保险学概论第三章保险的基本原则.

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二、保险利益原则
人身保险保险利益的时间限制 人身保险的保险利益存在于保险合 同订立时。在保险合同订立时要求投保 人必须具有投保利益，而发生保险事故 时，或发生保险事故给付时，则不追究
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二、保险利益原则
案例：李某于1988年以妻子为被保 险人投保人寿保险，每年按期交付保费。 夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继 续交付保费。1995年，被保险人因保险 事故死亡。 问李某作为受益人能否向保险公司
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Байду номын сангаас
二、保险利益原则
我国《保险法》明确规定，“投保人 对保险标的应当具有保险利益，投保人 对保险标的不具有保险利益的，保险合 同无效”。 保险利益是承保与理赔环节中必须 严格审查的关键问题，因此，投保人或 被保险人必须对保险标的具有保险利益。 这是判断保险合同是否有效的一项基本 原则。
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二、保险利益原则
（一）保险利益原则的含义与条件 保险利益是投保人或被保险人对保 险标的具有的法律上承认的利益。
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二、保险利益原则
保险利益产生于投保人或被保险人 与保险标的物之间的经济联系，并为法 律所承认的、可以投保的一种法定权利， 是投保人或被保险人可以向保险人投保 的利益，是保险人可提供保险保障的最 大额度。
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二、保险利益原则
案例：一游客到北京旅游，在游览 了故宫博物院后，出于爱护国家财产的 动机，自愿交付保险费为故宫投保。
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二、保险利益原则
分析：游客对故宫博物院没有保险利益。 因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法 律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时 投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的 受损，则会蒙受经济损失。 在本案例中，保险标的（即故宫）的存在 不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经 济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造 成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保
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二、保险利益原则
（二）保险利益原则的运用 1．财产保险的保险利益包括现有利 益、预期利益、责任利益、合同利益。 现有利益是投保人或被保险人对财 预期利益是因财产的现有利益而存 在确实可得的依法律或合同产生的未来
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一、最大诚信原则
保证是一项从属于主要合同的承诺， 违反保证使受害方有权请求赔偿；保险 合同的保证是保险合同成立的基本条件，
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一、最大诚信原则
保证通常按形式不同分为明示保证 和默示保证。 明示保证是以保证条款形式在保险 合同中载明的保证，即以条款形式附加 在保险单上的保证；默示保证是指虽然 未载明于保险合同，但按照法律和惯例 投保人应保证的事项。
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二、保险利益原则
案例：某外贸企业从国外进口一批 货物，与卖方交易采取的是离岸价格。 按该价格条件，应由买方投保。于是企 业以这批尚未运抵取得的货物为保险标 的投保海上货运险。
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二、保险利益原则
分析：保险公司会承保这批货物。 企业因尚未取得的该批货物而没有保险 利益，在一般财产保险中是不能投保的。 但在海上货物运输保险中，在订立 保险合同时，投保人对保险标的没有保 险利益也可投保。
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一、最大诚信原则
分析：因为投保人在投保时隐瞒了 病情，违反了如实告知义务。 因此，保险人有权解除保险合同， 不承担给付保险金的责任，并且不退还 保险费。
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一、最大诚信原则
案例：某银行向保险公司投保火险 附加盗窃险，在投保单上写明24小时有 警卫值班，保险公司予以承保并以此作 为减费的条件。后银行被窃，经调查某 日24小时内有半小时警卫不在岗。 问保险公司是否承担赔偿责任？
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二、保险利益原则
案例：王某向张某租借房屋，租期 为10个月。租房合同中写明，王某在租 借期内应对房屋损坏负责，王某为此而 以所租借房屋投保火险一年。租期满后， 王某按时退房。如果王某在退房时，将 保单私下转让给张某，退房后半个月， 房屋毁于火灾。 问张某是否能以被保险人身份向保 险公司索赔？为什么？
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三、近因原则
（一）近因原则的基本内容 近因是引起保险标的损失的直接、 有效、起决定作用的因素。
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三、近因原则
近因原则的意义在于处理赔案时， 赔偿与给付保险金的条件是造成保险标 的损失的近因必须属于保险责任，若造 成保险标的损失的近因属于保险责任范 围内的事故，则保险人承担赔付责任。
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二、保险利益原则
（2）为他人投保人身保险，保险利 益有严格的限制规定。 主要包括：①血缘、婚姻及抚养关 系。因根据伦理观点，一般不会出现道 德风险，并相互间具有法律规定的抚养 或赡养责任；②债权债务关系；③业务 关系。
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一、最大诚信原则
3．弃权与禁止反言 弃权是指合同一方以明示或默示的 形式表示放弃其在保险合同中可以主张 的权利。 禁止反言是合同的一方既然已放弃 在保险合同中可以主张的某种权利，尔
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一、最大诚信原则
案例：1996年上海郊县有一农村妇 女因患高血压休息在家，8月投保保险金 额为20万元、期限20年的人寿保险，投 保时隐瞒了病情。1997年2月该妇女高血 压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫 作为家属请求保险公司给付保险金。
二、保险利益原则
责任利益是被保险人因其对第三者 的民事损害行为依法应承担的赔偿责任， 因而，因承担赔偿责任而支付赔偿金额 和其他费用的人具有责任保险的保险利 益。 合同利益是基于有效合同而产生的
