商业银行贷款业务管理PPT课件( 50页)

1
≥10% ≥1%
2
2
≥2000 ≥100
5
万元 万元
≥70% ≥40%
3
≤55% ≤85%
ห้องสมุดไป่ตู้
7
≥150% ≥100%
4
≥80% ≥50%
5
≥3 倍 ≥1 倍
5返回
≥85% ≥50%
2
客户评价与统一授信
5.3.1客户评价
工业企业信用评级指标及计分标准
指标名称
参照值 极限值
续表
满分值 计分标准
偿债 能力 及 信用 47 分
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商业银行贷款管理
5.2.2 商业银行对贷款业务的管理
（2）借款人和保证人的财务信息
①借款人的资产负债表、损益表、现金流量表、
外部审计师的报告和借款人的其他财务信息，例如
在其他金融机构的融资情况等；
②保证人资产负债表、损益表、外部审计师的报
告和其他财务信息。
（3）重要文件
①借款人贷款申请；
②银行信贷调查报告和审批文件；
商业银行贷款管理
5.2.2 商业银行对贷款业务的管理
1.贷款业务发展战略 2.贷款的授信和授权制度 3.关系人贷款管理 4.信贷集中风险管理 5.贷款的定价 6.贷款的担保 7.贷款风险分类制度 8.对不良贷款的管理 9.贷款呆账准备金政策 10.贷款档案管理政策
商业银行贷款管理
5.2.2 商业银行对贷款业务的管理
商业银行贷款业务概述述
5.1.2商业银行的贷款种类
1.按贷款经营属性划分
贷款 种类
自营贷款 委托贷款 特定贷款
2.按贷款使用期限划分
贷款 种类
短期贷款 中期贷款 长期贷款
商业银行贷款业务概述述
5.1.2商业银行的贷款种类
3.按货款方式划分
贷款 种类
信用贷款 担保贷款 票据贴现
保证贷款 抵押贷款 质押贷款
商业银行贷款业务概述述
5.1.2商业银行的贷款种类
4.按贷款的质量划分
贷款 种类
正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款
商业银行贷款业务概述
5.2.1中央银行对商业银行贷款的管理
1.信贷政策
（1）贷款规模政策 （2）贷款结构政策 （3）贷款利率政策
2.贷款证制度
（1）贷款证（卡）的内容 （2）贷款证（卡）颁发的对象 （3）贷款卡发放 （4）贷款卡的登记管理
经济 实力 8分 偿债 能力 及 信用 47 分
领导素质 管理素质 技术素质
文化水平 从事本行业年限 经营管理 财产投保率 中高级技术人员比 工艺技术水平或名牌产品
净资产
固定资产净值率 资产负债率 流动比率 速动比率 利息保障倍数 应付账款清付率
≥60% ≥20
2
≥5 年 ≥1 年
1
2
≥100% ≥60%
③贷款合同、授信额度或授信书；
④贷款担保的法律性文件；
⑤借款人还款计划或还款承诺；
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商业银行贷款管理
5.2.2 商业银行对贷款业务的管理
（4）往来信函 （5）借款人还款记录和银行催款通知 （6）贷款检查报告
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商业银行贷款管理
5.3.1客户评价
1.基本概念 客户评价是由商业银行或其委托的具有合格 资质的专业评估机构，运用规范的、统一的评 价方法，对客户一定经营期内的偿债能力和意 愿，进行定性和定量分析，从而对客户的信用 等级做出真实、客观、公正的综合评价。
商业银行贷款业务概述述
5.1.1商业银行贷款业务的含义
2.商业银行资金的运动 商业银行资金运动是运用存款、借款等手段 从社会吸收闲置资金，按约定的条件借给社会 需要资金的部门，到期收回贷款本息，支付存 款及借款本息，完成银行资金的一次循环。 商业银行吸收存款形成借贷资金→商业银行贷 给需要者使用 →通过生产经营过程借款人还贷 →商业银行向存款人还本付息
商业银行的关联自然人包括：
（1）商业银行的内部人 （2）商业银行的主要自然人股东 （3）商业银行的内部人和主要自然人股东的 近亲属 （4）商业银行的关联法人或其他组织的控股 自然人股东、董事、关键管理人员 （5）对商业银行有重大影响的其他自然人。
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商业银行贷款管理
5.2.2 商业银行对贷款业务的管理
商业银行的关联法人或其他组织包括： （1）商业银行的主要非自然人股东，主要非自 然人股东是指能够直接、间接共同持有或控制商 业银行5%以上股份或表决权的非自然人股东； （2）与商业银行同受某一企业直接、间接控制 的法人或其他组织； （3）商业银行的内部人与主要自然人股东及其 近亲属直接、间接、共同控制或可施加重大影响 的法人或其他组织； （4）其他可直接、间接、共同控制商业银行或 可对商业银行施加重大影响的法人或其他组织。
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客户评价与统一授信
5.3.1客户评价
4．评级指标 （1）企业基本素质 （2）经济实力 （3）偿债能力及信用 （4）经营能力及效益 （5）发展前景
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客户评价与统一授信
5.3.1客户评价
5．特殊客户的评级
工业企业信用评级指标及计分标准
指标名称
参照值 极限值 满分值 计分标准
企业 基本 素质 10 分
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商业银行贷款管理
5.2.2 商业银行对贷款业务的管理
货款呆账准备金一般包括三种： （1）普通呆账准备金 （2）专项呆账准备金 （3）特种损失准备金
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商业银行贷款管理
5.2.2 商业银行对贷款业务的管理
（1）客户的基本情况 ①借款人的名称、地址、企业类型及所处 行业、业务经营范围和主营业务； ②组织结构、法人和高级管理人员的情况， 以及附属机构的情况； ③借款人的经营历史、信誉评级，以及保 证人的基本情况。
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客户评价与统一授信
5.3.1客户评价
2.信用等级评定的对象 （1）已与商业银行建立了信贷关系的企业; （2）向商业银行申请建立信贷关系的企业; （3）需要商业银行提供资信证明的其他开 户企业。
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客户评价与统一授信
5.3.1客户评价
3.评级程序 （1）组织初评
（2）集中评审
（3）等级确认
（4）等级授证 （5）检查调整
经营能力 及效益 偿还能力 及效益 30 分
发展 前景 5分
非筹资性现金净流入与流动负债比例 净资产与年末贷款余额比例 贷款逾期率 欠息率 对外单位提供担保比例 应收账款周转次数 存货周转次数 主营收入增长率 主营收入现金率 主营收入利润率 总资产报酬率 净资收益率 行业政策 市场竞争能力 市场发展趋势
财政金融系列
商业银行实务
主 编 才凤玲 副主编 王红梅 田保财
第5章 商业银行贷款业务概论
5.1 商业银行贷款业务概述 5.2 商业银行贷款业务管理 5.3 客户评价与统一授信 5.4 贷款的一般程序
5.1.1商业银行贷款业务的含义
1.贷款的概念 贷款是指商业银行及其他金融机构按约定 的条件向借款人借出货币资金，到期收回本 息的行为。