金融电子案例
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8.1 金融电子化与电子金融
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8.1.1 金融电子化
8.1.2 电子金融
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8.1.1 金融电子化 1．金融电子化的含义
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金融电子化是指金融企业采用现代信息技 术手段，提高金融业务效率，降低经营成本， 实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学 化，为客户提供更快捷和更方便的服务，从而 提高企业市场竞争的过程。
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(3)
金融业已从单一的信用中介发展为一个 返回首页 全开放的、全天候的和多功能的现代化金 融体系，可以说，现代的金融业，是集金 融业务服务和金融信息服务为一身的金融" 超级市场"。金融业的营业网点已从砖墙式 建筑向ATM、POS、网络等系统转移，提 高了金融业的效率，降低了经营成本。
2．金融电子化产生原因
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第二次世界大战以后，商品生产的规模和交换方 式都有发生了很大的变化。科学技术的发展促进 了劳动生产率的迅速提高，此外，全国性和国际 性贸易铁急速发展，无论是从规模还是从速度上 来看，都使商品流动和货币流动急速加大。做为 金融业的主力产业—银行业，受到了前所未有的 考险。除了与商品流动有关的货币流动外，在现 代银行业务中，还有大量与实物商品流通没有直 接联系的货币流动。正当银行界为对付货币流通 激增的局面寻找出路时，电子计算机应运而生。 计算机和通信技术的引入，使银行界发生了一次 革命性的变革。不仅使传统的银行业务迅速实现 电子化，使银行界从困境中获得新生，还开辟了 一些新的自助银行项目和现在的电子金融。
(4)
银行业务重点从存、贷款转向提供金融 服务和信息服务，使银行的收入结构也发 生了根本性的变化。即：银行以传统的存、 贷款利息作为主要收益来源的局面，将被 以提供各种金融服务和金融信息作为主要 收益来源所代替。
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4．中国的电子金融发展
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20世纪90年代中期，电子商务概念引入我国，并 逐渐引起政府、企业和社会化、公众的重视。随 着电子商务逐步进入应用发展阶段，中国的电子 金融也得到蓬勃发展。 (1) 网上银行 对网络银行和网上支付产生了需求，我国银行业 积极开展了控索和建设。其中，招商银行和中国 银行是我国网络银行的先行者。
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(3)．在线查询帐户信息。客户通过Internet在线 查询自己帐户的余额或交易记录。 (4)．提供在线交易。即银行通过Internet向客户 提供存贷款业务、支付、转帐等在线交易。这种 网络银行分为两类：一类是专门为提供在线交易 成立的，只存在于Internet上的银行，美国的安 全第一网络银行（SFNB-Security First Network Bank）。另一类是现有的银行利用 Internet作为新的服务手段，提供在线银行交易， 如美国的威尔士.法哥（Well Fargo）银行。在 这个阶段，银行需要有完善的安全保密技术。
பைடு நூலகம்
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(2)
网上证券 1997年3月中国华融信托投资公司湛江营 业部推出视聆通多媒体公众信息网网上交 易系统，标志着我国网上证券交易的开始。 (3) 中国金融认证中心 2000年6月，中国金融认证中心( China Finance Certification Authority 缩写 CFCA )，是由中国人民银行牵头联合十二 家商业银行参加建设，由银行卡信息交换 总中心承建的。
(4)
20世纪90年代及至今
这个时期出现了金融电子化的最高形势--电子金 融。如网络银行(Network Banking)、网络证券 (Network Securities) 和网络保险 (Network Insurance) 等等。
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8.1.1 金融电子化
4．我国的金融电子化的现状及发展
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20多年来，中国金融电子化建设从无到有、 从小到大、从单项业务到综合业务，取得了令人 瞩目的成绩。我国金融电子化的发展，已从根本 上改变了传统的金融业务处理模式，建立在计算 机和通信网络基础上的电子资金清算系统、柜台 业务服务系统和金融管理信息系统，表明一个多 功能的、开放的金融电子化体系已初步形成。
。
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传统银行开展网上银行可采用两类模式： 一类是 建立一个网上分支机构，该机构并不独立，但是 被配置最强的人力和财力资源，往往拥有特别的 授权突破原有体制框架开展业务。富国银行 （Wells Fargo）采取了这种模式，它的网上客 户据称已超过一百万个，在SmartMoney.com 1999年6月24日公布的对美国13家最大的零售 银行的网上银行和6家虚拟银行的评比和排名中， 该行排在第3位。另一类模式，即建立一个独立的 机构经营网上业务，称作纯网上银行（Direct Delivery），这个机构可以有独立的品牌，独立 的经营目标，甚至可以与传统银行自身展开竞争.
