信贷基础知识培训
合集下载
相关主题
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
=100000×1.5% = 1500元 此还款方式，每个月就只要还1500元，但是到了最后一个月，要还款 1500元+10万
精品课件
期限
● 贷款年限，借贷双方约定的从借款日期到还款日期之间的期限。 ● 比如张某从某银行贷款100万元，借款日期为2018年3月12日，到期日 为2019年3月11日，那么贷款年限就是1年。
精品课件
3 贷款办理流程
精品课件
信用贷（签约前）
客户上门 将需要资金的客户邀约至公司门店谈判（提前预约号打印征信报告）
签合同 跟客户确认方案、谈好费用后签署服务合同等资料、交定金，并复印好客户相关资料
准备资料 准备好客户资料和公司合同资料后交给按揭部同事
精品课件
信用贷（签约后）
提交资料 客户携带相关资料，去银行面签填写贷款申请表征信授权书等资料（部分机构可先手机线上预审通过后 去面签或者银行客户经理直接上门办理后再去签借款合同）
预约提前还款 去房产原按揭银行申请提前还款
公证 银行批复金额后，将房产公证给赎楼资金方（批复金额前同样会进行审核，考察房产）
赎楼 资金方帮客户将原银行房贷结清，拿出红本
办押 国土局办理抵押（需提前预约）
放款 放款后收取费用
精品课件
Design by Hong Tian
信贷基础知识
精品课件
负债、逾期
查询次数解读
） 此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）
01 02
03 04
此部分内容作为文字排版占位显示 （建议使用主题字体）
此部分内容作为文字排版占位显示 （建议使用主题字体）
如客户去申请贷款时，近期的查询次数过多会导致贷款申请被拒，甚至无法申请
精品课件
征信报告有详版（央行纸质版）和简版（网查版）之分 除小额贷款需要简版征信外，其他贷款都需要客户提供详版征信
机构类型
01 02
03 04
A:银行---XX银行、XX银行、XX银行、XX银行
B此:消部分费内容金作为融文字机排版构占-位-显-X示X消费金融、XX金融、XX普惠 （建议使用主题字体）
C:小额贷款公司---XX小额贷款有限公司、XX小额贷款有限公司
D:网贷---XX、此 （X部 建X分 议内 使容 用作 主为 题文 字字 体排 ）版占位显示 E:民间借贷---短拆、空放
Design by Hong Tian
信贷基础知识培训
精品课件
目录
CONTENTS
1 …… 基本知识 2 …… 资料名称 3 …… 办理流程 4 …… 产品介绍
精品课件
1 信贷基础知识
精品课件
基础知识
定义、类型
六要素
征信报告
负债、逾期
精品课件
什么是贷款
贷款
向银行（机构）借钱支付利息的行为
） 此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）
精品课件
准备资料
● 1.身份证（你是谁） ● 2.资质证明（有什么资产），如房产证、保单、车辆登记证 ● 3.收入证明（还款能力），近半年工资银行卡的对账单（银行流水） ● 4.住址证明（如果不还或还不起，去哪里找你） ● 5.······（户口本、结婚证/离婚证、工牌/工作证明、社保卡等） ● 各大银行各个产品不一样需要客户提供的资料也有所差异 一般信用贷需要借款人提供的资料很简单 如平安银行保单贷只需要借款人提供身份证、保单原件、平安银行卡即可 房产抵押贷需要提供的资料会多一些 如身份证、户口本、房产证、半年流水、营业执照、结婚证等
精品课件
资产 房产：房产证(红本/复印件)、
按揭合同（抵押合同） 购房合同+（购房发票/还贷流水） 保单：保单原件（账号密码） 车辆：登记证、行驶证、 车险保单（交强险和商业险）、 备用钥匙
精品课件
精品课件
其他 贷款用途证明、银行流水、居住证、学历证书、职业资格证书、结清证明、 租赁合同、水电单据、进货/出货单据或交易发票
精品课件
2 贷款资料名称
