社保与商业保险的区别

另外，医保药物目录过于狭窄，许多“救命”的新药、进口药被排除在 医保的大门之外。比如，中老年人易患的心血管疾病，需要放支架，材料是 进口，动辄几万元，可是进口材料往往也在医疗保险之外。对于疑难杂症、 重大疾病，新药、新材料不断推出，但医保药物目录的更新却严重滞后。除 了医药费无法完全解决之外，得了病住了院，休的是病假，休病假期间自然 要扣除奖金和各种补贴，只能拿基本工资，到手的薪金还不够买营养品，这 对于病人的生活无异于雪上加霜。正因为社保存在这些不足，才成就了商业 保险的市场。 相对于高收入家庭，中低收入家庭更需要保险保障，那么，中低收入家 庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？保险专家认为，中低收入家 庭购买保险应以保障为先，投保时应把握以下原则。
问题一：什么人不需要购买保险？(不考虑避税、洗钱等因素) 每一个人都需要买保险，除非他钱已经多到数不清。 买保险只是一种风险的转移，通过购买保险，只需支付少额的保险费用就可 以得到高额的保障，起到财务杠杆的左右，这是一种聪明的理财方法。
问题二：什么人需要购买保险呢？ 保险并不是一个简单的商品，通过组合和规划能起到转移医疗及疾病风险、 准备子女教育基金、准备养老金、理财投资等作用，当然你也可以通过别的 方法来解决这些问题，那是你的选择，并不是保险没有用。 就好像买股票一样，有点人赚得盆满缽满，有的人输得哭爹喊娘，不是股票 不好，是你不会玩，所以也不是保险不好，是你不会规划。
很多市民在购买保险产品特别是寿险时，常常是由保险业务员说了 算，自己很少过问，实际上，购买寿险并不是保额越高越好。“刚刚” 结 合保险专家的建议，给你提供一个比较可操作的方法，就是计算你的生 命价值和家庭需求情况。 计算你的“生命价值” 多数人购买寿险的目的，是通过死亡保险金的给付，使那些在经济 上依赖被保险人的人，在被保险人死亡之后生活可以保持与以前相仿的 水平。而这就成了确定寿险保额的基本原则。虽然寿险保额的确定涉及 方方面面的问题，不过，市民还是可用一些方法做一个简单测算。一个 较通用的方法是，将生命价值法则和家庭需求法则相结合决定保额。 “生命价值法则”是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买 多少保额的保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确 定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的 钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。
首先，应遵循“先大人后小孩”的投保原则。中低收入家庭购买保险的 主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经 济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的 主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。 其次，先保障后投资。中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消 费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考 虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时，也应 分清主次，即先投保寿险、健康险，然后投保养老险、教育险。 最后，适当缩短保险期限。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关， 在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在 健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率 也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别， 其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩 短保险期限，在最需要保障的时候能有保险保障即可。
比如张先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年平均收入是 10万元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，那么按生命价 值法则，他的生命价值是：(60岁-30岁)×(10万元-5万元)=150万元。 那么，这150万元即可以作为考虑现阶段该购买多少保额寿险的标准 之一。 保险专家还介绍，有关生命法则，美国保险监督官协会在今年3 月，还提供了一个更加“科学”的计算方法，那就是根据投保人的 收入情况，把每年的增长幅度计算进去，然后算出退休前的收入总 值，再扣除通货膨胀的因素，计算出一个数值，可以作为保额的参 照。不过，这个计算过程相对比较复杂。
