中国家庭投资理财实例
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构筑家庭理财的万里长城
投资工具—存款 银行存款投资分析
目前人民币储蓄业务，存期最长、 利率最高的为5年期，计息方式为单 利。利率3.60%。 用这个方法解决子女教育问题，有 两点不足： 一、计算太复杂。钱的投入是分期 分批的，钱的使用也是分期分批的。 这期间，5年要转存一次，单是本息 计算就颇费周折； 二、资金收益率太低，几乎全靠本 金支撑。并且利率是变量，具有不 确定性。
构筑家庭理财的万里长城
投资工具—少儿两全保险（分红型）
利益分析
1、被保险人生存至年满18周岁，保险公司按保险金额的25%给付首年大 学教育保险金。 2、被保险人19、20、21周岁时，按保险金额的15%给付大学金。 3、被保险人22周岁时，保险公司按保险金额的30%给付创业保险金（正 可被应用于读研究生的费用），合同终止。 4、被保险人1年内因疾病生故，按所交保费的100%领取身故保险金；因 意外伤害身故或于1周年后因疾病身故，按所交保费的150%领取身故保险 金。 5、合同有效期内，享受分配红利，红利累积，以复利累积至合同终止。
4055 3979 3904 3829 3755 3682 3610 3540 3470 3403
6年期交费 每年交1000元
7879 7730 7582 7435 7291 7149 7009 6872 6738 6606
9年期交费 每年交1000元
11481 11261 11044 10830 10619 10412 10209
构筑家庭理财的万里长城
投资工具—少儿两全保险（分红型）
具体分析 1、与子女教育计划中帮助子女完成学业的目标相吻合，假设以现在大学每年学
费6000元左右，生活费4000元左右的水平测算，作9年期交费计划，每年交费 7000元。那么，在子女18岁步入大学的第1年，可获得17865.75元大学教育金。 其中1万元可作一年的学费和生活费，而7865.75元可作为上大学的生活用品和学 习用品添置费，大学的第2年、第3年、第4年，每年可领取10719.45元，基本满 足每年学费及生活费。至完成学业时，可领取21438.9元，帮助完成研究生学业。 2、对于子女教育这样的长线投资，在资金运用效率上，伸缩自如。遇通货膨胀 时，通过红利分配，可获得较高收益，抵消货币贬值的影响。 3、交费灵活，不同家庭可依据实际经济实力和收入状况，来确定投保金额和交 费方式。
中年家庭的投资理财
案例背景
庄仁华，49岁，在移动通信公司任部门经理，年薪30万元。 其妻韩毓敏45岁，在邮政局工作，年薪5万元。儿子庄韩， 刚大学毕业，拟送加拿大攻读硕士和博士学位。庄先生父母 及岳父母有生活来源，但医疗费用不足，需要一些资助。庄 先生已购住房，基本装修已完成。庄先生进入股票市场较早， 成本投入30万元，目前持有的股票市值已达到75万元左右。 5年前夫妻已各购买了10份20年期交费的重大疾病终身保险。 家庭现有银行存款110万元。
构筑家庭理财的万里长城
投资工具—国债 国债投资分析
国债相对银行存款利率来说，一 是利息收益高于同档银行存款 （免税）；二是存期有长有短， 且长期档较多，收益较为稳定。 但从子女教育计划的执行难易来 看，有一些不足。一是低利率时 期买国债，将影响资金收益率； 二是国债发行不定期，不好买， 与子女教育计划的严格执行，在 时点上不匹配；三是教育经费是 分年度支付，而国债如果兑付年 期提前，刚浪费了资金使用效率， 推后则影响计划实行。
投资工具—外汇和买金投资 外汇和买金投资分析
此投资计划对于拟让子女出国留 学的家庭不失为一种上好的投资 工具。 它的优势为，强势国货币与黄金 形成了风险对冲，确保资金使用 价值的稳定，适用于富有的家庭 进行投资。但对于工薪阶层，它 每次投入的钱太多，且不好操作。
