保险合同的变更和解除参考幻灯片

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1999年10月10日，罗某驾车营运时在某地 遭到歹徒劫持，其车被抢走。事故发生后，出 租车公司向保险公司提出索赔，保险公司以保 险标的转让没有通知保险公司办理批改为由拒 赔。罗某不服，遂起诉至法院。
法院认为，出租车公司与保险公司签订的 保险合同合法有效。在保险合同有效期内，出 租车公司将保险车辆转让给罗某，虽然没有通 知保险公司，但该车仍由出租车公司管理，保 险事故发生时，出租车公司对该车具有保险利 益，保险公司应承担赔偿责任。
货物运输保险中，因标的物流动性大，货物在异地买卖易 主的情况很多，一般很难事先征得保险人同意，否则会妨碍交 易。
另外，货物运输保险中，标的物并非由被保险人控制而是 由承运人控制，改变所有权人往往并不增加标的风险。
因此，货物运输保险合同的保险标的，可以不经保险人同 意而转让。
保险人的同意表现为保险人在保险单或保险凭证上作批注 或附贴批单。
一、保险合同的变更 二、保险合同的解除
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保险合同的变更可以分为合同主体的变更与合同 内容的变更。
（一）保险合同主体的变更
保险合同主体的变更可以进一步分为当事人的变 更和受益人的变更。
保险合同当事人的变更也被称为保险合同的转让。 在财产保险合同中，当事人变更往往是由保险标的转 让所导致。
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原法第34条：保险标的的转让应当通知保险人，经保险人 同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和 另有约定的合同除外。
本案中，出租车公司在保险事故发生时，虽然不 再是标的物的所有人，但其是标的物的管理人，对保 险标的具有保险利益，因此可以得到赔付。
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《日本商法典》第650条规定：“（一）被 保险人将保险标的转让他人时，推定其同时转 让保险契约的权利。（二）于前款规定情形， 保险标的的转让显著变更或增加危险时，保险 契约即丧失效力。”
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保险合同订立后即具有法律约束力， 当事人必须按约履行合同。当具备法定 或约定事由时，可以解除保险合同。
保险合同的解除可以分为任意解除、 法定解除、约定解除和协议解除四种。
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（一）任意解除
任意解除是指当事人可基于自己的意愿随意解除 合同。在各国保险法中，任意解除合同的权利通常赋 予投保人而非保险人。
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第92条规定，经营有人寿保险业务的保险 公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持 有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给 其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同 其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险 监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险 公司接受转让。
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（二）保险合同内容的变更
《保险法》第15条也奉行这一精神：“除本法另 有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后， 投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”
第50条规定，货物运输保险合同和运输工具航程 保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合 同。
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在财产保险合同中，保险责任开始前，投保人要 求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续 费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保 人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费， 按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除 之日止应收的部分后，退还投保人。
（2）保险利益是对被保险人的要求， 而不是对受让人的要求。
（3）如果办理了过户手续，该理由 无法适用。
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对于绝大多数此类纠纷而言，能够支持保险公司 不承担赔付责任的理由应当是：
保险标的转让后，被保险人丧失了对保险标的的 保险利益，因此无法要求赔付；
对于受让人而言，即使已经完成财产的过户手续， 表面上看已经取得了保险利益，但是受让人并非保险 合同中约定的被保险人，其和保险公司之间也没有合 同关系，不能向保险人主张权利。
因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到 前款规定的通知之日起30日内，可以按照合同约定增加保险费 或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费， 按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应 收的部分后，退还投保人。
被保险人、受让人未履行通知义务的，因转让导致保险标 的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保 险金的责任。
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问题是，如果保险标的转让后未通知保险人，如何处理？
案例： 1999年1月5日，某汽车出租公司将其所有的桑塔纳轿车向
当地保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险， 被保险人为该出租车公司，保险期限自1999年1月6日零时起至 2000年1月5日二十四时止。
合同签订后，出租车公司如期交付了保险费。1999年5月2 日，出租车公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所有。同时 罗某与出租公司约定，其每年向出租车公司交纳管理费和各种 税费，车辆以出租车公司的名义向当地保险公司继续投保，保 险费由罗某个人交付。
《保险法》第20条规定，投保人和保险人可以协商变更合 同内容。合同内容的变更应具备以下要件：
第一，变更必须以合法有效的合同存在为前提。
第二，变更因当事人的约定或法律规定而发生。通常，当 事人协商变更合同更为普遍，但在某些情况下也存在法定变更。
第三，变更必须符合法定形式。变更保险合同的，应当由 保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者 由投保人和保险人订立变更的书面协议。
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实务中，因保险标的转让未通知保险公司引 发的纠纷很多，尤其是在机动车辆保险中。对此， 保险公司往往拒绝赔付，法院大多支持保险公司。
支持理由：保险标的转让未办理过户手续者， 受让人不具有保险利益，既然不具有保险利益， 保险合同即为无效，保险公司当然不能赔付。
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该理由不能成立：
（1）标的转让未办理过户手续，不 等于没有保险利益。
《韩国商法典》第679条规定：“(一)被保 险人转让保险标的时，推定为受让人承继保险 合同中的权利与义务。（二）在第（一）款之 情形下，保险标的的转让人或者受让人应毫不 迟延地将事实通知保险人”。
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《保险法》第49条规定，保险标的转让的，保险标的的受 让人承继被保险人的权利和义务。
保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险 人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。