精品课件
资料分类
婚姻 资产
身份信息
资料分类
精品课件
工作
其他
身份信息 身份证、户口本（户主页、本人页） 婚姻 结婚证、离婚证+离婚协议书
精品课件
工作 上班：工作证明、工牌、劳动合同、 代发工资流水、社保卡（账号密码）、 公积金卡（账号密码） 纳税证明（个税账号密码） 做生意：营业执照、公章、 开户许可证、公司章程
借款人每月收入
● 一般银行规定，借款人的月均所有债务支出与收入比最高不超过75%
精品课件
负债、逾期
逾期解读
）
●银行会对每个人的贷款及信用卡近5年的还款情况进行记录，并对近两年的还款情况进 行详细记录，以此为依据分析客户信用好坏，最终决定是否发放贷款 ●每一笔贷款或每一张信用卡，都会有一栏24个格此子部分的内记容作录为文，字里排版面占位记显录（建的议数使用据主题为字以体）下： “/”———表示未开立账户 “#”———账户已开立，但当月情况未知
精品课件
贷款类型
类型
）
此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）
信用贷款 ：信用良好，不需要提供抵押物
抵押贷款 ：以房产做为0抵1押向0银2 行借钱
此部分内容作为文字排版占位显示 （建议使用主题字体）
此部分内容作为文字排版占位显示 （建议使用主题字体）
03 04
精品课件
六要素
额度 利率 还款方式
● ●
绝总大月部负分债银=信行用审贷核款信月用还贷款0款金1，额都+0会信2考用察卡借已款用人额的度收的03入10负% 债04比
● 收入负债比用于测算借款人的还款能力
此部分内容作为文字排版占位显示
（建议使用主题字体）
借款人每月的债务支出
● 收入负债比=
——————————————
此部分内容作为文字排版占位显示 （建议使用主题字体）
=100000÷6+100000×1.5% =16666.7+1500 =18166.7元
精品课件
还款方式②：等额本息
银行最常用还款方式，因为收取利息最多 这种方式每月的还款额相同 特性：每月月供额一样，每期利息递减，每期本金递增
等额等息/等本等息 本息
等额
本金 利息
利息 本金
精品课件
在日常我们与客户沟通时，客户通常会问我们贷款 每个月的利息是多少，由于等额本息还款的特殊性，我们不 可能把每个月还多少本金还多少利息一 一告诉客户，这时 我们可以采用 月平均（即换算成还款方式①等额等息） 利 息的算法：
图中，贷款本金10万，年化利率18%（月利率1.5%），分12 期还款，一年的总利息为1万元，每个月的利息就是 10000÷12 = 833元，833元÷10万=0.00833=0.833%=8.33厘， 每个月的还款本金也可以这算，10万÷12=8333元；我们只 要告诉客户，月息是8厘3，你贷款10万元，每个还本金8333 元，每个月还利息833元就可以了。
通常情况下，银行（机构）信用贷期限最长为36期（3年）
精品课件
准入条件
●准入条件是指银行贷款要求借款人达到的条件，此条件是不可商量的，缺一不可的。 如：平安银行要求借款人年龄23-55周岁，全国房产还款满一年可申请
华润银行要求借款人年龄20-60周岁，深圳房产还款满3个月可申请 各大银行各个产品不同要求也不同，所以对于我们第三方服务性机构来说，这就是我们存 在的价值，我们会根据各家银行不一样的产品为客户选择最合适的方案。
““*N””——————刚正开 常户还，款不需要0还1 款，0本2 月没有还款记0录3 ，或0者4本月未使用
“1”———表示逾期1～30天 “2”此部—分—内容—作为表文示字排逾版期占位3显1示～60天 “3”（建—议—使用—主题表字示体）逾期61～90天 “4”———表示逾期91～120天
此部分内容作为文字排版占位显示
期限 准入条件 准备资料
精品课件
额度
● 本笔贷款最高可以授薪的金额，通常由银行设定，每家银行标准不一。 ● 通常情况下：
信用贷款最高额度50万 抵押贷款最高额度3000万
精品课件
利率
● 什么是基准利率？
中国人民银行规定的房贷基本利率
