金融论文 浅析银行个人理财产品

引言
银行理财产品作为一种金融产品,是非常重要的投资理财渠道,也是银行业务的重要组成部分和利润增长点。

随着居民人均收入的不断提高,个人理财服务需求也日益旺盛。

因此,银行理财产品在我国的发展虽然不足十年时间,但是银行理财产品市场正以一种不可小觑的速度迅速膨胀。

本文主要以银行个人理财产品为研究对象,通过分析其在我国的现状和趋势,揭示其中存在的问题,并提出相应的解决策略。

一、银行个人理财产品概述
（一）理财概述
现时代，经济发展水平越来越高，随着经济的不断发展，人们的生活水平和质量也得到了提高。

百姓手中的除了生活必须的日常开支后剩余的“闲钱”越来越多。

作为普通百姓，不是个敏锐的投资者，无法如同专业投资者一般，投身于股票，债券市场。

但是，百姓们心中都很明白，钱放在手中是无法生钱的，而且随着经济水平的不断发展，物价的提高，手中的现金是贬值的，所以，普通百姓在日常的生活中，也慢慢有了一种理财的心态，思考着如何才能使自己手上的现金产生额外的收入，理财的思想应运而生。

1、理财
“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。

随着中国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。

通俗地说，理财就是管钱，“你不理财，财不理你”。

收入像一条河，财富就是你的水库，花钱如流水。

理财就是管好水库，开源节流。

理财即对于财产的经营。

多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。

2、什么是理财？
一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。

实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。

包含以下涵义：
⑴理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。

⑵理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱即所说的现金流出，也需要赚钱来产生现金流入。

因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

⑶理财也涵盖了风险管理。

因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入或现金流出。

3、哪里能理财
目前国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司。

⑴银行理财
目前我国商业银行提供的理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。

⑵证券公司理财
证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外汇期货等，个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资偏好选择不同理财工具。

4、如何理财
目前，到银行、证券公司理财需开立相应理财账户。

一般而言，通过银行开立的理财账户可以办理储蓄类产品和银行理财产品以及基金类产品，大型银行还可通过银行系统购买国债。

由于银行网点分布较广，通过银行渠道开立的投资理财账户可到银行柜台办理。

证券公司开立的理财账户可用于
⑴股票：包括A股、B股、H股等
⑵债券：包括国债、企业债、公司债等
⑶期货：包括金融期货如股指期货、外汇期货等
⑷商品期货如黄金期货、农产品期货等。

证券账户的开立可到各证券公司营业部办理，需要在交易日内办理。

部分证券公司如国泰君安证券可通过各省份网站（如国泰君安广东）进行网络预约，通过预约的开户时间则相应较为灵活，工作时间、午休时间、周六日均可开户。

（二）银行理财产品概念
理财业务，顾名思义，即代投资者打理资产，是通过一系列财务规划的程序，将个人不同形式的财富，予以科学管理的过程。

它的产生离不开两个条件：其一，社会发展使得个人的财富产生一定程度积累；其二，随着财富积累而产生的个性化理财需求。

商业银行理财业务，其实如同家庭私人医生，是随着社会财富的积累、生活水平的富足，从幕后走向前台。

随着医疗技术分工的进一步细化，人们在偶有不适时，往往不知该去哪个科室进行就医，家庭私人医生便应运而生。

类似地，当人们突然发现财富迅速积累、有了打理财富的需求时，往往也不知该如何进行投资，此时，银行理财业务恰能满足其需求。

针对商业银行理财业务而产生的就是理财产品，为了群众而服务的理财产。