浅谈如何提高商业银行核心竞争力

成为监管工作的重要补充力量。 要采用先进的数据采集方式，并
通过定期走访、审慎会谈、要求报送补 充信息、专题质询等方式，保持与被监 管机构的经常性接触，及时获取全面 的监管信息，依据被监管机构的风险 状况和具体情况，确定信息报告范围 和报告频率，完善现有的非现场监测 指标和报表体系，并采用先进的数据 分析工具，提升非现场监测的分析和 预警功能，建立专门的监管信息保密 制度，增强对重要敏感信息的保密能 力。
（四）建立及时有效的纠正与处置 体系
切实履行银监法等有关法律、法 规规定的监管措施和权力，依法处置 高风险的机构和严重违规的高管人 员，并着手建立银行业从业资格专档
制度，跟踪监督被监管机构的整改措 施以及被监管机构对监管部门提出的 纠正与处罚措施的落实情况。
（五）建立有效的跨境银行业监管 机制及专业化、 国际化人才的培养与 激励机制
2、准确地进行市场定位，培植发展 自己的优质客户。 由于金融资源的有限 性和专门技术资源的稀缺性，任何一家 商业银行都不可能把所有的领域或产 品服务定位为自己的核心业务，只能部 分或阶段性采取市场定位策略。因此，各 家商业银行都必须研究发展谋略，制定 科学的发展规划，本着“发挥优势，追求 特色，保证重点，兼顾其他”的原则，在客 户、业务、市场等方面扬长避短，有所侧 重，既要结合当地经济环境和金融业务 发展，也要结合自身的管理水平和经营 特色确定重点服务或对象，争取合适的 发展空间，挖掘和培植自己的优质客户 群，创立并保持独特的竞争优势，避免与 其他商业银行盲目竞争，实现稳健和可 持续发展。
3、优化组织架构。 商业银行可从 更高和更深的层次探索组织架构创 新。(1)改变按行政区划设置分支机构 的现状，而是按经济区划和效益最大 化或重点中心城市有选择地建立若干 核心机构，逐步形成运转高效、设置合 理、权责对等的组织结构模式。(2)各级 行的内部组织架构应在符合总行基本
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2、 我国商业银行竞争手段落后。 (1)差异化服务程度较低。我国商业银 行产品品种有限，核心产品不突出，结 构不合理，虽然近几年商业银行产品 品种逐步在创新中丰富，但总体上功 能单一，种类有限，产品创新针对性不 强，对市场的真正需求缺乏充分调查， 在一定程度上带有盲目性和随意性， 创新大都是简单复制，同质化现象严 重，没有按照不同业务或不同客户的 不同需求设计差异化的服务，个性化 与差异化的金融产品严重缺乏，不利 于提高服务质量，在一定程度上削弱 了商业银行的竞争力。(2)不正当竞争 与恶性竞争时有发生，不规范经营现 象较为普遍，银行之间的竞争处于一 种比较低的水平，如高息揽存、请客送 礼、以贷引存和放松开户条件等存款 大战、绕规模放款等贷款大战、非法提 高或降低存贷利率和收取额外费用等 利率大战、不惜血本和乱设网点等机 构大战、压单、压票和占用联行汇差资 金等结算大战的现象，在不同时期不 同区域不同程度地存在，这些竞争不 仅手段低下，而且造成的影响很坏，既 严重扰乱了金融秩序，也给自身长远 发展带来极大隐忧。
4、我国商业银行竞争的企业基础 薄弱。 国际经验表明，现代商业银行竞 争力的发展主要基于企业环境的推 动，银行和企业之间是一种相互依存、 兴衰与共的鱼水关系，是一种市场经 济条件下的利益推动关系。从我国商 业银行竞争力成长中的主要阻力因素 看，过去由于粗放型经营，在生产、建 设和流通等各个领域，很多企业都表 现出资源消耗高、资金周转慢、损失浪 费严重、经济效益低下等情况，直接影 响了商业银行赖以生存与发展的基 础，制约了商业银行竞争力的创新与 成长，也劣化了商业银行竞争力的质 量和效率。
定的客户资源等。实践已充分证明：各 商业银行在激烈的金融市场竞争中， 要想赢得客户、赢得市场、赢得竞争， 就必须有的放矢，有所为，有所不为， 找准市场定位，明确发展目标，培植优
着手逐步建设： （一）构建高效的组织管理体系和
合作有序的监管协调机制 首先要建立健全银监会监管部门
间的工作协调制度，研究和协调银行 监管政策措施。其次，推动国内监管机 构之间的多层次、多渠道的实质性合 作，对银行业、证券业、保险业就一些 工作和业务加强协调和信息共享，就 金融控股公司实施紧密合作，合理分 工基础上的主监管制度。进一步明确 银监会与人民银行监管职责的划分， 完善与人民银行、财政部等部门的分 工合作，采用谅解备忘录等多种方式， 进一步推进与境外监管当局的多边和 双边国际合作，提高国际监管合作的 深度和广度。