贷款期限
ຫໍສະໝຸດ Baidu年利率
住房按揭贷款
一年以内（含一年）
4.35%
一至五年（含五年） 五年以上
4.75% 4.90%
● 各银行在发放房产抵押贷款时会在基准利率的基础上上浮 如：在建设银行贷款期限3年，利率上浮20%，此时建行实际年化利率为：4.75%×（1+20%）=5.7%
精品课件
利息叫法
● 几分 是指月利率：百分之几 之零点几
比如，3分 就是 月利率3% 率0.8% 利率换算
人命币基本单位： 元
“5”———表示逾（期建1议2使1用～主题15字0体天） “6”———表示逾期151～180天 “7”———表示逾期180天以上，没有8，9，10
精品课件
请解释以下记录反应出这个客户的还款情况？目前一共欠下银行多少钱？
此人的信用卡近两年已经长达13个月没有还款，且两年前也有多次逾期，信用烂透了。
精品课件
还款方式
还款方式①：等额等息/等本等息 ● 小额贷款公司、民间借贷、信用卡分期都采用这种方式 ● 特性：每个月的月供额，利息，本金；每期均为一样，不变动 ● 贷款月供=金额÷期数+金额×利率 案列说明： 贷款10万元，月息1.5%，分6期（期：是指月数）还款。 采用等额等息还款法： 贷款月供=每期本金+利息
元＞毛＞分＞厘＞毫
● 1厘=0.1分=0.01毛=0.001元 ● 3分=0.03元---3% ● 8厘=0.008元---0.8%
以10万元为例；
月息3分，一个月的利息就是： 100000×3%=3000（元） 月息8厘，一个月的利息就是： 100000×0.8%=800（元）
精品课件
●几厘 是指月利率：百分 比如，8厘 就是 月利
通常银行（机构）信用贷产品报的利息都是月平均 利息，即月息，如XX银行保单贷月息为8.5厘
精品课件
还款方式③：先息后本 ● 每月只需要还固定利息，到期才一次性还本金的方式 ● 主要用于高端优质信用贷款，房产抵押贷款，企业贷款 案列说明： 贷款10万元，月息1.5%，分6期还款。 采用先息后本还款法： 贷款月供=每期本金×利息
精品课件
有什么用？
如果说身份证是我们每个人的公民证明，那么征信报告就是个人信用的证明，它证明你的守信 状况。虽然征信报告不像个人身份证那样耳熟能详，但是它的重要性一点也不逊于个人身份证。 征信报告影响着我们生活的方方面面，尤其是贷款、借钱。
你的征信报告，现在大多数金融机构都是可以查询到的。如果你的征信报告上面出现负面的信 息，如信用卡、贷款额度较多，负债很高；或欠债未还，经常拖欠银行资金发生逾期，那么你 再想从金融机构贷款，那就很困难了，一般情况下都不会审批通过的。
各金融机构对于借款人的信用信息也有要求，如负债不能太高，逾期次数不能太多等，如果我 们提前了解到客户征信报告的信用信息，就能更精确的为客户匹配到最合适的贷款产品。
精品课件
负债、逾期
关于个人负债
● 负债分为贷款和信用卡 ● 贷款负债=每月还款额 ● 信用卡负债=已用额度的10%
关于收入负债比
） 此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）
精品课件
征信报告
是什么？ 全称“个人信用报告”，个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件， 是个人信用信息基础数据库的基础产品。 它记载的信息有以下几类： 一是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信 息、职业信息等； 二是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息； 三是其他信息，包括查询记录等。 需要指出的是，个人信用报告只是个人信贷交易信息的记录单，是对客观事实的记录
银行审批 银行审批人员审核客户资料及居住工作信息真实性，并电话核实（本人手机、公司座机、联系人手机）， 部分机构还会上门考察（客户家里或公司）
放款 打款给银行指定的个人储蓄卡账户（部分银行以信用卡形式发放贷款的需要用POS刷出来）
