教育储蓄与教育保险比较

教育储蓄与教育保险比较
如今，愈来愈多的家庭把筹集子女教育基金列为重要理财项目，除了更多的增加收入，教育储蓄和教育类保险成为主要的理财方式。

教育储蓄在我国从1999年9月1日起在工行开始实施，后推广到除邮政储蓄外的可办理储蓄存款业务的金融机构。

教育储蓄分为一年、三年和六年三种期限，以零存整取的形式享受整存整取的利率优惠。

每个教育储蓄帐户最高限额为人民币两万元。

由于教育储蓄有免除利息个人所得税的优惠，在我国开征利息税后，成了颇具吸引力的理财方式。

但是，以该种储蓄作为唯一的教育基金，其劣势也是非常明显的。

首先，中国人民银行教育储蓄管理办法中明确指出，教育储蓄是“为城乡居民子女接受非义务教育积蓄资金”，这样就将长达九年的义务教育费用排除在外，而九年的义务教育正值个人学习的基础阶段，没有这一期的教育就无法谈及非义务教育。

其次，据央行货币政策司某处长介绍，该种储蓄主要针对对象是广大中低收入和农村家庭，因而两万元的最高限额也是以这些家庭的平均收入水平并参考当时（1999年）非义务教育而定的。

但实际上，两万元并不能满足未成年人从高中到大学七年间的非义务教育。

第三，办理教育储蓄必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受利率优惠和免税优待；在时间上，必须按月固定存入与银行约定的金额，漏存只允许一个月，否则就认定违规，而按活期存款计息并征缴利息所得税。

教育保险从教育保障上，教育保险不设上限，以家庭的实际承受能力为购买标准，分为小学教育金、初中教育金、高中教育金和大学教育金，贯穿了未成年人的整个教育阶段。

从保障的内容上，教育保险除了提供教育金，有的还将婚嫁金纳入了保障范围，这更加符合中国人扶持子女“成家立业”习惯，如育英年金保险、中国人寿的国寿子女教育婚嫁备用金保险等；还有的教育保险将生存金给付、意外死亡及伤残等多项保障集合在一个险种中，如开办较早的太平洋人寿险公司的“少儿乐”；有的教育保险，将保障的期限延至55或60岁，到时可以获得一笔满期保险金，如友邦保险的明日之星年金保险及金色年华和金色人生保险；除此外，有些教育保险还提供了少儿险种向终身保险、两全保险或养老保险的转换，既延长了保险保障又能免除核保手续，如中国人寿的“国寿英才少儿保险”，这样一份保险就可以贯穿人生各个时期。

在保障程度上，在保险期间投保人万一发生身故或高残等意外事件，为了保障被保险少儿仍能完成学业，保险公司将免除被保险人余下各期的保险费，而保险责任继续有效；或者以减少保险金额的形式，以维持保险单的效力。

如太平洋保险的“少儿乐”、育英年金保险等。

在购买方式上，投保教育保险不仅可以拨打市内各寿险公司的热线电话，预约保险代理人上门服务，还可以直接到银行购买，非常方便，如平安的“世纪栋梁”教育保险，就可以在各银行网点买到。

随着成人养老险、健康险分红型险种的走俏，少儿保险也出现了具有分红功能的新型险种。

在为未成年子女筹措教育金的同时分享保险公司的经营成果，取得分红回报，提高资金利用率，获得理财与保障的双重效果。

如友邦保险公司的天之英才和天之骄子教育年金保险、太平洋保险公司的“长虹两全”保险和平安人寿的“世纪栋梁”保险等。

而且可以相信的是，教育保险的品种还会越来越丰富。

2003年6月。