第六章商业银行信用管理的主要内容和框架
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v 福建周宁县，出了很多钢贸老板。于是，在银行的 人看来，周宁县的人就等于是钢贸老板。周宁县的 身份证，就成了放贷通行证，一张可以卖50万，因 为凭着这个身份证，可以从银行贷出至少500万来 。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
v 当然，银行并不白干。他们制定的放贷条件很有利 于自己。利率高，保证金高，贷款变成存款放在银 行，增加了银行存款量。这段时间，银行利润暴涨 。银行的人，个个欢天喜地，奖金大大地有。
（一）贷款风险的成因 1、经济活动中的不确定性
2、政府因素干扰——贷款的非市场性
3、贷款人信用的缺失 4、银行决策失误：内部控制—管理体系不规范 5、信用法规的不健全
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
案例：大柏树钢贸市场的闹剧
v 从2009年政府4万亿救市开始，大柏树钢贸市场上演了 一场生动活泼的商业周期闹剧。此间的人们，像坐过 山车一样上下奔突。其中令人哑然失笑的情节，比比 皆是。
流动性风险的影响进行持续监测和分析。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
二、贷款业务中信用风险的管理 所谓信贷风险，即商业银行的信贷活动中，
由于各种事先无法准确预料的因素影响，使 银行贷款资金遭受损失的一种可能性。 后果：贷款到期无法收回
贷款贬值 分类：贷款的分配不合理
贷款使用的不确定性
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
v 错乱的货币信号之下，人们的行为会变得乖张怪异。 看不见的手让市场和谐稳定，让财富日益增长；而看 得见的政府之手却只让人们疯疯癫癫，让无数财富化 为乌有。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
v 钢铁贸易是资金密集型行业。贸易商，全款提货， 赊账销售。
v 银行不太喜欢这个倒买倒卖的非生产性行业，他们 觉得风险不好控制。钢贸企业向银行贷款，基本没 戏。不过情况并非一直如此。2005年，开始有银行 尝试着给钢贸企业放贷，但利率要得很高，比一般 贷款上浮20%；虽然银行要价高，但大家因为确实 需要资金，也愿意去借。利率越来越高，最高时要 上浮40%。
所谓中间业务，是指商业银行利用自身优势，不运用或不直接 运用自己的资产、负债，以中间人身份提供金融服务并取得收益 的经营活动。 （一）中间业务分类 按是否构成或有资产和或有负债分类 1、或有债权/债务类，包括：担保类、融资类、衍生工具 2、服务类，包括：结算、管理、代理、咨询 按风险分类 1、风险度较低的，包括：结算、管理、代理、咨询 2、风险度较高的，包括：担保、融资、衍生工具
挤兑时间
银行名称
2007.1.5 台湾中华银行
2007.9.14 英国北岩银行
2008.9.24 香港东亚银行
2011.1
韩国7家银行
2012.5.6 希腊多家银行
挤兑诱因
母公司力霸集团遭遇严重财务危机，一日被提200亿 新台币 英国第五大银行，主营房贷，宣布因次贷影响盈利比 预计低20％ ，两天被提款20亿英镑 隐瞒衍生金融产品亏损、财务不稳定、面临倒闭
因资产流动性不足被暂停营业，引发挤兑风潮
欧元区主权债务危机深化，银行资金持续外流，政党 组阁谈判失败
解决方案
金融主管部门接管， 100亿 股东权益被清零
抛售抵押贷款债权、呼 吁收购，央行注资
政府公开支持、李嘉诚 购买股票
注资 、发放储蓄保险、 促进金融机构收购兼并
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
（二）信贷风险的管理 信贷风险管理：商业银行运用适当的方法和对策，
对信贷管理活动中的各种贷款风险进行识别、衡量 和分析，并在此基础上控制风险损失的发生，保证 银行信贷资金的安全。
控制信贷风险是信用风险管理的核心和目的。 ➢ 风险控制：预防或减少风险发生 ➢ 风险财务处理：在风险发生后进行财务处理和
v 4、浮动利率贷款和浮动利率票据
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
手段四：风险补偿 1、抵押贷款——拍卖抵押品 2、金融产品定价——按金融资产风险对贷 款定价 3、提取准备金 （1）呆账准备金 （2）法定准备金和超额储备金 （3）资本准备
