论文浅谈商业银行信贷风险管理中存在的问题及其对策

浅谈商业银行信贷风险管理中存在的问题及其对策

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摘要

信贷业务是我国商业银行最主要的业务,同时也是商业银行利润最主要的来源,然而长期以来我国商业银行的信贷管理水平一直不高,导致了大量的呆账坏账的产生,信贷风险控制水平低已经成为制约我国商业银行核心竞争力提升以及盈利能力提升的最主要阻碍因素。本文通过对商业银行信贷风险管理中存在问题的剖析，提出了完善信贷风险管理的对策建议。

关键字：信贷业务；商业银行；对策建议

Abstract

Credit business is the business of commercial banks in China and the most important,is also the main source of profit of commercial banks,but for a long time our country commercial bank credit management level is not high, resulting in a large number of bad debts from credit risk control level,low has become the main obstacles restricting the promotion to enhance the core competitiveness of China commercial banks as well as the profitability of the factors.In this paper,through the analysis of existing problems of comer cialbank credit risk management,puts forward countermeasures and suggestions on how to improve credit risk management.

Keywords:credit business;commercial bank;suggestions

目录

1.绪论 (2)

1.1信贷风险的概念 (6)

1.2信贷风险的种类及特点 (6)

2. 我国商业银行信贷风险的现状 (7)

2.1企业融资效率与资源配置 (8)

2.2 企业融资效率与银行危机的内在生成机制 (9)

3.当前商业银行信贷风险管理中存在的突出问题 (10)

3.1没有严格执行贷款审贷分离制度 (11)

3.2明星企业泡沫破裂风险 (11)

3.3内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理 (11)

3.4产能过剩行业贷款沉淀风险 (11)

3.5违规账外经营严重 (12)

3.6地产过热转嫁风险 (12)

3.7基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重 (13)

3.8关联企业贷款黑洞风险 (13)

3.9贷款“三查”制度不落实 (13)

3.10贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强 (13)

3.11企业资金链断裂风险 (14)

4.商业银行信贷风险管理问题产生的原因 (14)

4.1信贷营销理念偏差 (15)

4.2风险识别和管理技术手段落后 (15)

4.3盲目迷信企业集团 (16)

4.4对国家经济、行业及产业政策研究欠缺 (16)

5.完善商业银行信贷风险管理的对策 (16)

5.1培育健康的信贷文化 (16)

5.2加强对国家宏观经济政策和行业政策的研究 (17)

5.3建立快速的风险识别预警机制 (17)

5.4规范贷款行为，避免盲目跟风 (18)

5.5加强集团性关联企业风险控制 (18)

5.6加强房地产信贷管理 (19)

6.总结 (19)

7.参考文献 (20)

8.致谢 (21)

1.绪论

商业银行面临的风险主要是信贷风险。信贷风险管理的成败不仅关系到商业银行盈利目标能否实现．而且对商业银行的生存发展起着至关重要的作用。

1.1信贷风险的概念

信贷风险，是债务人因无力清偿债力出现的风险。它是信贷资产经营上的一种主要风险。信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业（借款人）的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。

信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有“先下手为强，后下手遭殃”的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。此种违约形态在中国现行法上虽无明确规定，但它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。

1.2信贷风险的种类及特点

信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业（借款人）的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信