制约因素：
1. 资费昂贵
2. 技术还不够成熟
3. 信息处理返回的时间较长
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41
§3.3 网络银行 的功能与特点
17.04.2020
42
主要内容
一． 网络银行的功能 二． 网络银行的特点 三． 网络银行的优势
❖ 网络银行通常分别由 Web 服务器和两台互为备份的应用 及数据库服务器完成。
❖ Web 服务器位于应用服务器与外部客户端之间，是网络银 行系统内部应用逻辑与外部公众网络间的接口， Web 服务 器主要处理来自因特网的HTTP请求，提供各类网上信息咨 询服务，并负责对页面内容进行管理和更新。
❖ 网上应用及数据库服务器是完成网上结算交易和动态信息咨 询服务的逻辑控制和流程处理的应用平台，同时通过数据库 服务器实现数据库的存储和管理操作。
自主地开发建设网上银行项目。 ❖ 合作开发。
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三、网络银行迅速发展的原因
❖ 技术原因（计算机技术、网络技术、电信技 术、因特网的安全保密技术的发展）
❖ 社会原因：
1. 电子商务的发展。
2. 因特网用户的迅速发展。
❖ 银行内部原因
主要是出于对行业竞争优势的追求，网 络银行可大幅度降低服务成本。
❖ 欧美按其服务内容分为广义和狭义；
❖ 英美、亚太普遍接受的定义：
❖ 国际金融机构、欧洲央行的定义：
❖ 网络银行是银行业务在网络上的延伸，是采用因特 网数字通信技术，以因特网作为基础的交易平台和
服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的
商业银行或金融机构，是建立在现代因特网技术基
础上虚拟银行柜台。网络银行可看成是利用因特网
CEO
CIO
CFO
CMO
COO
CRO
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Controller
HHR
Cus.Care
SFNB的高层组织结构图
31
2 混合网络银行的组织结构模式
银行副总裁
首席信息主管
首席财务主管
总经理助理
网上银行总经理
市
客
场
户
技
财
后
术
务
勤
部
部
部
部
部
经
经
经
经
经
17.04.2020
理
理
理
理
理
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三 网络银行的业务构成
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3
主要内容
❖ 一、网络银行的概念（重点） ❖ 二、网络银行的发展阶段（理解掌握） ❖ 三、网络银行迅速发展的原因（重点）
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4
一、网络银行的概念
❖ 网络银行是依托信息技术和因特网的发展而兴起的 一种新型银行服务手段。
❖ 网络银行与电子银行的联系与区别： ❖ 电子银行 ( Electronic Bank; e-bank ) ❖ 电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通讯
电话
电话
电话
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26
§3.2 网络银行 的构成
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27
一 网络银行的技术构成
❖ 硬件技术 1. 主机系统（两台主机互为备份） 2. 终端系统（终端和专用终端系统） ❖ 软件技术 ❖ 客户应用技术（提款卡、IC卡、银行卡、信
用卡、支票卡等）
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28
网络银行系统的基本结构
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14
1、计算机辅助银行管理阶段
1 脱机处理发展为联机处理； 商业银行的两次联机高潮（60年代；80年代） 2 电子资金转帐（EFT）的兴起；
电子资金转帐（EFT）系统： 电子资金转帐的优势： 3 电话银行的兴起；
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15
2、银行电子化或金融信息化阶段
❖ 电话银行－PC银行－全球金融通信网络－（PC银行、ATM、 POS、HB、FB）
❖ 网络银行的软件系统是在银行服务器上运行， 因而具有更强的服务适应性和开放性。
❖ 信息技术是支撑；经营理念和经营方式更重 要。
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17
网络银行的发展模式
❖ 纯网络银行的发展模式 ❖ 分支型（混合型）网络银行的发展模式
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18
纯网络银行的发展模式
❖ 纯网络银行的战略：把从一般管理费用中节 省出来的部分返还给客户。集中体现在给储 蓄帐户以及大额存单支付更高的利息，向客 户收取更低的手续费。
12
我国网络银行的主要模式
❖ 我国网络银行的主要模式是以传统银行发展 网络银行。
❖ 原因（P128，网络金融）
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13
二、网络银行的发展阶段
1. 计算机辅助银行管理阶段（20世纪50年代到 80年代）
2. 银行电子化或金融信息化阶段（20世纪80年 代中后期到90年代中期）
3. 网络银行阶段（ 20世纪90年代中期至今）
❖ 网络银行的基本业务构成：
1. 基本技术支持业务 2. 网络客户服务业务 3. 网络金融品种及服务业务
