购房贷款决策问题研究性学习

购房贷款决策问题研究性学习

曾色祥

一、问题提出

现代社会随着经济的持续增长，经济收入的不断提高，人们对“住”的要求越来越高。越来越多的工薪阶层都在以银行贷款，分期付款的方式购买商业住房。购房时人们普遍的心理是想弄清楚其中的每一个细节，但很多人却不知道怎样计算这些贷款利率以及分期付款该付多少。在高一上学期学完数列后，针对这一问题，我们高二（3）班几个喜欢钻研、刨根问底的同学组成了课题小组，开始了相关问题的研究。

二、课题背景及目的

2008年中国楼市在前期不正常的房价上涨过快，在持续加息提高存款准备金率，严控房地产信贷安全等严厉的调控之后，骤然间房地产业快步进入了严冬，在楼市频遭“冬夜”之时，国务院又通过一系列措施出台救市政策：税收减免·利率下调·首付下调等政策提振低迷楼市。本次论述不考虑一系列措施对楼市的影响，着重分析购房贷款中贷款年限·贷款利率·支付方式对购房者支付利息的影响。所谓购房贷款，就是购房者支付了首期房款后，不足部分从金融机构贷款出来支付给开发商，再由购房者按约定的方式还本付息给金融机构的行为。而不同的贷款形式所产生的利息是不一样的，影响利息计算的有：贷款年限，利率，支付方式等，上述发生变化则影响结果。我们应该运用数学知识作出科学的决策！通过社会调查，锻炼社会实践活动能力、社交能力。在现在的信息时代，学会合作，何获取大量信息并作分析的能力。学会数学建模，培养分析问题、解决问题的能力和研究问题的方法，让学生有积极的学习态度和科学严谨的研究精神。

三、课题研究的方法

（1）先把要研究的课题确定下来

（2）小组讨论再分配任务，研讨研究方案，分工合作进行调查，收集，分析数据（3）收集相关资料并做出相关的整理

（4）确定调查的方案，进行问卷调查

（5）对数据进行处理并列出相关图表

（6）得出结论

（7）对本次调查结果提出一些建议

（8）归纳感想

四、课题研究过程

1、调查购房贷款决策问题的相关问题

①去到房产公司售楼部，全面了解商业住房贷款政策、利率等问题

②到银行了解国家对商业住房贷款利率的相关政策

③通过互联网了解商业住房贷款政策、利率等问题

④当前的购房贷款形式

⑤正在采用购房贷款的人群及特征

⑥国家的相关政策及注意事项

⑦购房贷款的市场需求

⑧各相关群体的利益及风险

⑨对宏观经济的影响以及专家建议及点评

⑩购房贷款的窍门

2．研究方法以及相关问题研究方法：

问卷调查、上网查找资料这次调查我们采取随机抽样的方法不分年龄、职业等共调查了110人。

问卷内容：

1.您的年龄是：

A.20~30岁

B.30~40岁

C.40~50岁

D. 50~60岁

2.您家庭的年收入是在：

A. 10万元以下

B.10~20万元

C. 20~30万元

D.30万元以上

3.您在近期内是否有购房打算。

A.有

B.没有

1.您能接受的房价最高为：

A.5000元/平方米以下

B.5000~8000元/平方米

C. 8000~12000/平方米

D.12000元/平方米以上

2.您想买的房子的类型是:

A. 新普通公寓式单层商品房

B. 二手普通公寓式单层商品房

C.复式楼

D. 别墅

3.您会选择哪种付款方式:

A. 一次性现金

B. 向亲戚或朋友借款

C.银行贷款

4.若您选择银行贷款,您倾向于下面哪一种模式:

A. 商业贷款

B. 公积金贷款

C. 组合型贷款

5. 若您选择银行贷款,您觉得最合适的还款期限是：

A. 10年或以下

B.10~15年

C. 15~20年

D. 20年以上

6．若您选择银行贷款,您会拿出家庭收入的多少去还款：

A. 20%或以下

B. 20%~30%

C. 30%~35%

D. 35%~40%

E.40%以上

7. 若您选择银行贷款,您会选择下列哪种还款方式：

A. 一次还本付息法

B.等额本息还款法

C.等额本金还款法

D.宽限期还款法

E.等比累进还款法

F.等额累进还款法

五.研究成果

购房贷款流程图

经调查结果显示：下面简要利用计算公式举例说明贷款年限，利率，支付方式对购房者的影响。利息计算分为单利与复利计算。购房利息以复利计算。贷款年限对利息的影响：例：某家庭购置一套商品房总房价为100万元，需向银行贷款70万元，期限为10年，年利率为7%，该家庭要支付的总利息为：P[（1+i)n-1],P=本金 i=利率 n=年限。则：

70[（1+7%)10-1]=67.7万元；若贷款年限为5年则70[（1+7%)5-1]=28.18万元。贷款利率对利息的影响：如上例其他条件不变年利率为6，则贷款年限10年期的总利息为

70[（1+6%)10-1]=55.36万元。支付方式对利息的影响：上例其它条件不变，设定利息支付按季计算，则总利息为：i=7%/4 n=10·4=40 70[(1+7%/4)40-1]=70.11万元；设定利息支付按月计算：i=7%/12 n=10·12=120 70[(1+7%/12)120-1]= 70.68万元。

从上述举例可以看出，贷款年限，利率及支付方式对购房成本的影响，贷款年限长则总利息高，但本息还款压力相对较弱，贷款年限短则总利息低，但本息还款压力大。利率的高低直接影响贷款成本。上述举例只是一个简单的理论说明，实际购房贷款行为中远比举例复杂，再例如某家庭以购房贷款的方式购买了一套价值为50万元的住宅，如果该家庭首付款为房价的30%，其余房款用贷款支付。如果贷款的期限为10年，按月等额偿还，年贷款利率为15%，则p=50·70%=35万元月贷款利率i=15%/12=1.25% 计息周期n=10·12=120

350000[1.25%(1+1.25%)120]/[1+1.25%)120-1]=5646元购房者需要根据自己的实际情况作出最适合自己的组合计算方法，如果购房者目前的经济条件比较好，还款能力强，而以后的经济条件又不能十分确定的，最好选择贷款期短或前期还款比例较大的组合；但该组合存在着未来利率下调的风险或存款利率上涨的风险损失己有的利益。若购房者经济条件一直比较稳定则可选择中期或长期等额本息还本付息组合，但该组合同样存在着未来利息上调或存款利率下调的风险损失、上述观点只论述了贷款利息对楼市的影响，但购房者更主要考虑的因素有房地产政策，房地产价格走向，自有资金还款能力等等，购房者只有充分考虑了各方面因素之后，根据自身的条件明智满意地完成一次购房置业。