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
三、中间业务中信用风险的管理
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
三、中间业务中信用风险的管理
表： 我国上市银行业中间业务概况（2012年）
银行名称
中间业务收入与营业收入比值
建设银行 工商银行 中国银行
v 后生果然可畏。钱来得容易，自然也就花得大方。 拿到银行塞来的贷款，先买辆宝马7开着。你买， 我也买。一时间，钢贸市场的停车场里，劳斯莱斯 、宾利、玛莎拉蒂、法拉利之类的豪车比比皆是。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
v 2012年3月到9月，螺纹钢的价格从5300元/吨猛跌 至3300元/吨。
银行业的“传染效应”。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
（一）流动性风险的成因 3、其他原因
如：银行之间竞争的加剧、客户提现的需求 的叠加、客户投资偏好的变化
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
一、存款业务中信用风险的管理
❖ 流动性风险是致命的风险，持续的挤兑最终可能导致银行 倒闭。
❖ 表：2007年以来几次重大的银行挤兑风波
v 流动性风险管理政策和程序包括但不限于： v （一）现金流管理。 v （二）流动性风险识别、计量和监测。 v （三）流动性风险限额。 v （四）负债和融资管理。 v （五）日间流动性风险管理。 v （六）压力测试。 v （七）应急计划。 v （八）优质流动性资产储备管理。 v （九）跨机构、跨境以及重要币种的流动性风险管理。 v （十）对影响流动性风险的潜在因素，以及其他类别风险对
原因：1、金融市场发达 2、银行信誉高，融资能力强
操作： 1、通过金融市场融资、扩大金融市场的融资渠
道和融资规模。 2、合理安排融资规模、融资时间和偿债能力
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
二一一年十月十七日，中国银行业监督管理委员会 发布了《商业银行流动性风险管理办法（试行）（征 求意见稿）》。
和正当的贷款需求。 负债流动性：银行能随时满足存款人提现的
需求。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
一、存款业务中信用风险的管理 存款业务中主要风险是挤兑风险，或
称流动性风险。存款人对银行稳定性的 怀疑而集体挤兑从而导致商业银行的流 动性出现重大问题，即银行出现流动性 风险。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
v 信用交易：是一方基于另一方未来偿还的 承诺，而向其提供资金、货物或服务的行为 。
v 信用风险：是在信用交易基础上，当事人未 能履约而导致经济损失的可能性。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
第一节 商业银行信用风险管理的主要内容
银行业务中的流动性 资产流动性：银行随时满足借款人融通资金
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
较小的银行或欠发达市场的银行多依赖资产管理。 原因：1、货币市场发展不健全
2、自身信用能力不足 操作：1、资产与负债匹配
2、保持一定量的流动性较强的资产 3、选择交易活跃、变现能力强金融投资
产品
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
市场份额较大的银行倾向于负债管理 ——少持有流动性较高但收益较低的资产
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
手段三：风险转移 银行通过担保、期货、期权等金融工具把风险转移 给第三者。 1、担保——转移给担保人 2、贷款证券化——委托专业机构对贷款项目证券 化并出售
v 3、贷款出售——商业银行在贷款形成之后，将贷 款债权出售给第三方，重新获得资金来源并获取手 续费收入（资产性质不变）
v “要不是银行主动找上门来教我们，我们这些小学 都没毕业的人怎么可能想到去银行贷款？”一位钢 贸老板后来回忆说。