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33
家庭银行系统（HB）
❖ 一、家庭银行的发展历史 1. 电话家庭银行 2. 视频家庭银行 3. PC家庭银行 4. 网上家庭银行 5. 1998年5月，香港中银集团和香港电信合作，推
❖ 狭义的电子银行仅指传统的电子银行业务。
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❖ 电子银行的发展阶段： 1. 银行业务处理电子化 2. 自助银行服务 3. 金融管理信息系统 4. 网上银行服务
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❖ 网络银行（Internet Bank; Net Bank; Electronic Bank; Cyber Bank; Virtual Bank)
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企业银行系统（CB）
课本P48页（公司银行业务）
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手机银行（移动银行）
❖ 手机银行概述
❖ 手机银行的功能：
1. 金融理财
2. 电子钱包
3. 无线 POS
4. GPRS 全球定位系统
5. 系统设置
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38
❖ 手机银行的实现流程：
❖ 手机银行的基本路径；
出全世界第一家“家庭银行”。 6. 我国大陆的“家庭银行”发源于湖南。
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34
家庭银行的概念与形式
❖ 所谓家庭银行就是客户足不出户，可以通过电视、 电话、电脑、其他电子终端等多媒体设备，通过通 信网络与银行主机相连，方便、快捷地办理过去在 传统银行柜台等待办理的各项业务，从而实现个性 化客户“消费理财”的优质服务。
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两种网络银行形式的比较
❖ 网上分支机构可以依靠母体银行的客户群开 拓业务，但却受到原有母体银行的体制框架、 技术框架的限制；
❖ 纯网络银行不受这些限制，并可提供更多的
产品和服务，但它没有自己的营业网点，只
能通过邮寄和ATM接受存款或提供现金，这
也会给客户带来许多不便。
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❖ 网络银行目前还没有一个规范的定义。
❖ 一般而言，网络银行就是基于因特网或其他电子通 信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。
❖ 网络银行通常包括三要素： 1. 因特网或其他电子通信手段 2. 基于电子通信的金融服务提供者 3. 基于电子通信的金融服务消费者
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8
对网络银行的多种不同定义
技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或 自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务，如 ATM和POS系统、无人银行等服务形式都属于电子 银行范畴。国内有学者认为电子银行是由公司银行 和家庭银行构成。
Biblioteka Baidu
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5
电子银行概述（电子金融版本）
❖ 广义的电子银行包括传统的电子银行业务 （主要包括柜台业务电子化、银行卡业务系 统、无人银行、电话银行）和借助互联网技 术迅速发展的纯粹的在线银行、家庭银行、 企业银行和手机银行等业务。
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常见的电子银行形式
❖ 自助银行系统 ❖ 电话银行 ❖ 金融
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23
自助银行系统
❖ 自助银行（无人银行）简介：（P199 电子金融） ❖ 自助银行的特点： ❖ 自助银行的构成：（P201 电子金融） ❖ 自助银行的服务形式： 1. 完全独立的自助银行； 2. 在现有网点内划出一个自助银行的服务区域； 3. 在频繁使用银行自助服务的场所，配置相应的自助银行设
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网络银行网站的建设
1. 网络银行的组织结构（市场部、客户部、技 术部、财务部、后勤部）
2. 取得网上域名。 3. 银行需自身架设网站服务器，并租用通讯线
路；或租用网站服务器空间。 4. 网页制作和网站功能建设。
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二 网络银行的组织构成
❖ 1 纯网络银行的组织结构模式
❖ 混合型网络银行的发展模式：
❖ 购并模式：即收购现有的纯网络银行。(RBC 加拿 大皇家银行)
❖ 延伸模式：即发展自己的网络银行业务。(WeLL Fargo 美国加洲富国银行)
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网络银行的（技术）开发形式
❖ 外包型：即购买现成的软件包。 ❖ 独立开发：即银行自己组织技术力量，完全
的一种电子银行形式。（网络金融版本）
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网络银行的形式
❖ 纯网络银行 ❖ 分支型网络银行
