网上银行风险

网络时代银行业网络化面临的风险

(一)何为银行风险

1.何为风险

自从有了人类历史风险(risk就己经存在了并且是一个长期存在的过程是，

何为风险的含义，目前国内还没有统一的观点。

C1)损失可能说与损失不确定说

风险损失可能说，主要从企业经营的角度出发，探讨风险与损失存在着什么

样的联系，强调损失发生的可能性。1895年，《作为经济要素的风险》(Risk as An Economic Factor)的这本书的著者美国学者海尼斯(J.Haynes)提出了风险的概

念，他认为:“风险意味着损失的可能性。”《普通经营经济学》是法国学者莱曼

在1928年出版的他将风险定义为“损失发生的可能性”。“风险损失不确定说，

所出发的角度是如何对风险的管理，对风险是以概率的观点进行定义的，强调损

失发生的不确定性。1901年，美国学者威利特(A.H. Weillet)在他的博士论文《风

险与保险的经济管理论》中将风险定义为“关于不愿意发生的事件的不确定性的

客观体现”，这个定义有两层含义:第一，风险是客观存在的现象;第二，风险

的发生具有不确定性。7

C2)预期与实际结果变动说

美国保险学者小威廉姆斯(C.Arthur Williams Jr.、海因斯(Richard M.Heins

将风险定义为:“风险是在一定条件下、一定时期内可能产生结果的变动。如果

结果只有一种可能，不存在变动，风险为零;如果可能产生的结果有几种，则风

险存在。可能产生的结果越多，变动越大，风险也就越大。预期结果与实际结果

的变动，意味着猜测的结果和实际结果的不一致或偏离。”“

(3)风险主观学说与风险客观学说

风险主观学说强调损失与不确定性之间的关系，认为这种不确定性产生于个

人对客观事物的主观估计，不能以客观的尺度予以衡量。美国的小威廉和汉斯是

这一观点的代表人物，他们把人的主观因素引入风险分析，认为“虽然风险是客

观存在的，但不确定性则是主观的、个人的和心理的一种理念，不同的人对同一

风险可能存在不同的看法。”风险客观学说则是以风险的存在为前提，对风险事

6 Anderson .A. 2000.Converging on an a business future:EB2B in the financial services industry. Research

papers .(3).

} Andrews K R.1971.The concept of corporate strategy. Dow Jones-Irwin.

8 Jjhn.Williamson:"Development of Financial System in Post-Crisis Asia",Asia Development Bank Working

Paper,Apri1,2006

9 D.Asli&R.levine Bank-Based and Market-Based Financial System:Cross Country Comparisons,World

故以观察为基础，用概率和统计的观点加以定义，认为风险概率是客观的，可以

用客观的尺度加以衡量。美国学者A.H.奈特(Night和佩费尔(Irving Pefer

是这一观点的代表人物，前者指出“风险是可测定的不确定性”，后者将风险定

义为“风险是可测度的客观概率的大小”。to综上，我们可将风险定义为:风险

是指在特定的期间内，在特定的客观条件下，人们对未来行为的决策及客观条件

的不确定性而导致的经济损失的可能。这个定义包含了两个方面:一是风险与人

们的行为相联系。行为是人们根据所掌握的信息做出的决策，因此风险与信息披

露的质与量有关。二是风险的重要成因之一是客观条件的不确定性。尽管人们不

能完全控制客观条件的发生，却可以通过大量与风险相关信息的掌握，逐步认识

并发现客观状态变化的规律性，将风险损失尽量降到最低程度。“

2.网上银行风险的含义

银行在业务中面临风险是长期存在的。网上银行风险是指金融机构通过电子

传输渠道向客户提供各种金融服务和产品在为其提供的过程中由于各种不确定

的因素所导致的经济损失。尽管网上银行和传统银行在所依赖的服务方式和服务

途径上存在不同，但是由于网上银行具有着和传统银行不同的特点，它仍然需要

通过依靠吸收存款、发放贷款、办理结算业务以及提供各种金融产品来产生盈利。

因此，网上银行在其经营活动中必然会和传统银行一样存在着各种业务风险。

网上银行业务所具有的开放性、无边界性和交互性特征是借助信息技术发展

起来的，因此会给银行带来了新的风险。网上银行的工作环境是虚拟的，所以和

实体银行比起来风险要大的多。

(二)网上银行风险的成因

监管当局应该就网上银行业务所带来的风险引起高度的重视。如果网上银

行所带来的风险不能有效的监管，而是任其发展，其低成本高效率的优势将会

在巨额的风险损失中化为鸟有。因此，必须加强网上银行的监管，这不仅关系

到一家网上银行的竞争与生存，而且还关系到一国乃至全球金融秩序的稳定。

网上银行所面临的风险如图一所示:

Bank Research Group,Finance,2005

}o C.Goodhart:Myths about the Lender of Last Resort,International Finance 2:3,2005

“朱功庆，黄飞鸣:《中国银行业网络化一战略、风险与监管》，北京:科学出版社，2008年版，432页。

由于网上银行是伴随着经济的不断发展而出现的新生事物，所以在法律风险

的监管方面更应该引起重视，网上银行的风险是有其自身的形成原因的。

1.互联网宽带的制约

信息网络技术的发展必然是要通过互联网才能实现的，如果没有信息网络技

术，网上银行就难以产生甚至不可能产生，而互联网为银行的产生提供了很好的

外部条件。但是由于互联网在对多媒体文件的传输上会因为其自身的限制条件，

速度减慢，可能会出现银行客户难以进入网上银行查询各种与自己相关的业务活

动，这一结果会导致在网上银行的服务便捷方面大打折扣。

2.病毒的攻击

由于信息技术的不断发展，计算机病毒的隐蔽性和破坏性也得到了很大的增

强。如果网上银行的某个程序因为互联网的下载而被病毒传播感染，势必会造成

相当严重的后果。整个银行网络，网上银行中的机器设备，客户文件资料都很有

可能被一并感染。病毒的入侵的这些严重后果所带来的往往是造成网上银行中网

络主机的系统崩盘、数据也有可能被黑客等犯罪分子所盗窃进行不法活动。如果

网上银行在防范计算机病毒方面加强有效的监督管理，即使某个程序被病毒感染

了，也不会对网上银行中的数据造成威胁，更不会给网上银行带来致命的损害。

对于网上银行客户而言，银行数据或网上银行交易程序被非法篡改，直接会影响

到大量的关键性投资行为的决定。

3.操作失误

严重的网上银行风险也会由于操作失误引起。银行操作人员在操作过程由于

网络金融系统操作的繁琐、复杂性，或者由于操作人员的疏忽大意在其操作过程