构筑家庭理财的万里长城
投资工具—基金 基金投资分析
构筑家庭理财的万里长城
投资工具—少儿两全保险（分红型）
表1 国寿鸿星少儿两全保险（分红型）利益演示表
被保险人 投保年龄
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9
一次性交保费 1000元
1387 1362 1336 1311 1286 1261 1236 1212 1165 1142
3年期交费 每年交1000元
投资工具—子女教育储蓄 子女教育储蓄投资分析
子女教育存续为特种储蓄品种，对 象：小学4年级以上的在校生。交费 方式：月缴或分2次或2次以上存足。 年期分为1年期、3年和6年3档。50 元起存，本金累计最高为2万。 缺陷有三点： 一是本金最高限额为2万元，不足 以完成投资计划 二是虽然享受了免税的优惠，但投 资收益率太低； 三是小学4年以上才允许办理，获 利时间段太短，算不上严格意义上 的投资。
基金相对银行存款利率来说，一是利息收益高于同 档银行存款（免税）；二是存期有长有短，且长期 档较多，收益较为稳定。 但从子女教育计划的执行难易来看，有一些不足。 一是低利率时期买国债，将影响资金收益率；二是 国债发行不定期，不好买，与子女教育计划的严格 执行，在时点上不匹配；三是教育经费是分年度支 付，而国债如果兑付年期提前，刚浪费了资金使用 效率，推后则影响计划实行。
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中国家庭投资理财实例
主讲：
构筑家庭理财的万里长城
家庭投资理财应遵循的原则
• • • • • 避险工具与风险投资工具相匹配的原则。 避险品种与风险投资品种持有比例相匹配的原则。 物化资本与证券化资本、现金流相匹配的原则。 资本投入与家庭收入相匹配的原则。 资本产出与消费预期相匹配的原则。
构筑家庭理财的万里长城
中年家庭的投资理财
外汇投资 日常开支 证券投资 子女教育 健康投资 紧急备用 黄金投资 赡养父母 意外保障 黄金投资 日常开支 健美健身 紧急备用 健康投资 子女教育 赡养父母 外汇投资 意外保障
庄先生家庭现有资产分流图
庄先生家庭现有收入分流图
中年家庭的投资理财
组合分析
• 从背景资料来看，庄先生的风险投资意识和避险意识都较强。当前家庭的主 要矛盾有两个：一是子女教育投资；二是充分利用目前的高收入期，在追求 高收益的同时，构筑家庭经济生活的“防火墙”。 • 日常开支。每年安排3万元，在中等城市中，标准不低。足可以过上比较舒 适的生活。 • 健美健身。韩毓敏已到45岁，即将进入女性更年期，这一时期，保养显得尤 为重要。 • 紧急备用金。做为儿子、女儿，家里要留出机动资金，以备老人急时之需。 每年安排3万元，以定活两便存款形式保持5万元常数，比较适宜。 • 子女教育投资。可让孩子勤工俭学，在锻炼的同时，减少家庭支出，因此， 在每年学费8万元的基础上，生活费安排在2万元，不足部分通过勤工俭学补 充。在出国留学的首年，应安排5万元，作为一次性投入。
中年家庭的投资理财
投资组合
家庭日常开支。年安排3万元。 妻子健美健身。年安排5000元。 紧急备用金。年安排3万元，以定活两便存款形式，保持5万元的常数。 子女教育投资。每年安排10万元，其中首先追加5万元。 健康投资。庄先生年交保费10800元，其妻年交费8700元，合计19500元。 赡养父母。每年计划安排1万元，作为父母、岳父母的医疗费用支出。 证券投资。保持75万元这个水平，暂不追加投资。 意外保障。庄先生购买1份国寿金卡，年支出280元。 外汇投资。将银行存款的1/2，即人民币55万元兑换成美元，并每年追加人 民币8万元。 • 黄金投资。将现有存款泊1/2，即人民币55万元用于黄金投资，并年追加人 民币7.5万元。 • • • • • • • • •