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网络银行的形式
❖ 纯网络银行：“只有一个站点的银行”
是一种虚拟性质的银行，即在线银行。它是完 全依赖 Internet 发展起来的电子银行，其所有的银 行业务交易都依靠Internet进行。典型代表是SFNB， Net.bank; Telebank; ComputerBank. ❖ 分支型网络银行(混合型网络银行）：传统银行设立 的网络银行，将网络银行作为传统银行的一个新的 业务部门。这种网络银行模式是在现有传统银行基 础上运用公共Internet服务，在提供传统银行服务的 同时推出网上银行的综合服务体系。
备； ❖ 自助银行的发展趋势：功能更全；安全性更高；提供“个
性化”服务。
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电话银行
❖ 简单地说，电话银行就是通过电话办理银行 业务。
❖ 电话银行的发展： ❖ 电话银行的系统构成：（下图） ❖ 电话银行呼叫中心：
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电话银行的系统结构
银行业务处理系统 语音应答设备 公共电话网
❖ 家庭银行 ❖ 移动银行 ❖ 自助银行 ❖ 无人银行 ❖ 电子钱包 ❖ 电子货币转帐成为银行服务的主要业务
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3、网络银行阶段
❖ SFNB的出现，(美国安全第一网络银行 )标志 着网络银行阶段的开始。
❖ 纯网络银行发展的两种不同的经营理念：
1. 全方位发展模式（以 FIBI 和 WingspanBank 为代表）
2. 特色化发展模式（以 CompuBank 为代表）
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分支型（混合型）网络银行的发展模 式
❖ 混合型网络银行的发展战略：充分利用和延伸银行 原有的品牌优势，并利用网络渠道优化自身形象， 改善客户关系，扩大产品的市场占用率，最终实现 传统业务与网上银行的协调发展。
17.04.2020
❖ 手机银行与其他银行业务关系：（下图）
❖ 手机银行的操作步骤：
1. 用户申请注册
2. 用户发送业务信息
3. 银行通过手机银行向客户发送提醒服务
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手机银行与其他银行业务关系图
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管理信 息系统
信用卡 系统
储蓄 系统
网络银行 系统
GRM 系统
手机银行
移动公司 短信息平台
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一 网络银行的功能
❖ 业务处理功能 1. 基础业务处理功能； 2. 辅助业务处理功能； ❖ 管理信息功能 1. 信息自动化处理 2. 信息化银行管理 3. 银行运行支持管理 4. 办公自动化 5. 决策支持 6. 数据管理
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管理信息功能
❖ 自动化处理功能 ❖ 信息化银行管理功能 ❖ 银行运行支持管理 ❖ 办公自动化功能 ❖ 决策支持功能 ❖ 数据管理功能
❖ 从网上家庭银行的应用来看有4种存在形式： 1. 银行专有的拨号服务 2. 现成的家庭银行软件 3. 以专有网上服务为基础 4. 以世界性的网络为基础
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家庭银行的服务功能
❖ 缴费与消费付款服务 ❖ 帐户管理 ❖ 银证转帐业务 ❖ 外汇宝交易 ❖ 金融信息查询 ❖ 其他专项服务
第三章 网络银行
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1
主要内容
❖ §3.1 ❖ §3.2 ❖ §3.3 ❖ §3.4 ❖ §3.5 ❖ §3.6
网络银行概述 网络银行的构成 网络银行的功能与特点 网络银行的主要业务 国外网络银行的发展与现状 我国网络银行的现状与发展
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2
§3.1 网络银 行概述
40
❖ 手机银行的优势：
1. 安全可靠
2. 随时随地
3. 操作简便
❖ 手机银行的制约因素：
1. 资费昂贵
2. 技术还不够成熟
3. 信息处理返回的时间较长
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§3.3 网络银行 的功能与特点
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42
主要内容
一． 网络银行的功能 二． 网络银行的特点 三． 网络银行的优势
❖ 网络银行通常分别由 Web 服务器和两台互为备份的应用 及数据库服务器完成。
❖ Web 服务器位于应用服务器与外部客户端之间，是网络银 行系统内部应用逻辑与外部公众网络间的接口， Web 服务 器主要处理来自因特网的HTTP请求，提供各类网上信息咨 询服务，并负责对页面内容进行管理和更新。
❖ 网上应用及数据库服务器是完成网上结算交易和动态信息咨 询服务的逻辑控制和流程处理的应用平台，同时通过数据库 服务器实现数据库的存储和管理操作。
自主地开发建设网上银行项目。 ❖ 合作开发。
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三、网络银行迅速发展的原因
❖ 技术原因（计算机技术、网络技术、电信技 术、因特网的安全保密技术的发展）
❖ 社会原因：
1. 电子商务的发展。
2. 因特网用户的迅速发展。
❖ 银行内部原因
主要是出于对行业竞争优势的追求，网 络银行可大幅度降低服务成本。