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8.2.1网络银行概述
2．网上银行的发展现状
(1)．国外发展现状
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在国外主要是发达国家，网上银行的发展相当 迅猛。自从1955年10月18日，世界第一家网络 银行--美国安全第一网络银行(Security First Network Bank.SFNB)开办以来，根据Online Banking Report的资料，到1999年12月5日，美 国共有512家提供在线交易服务的网上银行，而 1997年5月27日这个数字仅为26家。据不完全统 计，到1999年年底，全欧洲已有超过2000家金 融机构开办了网上银行业务，数量比6个月前翻 下一页 了一番还多。
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网上银行依托迅猛发展的计算机和计算机网络与 通信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网， 把银行的业务直接在因特网上推出。这种新式的 网上银行包括有虚拟家庭银行、虚拟联机银行、 虚拟银行金融业以及银行金融业为主的虚拟金融 世界等，几乎囊括了现有银行金融业的全部业务， 代表了整个银行金融业未来的发展方向。 目前从已经出现的网络情况看，网络银行 业务主要有：基本支票业务、利息支票帐户、信 用卡服务、基本储蓄帐户、货币市场帐户、存单 业务和宏观市场金融信息服务。
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(２)．国内发展现状
与发达国家和地区相比，我国网上银 行起步较晚，但近年发展也较快。招商银 行和中国银行是网络银行的先行者。1997 年4月，招商银行正式建立了自己的网站， 成为国内第一家上网的银行，同时推出了 网上的企业银行和个人银行服务，到1999 年，招商银行已逐步建立了有企业银行、 个人银行、网上证券、网上商城、网上支 付组成的较为完善和成熟的网络银行体系。
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8.2 网络银行
8.2.1网络银行概述
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8.2.2 网络银行功能与特征
8.2.3 网络银行的典型案例
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8.2.1网络银行概述
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1．网上银行的含 义 网上银行，又称网络银行、电子银行、
虚拟银行;它实际上是银行业务在网络上的延 伸；是指利用Internet技术，通过Internet或 其他公用电信网络与客户建立信息联系，并 向客户提供开户、销户、查询、对账、行内 转账等金融产品及金融服务的无形或虚拟银 行。
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8.2.2 网络银行功能与特征
2．网络银行的特征
网络银行由于是以INTRANET和INTERNET为基 础的高科技银行服务手段，与传统的银行服务体系相 比，具有以下明显特征。
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(1)．网络银行经营管理不受时空限制。
(2)．网络银行可以大幅降低银行经营成本 (3)．网络银行服务更加多元化、个性化
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8.2.3 网络银行的典型案例
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2．中国银行网上银行服务概述 中国银行对公网上银行致力于通过为集团 企业客户提供安全、稳定的基于 INTERNET的财务管理平台，在实现网上 银行与后台业务系统自动联机处理的基础 上，为客户提供实时高效、覆盖全国、 7×24小时的财务管理、资金集中管理和 现金管理服务。
第8章 金融业电子商务及其案例 返回首页
8.1 金融电子化与电子金融
8.2 网络银行
8.3 网上证券 8.4 网上保险
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知识要点
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理解金融电子化与电子金融定义和之间 的区别 网上银行的定义、功能、特征及使用 网上证券的内容、发展阶段、特征及使 用 网上保险的优点、发展阶段及使用
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8.2.1网络银行概述
3．网上银行的发展模式
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网上银行的模式可以分为两种：一种是完全 依赖于INTERNET发展起来的全新电子银行，这 类银行所有的业务交易依靠INTERNET进行，如 世界第一家全交易型网络银行--美国安全第一网 络银行（Security First Network Bank，简称 SFNB）。另一种则是在现有商业银行基础上发 展起来，把银行服务业务运用到INTERNET，开 设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电 子银行系统。目前我国开办的网上银行业务都属 于后一种。 上一页 下一页
(4)．实现电子化、无纸化操作
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8.2.3 网络银行的典型案例
1．中国银行的网上银行
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中国银行是全球第15大银行，它也是我国历史 最悠久的银行。不久前入围《财富》500强，列 第173位，发行我国第一张长城卡，也是我国首 家开展网上银行服务的金融机构。在进行网上 交易前，用户首先需拥有中行长城卡，通过主 页（http://www.bank-of-china.com）申请网上 银行服务，得到服务许可后，即可随时交易。 中银的网络银行页面如图所示：
