民生银行小微金融

随着利率市场化进程加快和金融脱媒程度加深，中国银行业传统的“垒大户、傍大款”经营模式面临着严峻挑战，银行需要通过加快转型来应对挑战。

中国有5000万户小微企业，它们长期以来没有享受到现代金融服务。

随着金融脱媒加剧，银行必须开辟新的客户群体，小微企业将成为银行的业务蓝海——按照平均每户贷款需求10万美元计算，5000万户小微企业的整体贷款需求就接近5万亿美元。

民生银行从2009年2月开始推出小微企业贷款业务，到2012年末，单笔金额在500万元人民币（折合约80万美元）以下的小微企业贷款余额达到3170亿元人民币（约500亿美元）。

从民生银行的实践看，要开展小微企业金融服务，必须进行商业模式创新，以解决“成本高、风险大”这一公认难题。

如何解决成本高的难题？第一，在小微企业客户集中的区域、商圈或者产业链进行批量开发，而不是一户一户的开发；第二，进行小微企业客户的整合，通过建立某种组织把分散的小微企业聚合在一起，对它们集中授信，以降低人工成本。

如何解决风险大的难题？第一，小微企业贷款的单笔金额一定要小，贷款客户数量要足够大，这样就能够利用统计学上的“大数定律”来确定贷款的违约概率和预期损失率；其次，小微企业贷款的利率要足够高，以覆盖可能出现的违约损失。

产品领先战略
广度领先：涵盖“融资结算”、“投资银行”、“财富管理”、“价值提升”等四大方面，覆盖中小企业“发展期”、“成长期”、“成熟期”、“衰退期”四大生命周期的金融需求。