v 福建老板们回家去叫来老乡。大家一起发财。一批 二十出头的年轻人，一下子成长为“新一代的钢贸 商”。真是形势喜人。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
v 这些年轻人从一进场，迎接他们的就是滚滚资金。 他们可不像老一辈那样有苦苦求银行贷款的经历。 现在都是银行求他们：老板，这两个亿您拿走吧。 Please，能快点办吗？我这年终奖就指望着这笔放 贷了……
v 市场车库里曾经的宝马7、劳斯莱斯、宾利、玛莎 拉蒂、法拉利，一下子都不见了。不过，也有人因 此受益。一个前福建钢贸老板，后来跑去养鳄鱼， 现在发现，倒卖豪车是个好生意。他便跑回上海， 趁机低价收购老乡们的豪车。原价1000万的，现在 出400万就能到手。利润颇丰。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
经济补偿
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
手段一：风险回避 即对项目进行选择性惜贷，在回避风险的同时，也 会减少银行收益。做法包括： 1、资产结构短期化 2、投资时避重就轻 3、币种选择“收硬付软”“借软贷硬” 4、扬长避短进行债务互换
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
手段二：风险分散（风险组合） 对于负债：扩大负债品种、调整负债结构、保持负 债对象多样化 对于资产：资保持产结构多样化，选择相关系数较 小的资产进行搭配 1、扩大资产投放对象 2、均衡资产分布的数量 3、调整资产性质分布结构 4、采取银团贷款
（一）流动性风险的成因 1、资产负债期限不匹配造成流动性缺 口——借短贷长
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
（一）流动性风险的成因
2、突发性因素导致存款大量流失
在非正常状态下突发性存款大量流失所引起的流动 性风险，这是一种非系统风险。
突发性存款流失原因： ➢ 债权人突然担心该银行的偿付能力 ➢ 其他银行或金融机构的支付危机引起的波及整个
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
v 2009年，慷慨的中央政府就派出撒钱直升机，往市 场中大手撒了4万亿的货币，因此引发的信贷扩张 ，则达到了数十亿，一切都开始改变了。
v 银行的客户经理们，被布置了贷款任务，必须完成 。为了完成任务，客户经理们追着钢贸老板放贷， 求他们多多贷款。
v 一家原来只有几千万贷款的钢贸企业，被银行追着 放贷之下，贷款额急剧飙升到两亿。
第六章商业银行信用管 理的主要内容和框架
2020/11/27
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
第一节 商业银行信用风险管理的主要内容
系统性风险与非系统性风险：风险能否通过 不同的资产组合来分散。
商业银行的系统性风险：利率风险、购买力 风险。
商业银行的非系统性风险：信用风险、流动 性风险、操作风险、法律风险。
v 曾经热闹的钢贸市场，现在一片萧条。有的市场的 商铺空置率，甚至达到了一半以上。继续营业的商 铺里，也只能见到对着计算机打字聊天的业务员。
v 上海的法院，受理了数量前所未有的银行起诉钢贸 商的案件。银行还在忙着查封钢贸老板名下可以查 到的所有资产，“查封、查封，能查封的全部查封 ！”在上海，乃至在钢贸贷款集中的江苏地区，一 处房产被几家银行同时申请查封的情况比比皆是。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
v 2012年夏天，银行收贷的力度越来越大。钢贸企业 已经很难受了。了促使企业尽快还贷，银行承诺 还了旧的，再贷出新的。但实际上银行往往言而无 信，收回贷款以后就不再发放新的贷款了。钢贸老 板气得直骂银行“骗贷”。
v 一个福建周宁县的身份证，可以卖上50万。现在， 却连个信用卡都办不成。
v 最底层的支柱被撤掉了。建立在上面的庞大建筑开 始摇摇晃晃，就要坍塌崩溃了。
v 银行渐渐意识到了大事不妙，开始收缩，不再新增 钢贸贷款，已经发出去的贷款，尽量往回收。对内 发放奖金的标准，不再是放贷数量，而是收贷数量 。
v 曾经的热情放贷的银行不见了。板着脸收贷的银行 ，越来越多。钢贸企业的压力，急剧增加。2011年 ，上海钢贸企业的贷款共1510亿元，2012头几个月 ，收缩了近500亿。