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(3)
20世纪70年代和80年代
这个时期出现了基于电话或有线电视的家庭银行 系统(Home Banking System，HBS)、基于 信用卡技术的自动柜员机系统(Automatic Teller Machine，ATM)、销售终端机(Point Of Sells，POS)系统。
8.1.2 电子金融
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3．电子化金融与传统金融业务的区别
(1) 金融电子化的实现与发展，从根本上改变了 传统银行的业务处理和管理的旧体制，建立了以 信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模 式。 (2) 用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金 交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金 的周转速度。
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8.1.2 电子金融
1．电子金融的含义
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电子金融(Electronic Finance，e-finance) 是金融电子化的最新发展阶段，其主要包括 网络银行、网络保险、网上证券交易、网上 理财等各种通过网络实现的金融服务内容。 2．电子金融的产生原因
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(1) 行业因素 众所周知，金融服务业是一个竞争异常激烈的 行业，而金融企业获取市场竞争优势的重要手段 是扩大销售收入和降低经营成本。如果能保持在 平均经营成本以下的，无疑是越多营业网点越好。 所以，只有借助最选进的技术来达到目的。 (2) 技术因素 由于互联网技术和通信技术的迅猛发展，加上互 联网具有连通性、开发性、快捷性和边际 成本低的特点，金融服务业便采用这些新技术并 与其自身业务的重组和创新，因此电子金融应运 而生了。 上一页 下一页
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8.2.2 网络银行功能与特征
1．网络银行的功能
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从国内外的应用情况看，网络银行的功能从低到 高经历了以下几个发展阶段。 (1)．发布静态信息。这是网络银行的最基本功能， 银行利用Internet网络发布关于银行的简介， (2)．公布动态信息，提供交互式信息查询。主要 是发布客户比较关心的利率、汇率、行情等需定 时更新的信息。另外，还提供交互式信息查询功 能，客户可通过电子邮件进行相关信息查询，由 银行信息服务人员做出回复。目前，70％以上的 网络银行都发展到这个阶段。
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3．金融电子化发展的几个阶段
(1) 20世纪50年代末 这个时期金融企业开始使用计算机辅助管理 系统，包括各种电子数据处理系统(Electronic Data Processing，EDP)、管理信息系统 (Management Information System，MIS)和 决策支持系统(DSS)。 (2) 20世纪60年代末 这个时期金融企业兴起了电子资金转账系统 (Electronic Funds Transferring，EFT)。
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8.1 金融电子化与电子金融
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8.1.1 金融电子化
8.1.2 电子金融
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8.1.1 金融电子化 1．金融电子化的含义
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金融电子化是指金融企业采用现代信息技 术手段，提高金融业务效率，降低经营成本， 实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学 化，为客户提供更快捷和更方便的服务，从而 提高企业市场竞争的过程。
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(3)
金融业已从单一的信用中介发展为一个 返回首页 全开放的、全天候的和多功能的现代化金 融体系，可以说，现代的金融业，是集金 融业务服务和金融信息服务为一身的金融" 超级市场"。金融业的营业网点已从砖墙式 建筑向ATM、POS、网络等系统转移，提 高了金融业的效率，降低了经营成本。
2．金融电子化产生原因
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第二次世界大战以后，商品生产的规模和交换方 式都有发生了很大的变化。科学技术的发展促进 了劳动生产率的迅速提高，此外，全国性和国际 性贸易铁急速发展，无论是从规模还是从速度上 来看，都使商品流动和货币流动急速加大。做为 金融业的主力产业—银行业，受到了前所未有的 考险。除了与商品流动有关的货币流动外，在现 代银行业务中，还有大量与实物商品流通没有直 接联系的货币流动。正当银行界为对付货币流通 激增的局面寻找出路时，电子计算机应运而生。 计算机和通信技术的引入，使银行界发生了一次 革命性的变革。不仅使传统的银行业务迅速实现 电子化，使银行界从困境中获得新生，还开辟了 一些新的自助银行项目和现在的电子金融。
(4)
银行业务重点从存、贷款转向提供金融 服务和信息服务，使银行的收入结构也发 生了根本性的变化。即：银行以传统的存、 贷款利息作为主要收益来源的局面，将被 以提供各种金融服务和金融信息作为主要 收益来源所代替。
