第四章_网上支付与结算总结
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信用卡的类型
– – – – 按卡的信用性质与功能区分：借记卡、贷记卡 按发卡机构的性质区分：金融卡、非金融卡 按发卡对象区分：主卡、附属卡、个人卡、公司 卡等 按持卡人信誉或社会经济地位区分：白金卡、金 卡、银卡、普通卡等 按流通范围区分：国际卡、地区卡
–
4.2
4.2.2
•
电子货币
电子货币的分类
电子货币
3、电子货币的表现形式
目前主要有：银行卡、电子支票、电子现金等。
4、电子货币的优势
加快资金周转，提高资金使用效率。
节约流通费用，节省社会劳动。 可以为客户提供更多的金融服务。 通用性（不受金额、对象、区域限制） 安全性（流通过程中对风险的排斥） 可控性（控制流量和流向）
按流通方式分类
• “闭环型”电子货币
•
“开环型”电子货币 指余额信息在个人或企业之间可以
辗转不断的流通下去，信息的流通 路径没有限定的终点(不构成闭合环 路)的电子货币。
4.2
4.2.2
电子货币
电子货币的分类
按支付方式分类
• • • • 储值卡型电子货币 信用卡应用型电子货币 存款利用型电子货币 现金模拟型电子货币
4.2
4.2.2
电子货币
电子货币的分类
储值卡型电子货币
• 储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金 用的IC卡或磁卡。
特点：1 用现金购买相同价值的卡， 2 不记名、不挂失 3 面值较小 4 大多为IC卡 如：联华OK积点卡
常用的储值卡型电子货币：
移动公司的充值卡； 固定电话使用的IC卡、磁卡、IP卡； 超市商店发行的购物卡，石油公司发行的加油卡等；
信用卡应用型电子货币
应用特性
– – – – 特约商店无须太多投入即能付于使用 24小时内无论何时均可使用 能受理信用卡的商店在全世界数量相当之多 法律和制度方面的问题较少。
4.2
4.2.2
• •
电子货币
电子货币的分类
存款利用型电子货币
现金结算 移动存款的结算
往银行里存的钱即现金，存 款者因此获得了可以向银行 请求返还存款的权利。
网络银行
网络银行的竞争优势
成本领先优势
差异化竞争优势
专一化竞争优势
无边界竞争的知识优势
网络银行
网络银行对传统银行的影响
扩大了商业银行的市场覆盖范围
扩展了商业银行市场的业务领域
优化了商业银行的市场组织结构体系
创新了支付工具产品
扩大了客户群体，改善了服务，降低了成本
无证书SET与SET的不同：
1“需要信用卡证书”指示符设 置为“假”，允许无证书SET 交易 2对于接受SET支付的商户来 说，无需任何改动就可以接受 为无证书SET
无证书SET优点：
持卡人不必向CA中心申请持卡人证书 商户无法见到信用卡号码以及相关的金融信 息 使用SET协议 商户无需进行人能和改动，对支付网关的影 响也很小
第四章
1 2 3 4
网上支付结算
网上支付
电子货币 网上支付模式 网上银行
引例
阅读易购365—招商银行网上支付结算系统结构， 回答下列问题： 什么是网上支付？什么是网上银行？ 网上支付跟网上银行有什么关系？
4.1
4.1.1
网上支付
网上支付的概念
网上支付指的是客户、商家、网上银行之间使用 安全电子手段，把新型支付工具：电子现金、银行卡、 电子支票的支付信息通过网络安全传送到银行或相应 的处理机构，从而完成支付的整个过程。
支付网关
模拟POS
思考
总结四种网上支付结算模式所关注的核心元素是 什么？
提示：1 这四种模式分别采用的安全协议
2 关注的核心元素的不同
引言
关于网络银行
你觉得网络银行的发展最重要的原因是什么？ 你认为网络银行发展的作用主要是什么？ 你认为网络银行和电子银行的关系是什么？网上支付和 电子支付的关系又是什么？
电子钱包(E-wallet)是一个可以由顾客用来进行安全电子 交易和储存交易记录的特殊计算机软件，就像生活中随身 携带的钱包一样，能够存放客户的电子现金、信用卡号、 尩、个人信息等，经过授权后又可方便地有选择地取出使 用的新式网络支付工具，可以说是“虚拟钱包”。电子钱 包本身并不能用于支付，而用选择存放在电子钱包里面的 自己的各种电子货币（如数字现金）或电子金融卡（信用 卡、IC卡）等来进行支付结算。
障。