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二、保险利益原则
2．人身保险的保险利益是人身保 险中投保人对被保险人的寿命和身体具 有保险利益。 （1）为自己投保。投保人以自己的 寿命或身体为保险标的投保，当然具有 保险利益。
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二、保险利益原则
我国《保险法》规定为：本人；配偶、 子女、父母；前项以外与投保人有抚养、 赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲 属；除前款规定外，被保险人同意投保人 为其订立合同的，视为投保人对被保险人 具有保险利益。
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二、保险利益原则
（3）保险利益的适用时限 财产保险保险利益的时间限制 财产保险的保险利益一般要求从保 险合同订立时到保险事故发生时始终要 有保险利益。 如果保险合同订立时具有保险利益， 而当保险事故发生时不具有保险利益， 则保险合同无效。
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一、最大诚信原则
分析：因为违反保证的后果是严格的，只 要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保 险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生 有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担 赔偿或给付保险金责任。 在本案例中，银行在投保时保证24小时 都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。 不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系， 保险公司都不承担赔偿责任。
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一、最大诚信原则
告知的内容主要有： (1)投保人或被保险人的告知。投保人 或被保险人必须告知的事实是重要事实。 (2)保险人告知。保险人必须告知的重 要事实是足以影响善意的投保人或被保险 人是否投保以及投保条件的事实。
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一、最大诚信原则
2．保证 保证是投保人或被保险人在保险期 间对某种事项的作为或不作为、存在或 不存在的允诺。
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一、最大诚信原则
投保人或被保险人在保险合同缔结 前或签订合同时以及在合同有效期内应 尽量将已知和应知的与保险标的有关的 重要事实如实告知保险人；保险人在保 险合同缔结前或缔结时也应将对投保人 有利害关系的重要事实如实向投保人陈 述。
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二、保险利益原则
保险利益原则是指在订立和履行保险 合同的过程中投保人或被保险人必须对保 险标的必须具有保险利益；否则，该保险 合同无效。
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二、保险利益原则
• • • 遵循保险利益原则的主要目的在于： 限制损害补偿的程度 避免将保险变为赌博行为 防止诱发道德风险。
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二、保险利益原则
保险利益体现了投保人或被保险人 对保险标的所具有的法律上承认的利害 关系：投保人或被保险人因保险标的未 发生风险事故而受益；因保险标的遭受 风险事故而受到损失。
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二、保险利益原则
保险利益的必要条件为： 1．必须是合法的利益 2 3．必须是经济利益
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二、保险利益原则
分析：李某可以向保险公司请求保 险金给付。因为人身保险的保险利益只 要求在保险合同订立时存在，而不要求 在保险事故发生时存在。 在本案例中，李某于1988年投保时， 与被保险人（其妻子）存在保险利益关 系，虽然在被保险人因保险事故死亡时 已不存在保险利益，但不影响其获得保 险金给付。
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三、近因原则
反之，若造成保险标的损失的近因属 于责任免除，则保险人不负赔付责任。 只有当保险事故的发生与损失的形成 有直接因果关系时，才构成保险人赔付的
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二、保险利益原则
分析：张某不能以被保险人身份向保险公司 索赔。因为对于一般财产保险而言，保单的转让 一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则， 转让无效。 在本案例中，王某在退房时，将保单私下转 让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让 无效。因此，在发生保险事故时，张某虽然对房 屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无权索
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《保险学概论》
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《保险学概论》教学内容
第一章：风险与保险 第二章：保险的本质 第三章：保险的基本原则 第四章：保险法与保险合同 第五章：财产保险 第六章：人身保险 第七章：再保险 第八章：保险运行环节 第九章：保险经营 第十章：保险市场 第十一章：保险监管 第十二章：社会保险
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一、最大诚信原则
最大诚信原则是签订和履行保险合 同所必须遵守的一项基本原则。
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一、最大诚信原则
1．告知 告知是保险合同当事人一方在合同缔结前 和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方 所作的口头或书面的陈述。最大诚信原则要求 的告知是如实告知，投保人或被保险人和保险 人都有如实告知的义务。
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第三章 保险的基本原则
一、最大诚信原则 二、保险利益原则 三、近因原则 四、损失补偿原则
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一、最大诚信原则
（一）最大诚信原则的含义 保险合同当事人在订立合同时及合 同有效期内应依法向对方提供影响对方 是否缔约以及缔约条件的重要事实，同 时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否 则，受害方可主张合同无效或解除，甚 至要求对方赔偿因此而受到的损失。
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二、保险利益原则
但海上货物运输保险比较特殊，投 保人在投保时可以不具有保险利益，但 当保险事故发生时必须具有保险利益。 这种规定是为了适应国际贸易的习 惯作法。买方在投保时往往货物所有权 尚未转移到自己手中，但因其货权的转 移是必然的，可以投保海上货物运输保 险。