子女教育投资实例
• 设定家庭背景：
夫妻双方年龄在32~35岁左右，女儿6岁，准备上 小学一年级。夫妻收入工薪，年收入3万元左右。 设定的女儿培养目标为在国内完成研究生学业。 小学、初中、高中阶段的费用拟采用年度计划完 成。大学4年每年1万元左右的费用和研究生阶段 3万元左右的费用，拟计划采用逐年投资的渐进 式、积累式方式完成，时间跨度为13年。
中年家庭的投资理财
组合分析
• 健康投资。庄先生夫妇已经于5年前投保了重大疾病终身保险。其20万元的 保障可以满足目前的医疗费用水平。 • 赡养父母。庄先生的父母和岳父母年事已高，每年安排1万元作为医疗费用， 若有不足，可以从紧急备用金中支取。 • 证券投资。庄先生在证券市场中是个幸运儿，也是炒股高手。在目前情况下， 75万元的投票可继续持有。但必须关注所持股票的质量，不断优化投资组合。 • 意外保障。作为部门经理，外出活动比较频繁，每年购买1份高保额的意外 伤害保险，十分必要。 • 外汇与黄金投资。将家庭银行存款按1：1的比例，兑换成美元与黄金或投资 金币，并每年追加人民币8万元左右，构成风险对冲，以确保终生经济上无 忧。
因此，对于子女教育这个计划性强的投资而言，分红型教育金保险比较 适宜。
中年家庭的投资理财
中年家庭基本特点：
• 事业发展特点：家庭经济生活步入稳定期和收获期。知识和经验的 原始积累、社会关系的原始积累以及财富的原始积累开始体现出应 有的价值。 • 生理和心理特点：生理处于微妙的阶段。一方面器官大都运行正常。 另一方面，局部出现毛病，对疾病的抵抗力远不如以前，发生病变 机率增大。其结果是对事业发展雄心勃勃，但同时不得不考虑对健 康风险的规避。 • 家庭消费与投资特点：消费进入高峰期，父辈们这一时期的医疗保 健费用大幅增加，并有不确定性。子女大多步入高中或大学就读， 学习费用支出不菲。自身的健康健美投资和养老投资摆上日程。汽 车消费也是不容忽视的问题。
构筑家庭理财的万里长城
投资工具—存款 银行存款投资分析
目前人民币储蓄业务，存期最长、 利率最高的为5年期，计息方式为单 利。利率3.60%。 用这个方法解决子女教育问题，有 两点不足： 一、计算太复杂。钱的投入是分期 分批的，钱的使用也是分期分批的。 这期间，5年要转存一次，单是本息 计算就颇费周折； 二、资金收益率太低，几乎全靠本 金支撑。并且利率是变量，具有不 确定性。
构筑家庭理财的万里长城
投资工具—少儿两全保险（分红型）
利益分析
1、被保险人生存至年满18周岁，保险公司按保险金额的25%给付首年大 学教育保险金。 2、被保险人19、20、21周岁时，按保险金额的15%给付大学金。 3、被保险人22周岁时，保险公司按保险金额的30%给付创业保险金（正 可被应用于读研究生的费用），合同终止。 4、被保险人1年内因疾病生故，按所交保费的100%领取身故保险金；因 意外伤害身故或于1周年后因疾病身故，按所交保费的150%领取身故保险 金。 5、合同有效期内，享受分配红利，红利累积，以复利累积至合同终止。
4055 3979 3904 3829 3755 3682 3610 3540 3470 3403
6年期交费 每年交1000元
7879 7730 7582 7435 7291 7149 7009 6872 6738 6606
9年期交费 每年交1000元
11481 11261 11044 10830 10619 10412 10209
构筑家庭理财的万里长城
投资工具—少儿两全保险（分红型）
具体分析 1、与子女教育计划中帮助子女完成学业的目标相吻合，假设以现在大学每年学