（二）流动性风险的管理
主要途径： ➢ 在资产负债表中“存储”流动性——资产管理
保留一定的现金资产和信誉好，流动性强、易变 现的证券。 ➢ 在金融市场购买流动性——负债管理 在金融市场拆借资金、发行存款证、发行票据、 发行证券等。 ➢ 通过风险防范保留核心存款——客户管理 培育银行的忠诚客户，维持相对稳定的存款。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
v 当然，银行并不白干。他们制定的放贷条件很有利 于自己。利率高，保证金高，贷款变成存款放在银 行，增加了银行存款量。这段时间，银行利润暴涨 。银行的人，个个欢天喜地，奖金大大地有。
（一）贷款风险的成因 1、经济活动中的不确定性
2、政府因素干扰——贷款的非市场性
3、贷款人信用的缺失 4、银行决策失误：内部控制—管理体系不规范 5、信用法规的不健全
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
案例：大柏树钢贸市场的闹剧
v 从2009年政府4万亿救市开始，大柏树钢贸市场上演了 一场生动活泼的商业周期闹剧。此间的人们，像坐过 山车一样上下奔突。其中令人哑然失笑的情节，比比 皆是。
流动性风险的影响进行持续监测和分析。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
二、贷款业务中信用风险的管理 所谓信贷风险，即商业银行的信贷活动中，
由于各种事先无法准确预料的因素影响，使 银行贷款资金遭受损失的一种可能性。 后果：贷款到期无法收回
贷款贬值 分类：贷款的分配不合理
贷款使用的不确定性
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
v 错乱的货币信号之下，人们的行为会变得乖张怪异。 看不见的手让市场和谐稳定，让财富日益增长；而看 得见的政府之手却只让人们疯疯癫癫，让无数财富化 为乌有。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
v 钢铁贸易是资金密集型行业。贸易商，全款提货， 赊账销售。
v 银行不太喜欢这个倒买倒卖的非生产性行业，他们 觉得风险不好控制。钢贸企业向银行贷款，基本没 戏。不过情况并非一直如此。2005年，开始有银行 尝试着给钢贸企业放贷，但利率要得很高，比一般 贷款上浮20%；虽然银行要价高，但大家因为确实 需要资金，也愿意去借。利率越来越高，最高时要 上浮40%。
所谓中间业务，是指商业银行利用自身优势，不运用或不直接 运用自己的资产、负债，以中间人身份提供金融服务并取得收益 的经营活动。 （一）中间业务分类 按是否构成或有资产和或有负债分类 1、或有债权/债务类，包括：担保类、融资类、衍生工具 2、服务类，包括：结算、管理、代理、咨询 按风险分类 1、风险度较低的，包括：结算、管理、代理、咨询 2、风险度较高的，包括：担保、融资、衍生工具
挤兑时间
银行名称
2007.1.5 台湾中华银行
2007.9.14 英国北岩银行
2008.9.24 香港东亚银行
2011.1
韩国7家银行
2012.5.6 希腊多家银行
挤兑诱因
母公司力霸集团遭遇严重财务危机，一日被提200亿 新台币 英国第五大银行，主营房贷，宣布因次贷影响盈利比 预计低20％ ，两天被提款20亿英镑 隐瞒衍生金融产品亏损、财务不稳定、面临倒闭
因资产流动性不足被暂停营业，引发挤兑风潮
欧元区主权债务危机深化，银行资金持续外流，政党 组阁谈判失败
解决方案
金融主管部门接管， 100亿 股东权益被清零
抛售抵押贷款债权、呼 吁收购，央行注资
政府公开支持、李嘉诚 购买股票
注资 、发放储蓄保险、 促进金融机构收购兼并
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
（二）信贷风险的管理 信贷风险管理：商业银行运用适当的方法和对策，
对信贷管理活动中的各种贷款风险进行识别、衡量 和分析，并在此基础上控制风险损失的发生，保证 银行信贷资金的安全。
控制信贷风险是信用风险管理的核心和目的。 ➢ 风险控制：预防或减少风险发生 ➢ 风险财务处理：在风险发生后进行财务处理和
v 4、浮动利率贷款和浮动利率票据
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
手段四：风险补偿 1、抵押贷款——拍卖抵押品 2、金融产品定价——按金融资产风险对贷 款定价 3、提取准备金 （1）呆账准备金 （2）法定准备金和超额储备金 （3）资本准备