（ 4）防范犯罪活动： 在电子货币方案中应考虑防范洗钱等犯罪
活动。
（5）货币统计汇报： 必须向中央银行汇报货币政策的有关信息。 返回本节 （ 6 ）可回购： 在电子货币持有者的要求下可一对一回购纸质货
4.2
4.2.1
电子货币
电子货币的发行
电子货币的发行
有中介结构介入的电子货币的发行体系
4.2
4.2.2
• •
电子货币
电子货币的分类
1 现金是最终的支付手段。 2 现金支付具有分散处理的性质 3 现金支付具有脱线处理的品质。 4 现金的稀缺性与信誉性
现金模拟型电子货币
现金支付的特点 电子现金的实现
– –
e现金 Mondex型的电子现金
•
电子现金的特点
练习题
网上支付 电子支付 网上银行 必须先存款后消费的信用卡称为？ A 借记卡 B 贷记卡 为什么说现金是最终的支付手段？
4.4
4.4.1
网上银行
网上银行的基本概念
网上银行的定义
网上银行也称为网络银行、在线银行，是指利用 Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及 支持电子商务网上支付的新型银行。
1.
网络银行的概念
纯网络银行(SFBK)
广义的网络银行
电子分行
远程银行
狭义的网络银行
4.4
4.4.1
网上银行
网上银行的基本概念
运行环境的开放性
网上银行的特点
• • • • 无分支机构 开放性与虚拟化 智能化 创新化
服务的数字化
业务处理的实时性
4.4
4.4.2
• • • • • • • • •
网上银行
网上银行基本业务
家庭银行 企业银行 信用卡业务 国际业务 国际业务 信贷 特色服务 商务服务 信息发布
电子货币。 电子支票系统 电子货币系统： 信用卡系统
电子货币是电子 商务的核心。
数字现金系统
7.1.1
2、电子货币的特征
电子货币
传统货币
实物 （纸币） 依赖人工
电子货币 存在形式
电子符号（磁介质、电磁/ 光波、电脉冲等）
业务形式 依赖于相关设备
安全性
密码、加密、路由器等网络 安全保护
防伪技术
7.1.1
纯网络银行
2.
网络银行的发展
纯网络银行
网络银行产生过程
传统银行扩展
大银行发展模式
网络银行的 未来发展模式
社区银行发展模式
纯网络银行发展模式
4.4
4.4.1
网上银行
网上银行的基本概念
网上银行在电子商务中的地位
• 网上银行创造的电子货币以及独具优势的网上支 付功能，为电子商务中网上支付的实现提供了强有力 的支持。 • 作为网上支付和结算的最终执行者，网上银行起 着连结买卖双方的纽带作用，网上银行所提供的网上 支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次。
电子货币。
（3）电子货币：电子货币是以金融电子化网络为基础，以
商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技 术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算 机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流 通和支付功能的货币。
• （4）为什么出现电子货币：电子货币是计算机介入货币
7.1.1
电子货币
6、电子货币的发展战略
电子货币是电子商务的核心，它将逐步在国际金融活动中发挥重 要作用。欧洲中央银行讨论了建立电子货币的最低要求 （1998.8）：
（1）严格管理：电子货币的发行需要进行严格管理。 （2）明确的法律准备：明确定义与电子货币相关方的权利和义
务。
（ 3）技术安全保障： 电子货币系统必须在各个环节中有安全保
4.1
4.1.2
网上支付
网上支付系统的构成
认证中心
客户 电子货币
Internet
商家
网上支付协议
支付网关 支付网关
客户开户行
商家开户行
银行网络
在招行网上银行申请网上支付功能
思考题
网上支付系统的几大构成元素是什么？能否说出 资金的流向？ 什么是钓鱼网站？它的主要危害是什么？
4.2
4.2.1
Internet 浏览器 银行
单纯SSL模式
SSL提供的功能：隐私；鉴证以及报文完整性。 单纯SSL模式特点：
1 每个参与者都必须有一个安全证书 2 每一方都用自己和对方的证书对所发送的信息加密
SSL模式优点：
1 不必修改现有基础设施 2 持卡人不需电子钱包