费6000元左右，生活费4000元左右的水平测算，作9年期交费计划，每年交费 7000元。那么，在子女18岁步入大学的第1年，可获得17865.75元大学教育金。 其中1万元可作一年的学费和生活费，而7865.75元可作为上大学的生活用品和学 习用品添置费，大学的第2年、第3年、第4年，每年可领取10719.45元，基本满 足每年学费及生活费。至完成学业时，可领取21438.9元，帮助完成研究生学业。 2、对于子女教育这样的长线投资，在资金运用效率上，伸缩自如。遇通货膨胀 时，通过红利分配，可获得较高收益，抵消货币贬值的影响。 3、交费灵活，不同家庭可依据实际经济实力和收入状况，来确定投保金额和交 费方式。
中年家庭的投资理财
案例背景
庄仁华，49岁，在移动通信公司任部门经理，年薪30万元。 其妻韩毓敏45岁，在邮政局工作，年薪5万元。儿子庄韩， 刚大学毕业，拟送加拿大攻读硕士和博士学位。庄先生父母 及岳父母有生活来源，但医疗费用不足，需要一些资助。庄 先生已购住房，基本装修已完成。庄先生进入股票市场较早， 成本投入30万元，目前持有的股票市值已达到75万元左右。 5年前夫妻已各购买了10份20年期交费的重大疾病终身保险。 家庭现有银行存款110万元。
构筑家庭理财的万里长城
投资工具—国债 国债投资分析
国债相对银行存款利率来说，一 是利息收益高于同档银行存款 （免税）；二是存期有长有短， 且长期档较多，收益较为稳定。 但从子女教育计划的执行难易来 看，有一些不足。一是低利率时 期买国债，将影响资金收益率； 二是国债发行不定期，不好买， 与子女教育计划的严格执行，在 时点上不匹配；三是教育经费是 分年度支付，而国债如果兑付年 期提前，刚浪费了资金使用效率， 推后则影响计划实行。
投资工具—外汇和买金投资 外汇和买金投资分析
此投资计划对于拟让子女出国留 学的家庭不失为一种上好的投资 工具。 它的优势为，强势国货币与黄金 形成了风险对冲，确保资金使用 价值的稳定，适用于富有的家庭 进行投资。但对于工薪阶层，它 每次投入的钱太多，且不好操作。
构筑家庭理财的万里长城
投资工具—基金 基金投资分析
构筑家庭理财的万里长城
投资工具—少儿两全保险（分红型）
表1 国寿鸿星少儿两全保险（分红型）利益演示表
被保险人 投保年龄
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9
一次性交保费 1000元
1387 1362 1336 1311 1286 1261 1236 1212 1165 1142
3年期交费 每年交1000元
投资工具—子女教育储蓄 子女教育储蓄投资分析
子女教育存续为特种储蓄品种，对 象：小学4年级以上的在校生。交费 方式：月缴或分2次或2次以上存足。 年期分为1年期、3年和6年3档。50 元起存，本金累计最高为2万。 缺陷有三点： 一是本金最高限额为2万元，不足 以完成投资计划 二是虽然享受了免税的优惠，但投 资收益率太低； 三是小学4年以上才允许办理，获 利时间段太短，算不上严格意义上 的投资。
基金相对银行存款利率来说，一是利息收益高于同 档银行存款（免税）；二是存期有长有短，且长期 档较多，收益较为稳定。 但从子女教育计划的执行难易来看，有一些不足。 一是低利率时期买国债，将影响资金收益率；二是 国债发行不定期，不好买，与子女教育计划的严格 执行，在时点上不匹配；三是教育经费是分年度支 付，而国债如果兑付年期提前，刚浪费了资金使用 效率，推后则影响计划实行。
鼎祥理财优势
所有的金融产品在这里集合！！
祝大家早日成为理财顾问！
中国家庭投资理财实例
主讲：
构筑家庭理财的万里长城
家庭投资理财应遵循的原则
• • • • • 避险工具与风险投资工具相匹配的原则。 避险品种与风险投资品种持有比例相匹配的原则。 物化资本与证券化资本、现金流相匹配的原则。 资本投入与家庭收入相匹配的原则。 资本产出与消费预期相匹配的原则。
构筑家庭理财的万里长城
中年家庭的投资理财
