我国商业银行中小企业信贷业务新模式

我国商业银行中小企业信贷业务新模式【摘要】g20峰会上有句名言：如果能找到一把钥匙让全世界增加就业，解决贫困，走出金融危机，那么这把金钥匙一定是中小企业的良性发展。中小企业对中国经济的意义深远，有统计数据显示：占中国企业总数90%的中小企业每年创造出的国内生产总值55%，为财政创收提供了一半的来源，并成为带动中国出口和解决就业问题的强大力量。但长期以来，资金短缺问题一直困扰着我国中小企业的发展。随着2012年初“两会”的召开，民营企业融资困难的问题再次提上日程并成为广泛关注的热点。本文力求以全新的视角探讨商业银行中小企业信贷业务的新模式——产业链融资。

【关键词】供应链；融资信贷业务；中小企业1

的概念和特点

供应链融资，顾名思义，是指商业银行通过确定一家核心企业为其客户为其提供贷款融资业务，出于对核心企业实力的把控和信用的评估，从而对以核心企业为中心发散开来的上下游多个企业提供融资服务的一种融资模式。也就是“1+n”融资模式，“1”代表核心企业，“n”代表多家中小企业。在供应链融资模式中，除了一家核心企业外，主要的客户都是中小企业。所以称供应链融资是商业银行对中小企业融资的最佳途径。

有别于商业银行传统的融资业务，供应链融资体现了商业银行信贷政策和信贷评级的根本性转变。供应链融资打破了供应商的赊

销融资，有利于促进企业资金的高效利用；供应链融资摈弃了以单独模式出现的金融产品，将各种产品进行整合；供应链融资的客户是以核心企业为中心辐射开的上下游中小企业；供应链融资存在多样的模式，每种模式适应不同的产品。

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对银行来说，核心企业在选择供应链时本来就有严格的标准，因此银行可以利用核心企业筛选的结果开发新的优质的客户。目前商业银行主要出于服务大客户时期，因此大客户往往拥有较为集中的授信权，有时往往几大银行机构为争抢大客户过度竞争，相比之下，中小企业是被商业银行冷落已久的市场，国家尽管出台了许多支持中小企业发展的金融政策也无法落实。然而，通过供应链融资，银行可以改变过度依赖大客户的局面，探索培养有成长价值的中小企业，有望在未来带来更多的回报。并且供应链管理与金融的结合，能催生新的金融工具，如国内信用证、网上支付等，这将大大拓展银行的中间业务。

对于供应链融资的核心企业来讲，融资所带来的收益成为核心企业的第一位收益。核心企业可以通过供应链融资整合供应链上下游企业资源，获得销量、价格、付款方式、账期、股本升息等立体收益，从而叠加更多的金融资产，并使资产和资源向核心企业集中。对于供应链融资的中小企业来将，能够得到商业银行授信贷款无疑是企业的发展注入了血液。

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首先，商业银行根据供应链成员提供的各类合作往来信息理顺成员之间的关系；其次，整合商业银行自身的资金流信息和供应链成员提供的各类合作往来资金信息；然后，通过整合双方信息得出的报告，运用新的商业银行信贷评价分析机制对企业经营现状进行分析；最后，通过审查，商业银行对企业提供一条龙式的一体化综合服务。

供应链融资模式为：传统的融资模式讲求分别评估、分别授信、分别管理的原则。因此，中小企业很难和核心企业在同一平台上竞争，得到授信的难度很大。而新型的供应链融资打破了割裂的授信方式，把供应链上下游企业看作一个不可分的整体，进行一体化授信。这样通过把控核心企业，来解决与中小企业信息不对称的尴尬局面，从而提高了风险控制的灵敏性。

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以下三因素决定了供应链融资具有广阔前景。

首先，商业银行发展壮大的需要。中国经济体制改革的不断深化必然需要国内商业银行在金融市场上的市场化，维系核心客户并且开拓新客户。事实上，传统的商业银行信贷评级机制使得商业银行在面对中小企业时无法准确的把握中小企业信息，从而很大程度上放弃了中小企业这块业务。如今，商业银行要想在市场化的金融市场上开拓新的疆土，就需要很好的利用供应链融资来开辟中小企

业这部分市场。

其次，中小企业成长的需要。在现有担保体系不够完善情况下，且中小企业本来就面临着担保资源很有限的情况下，商业银行实施供应链融资模式，使得中小企业无需过多的固定资产抵押就可以得到银行贷款，这大大提高了融资的效率同时也降低了融资的成本。因此，供应链融资势必为中小企业带来融资福音。

再次，核心企业做大做强的需要。现在国内许多大企业都面临着发展的瓶颈——产业升级。但升级不是一个企业的事，需要整个上下游企业共同升级才能完成。方太厨具是国内知名的大企业，其花了十年时间培养出合格的产品供应商。现在企业面临着产业升级，需要大量的资金支持。作为大企业从银行融资较为容易，但是方太担心的是自己培养出的供应商能否有资金进行相应的产业升级，从而达到整个供应链的持续顺利进行。从这个角度来看，只有供应链融资才能满足产业链整体升级的需要。

参考文献

［1］宋炳方管理出版社，2008。

［2］徐小恒2008（03）：21-27。

（作者单位：中国政法大学法律硕士学院）