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4．中国的电子金融发展
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20世纪90年代中期，电子商务概念引入我国，并 逐渐引起政府、企业和社会化、公众的重视。随 着电子商务逐步进入应用发展阶段，中国的电子 金融也得到蓬勃发展。 (1) 网上银行 对网络银行和网上支付产生了需求，我国银行业 积极开展了控索和建设。其中，招商银行和中国 银行是我国网络银行的先行者。
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(3)．在线查询帐户信息。客户通过Internet在线 查询自己帐户的余额或交易记录。 (4)．提供在线交易。即银行通过Internet向客户 提供存贷款业务、支付、转帐等在线交易。这种 网络银行分为两类：一类是专门为提供在线交易 成立的，只存在于Internet上的银行，美国的安 全第一网络银行（SFNB-Security First Network Bank）。另一类是现有的银行利用 Internet作为新的服务手段，提供在线银行交易， 如美国的威尔士.法哥（Well Fargo）银行。在 这个阶段，银行需要有完善的安全保密技术。
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网上证券 1997年3月中国华融信托投资公司湛江营 业部推出视聆通多媒体公众信息网网上交 易系统，标志着我国网上证券交易的开始。 (3) 中国金融认证中心 2000年6月，中国金融认证中心( China Finance Certification Authority 缩写 CFCA )，是由中国人民银行牵头联合十二 家商业银行参加建设，由银行卡信息交换 总中心承建的。
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20世纪90年代及至今
这个时期出现了金融电子化的最高形势--电子金 融。如网络银行(Network Banking)、网络证券 (Network Securities) 和网络保险 (Network Insurance) 等等。
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8.1.1 金融电子化
4．我国的金融电子化的现状及发展
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20多年来，中国金融电子化建设从无到有、 从小到大、从单项业务到综合业务，取得了令人 瞩目的成绩。我国金融电子化的发展，已从根本 上改变了传统的金融业务处理模式，建立在计算 机和通信网络基础上的电子资金清算系统、柜台 业务服务系统和金融管理信息系统，表明一个多 功能的、开放的金融电子化体系已初步形成。
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传统银行开展网上银行可采用两类模式： 一类是 建立一个网上分支机构，该机构并不独立，但是 被配置最强的人力和财力资源，往往拥有特别的 授权突破原有体制框架开展业务。富国银行 （Wells Fargo）采取了这种模式，它的网上客 户据称已超过一百万个，在SmartMoney.com 1999年6月24日公布的对美国13家最大的零售 银行的网上银行和6家虚拟银行的评比和排名中， 该行排在第3位。另一类模式，即建立一个独立的 机构经营网上业务，称作纯网上银行（Direct Delivery），这个机构可以有独立的品牌，独立 的经营目标，甚至可以与传统银行自身展开竞争.
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8.2.1网络银行概述
2．网上银行的发展现状
(1)．国外发展现状
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在国外主要是发达国家，网上银行的发展相当 迅猛。自从1955年10月18日，世界第一家网络 银行--美国安全第一网络银行(Security First Network Bank.SFNB)开办以来，根据Online Banking Report的资料，到1999年12月5日，美 国共有512家提供在线交易服务的网上银行，而 1997年5月27日这个数字仅为26家。据不完全统 计，到1999年年底，全欧洲已有超过2000家金 融机构开办了网上银行业务，数量比6个月前翻 下一页 了一番还多。
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网上银行依托迅猛发展的计算机和计算机网络与 通信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网， 把银行的业务直接在因特网上推出。这种新式的 网上银行包括有虚拟家庭银行、虚拟联机银行、 虚拟银行金融业以及银行金融业为主的虚拟金融 世界等，几乎囊括了现有银行金融业的全部业务， 代表了整个银行金融业未来的发展方向。 目前从已经出现的网络情况看，网络银行 业务主要有：基本支票业务、利息支票帐户、信 用卡服务、基本储蓄帐户、货币市场帐户、存单 业务和宏观市场金融信息服务。
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(２)．国内发展现状
与发达国家和地区相比，我国网上银 行起步较晚，但近年发展也较快。招商银 行和中国银行是网络银行的先行者。1997 年4月，招商银行正式建立了自己的网站， 成为国内第一家上网的银行，同时推出了 网上的企业银行和个人银行服务，到1999 年，招商银行已逐步建立了有企业银行、 个人银行、网上证券、网上商城、网上支 付组成的较为完善和成熟的网络银行体系。
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8.2 网络银行
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8.2.3 网络银行的典型案例
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1．网上银行的含 义 网上银行，又称网络银行、电子银行、