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
三、中间业务中信用风险的管理
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
三、中间业务中信用风险的管理
表： 我国上市银行业中间业务概况（2012年）
银行名称
中间业务收入与营业收入比值
建设银行 工商银行 中国银行
v 后生果然可畏。钱来得容易，自然也就花得大方。 拿到银行塞来的贷款，先买辆宝马7开着。你买， 我也买。一时间，钢贸市场的停车场里，劳斯莱斯 、宾利、玛莎拉蒂、法拉利之类的豪车比比皆是。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
v 2012年3月到9月，螺纹钢的价格从5300元/吨猛跌 至3300元/吨。
银行业的“传染效应”。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
（一）流动性风险的成因 3、其他原因
如：银行之间竞争的加剧、客户提现的需求 的叠加、客户投资偏好的变化
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
一、存款业务中信用风险的管理
❖ 流动性风险是致命的风险，持续的挤兑最终可能导致银行 倒闭。
❖ 表：2007年以来几次重大的银行挤兑风波
v 流动性风险管理政策和程序包括但不限于： v （一）现金流管理。 v （二）流动性风险识别、计量和监测。 v （三）流动性风险限额。 v （四）负债和融资管理。 v （五）日间流动性风险管理。 v （六）压力测试。 v （七）应急计划。 v （八）优质流动性资产储备管理。 v （九）跨机构、跨境以及重要币种的流动性风险管理。 v （十）对影响流动性风险的潜在因素，以及其他类别风险对
原因：1、金融市场发达 2、银行信誉高，融资能力强
操作： 1、通过金融市场融资、扩大金融市场的融资渠
道和融资规模。 2、合理安排融资规模、融资时间和偿债能力
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
二一一年十月十七日，中国银行业监督管理委员会 发布了《商业银行流动性风险管理办法（试行）（征 求意见稿）》。
和正当的贷款需求。 负债流动性：银行能随时满足存款人提现的
需求。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
一、存款业务中信用风险的管理 存款业务中主要风险是挤兑风险，或
称流动性风险。存款人对银行稳定性的 怀疑而集体挤兑从而导致商业银行的流 动性出现重大问题，即银行出现流动性 风险。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
v 信用交易：是一方基于另一方未来偿还的 承诺，而向其提供资金、货物或服务的行为 。
v 信用风险：是在信用交易基础上，当事人未 能履约而导致经济损失的可能性。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
第一节 商业银行信用风险管理的主要内容
银行业务中的流动性 资产流动性：银行随时满足借款人融通资金
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
较小的银行或欠发达市场的银行多依赖资产管理。 原因：1、货币市场发展不健全
2、自身信用能力不足 操作：1、资产与负债匹配
2、保持一定量的流动性较强的资产 3、选择交易活跃、变现能力强金融投资
产品
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
市场份额较大的银行倾向于负债管理 ——少持有流动性较高但收益较低的资产
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
手段三：风险转移 银行通过担保、期货、期权等金融工具把风险转移 给第三者。 1、担保——转移给担保人 2、贷款证券化——委托专业机构对贷款项目证券 化并出售
v 3、贷款出售——商业银行在贷款形成之后，将贷 款债权出售给第三方，重新获得资金来源并获取手 续费收入（资产性质不变）
v “要不是银行主动找上门来教我们，我们这些小学 都没毕业的人怎么可能想到去银行贷款？”一位钢 贸老板后来回忆说。