精品课件
抵押贷（签约后）
面签、审核 直接红本抵押的无需2、3、4步 客户携带所需资料去抵押银行签约
精品课件
期限
● 贷款年限，借贷双方约定的从借款日期到还款日期之间的期限。 ● 比如张某从某银行贷款100万元，借款日期为2018年3月12日，到期日 为2019年3月11日，那么贷款年限就是1年。
精品课件
3 贷款办理流程
精品课件
信用贷（签约前）
客户上门 将需要资金的客户邀约至公司门店谈判（提前预约号打印征信报告）
签合同 跟客户确认方案、谈好费用后签署服务合同等资料、交定金，并复印好客户相关资料
准备资料 准备好客户资料和公司合同资料后交给按揭部同事
精品课件
信用贷（签约后）
提交资料 客户携带相关资料，去银行面签填写贷款申请表征信授权书等资料（部分机构可先手机线上预审通过后 去面签或者银行客户经理直接上门办理后再去签借款合同）
预约提前还款 去房产原按揭银行申请提前还款
公证 银行批复金额后，将房产公证给赎楼资金方（批复金额前同样会进行审核，考察房产）
赎楼 资金方帮客户将原银行房贷结清，拿出红本
办押 国土局办理抵押（需提前预约）
放款 放款后收取费用
精品课件
Design by Hong Tian
信贷基础知识
精品课件
负债、逾期
查询次数解读
） 此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）
01 02
03 04
此部分内容作为文字排版占位显示 （建议使用主题字体）
此部分内容作为文字排版占位显示 （建议使用主题字体）
如客户去申请贷款时，近期的查询次数过多会导致贷款申请被拒，甚至无法申请
精品课件
征信报告有详版（央行纸质版）和简版（网查版）之分 除小额贷款需要简版征信外，其他贷款都需要客户提供详版征信
机构类型
01 02
03 04
A:银行---XX银行、XX银行、XX银行、XX银行
B此:消部分费内容金作为融文字机排版构占-位-显-X示X消费金融、XX金融、XX普惠 （建议使用主题字体）
C:小额贷款公司---XX小额贷款有限公司、XX小额贷款有限公司
D:网贷---XX、此 （X部 建X分 议内 使容 用作 主为 题文 字字 体排 ）版占位显示 E:民间借贷---短拆、空放
Design by Hong Tian
信贷基础知识培训
精品课件
目录
CONTENTS
1 …… 基本知识 2 …… 资料名称 3 …… 办理流程 4 …… 产品介绍
精品课件
1 信贷基础知识
精品课件
基础知识
定义、类型
六要素
征信报告
负债、逾期
精品课件
什么是贷款
贷款
向银行（机构）借钱支付利息的行为
） 此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）
精品课件
准备资料
● 1.身份证（你是谁） ● 2.资质证明（有什么资产），如房产证、保单、车辆登记证 ● 3.收入证明（还款能力），近半年工资银行卡的对账单（银行流水） ● 4.住址证明（如果不还或还不起，去哪里找你） ● 5.······（户口本、结婚证/离婚证、工牌/工作证明、社保卡等） ● 各大银行各个产品不一样需要客户提供的资料也有所差异 一般信用贷需要借款人提供的资料很简单 如平安银行保单贷只需要借款人提供身份证、保单原件、平安银行卡即可 房产抵押贷需要提供的资料会多一些 如身份证、户口本、房产证、半年流水、营业执照、结婚证等
精品课件
资产 房产：房产证(红本/复印件)、
按揭合同（抵押合同） 购房合同+（购房发票/还贷流水） 保单：保单原件（账号密码） 车辆：登记证、行驶证、 车险保单（交强险和商业险）、 备用钥匙
精品课件
精品课件
其他 贷款用途证明、银行流水、居住证、学历证书、职业资格证书、结清证明、 租赁合同、水电单据、进货/出货单据或交易发票
精品课件
2 贷款资料名称
精品课件
资料分类
婚姻 资产
身份信息
资料分类
精品课件
工作
其他
身份信息 身份证、户口本（户主页、本人页） 婚姻 结婚证、离婚证+离婚协议书