3、我国商业银行竞争主体活力不 足。 一般来说，银行市场集中度越高， 对市场支配的权力就越大，竞争程度 也就越低，真正成熟的市场竞争必然 是在不同产权主体之间展开的，竞争 活力的激发必然要依赖于准许各种产 权市场主体的建立与发展。而从我国 的实际情况看，国有商业银行长期以 来由于业务分工形成的各自专业优 势，使得在市场结构中仍具有一定的 垄断特征。虽然中国的金融政策已对 外开放，允许外资银行和其他非国有 产权银行进入国内金融市场，但市场 准入门槛较高，进入壁垒比较坚硬，我 国商业银行市场的集中度和垄断性仍 然很高，尚未形成一个在不同产权主 体银行之间开展的市场公平竞争机 制，这使得商业银行金融创新动力不 足，竞争意识不强，参与竞争经营的积 极性和创造性不高，在一定程度上窒 息了金融竞争的活力和效率。
（三）建立持续有效的风险评价和 预警体系
加强对现场检查和非现场监测信 息的综合分析和运用，确定并表监管 的原则、范围和方法，建立相应的并表 信息报告制度。完善监管指标体系，及 时识别、评价和预警被监管机构的整 体风险，持续对被监管机构法人和外 国银行分行实施风险评价，从而建立 起金融风险预警系统，综合应用宏观 和微观数据信息以及风险评价结果， 及早预警单个机构风险和系统风险。
加强对中资银行境外机构的现场 检查，特别是应加强对中资银行境外 机构的内部控制、风险管理信息系统 及其母行的并表管理能力的检查。建 立对中资银行境外机构及当地监管机 构、中资银行境外机构母行的访问制 度安排，指定并实施银监会与境外监 管当局的信息交流机制，加强对有关 东道国监管当局监管能力的评估。加 强与国际金融组织、境外监管当局及 国内外商业银行的合作，通过多种渠 道培养和引进一批最急需、能代表国 际先进水平的特种专业人才，特别是 管理信息技术、风险管理技术、复杂金 融产品风险测量技术及法律、会计、审 计等专业领域的高级人才，并着手研 究制定深化银监会系统干部人事制度 改革的措施和办法，将晋升、薪酬和培 训与员工的工作实绩、工作需要挂钩， 调动监管人员的积极性，奖励对监管 工作有突出贡献的监管人员，从而使 我们的银行业在开放的金融环境下健 康发展。
1、 我国商业银行竞争实力不强。 主要表现在：（1） 资本充足率偏低，资 本收益率不高。根据《巴塞尔协议》规 定，资本充足率不应低于 8%，而我国 商业银行资本金从总量上来看普遍不 足，从结构上来看不够合理，且来源渠 道单一，除按规定提取少量的呆帐准 备金外，基本上没有附属资本、实收资 本、资本公积和未分配利润等，为数不 多的核心资本也大多被占压在实现能 力较差的固定资产上，资本获利能力 较弱，据有关数据统计，我国四大国有 商业银行平均资本收益率仅为 7.4%， 而外资银行资本收益率一般都大于 10%，平均达到了 27.9%，与外资银行 相比差距较大。（2）资产获利能力相对 较弱。我国商业银行尤其是四大国有 商业银行，长期以来，由于受主客观因 素的影响，信贷资产质量不高，不良资 产包袱沉重，贷款利息实收率低，中间 业务收入等其他非利息收入占比过 小，风险资产和非盈利资产占比较大， 资产收益率一直较低。根据国际经验， 银行资产收益率能达到 1%- 2%这个 标准，说明其经营效率不错，而目前外 资银行资产收益率绝大多数都超过了 1% ， 而 我 国 商 业 银 行 只 有 建 行 为 1.02%，其余商业银行的资产收益率与
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浅谈如何提高商业银行核心竞争力
张彩香
商业银行核心竞争力是一定制度 框架下，其所拥有和基于独特知识技 术积累的一种竞争能力。一个成功的 商业银行，总有一种能够使它赢得和 维持竞争优势的核心竞争能力，这种
竞争能力的表现是多层次和多样化 的，包括独特的营销、难以模仿的营销 诀窍、合理的组织方式、良好的营销网 络、与众不同的企业文化或管理模式、 较强的已有资源重组或融合能力和稳
（ ） 作者单位：内蒙古财经学院 责任编辑：李蔚
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质客户群，完善管理机制，构建先进的 企业文化，通过内外合力，加快培育核 心竞争力。