❖ 欧美按其服务内容分为广义和狭义；
❖ 英美、亚太普遍接受的定义：
❖ 国际金融机构、欧洲央行的定义：
❖ 网络银行是银行业务在网络上的延伸，是采用因特 网数字通信技术，以因特网作为基础的交易平台和
服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的
商业银行或金融机构，是建立在现代因特网技术基
础上虚拟银行柜台。网络银行可看成是利用因特网
CEO
CIO
CFO
CMO
COO
CRO
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Controller
HHR
Cus.Care
SFNB的高层组织结构图
31
2 混合网络银行的组织结构模式
银行副总裁
首席信息主管
首席财务主管
总经理助理
网上银行总经理
市
客
场
户
技
财
后
术
务
勤
部
部
部
部
部
经
经
经
经
经
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理
理
理
理
理
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三 网络银行的业务构成
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主要内容
❖ 一、网络银行的概念（重点） ❖ 二、网络银行的发展阶段（理解掌握） ❖ 三、网络银行迅速发展的原因（重点）
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一、网络银行的概念
❖ 网络银行是依托信息技术和因特网的发展而兴起的 一种新型银行服务手段。
❖ 网络银行与电子银行的联系与区别： ❖ 电子银行 ( Electronic Bank; e-bank ) ❖ 电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通讯
电话
电话
电话
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§3.2 网络银行 的构成
17.04.2020
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一 网络银行的技术构成
❖ 硬件技术 1. 主机系统（两台主机互为备份） 2. 终端系统（终端和专用终端系统） ❖ 软件技术 ❖ 客户应用技术（提款卡、IC卡、银行卡、信
用卡、支票卡等）
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网络银行系统的基本结构
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1、计算机辅助银行管理阶段
1 脱机处理发展为联机处理； 商业银行的两次联机高潮（60年代；80年代） 2 电子资金转帐（EFT）的兴起；
电子资金转帐（EFT）系统： 电子资金转帐的优势： 3 电话银行的兴起；
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2、银行电子化或金融信息化阶段
❖ 电话银行－PC银行－全球金融通信网络－（PC银行、ATM、 POS、HB、FB）
❖ 网络银行的软件系统是在银行服务器上运行， 因而具有更强的服务适应性和开放性。
❖ 信息技术是支撑；经营理念和经营方式更重 要。
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网络银行的发展模式
❖ 纯网络银行的发展模式 ❖ 分支型（混合型）网络银行的发展模式
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纯网络银行的发展模式
❖ 纯网络银行的战略：把从一般管理费用中节 省出来的部分返还给客户。集中体现在给储 蓄帐户以及大额存单支付更高的利息，向客 户收取更低的手续费。
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我国网络银行的主要模式
❖ 我国网络银行的主要模式是以传统银行发展 网络银行。
❖ 原因（P128，网络金融）
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二、网络银行的发展阶段
1. 计算机辅助银行管理阶段（20世纪50年代到 80年代）
2. 银行电子化或金融信息化阶段（20世纪80年 代中后期到90年代中期）
3. 网络银行阶段（ 20世纪90年代中期至今）
❖ 网络银行的基本业务构成：
1. 基本技术支持业务 2. 网络客户服务业务 3. 网络金融品种及服务业务
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家庭银行系统（HB）
❖ 一、家庭银行的发展历史 1. 电话家庭银行 2. 视频家庭银行 3. PC家庭银行 4. 网上家庭银行 5. 1998年5月，香港中银集团和香港电信合作，推
❖ 狭义的电子银行仅指传统的电子银行业务。
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❖ 电子银行的发展阶段： 1. 银行业务处理电子化 2. 自助银行服务 3. 金融管理信息系统 4. 网上银行服务
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❖ 网络银行（Internet Bank; Net Bank; Electronic Bank; Cyber Bank; Virtual Bank)
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企业银行系统（CB）
课本P48页（公司银行业务）