精品课件
工作 上班：工作证明、工牌、劳动合同、 代发工资流水、社保卡（账号密码）、 公积金卡（账号密码） 纳税证明（个税账号密码） 做生意：营业执照、公章、 开户许可证、公司章程
借款人每月收入
● 一般银行规定，借款人的月均所有债务支出与收入比最高不超过75%
精品课件
负债、逾期
逾期解读
）
●银行会对每个人的贷款及信用卡近5年的还款情况进行记录，并对近两年的还款情况进 行详细记录，以此为依据分析客户信用好坏，最终决定是否发放贷款 ●每一笔贷款或每一张信用卡，都会有一栏24个格此子部分的内记容作录为文，字里排版面占位记显录（建的议数使用据主题为字以体）下： “/”———表示未开立账户 “#”———账户已开立，但当月情况未知
精品课件
贷款类型
类型
）
此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）
信用贷款 ：信用良好，不需要提供抵押物
抵押贷款 ：以房产做为0抵1押向0银2 行借钱
此部分内容作为文字排版占位显示 （建议使用主题字体）
此部分内容作为文字排版占位显示 （建议使用主题字体）
03 04
精品课件
六要素
额度 利率 还款方式
● ●
绝总大月部负分债银=信行用审贷核款信月用还贷款0款金1，额都+0会信2考用察卡借已款用人额的度收的03入10负% 债04比
● 收入负债比用于测算借款人的还款能力
此部分内容作为文字排版占位显示
（建议使用主题字体）
借款人每月的债务支出
● 收入负债比=
——————————————
此部分内容作为文字排版占位显示 （建议使用主题字体）
=100000÷6+100000×1.5% =16666.7+1500 =18166.7元
精品课件
还款方式②：等额本息
银行最常用还款方式，因为收取利息最多 这种方式每月的还款额相同 特性：每月月供额一样，每期利息递减，每期本金递增
等额等息/等本等息 本息
等额
本金 利息
利息 本金
精品课件
在日常我们与客户沟通时，客户通常会问我们贷款 每个月的利息是多少，由于等额本息还款的特殊性，我们不 可能把每个月还多少本金还多少利息一 一告诉客户，这时 我们可以采用 月平均（即换算成还款方式①等额等息） 利 息的算法：
图中，贷款本金10万，年化利率18%（月利率1.5%），分12 期还款，一年的总利息为1万元，每个月的利息就是 10000÷12 = 833元，833元÷10万=0.00833=0.833%=8.33厘， 每个月的还款本金也可以这算，10万÷12=8333元；我们只 要告诉客户，月息是8厘3，你贷款10万元，每个还本金8333 元，每个月还利息833元就可以了。
通常情况下，银行（机构）信用贷期限最长为36期（3年）
精品课件
准入条件
●准入条件是指银行贷款要求借款人达到的条件，此条件是不可商量的，缺一不可的。 如：平安银行要求借款人年龄23-55周岁，全国房产还款满一年可申请
华润银行要求借款人年龄20-60周岁，深圳房产还款满3个月可申请 各大银行各个产品不同要求也不同，所以对于我们第三方服务性机构来说，这就是我们存 在的价值，我们会根据各家银行不一样的产品为客户选择最合适的方案。
““*N””——————刚正开 常户还，款不需要0还1 款，0本2 月没有还款记0录3 ，或0者4本月未使用
“1”———表示逾期1～30天 “2”此部—分—内容—作为表文示字排逾版期占位3显1示～60天 “3”（建—议—使用—主题表字示体）逾期61～90天 “4”———表示逾期91～120天
此部分内容作为文字排版占位显示
期限 准入条件 准备资料
精品课件
额度
● 本笔贷款最高可以授薪的金额，通常由银行设定，每家银行标准不一。 ● 通常情况下：
信用贷款最高额度50万 抵押贷款最高额度3000万
精品课件
利率
● 什么是基准利率？
中国人民银行规定的房贷基本利率
贷款期限
ຫໍສະໝຸດ Baidu年利率
住房按揭贷款
一年以内（含一年）
4.35%
一至五年（含五年） 五年以上