一、 商业银行核心竞争力的现状 分析
改革开放 30 多年来，我国金融体 制改革已取得一些积极成果，如金融 资产总量大幅增加、金融法制日健全、 市场金融意识日渐深入人心等，广大 企事业单位和居民均以空前的热情， 广泛参与各种金融活动，其行为方式 日益接近现代商业银行交易法则，这 给我国商业银行孕育着良好的竞争基 础。但与发达国家相比，仍存在着较大 的差距。
5、我国商业银行竞争机制不够完 善。 竞争机制应包括完善的法律机制、 保障机制、人才机制等。从我国商业银 行竞争机制的现状看，长期以来由于 银行体制不健全，使得金融竞争立法 滞后，相关竞争机制未能建立，银行保 险机制、退出机制和人才机制等不够
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完善，特别是引不进和留不住人才现 象比较突出，高素质人才比较缺乏，跟 不上竞争形势发展的要求。
二、 新形势下提高商业银行核心 竞争力的对策
1、改 善 股 本 结 构 ，充 实 资 本 金 。 资 本是一个银行信誉的基础和保证，是 竞争力的一个表现。按照巴塞尔协议 规定，资本总额与风险资产总和的比 率不低于 8%，这已被世界各国所接 受。目前，商业银行的资本充实率偏 低，股本结构也不合理，因此要进一步 改善股权结构，引进一些真正关心其 盈利水平和风险状况的中外战略投资 者成为其股东，进一步充实资本金，增 强发展后劲和抗风险能力，同时还要 进一步完善法人治理结构，以利于蕴 育银行的核心 行设计，要改变岗位设置固定僵化的 做法，按照市场和客户最需、成本最 优、效率最高原则，根据客流的时间和 工作量的变化，科学灵活地进行岗位 调配，克服业务“塞车”和“空车”现象， 实现岗位设置的合理化和人力资源的 充分利用。
4、 建立人才培养和激励机制，尽 快培养适应金融业务全能化和经济金 融全球一体化趋势的专业人才。 商业 银行核心竞争力有赖于数量充足、素 质优良、年龄合理、充满活力，能够适 应业务发展需要的员工队伍，需要创 造有利于优秀人才脱颖而出的环境， 建立有效的激励约束机制和科学完善 的培训制度，使优秀人才进得来、留得 住。我们知道，任何行业的竞争，从本 质上来说都是人才的竞争，外资银行 进入后，随着“本土化”战略的实施，复 合型金融人才将成为内资银行和外资 银行争夺的主要对象，而目前商业银 行的激励机制存在很大的缺陷，个人 收益与业绩联系不紧密，使得员工特 别是高级员工和业务骨干缺乏足够的 动力，与外资银行优厚的薪资待遇、先 进的培训体系，优越的工作条件、人性 化的职业生涯设计等形成鲜明对比。 对此，商业银行必须确立人才资本的 提升战略，在人才的规划、引进、使用 和培养上，构建并落实一整套系统，激 发员工最大潜能的用人机制，建立良 好的培训制度，改革利益分配方法，建 立有效的激励措施，在学习借鉴国外 先进金融人才教育模式的基础上，培 育和造就更多的高层次和高素质本土 人才，特别是熟悉国际金融业务、电子 网络技术和市场营销的复合型人才以 及各专业创新项目带头人，也可在适 当时机通过高薪聘用、委以重任等形 式直接从各种渠道引进优秀人才。
外资银行相比，则存在明显差距，这说 明我国商业银行的资产获利能力普遍 较弱。（3）金融资产规模相对不大，人 均指标低。我国商业银行体制性弊端 严重，突出表现为机构网点设置紧紧 依附行政序列，管理层次过多，管理半 径过长，控制跨度过窄，机构密布臃 肿，人员包袱沉重，诸多的金融资产被 净消耗掉了，金融规模相对不大，而且 运作效率低。有关数据表明，在我国， 无论是新兴的股份制商业银行还是四 大国有商业银行，人均资产和人均创 利水平均低于国际先进银行，农业银 行的人均创利水平最低，仅为 0.22 万 元，而外资银行相对较高，如美国的摩 根大通银行已达到了 286.53 万元。
（二）优化监管资源，建立持续、有 效的现场检查体系和非现场监测体系
针对不同地区和机构的业务及风 险状况要确定检查重点、检查频率和 检查深度，有效、合理地分配监管资 源，强化后续现场检查，对以往现场检 查中发现的问题进行跟踪并督促整 改，并作为监管责任制中实施问责的 重要内容。更重要的是，进一步积极开 发现场检查软件，利用科技手段提高 现场检查工作的效率和工作的质量， 强化现场检查对非现场监测信息的核 实功能，建立与外部审计的沟通机制， 充分利用外部审计，并加强问责，使之