外汇投资 日常开支 证券投资 子女教育 健康投资 紧急备用 黄金投资 赡养父母 意外保障 黄金投资 日常开支 健美健身 紧急备用 健康投资 子女教育 赡养父母 外汇投资 意外保障
庄先生家庭现有资产分流图
庄先生家庭现有收入分流图
中年家庭的投资理财
组合分析
• 从背景资料来看，庄先生的风险投资意识和避险意识都较强。当前家庭的主 要矛盾有两个：一是子女教育投资；二是充分利用目前的高收入期，在追求 高收益的同时，构筑家庭经济生活的“防火墙”。 • 日常开支。每年安排3万元，在中等城市中，标准不低。足可以过上比较舒 适的生活。 • 健美健身。韩毓敏已到45岁，即将进入女性更年期，这一时期，保养显得尤 为重要。 • 紧急备用金。做为儿子、女儿，家里要留出机动资金，以备老人急时之需。 每年安排3万元，以定活两便存款形式保持5万元常数，比较适宜。 • 子女教育投资。可让孩子勤工俭学，在锻炼的同时，减少家庭支出，因此， 在每年学费8万元的基础上，生活费安排在2万元，不足部分通过勤工俭学补 充。在出国留学的首年，应安排5万元，作为一次性投入。
中年家庭的投资理财
投资组合
家庭日常开支。年安排3万元。 妻子健美健身。年安排5000元。 紧急备用金。年安排3万元，以定活两便存款形式，保持5万元的常数。 子女教育投资。每年安排10万元，其中首先追加5万元。 健康投资。庄先生年交保费10800元，其妻年交费8700元，合计19500元。 赡养父母。每年计划安排1万元，作为父母、岳父母的医疗费用支出。 证券投资。保持75万元这个水平，暂不追加投资。 意外保障。庄先生购买1份国寿金卡，年支出280元。 外汇投资。将银行存款的1/2，即人民币55万元兑换成美元，并每年追加人 民币8万元。 • 黄金投资。将现有存款泊1/2，即人民币55万元用于黄金投资，并年追加人 民币7.5万元。 • • • • • • • • •
子女教育投资实例
• 设定家庭背景：
夫妻双方年龄在32~35岁左右，女儿6岁，准备上 小学一年级。夫妻收入工薪，年收入3万元左右。 设定的女儿培养目标为在国内完成研究生学业。 小学、初中、高中阶段的费用拟采用年度计划完 成。大学4年每年1万元左右的费用和研究生阶段 3万元左右的费用，拟计划采用逐年投资的渐进 式、积累式方式完成，时间跨度为13年。
中年家庭的投资理财
组合分析
• 健康投资。庄先生夫妇已经于5年前投保了重大疾病终身保险。其20万元的 保障可以满足目前的医疗费用水平。 • 赡养父母。庄先生的父母和岳父母年事已高，每年安排1万元作为医疗费用， 若有不足，可以从紧急备用金中支取。 • 证券投资。庄先生在证券市场中是个幸运儿，也是炒股高手。在目前情况下， 75万元的投票可继续持有。但必须关注所持股票的质量，不断优化投资组合。 • 意外保障。作为部门经理，外出活动比较频繁，每年购买1份高保额的意外 伤害保险，十分必要。 • 外汇与黄金投资。将家庭银行存款按1：1的比例，兑换成美元与黄金或投资 金币，并每年追加人民币8万元左右，构成风险对冲，以确保终生经济上无 忧。
因此，对于子女教育这个计划性强的投资而言，分红型教育金保险比较 适宜。
中年家庭的投资理财
中年家庭基本特点：
• 事业发展特点：家庭经济生活步入稳定期和收获期。知识和经验的 原始积累、社会关系的原始积累以及财富的原始积累开始体现出应 有的价值。 • 生理和心理特点：生理处于微妙的阶段。一方面器官大都运行正常。 另一方面，局部出现毛病，对疾病的抵抗力远不如以前，发生病变 机率增大。其结果是对事业发展雄心勃勃，但同时不得不考虑对健 康风险的规避。 • 家庭消费与投资特点：消费进入高峰期，父辈们这一时期的医疗保 健费用大幅增加，并有不确定性。子女大多步入高中或大学就读， 学习费用支出不菲。自身的健康健美投资和养老投资摆上日程。汽 车消费也是不容忽视的问题。