4.75% 4.90%
● 各银行在发放房产抵押贷款时会在基准利率的基础上上浮 如：在建设银行贷款期限3年，利率上浮20%，此时建行实际年化利率为：4.75%×（1+20%）=5.7%
精品课件
利息叫法
● 几分 是指月利率：百分之几 之零点几
比如，3分 就是 月利率3% 率0.8% 利率换算
人命币基本单位： 元
“5”———表示逾（期建1议2使1用～主题15字0体天） “6”———表示逾期151～180天 “7”———表示逾期180天以上，没有8，9，10
精品课件
请解释以下记录反应出这个客户的还款情况？目前一共欠下银行多少钱？
此人的信用卡近两年已经长达13个月没有还款，且两年前也有多次逾期，信用烂透了。
精品课件
还款方式
还款方式①：等额等息/等本等息 ● 小额贷款公司、民间借贷、信用卡分期都采用这种方式 ● 特性：每个月的月供额，利息，本金；每期均为一样，不变动 ● 贷款月供=金额÷期数+金额×利率 案列说明： 贷款10万元，月息1.5%，分6期（期：是指月数）还款。 采用等额等息还款法： 贷款月供=每期本金+利息
元＞毛＞分＞厘＞毫
● 1厘=0.1分=0.01毛=0.001元 ● 3分=0.03元---3% ● 8厘=0.008元---0.8%
以10万元为例；
月息3分，一个月的利息就是： 100000×3%=3000（元） 月息8厘，一个月的利息就是： 100000×0.8%=800（元）
精品课件
●几厘 是指月利率：百分 比如，8厘 就是 月利
通常银行（机构）信用贷产品报的利息都是月平均 利息，即月息，如XX银行保单贷月息为8.5厘
精品课件
还款方式③：先息后本 ● 每月只需要还固定利息，到期才一次性还本金的方式 ● 主要用于高端优质信用贷款，房产抵押贷款，企业贷款 案列说明： 贷款10万元，月息1.5%，分6期还款。 采用先息后本还款法： 贷款月供=每期本金×利息
精品课件
有什么用？
如果说身份证是我们每个人的公民证明，那么征信报告就是个人信用的证明，它证明你的守信 状况。虽然征信报告不像个人身份证那样耳熟能详，但是它的重要性一点也不逊于个人身份证。 征信报告影响着我们生活的方方面面，尤其是贷款、借钱。
你的征信报告，现在大多数金融机构都是可以查询到的。如果你的征信报告上面出现负面的信 息，如信用卡、贷款额度较多，负债很高；或欠债未还，经常拖欠银行资金发生逾期，那么你 再想从金融机构贷款，那就很困难了，一般情况下都不会审批通过的。
各金融机构对于借款人的信用信息也有要求，如负债不能太高，逾期次数不能太多等，如果我 们提前了解到客户征信报告的信用信息，就能更精确的为客户匹配到最合适的贷款产品。
精品课件
负债、逾期
关于个人负债
● 负债分为贷款和信用卡 ● 贷款负债=每月还款额 ● 信用卡负债=已用额度的10%
关于收入负债比
） 此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）
精品课件
征信报告
是什么？ 全称“个人信用报告”，个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件， 是个人信用信息基础数据库的基础产品。 它记载的信息有以下几类： 一是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信 息、职业信息等； 二是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息； 三是其他信息，包括查询记录等。 需要指出的是，个人信用报告只是个人信贷交易信息的记录单，是对客观事实的记录
银行审批 银行审批人员审核客户资料及居住工作信息真实性，并电话核实（本人手机、公司座机、联系人手机）， 部分机构还会上门考察（客户家里或公司）
放款 打款给银行指定的个人储蓄卡账户（部分银行以信用卡形式发放贷款的需要用POS刷出来）
精品课件
抵押贷（签约后）
面签、审核 直接红本抵押的无需2、3、4步 客户携带所需资料去抵押银行签约