问题三：如果我需要保险，我需要多少？ 理论上保险当然是越多越好，因为保障越全面越多，也意味着你未来的担忧 Βιβλιοθήκη Baidu减少很多，万一你有天886，你的家里人也能享享你的福。 最讨厌那些毫无责任心一点保险都不买的人，连丧葬费都不为家里人准备好， 活该下地狱。 买多少保险要根据自己的收入量力而行，另外也要根据自己的实际情况进行 规划，不要购买重复的保险、不要购买没用的保险；一般家庭的保险费支出 控制在10-20％是比较合理的。 问题四：需要多长时间的保险？ 人的一生都离不开生老病死，什么时候会不需要保险呢？ 问题五：购买保险应选择公司，还是产品，还是代理人？ 最重要的不是公司、不是产品，而是代理人！
考虑家庭需求情况 在计算出生命价值之后，还要考虑家庭需求情况。这个规则是考虑到当事 故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活 费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保 额的粗略估算依据。需注意的是，如被保险人可从已购买的人寿保险、企业等 处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。 接下来，可再从家庭需求的角度考虑寿险保额。仍以张先生为例，假设其 家庭目前年平均收入14万元左右，每年最大支出就是大约3万元的房贷，加上其 他开支，总支出5.5万元左右。 由于现有资产有限，他在确定保额时可将资产暂且忽略，考虑到最大的开 支房贷要还20年，需要以保险补偿家庭未来30年的开支，家庭需求为：5.5万元 ×20年+2.5万元×10年=135万元。 综合两种法则，张先生合适的寿险保额在135万元~150万元左右。当然，随 着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整.社保只能是保而不能是包！
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社保与商业保险的区别 有很多认为自己有了社保,就不需要 其它保险了,那么请大家看看以下内容吧, 相信你的旧观念会从此改变:
社保与商业保险的优缺点: ●社保低保障,覆盖面广,保费相对便宜,如果有公司帮买时,应优先买社保,再购 买商业保险做补充! ●社会医保无身故赔付;而商业保险的身故赔付可解决投保人家人的生活困境,犹 如“雪中送炭”! ●社会医保不能豁免保费,发生重大疾病时,社会医保还需继续交钱;而商业保险 有豁免功能,由保险公司代交剩下的保费! ●社会医保不可报销部分:某些药品(新药,进水口,贵药等)以及一些诊疗项目,医 疗服务设施和交通事故造成的医疗费用,而商业保险可以报销;并且还有津贴型保 险,弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费! ●社会医保为事后报销,下有门槛费,上有封顶线;而商业保险中只要确诊合同中 约定的重大疾病即可赔付,为被保人选择更好的医疗设备/药品/服务从而赢得更 佳的医疗结果,甚至是为增加存活的几率提供了可贵的经济基础! ●社会养老保险只能满足最低生活水平的需求,且未来每年领取是不确定的,在没 有领取前发生身故,只能拿回个人帐户值近2万元;而商业保险领多少由自己决定, 而且是一定领那么多,还有红利抵制通货膨胀,让自己的老年时代过上更丰盛的生 活,即使被保人身故时不仅剩下的保费由保险公司代交,而且也可由家人继续领取 养老金!
具体一点来讲，就是： 具体一点来讲，就是： 两者最大的区别在于保障范围的不同。社保较为复杂，保障程度也依具 体情况差别较大，但在生命保障方面比较不足。 生活中不幸的案例太多了，矿难、火灾、飞机失事……社保对这些身故 的人是没有补偿的，只是把社保中个人账户的钱退给遗属，这个时候，遗属 的生活该怎么办，房贷车贷怎么办，孩子的教育怎么办？还有老人家的赡养 等；其次，社保在意外保障方面也明显不足。如果意外发生在上下班或工作 时，社保中的工伤保险可起保障作用。其他情况的意外如旅游途中发生车祸 或其他不幸，社保是不予负责的；其三，当发生伤残及大病无法正常工作时 收入就会减少，社保在这方面也无能为力。 举例来讲，社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对 于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的；但对于慢性病及重大疾病， 个人负担仍相当重。以癌症为例，很多化疗药物都排除在医保目录之外，一 些必要药物、先进疗法(如1998年从国外引进的基因疗法)，也不在社会医疗 保险之内.