深度领先：围绕中小企业经营特征，由传统的抵质押融资产品转向非抵质押类、信用类产品的深度开发。

创新流程：建立“自下而上”畅通的客户需求回馈通道，通过中后台快速响应、跨部门联合开发、外部机构合作创新，建立高效的产品研发机制。

民生银行中小企业金融产品
一、金融套餐
生产经营金融套餐
作为生产经营型企业：
“您是否在采购生产物资时常受到流动资金不足的困扰?”
“您需要一位助您融通资金的金融专家！”
民生银行，助力您的生产经营!!!民生银行，助力您的业务拓展!!!
为您提供的套餐有：
采购阶段：
1. 短期流动资金贷款
2. 票据置换
3. 开立银行汇票
4. 订单融资
5. 项目融资
销售阶段：
1. 保理
2. 商业票据贴现
3. 买方付息票据贴现
4. 代理贴现
对您的好处：
1. 获取充裕资金，支持业务发展
2. 加快资金周转
3. 实现低成本融资
4. 盘活资产
5. 提高资金使用效益
国内贸易金融套餐
作为国内贸易型企业：“您是否经常面临应收帐款的困扰？”“您是否常因资金问题而错失许多良好的市场机会？”“您需要一个能为您提供最佳解决方案的专业金融顾问！”
民生银行，帮您拓展市场!!!民生银行，帮您解决困扰!!!
为您提供的组合套餐有：
1. 厂商一票通
2. 保理
3. 票据贴现
4. 代理贴现
5. 存货融资
6. 票据置换
对您的好处：
1. 抢占市场，提高市场份额
2. 免除应收帐款的后顾之忧
3. 降低融资成本
4. 提高资产使用效率
物流融资套餐
作为物流企业：
“您是否希望尽可能地扩大经销规模？”
“您是否希望最大限度地盘活存货资产？”
民生银行，为您提供灵活的物流融资方案!!! 民生银行，助您上下融通，应对从容!!! 为您提供的套餐有：
存货融资：
1. 仓单质押
2. 动产质押
厂商一票通：
1. 质押回购：质押+生产商回购
2. 差额回购：生产商回购承诺
3. 仓单质押：仓单质押+押品处置
4. 担保：担保人担保
1. 产品适用面广
2. 监管方式灵活
对您的好处：
1.生产商
(1)扩大商品销售
(2)提高市场份额
2.经销商
(1)加大商品采购
(2)融通资金
票据金融套餐
面临日益增多的票据：
“您是否有时感到无所适从？”
“您是否希望票据能成为您可利用的有效资源？”
民生银行，为您打造多样的票据融资方案!!!民生银行，帮您激活票据，助您倍添商机!!! 为您提供的套餐有：
1. 银行承兑汇票
2. 票据贴现
3. 买方付息票据贴现
4. 协议付息票据贴现
5. 票据代理贴现
6. 票据包买
7. 票据置换
8. 票据委付
9. 票据管理
1. 按需设计，度身定制
2. 全国首创，份额领先
3. 集中审验，集中处理
4. 弹性价格，贴近市场
对您的好处：
1. 低成本融资，降低财务费用
2. 延期支付，提高资金效益
3. 灵活、有效利用资产
4. 规范债权债务关系
国际贸易金融套餐
作为国际贸易型企业：
“您是否经常受到信用问题的困扰？”
“您是否常对资金的收付感到头疼？”
“您需要一个能帮您解忧的专业金融团队！”
民生银行，助您成就环球伟业!!!民生银行，助您驰骋国际市场!!! 为您打造的套餐有：
进口业务：
1. 进口开证
2. 进口押汇
3. 进口外汇票据买断
出口业务：
1. 打包贷款
2. 出口押汇
3. 信保押汇
5. 国际保理
6. 出口发票贴现
对您的好处：
1. 助力您的贸易通途
2. 节约融资成本
3. 减少资金占用，提高资金效益
4. 加快资金周转，提高资金运用效率
便利金融套餐
“您是否常为往返奔波于银行与企业之间而烦恼？”“您是否正在寻觅现金管理、提高资金收益的有效途径？”“您需要一个能帮您加强资金管理的专业金融顾问！”
民生银行，为您提供快捷便利的交易平台!!!民生银行，为您打造高效的理财方案!!!
为您提供的套餐有：
国内业务：
1. 网上银行
2. 现金管理
国际业务：
1. 网上开证
2. 银关税费通
3. 远期结售汇
对您的好处：
1. 足不出户，享受安全高效快捷的银行金融服务
2. 快速归集资金，加强财务管理，提高资金使用效率
3. 管理现金流，提高资金收益
零售金融套餐
作为财务管理人员，“您是否为公司内繁杂的个人商务支出管理头痛不已？”作为企业一名员工，“您是否正在苦苦寻觅适合您的个性理财产品？”
民生银行，为您提供贴心的零售服务!!!民生银行，是您首选的专业理财顾问!!!
为您提供的套餐有：
1. 企业信用卡
2. 代发工资
3. 本外币理财
4. 个人贵宾卡
5. 个人贷款
6. 个人网上银行
对您的好处：
1. 方便境内外商务消费，免除申领备用金的麻烦
2. 减轻企业资金压力，提高周转效率
3. 提高个人资金收益，满足个人融资需求
4. 享受贵宾服务，享受优惠金融服务
二、标准化产品
易捷贷
1、需求和方案
2、产品信息
⑴ 标准抵押率：
以住宅、商铺、写字楼设定抵押的，抵押率不超过70%；
以厂房（含土地使用权）设定抵押的，抵押率不超过60%。

⑵ 抵押物准入要求：
抵押物为授信申请人或第三方以支付合理对价形式合法取得的不动产，其产权明晰，可公开交易，并可办理不动产抵押登记；
抵押物位于我行授信经办机构所在地行政区域内，具体包括：县级以上（含）城区的住宅、商铺、写字楼；或县级以上（含）城区、特色产业集群经济区域、地市级以上（含）政府设立的经济开发区或工业园区的厂房（含相应土地使用权），且厂房房龄不超过10年。

我行恕不接受以下房产作为抵押物：
所有权、使用权不明或者有争议的；
．违法、违章的；
．依法被查封、扣押、监管的；
．列入城市房屋拆迁范围的；
．学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
．列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物；
．抵押人唯一自住的住宅商品房的；
．抵押物所有人含未成年人的；
．法律、行政法规规定不得抵押的其他不动产。

⑶ 一般授信业务所需的基础材料：
营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡；经审计的前二个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足二年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；年检合格的税务登记证明；公司章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；若借款人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；业务授权委托办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；担保人相关材料；要求提供的其他资料。

担保人相关材料；银行要求提供的其他资料。

组合贷
1.需求和方案
2、产品信息
1.最高抵押率：
（1）以住宅、商铺、写字楼设定抵押的，抵押率上限不得超过150%；
（2）以厂房设定抵押的，抵押率上限不得超过120%；
（3）以土地设定抵押的，抵押率上限不超过100%。

2.抵押物准入要求：
3.抵押物为授信申请人或第三方以支付合理对价形式合法取得的不动产，其产权明晰，可公开交易，并可办理不动产抵押登记；
4.抵押物位于我行授信经办机构所在地行政区域内，具体包括：县级以上（含）城区的住宅、商铺、写字楼；或县级以上（含）城区、特色产业集群经济区域、地市级以上（含）政府设立的经济开发区或工业园区的厂房（含相应土地使用权），且厂房房龄不超过10年。