持卡人
订单
商户
SSL模式缺点：
非常不安全 商户可见金融信息 40位SSL易被攻破
无证书SET缺点：
持卡人必须安装电子钱包软 件
完全SET模式
特点：
各方都拥有证书；持卡人需要电子钱包软件来处理SET支付；支付信息对商户不可见
CA认证中心
支付网关
商户 ISO8583
完全SET优点： 信用卡号码以及相 关金融信息商户不 可见 都有证书，安全可 靠
完全SET缺点： 实现比较复杂 持卡人需安装电子 钱包
MOSET缺点： 商户可以看见类似信 用卡号码以及到期日 的金融数据
无证书SET模式
无证书SET模式（cert less SET）
特点：
1需使用电子钱包 2不需要向持卡人向CA申请持卡人证书 3在使用之前，在电子钱包中增加一个无证 书的账号及信息 4订单信息通过internet使用SET协议传送到 支付服务器
思考： 能否说出区分磁卡和IC卡的方法？
4.2
4.2.2
•
电子货币
电子货币的分类
信用卡应用型电子货币
信用卡的概念
信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使 用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行 基本功能融为一体的业务。
4.2
4.2.2
•
电子货币
电子货币的分类
信用卡应用型电子货币
7.1.1
电子货币
5、电子货币的存在问题
（1）电子货币的出现彻底改变了银行传统的手工记帐 和算帐、邮寄凭证等操作方式。是货币史上的一次重 大变革。 （2）电子货币最大的问题就是安全问题
电子货币与纸币一样都是没有价值的，而且多数情况下 连纸币所具有的实物形式也没有，一切都是凭着计算机里 的记录。那么，一旦银行计算机系统由于本身故障，或遭 人恶意破坏而造成数据错误，后果将是很严重的。而且， 电子货币在传输过程中，也有被篡改的危险。
流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展，要求资金快速 流通的产物，也是现代金融业务与现代科技结合的产物。
1、电子货币的产生 提款机、POS机 • 基础---金融电子化网络。 • 媒介---商用电子化机具和各类交易卡。 • 手段---计算机技术和通信技术。 信用卡/提款卡 • 形式---存储在银行计算机系统中的电子数据（二进制数据）， 即
电子货币发行者A 现金或者存款流 数据流 银行a 银行b
电子货币使用者X
电子货币使用者Y
思考：在该体系中，新介入的中介机构是什么？？
4.2
4.2.2
电子货币
电子货币的分类
用于一次支付的余额信息必须返回 到发行主体的电子货币，即余额信 息在“发行主体+顾客----商店+发行 主体”这个闭合环路中流动
MOSET服务器
支付网关
持卡人信用卡信息： 卡号、到期日、交易 金额等。
MOSET与SET的不同：
SET提供一个“需要卡证书”扩展功能， “假”， 支付网关支持MOSET模式。CA支持，并且支付网关应 用软件基本不受MOSET的影响。
面向商户的MOSET模式
MOSET优点： 1 持卡人不必安装电 子钱包软件 2 不必向CA申请持卡 人证书 3 持卡人购物只需输 入信用卡信息 4 使用SSL协议，接受 MOSET所作的修改比 较小
电子货币Байду номын сангаас
电子货币的发行
电子货币
电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行 者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某 些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而 能够清偿债务。
1、电子货币的产生
（1）货币：是一种固定充当一般等价物的特殊商品。 （ 2 ）货币的表现形式： 商品货币 → 金属货币 → 纸币 →
4.3
4.3.1
网上支付模式
面向商户的MOSET模式
4.3.2
4.3.3 4.3.4
无证书SET模式
完全SET模式 单纯SSL模式
面向商户的MOSET模式
面向商户的SET模式（M-merchant 商人； O-oriented 面向；）
