互联网金融金融风险及应对措施

吉林化工学院
学年论文
题目互联网金融风险及应对措施
教学院经济管理学院
专业金融工程
班级金融1401
学生姓名
学生学号
指导教师
2016年 9月 23日
互联网金融风险及应对措施
李××
（吉林化工学院经济管理学院金融1301班）
摘要：随着信息技术的越来越发达，越来越多的消费者的生活都开始离不开互联网，网上购物、网上工作，网上交友。

时代飞速发展，老百姓的经济水平也有所提高，现在但凡有点闲钱的，基本上都会做一点理财投资；也有许多人有强烈的借款需求，却由于银行的高门槛而借款无门，这些金融需求与现代发达的互联网技术结合在一起，就产生了一种新型金融模式—互联网金融。

安全问题一直是互联网行业和金融行业不可忽视的一环。

如今，互联网金融具有流动性风险、信用风险、技术风险和法律风险等风险。

本文主要分析了互联网金融存在的风险，并针对这些风险提出了互联网金融风险的应对措施。

关键词：互联网金融；风险；措施
2016年是金融科技取得突飞猛进的一年，大数据、云计算、区块链、支付、智能投顾等热词频现，蚂蚁金服、京东金融、微众银行、宜信等机构纷纷加大技术开发力度，预计这些领域将继续成为2017年互联网金融的重要战场。

一、互联网金融风险
（一）互联网金融的流动性风险
按照风险成因划分，流动性风险可以分为两类：一类是融资流动性风险，即为获取足够的资金履行其支付义务，而影响日常正常运作或基本财务状况的风险；另一类是市场流动性风险，即因市场原因导致出售资产或平仓时，可能遭遇市价大幅下跌，从而导致损失的风险。

流动性风险因其具有不确定性强、冲击破坏力大等特点，被称为“商业银行最致命的风险”。

由于金融机构追求高收益就表现在突出的高杠杆率的经营特点，流动性风险的管理就成为商业银行持续经营管理的重要内容之一。

（二）互联网金融的信用风险
互联网金融所募集到的资金要通过一种托管银行来进行，但其资金额如此之高，其任何一个运行环节都可能存在巨大风险，而互联网企业是无法对这些金融产品的风险进行信用担保的。

也就是说，当前互联网金融最大的风险是信用风险。

（三）互联网金融的技术风险
1、计算机系统、认证系统或者互联网金融软件存在缺陷。

所谓道高一尺魔高一丈，如果互联网金融软件没有足够的防火墙和防御体系，比较容易被病毒或者其他不良分子所攻击而造成技术性风险。

2、伪造交易客户身份。

虽然互联网金融软件和硬件足够强大，没有漏洞和缺陷，但互联网金融时代突出的特点就是计算机的硬件和软件的技术是在不断的发展变化过程中的，尤其是当互联网金融面临的伪造者的技术性风险时，即攻击者盗用合法用户身份信息，以假冒的身份交易，实施金融诈骗。

如果客户身份信息在客户操作使用环节或通过互联网传输时安全保密措施不力,或身份认证体系存在安全漏洞可
能导致不法分子伪造身份进入系统进行金融欺诈或恶意攻击。

3、未经授权的访问。

互联网金融的技术性风险还包括未经授权的访问。

主要是指黑客和病毒程序对网上银行的攻击。

特别是目前针对网上银行的木马程序、密码嗅探程序等病毒不断翻新，通过盗取客户资料，直接威胁网银安全。

（四）互联网金融的法律风险
1、商业信息泄露的法律风险。

为消除信息不对称，以及获得投资人信任，P2P 网贷平台要把优质借款人的详细信息（住址、姓名、电话等联系方式）发布到网上。

优质借款人对网贷平台而言是最具核心价值的商业信息，这可能无形中致使网贷平台的商业信息泄露。

P2P网贷平台要发布令出借人可信任的借款信息，一般要提供借款人的具体营业信息，这可能会被其他潜在竞争者所获知。

2、隐私被侵犯的法律风险。

这主要是互联网金融消费者和投资者的各类隐私被泄露的法律风险。

在2013年3月，有人反映部分支付宝生活助手转账付款结果页面被谷歌抓取，相关信息包括姓名、家庭住址、手机联系方式、金额等非常隐私的信息。

3、非法集资的法律风险。

表现之一主要是网贷平台为自己的母公司融资，还有一种“秒标”和“天标”形式，实质就是网贷平台自身当天借当天还，这个主要出现在新上线的平台。

没有监管机构的批准，网贷平台没有资格吸收资金，这是非法集资风险的典型表现。

另外还有变相吸收公众存款的法律风险。

二、互联网金融风险的应对措施
（一）完善法律
完善互联网金融相关的法律法规是解决法律合规风险的方法。

利用法律法规，确规定互联网金融行业的各个方面，明确法律底线。

要保证互联网金融安全的发展
环境，但不能遏制互联网金融创新的活力。

法律的制定不能一蹴而就，需要不断对法律法规进行调整，与时俱进，以适应行业新动态。

同时法律的制定也要注重国际合作，互联网使得跨国界的金融交易越来越频繁，可以解决国际互联网金融争端的法律亟待出台。

（二）完善征信体系
针对信用风险问题，可以对行业准入门槛、行业经营准则进行明确规定。

平台有责任对融资者的信用水平进行审核，并及时进行信息披露。

同时要完善个人征信体系，同时加快官方和民间两种信用系统的发展，实现信息共享，拓宽信用数据收集渠道，并在此基础上建立黑名单制度。

（三）提高互联网技术水平
要想提高我国互联网金融的安全，必须要有自主知识产权的信息技术，摆脱对国外硬件和软件的技术的依赖。

国家不仅要大力培养和扶持国产技术公司的发展，同时还需要采取措施鼓励和支持互联网金融企业设立自己的软件开发部门。

（四）成立行业协会
成立互联网金融行业自律协会，进行行业自律管理。

互联网金融行业协会的成立，不仅可以整合互联网金融行业发展的资源，加强企业间的沟通和交流，实现合作共赢、优势互补，而且可以和金融监管部门和相关主管部门进行交流，共同研究互联网金融行业发展的规律，并推动制定互联网行业发展的规则和标准，引导行业健康发展。

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参考文献
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Internet financial risk and Countermeasures
Abstract:With the development of information technology, more and more consumers begin to live without Internet, online shopping, online work, online dating. The rapid development of the times, people's economic level has been improved, now whenever a bit of money, basically will do a little financial investment; there are a lot of people have a strong demand for borrowing, but due to the high threshold of bank loan without the door, these financial demand and modern Internet technology together. Creating a new financial model - Internet financial. Security issues have been an integral part of the Internet industry and the financial industry. Today, Internet banking has liquidity risk, credit risk, technical risk and legal risk. This paper mainly analyzes the risks of Internet banking, and puts forward the corresponding measures to deal with these risks.
Key W ords : Internet banking; risk; measures。