虚拟银行;它实际上是银行业务在网络上的延 伸；是指利用Internet技术，通过Internet或 其他公用电信网络与客户建立信息联系，并 向客户提供开户、销户、查询、对账、行内 转账等金融产品及金融服务的无形或虚拟银 行。
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8.2.2 网络银行功能与特征
2．网络银行的特征
网络银行由于是以INTRANET和INTERNET为基 础的高科技银行服务手段，与传统的银行服务体系相 比，具有以下明显特征。
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(2)．网络银行可以大幅降低银行经营成本 (3)．网络银行服务更加多元化、个性化
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2．中国银行网上银行服务概述 中国银行对公网上银行致力于通过为集团 企业客户提供安全、稳定的基于 INTERNET的财务管理平台，在实现网上 银行与后台业务系统自动联机处理的基础 上，为客户提供实时高效、覆盖全国、 7×24小时的财务管理、资金集中管理和 现金管理服务。
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8.1 金融电子化与电子金融
8.2 网络银行
8.3 网上证券 8.4 网上保险
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网上银行的模式可以分为两种：一种是完全 依赖于INTERNET发展起来的全新电子银行，这 类银行所有的业务交易依靠INTERNET进行，如 世界第一家全交易型网络银行--美国安全第一网 络银行（Security First Network Bank，简称 SFNB）。另一种则是在现有商业银行基础上发 展起来，把银行服务业务运用到INTERNET，开 设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电 子银行系统。目前我国开办的网上银行业务都属 于后一种。 上一页 下一页
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8.2.3 网络银行的典型案例
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中国银行是全球第15大银行，它也是我国历史 最悠久的银行。不久前入围《财富》500强，列 第173位，发行我国第一张长城卡，也是我国首 家开展网上银行服务的金融机构。在进行网上 交易前，用户首先需拥有中行长城卡，通过主 页（http://www.bank-of-china.com）申请网上 银行服务，得到服务许可后，即可随时交易。 中银的网络银行页面如图所示：
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20世纪70年代和80年代
这个时期出现了基于电话或有线电视的家庭银行 系统(Home Banking System，HBS)、基于 信用卡技术的自动柜员机系统(Automatic Teller Machine，ATM)、销售终端机(Point Of Sells，POS)系统。
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(1) 金融电子化的实现与发展，从根本上改变了 传统银行的业务处理和管理的旧体制，建立了以 信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模 式。 (2) 用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金 交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金 的周转速度。
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8.1.2 电子金融
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电子金融(Electronic Finance，e-finance) 是金融电子化的最新发展阶段，其主要包括 网络银行、网络保险、网上证券交易、网上 理财等各种通过网络实现的金融服务内容。 2．电子金融的产生原因
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(1) 行业因素 众所周知，金融服务业是一个竞争异常激烈的 行业，而金融企业获取市场竞争优势的重要手段 是扩大销售收入和降低经营成本。如果能保持在 平均经营成本以下的，无疑是越多营业网点越好。 所以，只有借助最选进的技术来达到目的。 (2) 技术因素 由于互联网技术和通信技术的迅猛发展，加上互 联网具有连通性、开发性、快捷性和边际 成本低的特点，金融服务业便采用这些新技术并 与其自身业务的重组和创新，因此电子金融应运 而生了。 上一页 下一页
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8.2.2 网络银行功能与特征
1．网络银行的功能
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从国内外的应用情况看，网络银行的功能从低到 高经历了以下几个发展阶段。 (1)．发布静态信息。这是网络银行的最基本功能， 银行利用Internet网络发布关于银行的简介， (2)．公布动态信息，提供交互式信息查询。主要 是发布客户比较关心的利率、汇率、行情等需定 时更新的信息。另外，还提供交互式信息查询功 能，客户可通过电子邮件进行相关信息查询，由 银行信息服务人员做出回复。目前，70％以上的 网络银行都发展到这个阶段。
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(1) 20世纪50年代末 这个时期金融企业开始使用计算机辅助管理 系统，包括各种电子数据处理系统(Electronic Data Processing，EDP)、管理信息系统 (Management Information System，MIS)和 决策支持系统(DSS)。 (2) 20世纪60年代末 这个时期金融企业兴起了电子资金转账系统 (Electronic Funds Transferring，EFT)。