特点： 客户不需要电子钱包（E-purse） 持卡人与商户之间SSL 大多数商户使用SSL进行支付 持卡人 商家服务器
– – – – 按卡的信用性质与功能区分：借记卡、贷记卡 按发卡机构的性质区分：金融卡、非金融卡 按发卡对象区分：主卡、附属卡、个人卡、公司 卡等 按持卡人信誉或社会经济地位区分：白金卡、金 卡、银卡、普通卡等 按流通范围区分：国际卡、地区卡
–
4.2
4.2.2
•
电子货币
电子货币的分类
电子货币
3、电子货币的表现形式
目前主要有：银行卡、电子支票、电子现金等。
4、电子货币的优势
加快资金周转，提高资金使用效率。
节约流通费用，节省社会劳动。 可以为客户提供更多的金融服务。 通用性（不受金额、对象、区域限制） 安全性（流通过程中对风险的排斥） 可控性（控制流量和流向）
按流通方式分类
• “闭环型”电子货币
•
“开环型”电子货币 指余额信息在个人或企业之间可以
辗转不断的流通下去，信息的流通 路径没有限定的终点(不构成闭合环 路)的电子货币。
4.2
4.2.2
电子货币
电子货币的分类
按支付方式分类
• • • • 储值卡型电子货币 信用卡应用型电子货币 存款利用型电子货币 现金模拟型电子货币
4.2
4.2.2
电子货币
电子货币的分类
储值卡型电子货币
• 储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金 用的IC卡或磁卡。
特点：1 用现金购买相同价值的卡， 2 不记名、不挂失 3 面值较小 4 大多为IC卡 如：联华OK积点卡
常用的储值卡型电子货币：
移动公司的充值卡； 固定电话使用的IC卡、磁卡、IP卡； 超市商店发行的购物卡，石油公司发行的加油卡等；
信用卡应用型电子货币
应用特性
– – – – 特约商店无须太多投入即能付于使用 24小时内无论何时均可使用 能受理信用卡的商店在全世界数量相当之多 法律和制度方面的问题较少。
4.2
4.2.2
• •
电子货币
电子货币的分类
存款利用型电子货币
现金结算 移动存款的结算
往银行里存的钱即现金，存 款者因此获得了可以向银行 请求返还存款的权利。
网络银行
网络银行的竞争优势
成本领先优势
差异化竞争优势
专一化竞争优势
无边界竞争的知识优势
网络银行
网络银行对传统银行的影响
扩大了商业银行的市场覆盖范围
扩展了商业银行市场的业务领域
优化了商业银行的市场组织结构体系
创新了支付工具产品
扩大了客户群体，改善了服务，降低了成本
无证书SET与SET的不同：
1“需要信用卡证书”指示符设 置为“假”，允许无证书SET 交易 2对于接受SET支付的商户来 说，无需任何改动就可以接受 为无证书SET
无证书SET优点：
持卡人不必向CA中心申请持卡人证书 商户无法见到信用卡号码以及相关的金融信 息 使用SET协议 商户无需进行人能和改动，对支付网关的影 响也很小
第四章
1 2 3 4
网上支付结算
网上支付
电子货币 网上支付模式 网上银行
引例
阅读易购365—招商银行网上支付结算系统结构， 回答下列问题： 什么是网上支付？什么是网上银行？ 网上支付跟网上银行有什么关系？
4.1
4.1.1
网上支付
网上支付的概念
网上支付指的是客户、商家、网上银行之间使用 安全电子手段，把新型支付工具：电子现金、银行卡、 电子支票的支付信息通过网络安全传送到银行或相应 的处理机构，从而完成支付的整个过程。
支付网关
模拟POS
思考
总结四种网上支付结算模式所关注的核心元素是 什么？
提示：1 这四种模式分别采用的安全协议
2 关注的核心元素的不同
引言
关于网络银行
你觉得网络银行的发展最重要的原因是什么？ 你认为网络银行发展的作用主要是什么？ 你认为网络银行和电子银行的关系是什么？网上支付和 电子支付的关系又是什么？
电子钱包(E-wallet)是一个可以由顾客用来进行安全电子 交易和储存交易记录的特殊计算机软件，就像生活中随身 携带的钱包一样，能够存放客户的电子现金、信用卡号、 尩、个人信息等，经过授权后又可方便地有选择地取出使 用的新式网络支付工具，可以说是“虚拟钱包”。电子钱 包本身并不能用于支付，而用选择存放在电子钱包里面的 自己的各种电子货币（如数字现金）或电子金融卡（信用 卡、IC卡）等来进行支付结算。
障。
（ 4）防范犯罪活动： 在电子货币方案中应考虑防范洗钱等犯罪
活动。