5.我行恕不接受以下房产作为抵押物：
(1) 所有权、使用权不明或者有争议的；
(2) 违法、违章的；
(3) 依法被查封、扣押、监管的；
(4) 列入城市房屋拆迁范围的；
(5) 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
(6) 列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物；
(7) 抵押人唯一自住的住宅商品房的；
(8) 抵押物所有人含未成年人的；
(9) 法律、行政法规规定不得抵押的其他不动产。

6.补充担保方式的要求：
7.补充担保方式应有效覆盖我行授信敞口与抵押物担保额度之间的差额，可以为机器设
备抵押、动产抵押/质押、应收账款质押、其他不动产抵押（含二次抵押、在建工程抵押）、注册商标质押、专利权质押、其他公司股权质押、交通运输工具抵押、专业担保公司担保、第三方法人担保（含互保）等多种组合
8.若采取申请人企业实际控制人或关联企业担保（含名下不动产抵押）作为补充担保方
式的，须对全部授信敞口进行保证；非关联方企业提供担保的，允许仅对授信敞口与抵押物担保额度之间的差额部分进行保证
9.若其他担保方式为专业担保公司担保的，该担保公司须已获得我行授予的担保授信额
度，并同步占用该担保额度，且该担保公司的单户担保限额须大于单笔“组合贷”授信敞口与主担保项下抵押物担保额度之间的差额
10.一般授信业务所需的基础材料：
营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡；经审计的前二个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足二年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；年检合格的税务登记证明；公司章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；若借款人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；业务授权委托办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；担保人相关材料；要求提供的其他资料。

担保人相关材料；银行要求提供的其他资料。

“联保贷”
1.需求和方案
2、产品信息
1.保证金规定：
2.联保体成员应将不低于其授信额度一定比例的自有资金存入我行，作为“联保贷”业务保证金，对联保贷项下所有授信提供质押担保；
3.联保体成员为3户的，每户保证金不低于其授信额度的30%；联保体成员为4户及以上的，每户保证金缴存金额不低于其授信额度*1/N（其中，N为联保体户数）。

4.其他辅助担保措施：
5.对于提供不动产抵押、动产抵质押等其他辅助担保措施的，允许辅助担保措施仅对应该联保体成员自己的授信额度，同时减免该成员的联保业务保证金；
6.根据联保体整体的风险承担能力，我行可要求联保体成员追加有效资产抵押或其他风险缓释措施。

7.相关费用是指因联保体成员向我行提供不动产抵押、动产抵质押等辅助担保措施，而产生的包括但不限于抵押登记、质物保管、价值评估、公证、保险等一切必要费用。

8.联保体在同我行签署综合授信合同、保证合同、以及其他相关合同，并办妥相关手续
后，缴齐单户保证金的联保体成员可以先行提款。

9.一般授信业务所需的基础材料：
营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡；经审计的前二个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足二年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；年检合格的税务登记证明；公司章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；若借款人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；业务授权委托办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；担保人相关材料；要求提供的其他资料。

担保人相关材料；银行要求提供的其他资料。

“循环贷”
一、需求和方案
二、产品信息
1.循环额度我行需进行年度复审，若不能通过我行年度授信审查的，我行有权宣布提前终止授信。

2.抵押物准入要求：
3.抵押物为授信申请人或第三方以支付合理对价形式合法取得的不动产，其产权明晰，可公开交易，并可办理不动产抵押登记；
4.抵押物位于我行授信经办机构所在地行政区域内，具体包括：县级以上（含）城区的住宅、商铺、写字楼；或县级以上（含）城区、特色产业集群经济区域、地市级以上（含）政府设立的经济开发区或工业园区的厂房（含相应土地使用权），且厂房房龄不超过10年。

5.我行恕不接受以下房产作为抵押物：
1）所有权、使用权不明或者有争议的；
2）违法、违章的；
3）依法被查封、扣押、监管的；
4）列入城市房屋拆迁范围的；
5）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
6）列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物；
7）抵押人唯一自住的住宅商品房的；
8）抵押物所有人含未成年人的；
9）法律、行政法规规定不得抵押的其他不动产。