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手机银行（移动银行）
❖ 手机银行概述
❖ 手机银行的功能：
1. 金融理财
2. 电子钱包
3. 无线 POS
4. GPRS 全球定位系统
5. 系统设置
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❖ 手机银行的实现流程：
❖ 手机银行的基本路径；
出全世界第一家“家庭银行”。 6. 我国大陆的“家庭银行”发源于湖南。
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家庭银行的概念与形式
❖ 所谓家庭银行就是客户足不出户，可以通过电视、 电话、电脑、其他电子终端等多媒体设备，通过通 信网络与银行主机相连，方便、快捷地办理过去在 传统银行柜台等待办理的各项业务，从而实现个性 化客户“消费理财”的优质服务。
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两种网络银行形式的比较
❖ 网上分支机构可以依靠母体银行的客户群开 拓业务，但却受到原有母体银行的体制框架、 技术框架的限制；
❖ 纯网络银行不受这些限制，并可提供更多的
产品和服务，但它没有自己的营业网点，只
能通过邮寄和ATM接受存款或提供现金，这
也会给客户带来许多不便。
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❖ 网络银行目前还没有一个规范的定义。
❖ 一般而言，网络银行就是基于因特网或其他电子通 信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。
❖ 网络银行通常包括三要素： 1. 因特网或其他电子通信手段 2. 基于电子通信的金融服务提供者 3. 基于电子通信的金融服务消费者
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对网络银行的多种不同定义
技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或 自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务，如 ATM和POS系统、无人银行等服务形式都属于电子 银行范畴。国内有学者认为电子银行是由公司银行 和家庭银行构成。
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电子银行概述（电子金融版本）
❖ 广义的电子银行包括传统的电子银行业务 （主要包括柜台业务电子化、银行卡业务系 统、无人银行、电话银行）和借助互联网技 术迅速发展的纯粹的在线银行、家庭银行、 企业银行和手机银行等业务。
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常见的电子银行形式
❖ 自助银行系统 ❖ 电话银行 ❖ 金融
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自助银行系统
❖ 自助银行（无人银行）简介：（P199 电子金融） ❖ 自助银行的特点： ❖ 自助银行的构成：（P201 电子金融） ❖ 自助银行的服务形式： 1. 完全独立的自助银行； 2. 在现有网点内划出一个自助银行的服务区域； 3. 在频繁使用银行自助服务的场所，配置相应的自助银行设
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网络银行网站的建设
1. 网络银行的组织结构（市场部、客户部、技 术部、财务部、后勤部）
2. 取得网上域名。 3. 银行需自身架设网站服务器，并租用通讯线
路；或租用网站服务器空间。 4. 网页制作和网站功能建设。
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二 网络银行的组织构成
❖ 1 纯网络银行的组织结构模式
❖ 混合型网络银行的发展模式：
❖ 购并模式：即收购现有的纯网络银行。(RBC 加拿 大皇家银行)
❖ 延伸模式：即发展自己的网络银行业务。(WeLL Fargo 美国加洲富国银行)
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网络银行的（技术）开发形式
❖ 外包型：即购买现成的软件包。 ❖ 独立开发：即银行自己组织技术力量，完全
的一种电子银行形式。（网络金融版本）
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网络银行的形式
❖ 纯网络银行 ❖ 分支型网络银行
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网络银行的形式
❖ 纯网络银行：“只有一个站点的银行”
是一种虚拟性质的银行，即在线银行。它是完 全依赖 Internet 发展起来的电子银行，其所有的银 行业务交易都依靠Internet进行。典型代表是SFNB， Net.bank; Telebank; ComputerBank. ❖ 分支型网络银行(混合型网络银行）：传统银行设立 的网络银行，将网络银行作为传统银行的一个新的 业务部门。这种网络银行模式是在现有传统银行基 础上运用公共Internet服务，在提供传统银行服务的 同时推出网上银行的综合服务体系。
备； ❖ 自助银行的发展趋势：功能更全；安全性更高；提供“个
性化”服务。
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电话银行
❖ 简单地说，电话银行就是通过电话办理银行 业务。
❖ 电话银行的发展： ❖ 电话银行的系统构成：（下图） ❖ 电话银行呼叫中心：
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电话银行的系统结构
银行业务处理系统 语音应答设备 公共电话网