（5）货币统计汇报： 必须向中央银行汇报货币政策的有关信息。 返回本节 （ 6 ）可回购： 在电子货币持有者的要求下可一对一回购纸质货
4.2
4.2.1
电子货币
电子货币的发行
电子货币的发行
有中介结构介入的电子货币的发行体系
4.2
4.2.2
• •
电子货币
电子货币的分类
1 现金是最终的支付手段。 2 现金支付具有分散处理的性质 3 现金支付具有脱线处理的品质。 4 现金的稀缺性与信誉性
现金模拟型电子货币
现金支付的特点 电子现金的实现
– –
e现金 Mondex型的电子现金
•
电子现金的特点
练习题
网上支付 电子支付 网上银行 必须先存款后消费的信用卡称为？ A 借记卡 B 贷记卡 为什么说现金是最终的支付手段？
4.4
4.4.1
网上银行
网上银行的基本概念
网上银行的定义
网上银行也称为网络银行、在线银行，是指利用 Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及 支持电子商务网上支付的新型银行。
1.
网络银行的概念
纯网络银行(SFBK)
广义的网络银行
电子分行
远程银行
狭义的网络银行
4.4
4.4.1
网上银行
网上银行的基本概念
运行环境的开放性
网上银行的特点
• • • • 无分支机构 开放性与虚拟化 智能化 创新化
服务的数字化
业务处理的实时性
4.4
4.4.2
• • • • • • • • •
网上银行
网上银行基本业务
家庭银行 企业银行 信用卡业务 国际业务 国际业务 信贷 特色服务 商务服务 信息发布
电子货币。 电子支票系统 电子货币系统： 信用卡系统
电子货币是电子 商务的核心。
数字现金系统
7.1.1
2、电子货币的特征
电子货币
传统货币
实物 （纸币） 依赖人工
电子货币 存在形式
电子符号（磁介质、电磁/ 光波、电脉冲等）
业务形式 依赖于相关设备
安全性
密码、加密、路由器等网络 安全保护
防伪技术
7.1.1
纯网络银行
2.
网络银行的发展
纯网络银行
网络银行产生过程
传统银行扩展
大银行发展模式
网络银行的 未来发展模式
社区银行发展模式
纯网络银行发展模式
4.4
4.4.1
网上银行
网上银行的基本概念
网上银行在电子商务中的地位
• 网上银行创造的电子货币以及独具优势的网上支 付功能，为电子商务中网上支付的实现提供了强有力 的支持。 • 作为网上支付和结算的最终执行者，网上银行起 着连结买卖双方的纽带作用，网上银行所提供的网上 支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次。
电子货币。
（3）电子货币：电子货币是以金融电子化网络为基础，以
商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技 术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算 机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流 通和支付功能的货币。
• （4）为什么出现电子货币：电子货币是计算机介入货币
7.1.1
电子货币
6、电子货币的发展战略
电子货币是电子商务的核心，它将逐步在国际金融活动中发挥重 要作用。欧洲中央银行讨论了建立电子货币的最低要求 （1998.8）：
（1）严格管理：电子货币的发行需要进行严格管理。 （2）明确的法律准备：明确定义与电子货币相关方的权利和义
务。
（ 3）技术安全保障： 电子货币系统必须在各个环节中有安全保
4.1
4.1.2
网上支付
网上支付系统的构成
认证中心
客户 电子货币
Internet
商家
网上支付协议
支付网关 支付网关
客户开户行
商家开户行
银行网络
在招行网上银行申请网上支付功能
思考题
网上支付系统的几大构成元素是什么？能否说出 资金的流向？ 什么是钓鱼网站？它的主要危害是什么？
4.2
4.2.1
Internet 浏览器 银行
单纯SSL模式
SSL提供的功能：隐私；鉴证以及报文完整性。 单纯SSL模式特点：
1 每个参与者都必须有一个安全证书 2 每一方都用自己和对方的证书对所发送的信息加密
SSL模式优点：
1 不必修改现有基础设施 2 持卡人不需电子钱包
持卡人
订单
商户
SSL模式缺点：