6.补充担保方式的要求：
1）补充担保方式应有效覆盖我行授信敞口与抵押物担保额度之间的差额，可以为机器设备抵押、动产抵押/质押、应收账款质押、其他不动产抵押（含二次抵押、在建工程抵押）、注册商标质押、专利权质押、其他公司股权质押、交通运输工具抵押、专业担保公司担保、第三方法人担保（含互保）等多种组合
2）若采取申请人企业实际控制人或关联企业担保（含名下不动产抵押）作为补充担保方式的，须对全部授信敞口进行保证；非关联方企业提供担保的，允许仅对授信敞口与抵押物担保额度之间的差额部分进行保证
3）若其他担保方式为专业担保公司担保的，该担保公司须已获得我行授予的担保授信额度，并同步占用该担保额度，且该担保公司的单户担保限额须大于单笔“组合贷”授信敞口与主担保项下抵押物担保额度之间的差额
7.一般授信业务所需的基础材料：
营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡；经审计的前二个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足二年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；年检合格的税务登记证明；公司章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；若借款人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；业务授权委托办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；担保人相关材料；要求提供的其他资料。

担保人相关材料；要求提供的其他资料。

“供应商融资”
1、需求和方案
2、产品信息
•实际付款比例=上一会计年度核心买方实际支付给该供应商的款项（含首付款）÷该款项对应原订单（或发票）金额合计×100%（订单融资、出货单融资和入库单融资按订单金额合计计算，发票融资按发票金额合计计算）
•一般授信业务所需的基础材料：
营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡；经审计的前二个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足二年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；年检合格的税务登记证明；公司章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；若借款人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；业务授权委托办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；担保人相关材料；要求提供的其他资料。

担保人相关材料；银行要求提供的其他资料。

“法人按揭”
1、需求和方案
2、产品信息
1、法人按揭融资比例：
• 房产按揭
二
值按照相关房产交易合同或协议所载明的交易价格与我行指定房地产估价机构的评估值两者孰低原则确定。

• 动产按揭
用于购置动产的按揭贷款额度一般不超过购买价格的60%，若借款人提供其他担保方式如追加抵押、保证、质押、卖方回购等风险缓释措施的，贷款额度最高不超过购买价格的80%。

2、抵押物准入要求：
•按揭房产：
1.产权明晰、可公开交易、可办理抵押登记；
2.地理位置较好，应位于民生银行中小企业经营机构本地辖内县级以上
（含）主城区，或当地特色产业集群经济区域、地市级以上（含）政府设立的
经济开发区或工业园区。

厂房、仓库的竣工年限不超过10年；
3.按揭房产为商铺，且为一手房的，必须为现房，并已办妥房地产权证；
4.按揭房产为办公楼、工业厂房、仓库，且为一手房的，可以为现房，
也可以为期房；为现房的，须已办妥房地产权证；为期房的，应满足以下条件：
▪开发商合法经营、年检正常，财务状况和信用纪录良好；
▪开发商具有所售房产的开发资格，且股东投资方实力较强；
▪房产项目已办妥《土地使用权证》、《建设用地规划许可证》、
《建设工程规划许可证》、《施工许可证》，“四证”齐全；且已办
妥预售许可证；
▪开发商或我行认可的其他法人企业同意为授信申请人提供阶段
性保证措施。

5.按揭房产为二手房的：
▪必须为现房，且已经办妥房地产权证；
▪房产价值应按照我行相关规定进行评估。

•按揭动产：
1.借款人对按揭动产拥有完整、合法、有效的所有权或处分权，该动产
未被抵押，不存在产权纠纷或其他法律纠纷；
2.按揭动产不是为借款人特别设计和生产的；
3.按揭动产可使用年限须在3年以上（含）；
4.按揭动产有良好流通变现能力且市场销售价格较稳定；
5.按揭动产不是某成套设备中的一部分；
6.按揭动产为全新、一手动产。

•我行恕不接受以下房产作为抵押物：
1.买卖双方为关联企业的；
2.按揭房产、动产并非自用而是用于投资或投机；
3.按揭房产列入动拆迁范围的；
4.按揭房产、动产权属不明或有争议的；
5.司法机关、行政机关依法裁定、决定查封的房地产、动产或者以其他
形式加以限制的；
6.按揭房产列为文物保护的建筑；
7.抵押物所有人含未成年人的；
8.依法规定不得抵押的其他房产、动产。

3、一般授信业务所需的基础材料：
营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡；经审计的前二个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足二年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；年检合格的税务登记证明；公司章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；若借款人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；业务授权委托办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；担保人相关材料；要求提供的其他资料。

担保人相关材料；银行要求提供的其他资料。