非常不安全 商户可见金融信息 40位SSL易被攻破
无证书SET缺点：
持卡人必须安装电子钱包软 件
完全SET模式
特点：
各方都拥有证书；持卡人需要电子钱包软件来处理SET支付；支付信息对商户不可见
CA认证中心
支付网关
商户 ISO8583
完全SET优点： 信用卡号码以及相 关金融信息商户不 可见 都有证书，安全可 靠
完全SET缺点： 实现比较复杂 持卡人需安装电子 钱包
MOSET缺点： 商户可以看见类似信 用卡号码以及到期日 的金融数据
无证书SET模式
无证书SET模式（cert less SET）
特点：
1需使用电子钱包 2不需要向持卡人向CA申请持卡人证书 3在使用之前，在电子钱包中增加一个无证 书的账号及信息 4订单信息通过internet使用SET协议传送到 支付服务器
思考： 能否说出区分磁卡和IC卡的方法？
4.2
4.2.2
•
电子货币
电子货币的分类
信用卡应用型电子货币
信用卡的概念
信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使 用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行 基本功能融为一体的业务。
4.2
4.2.2
•
电子货币
电子货币的分类
信用卡应用型电子货币
7.1.1
电子货币
5、电子货币的存在问题
（1）电子货币的出现彻底改变了银行传统的手工记帐 和算帐、邮寄凭证等操作方式。是货币史上的一次重 大变革。 （2）电子货币最大的问题就是安全问题
电子货币与纸币一样都是没有价值的，而且多数情况下 连纸币所具有的实物形式也没有，一切都是凭着计算机里 的记录。那么，一旦银行计算机系统由于本身故障，或遭 人恶意破坏而造成数据错误，后果将是很严重的。而且， 电子货币在传输过程中，也有被篡改的危险。
流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展，要求资金快速 流通的产物，也是现代金融业务与现代科技结合的产物。
1、电子货币的产生 提款机、POS机 • 基础---金融电子化网络。 • 媒介---商用电子化机具和各类交易卡。 • 手段---计算机技术和通信技术。 信用卡/提款卡 • 形式---存储在银行计算机系统中的电子数据（二进制数据）， 即
电子货币发行者A 现金或者存款流 数据流 银行a 银行b
电子货币使用者X
电子货币使用者Y
思考：在该体系中，新介入的中介机构是什么？？
4.2
4.2.2
电子货币
电子货币的分类
用于一次支付的余额信息必须返回 到发行主体的电子货币，即余额信 息在“发行主体+顾客----商店+发行 主体”这个闭合环路中流动
MOSET服务器
支付网关
持卡人信用卡信息： 卡号、到期日、交易 金额等。
MOSET与SET的不同：
SET提供一个“需要卡证书”扩展功能， “假”， 支付网关支持MOSET模式。CA支持，并且支付网关应 用软件基本不受MOSET的影响。
面向商户的MOSET模式
MOSET优点： 1 持卡人不必安装电 子钱包软件 2 不必向CA申请持卡 人证书 3 持卡人购物只需输 入信用卡信息 4 使用SSL协议，接受 MOSET所作的修改比 较小
电子货币Байду номын сангаас
电子货币的发行
电子货币
电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行 者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某 些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而 能够清偿债务。
1、电子货币的产生
（1）货币：是一种固定充当一般等价物的特殊商品。 （ 2 ）货币的表现形式： 商品货币 → 金属货币 → 纸币 →
4.3
4.3.1
网上支付模式
面向商户的MOSET模式
4.3.2
4.3.3 4.3.4
无证书SET模式
完全SET模式 单纯SSL模式
面向商户的MOSET模式
面向商户的SET模式（M-merchant 商人； O-oriented 面向；）
特点： 客户不需要电子钱包（E-purse） 持卡人与商户之间SSL 大多数商户使用SSL进行支付 持卡人 商家服务器