v 福建老板们回家去叫来老乡。大家一起发财。一批 二十出头的年轻人，一下子成长为“新一代的钢贸 商”。真是形势喜人。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
v 这些年轻人从一进场，迎接他们的就是滚滚资金。 他们可不像老一辈那样有苦苦求银行贷款的经历。 现在都是银行求他们：老板，这两个亿您拿走吧。 Please，能快点办吗？我这年终奖就指望着这笔放 贷了……
v 市场车库里曾经的宝马7、劳斯莱斯、宾利、玛莎 拉蒂、法拉利，一下子都不见了。不过，也有人因 此受益。一个前福建钢贸老板，后来跑去养鳄鱼， 现在发现，倒卖豪车是个好生意。他便跑回上海， 趁机低价收购老乡们的豪车。原价1000万的，现在 出400万就能到手。利润颇丰。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
经济补偿
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
手段一：风险回避 即对项目进行选择性惜贷，在回避风险的同时，也 会减少银行收益。做法包括： 1、资产结构短期化 2、投资时避重就轻 3、币种选择“收硬付软”“借软贷硬” 4、扬长避短进行债务互换
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
手段二：风险分散（风险组合） 对于负债：扩大负债品种、调整负债结构、保持负 债对象多样化 对于资产：资保持产结构多样化，选择相关系数较 小的资产进行搭配 1、扩大资产投放对象 2、均衡资产分布的数量 3、调整资产性质分布结构 4、采取银团贷款
（一）流动性风险的成因 1、资产负债期限不匹配造成流动性缺 口——借短贷长
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
（一）流动性风险的成因
2、突发性因素导致存款大量流失
在非正常状态下突发性存款大量流失所引起的流动 性风险，这是一种非系统风险。
突发性存款流失原因： ➢ 债权人突然担心该银行的偿付能力 ➢ 其他银行或金融机构的支付危机引起的波及整个
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
v 2009年，慷慨的中央政府就派出撒钱直升机，往市 场中大手撒了4万亿的货币，因此引发的信贷扩张 ，则达到了数十亿，一切都开始改变了。
v 银行的客户经理们，被布置了贷款任务，必须完成 。为了完成任务，客户经理们追着钢贸老板放贷， 求他们多多贷款。
v 一家原来只有几千万贷款的钢贸企业，被银行追着 放贷之下，贷款额急剧飙升到两亿。
第六章商业银行信用管 理的主要内容和框架
2020/11/27
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
第一节 商业银行信用风险管理的主要内容
系统性风险与非系统性风险：风险能否通过 不同的资产组合来分散。
商业银行的系统性风险：利率风险、购买力 风险。
商业银行的非系统性风险：信用风险、流动 性风险、操作风险、法律风险。
v 曾经热闹的钢贸市场，现在一片萧条。有的市场的 商铺空置率，甚至达到了一半以上。继续营业的商 铺里，也只能见到对着计算机打字聊天的业务员。
v 上海的法院，受理了数量前所未有的银行起诉钢贸 商的案件。银行还在忙着查封钢贸老板名下可以查 到的所有资产，“查封、查封，能查封的全部查封 ！”在上海，乃至在钢贸贷款集中的江苏地区，一 处房产被几家银行同时申请查封的情况比比皆是。
第六章商业银行信用管理的主要内容 和框架
v 2012年夏天，银行收贷的力度越来越大。钢贸企业 已经很难受了。了促使企业尽快还贷，银行承诺 还了旧的，再贷出新的。但实际上银行往往言而无 信，收回贷款以后就不再发放新的贷款了。钢贸老 板气得直骂银行“骗贷”。
v 一个福建周宁县的身份证，可以卖上50万。现在， 却连个信用卡都办不成。
v 最底层的支柱被撤掉了。建立在上面的庞大建筑开 始摇摇晃晃，就要坍塌崩溃了。
v 银行渐渐意识到了大事不妙，开始收缩，不再新增 钢贸贷款，已经发出去的贷款，尽量往回收。对内 发放奖金的标准，不再是放贷数量，而是收贷数量 。
v 曾经的热情放贷的银行不见了。板着脸收贷的银行 ，越来越多。钢贸企业的压力，急剧增加。2011年 ，上海钢贸企业的贷款共1510亿元，2012头几个月 ，收缩了近500亿。
（二）流动性风险的管理
主要途径： ➢ 在资产负债表中“存储”流动性——资产管理
保留一定的现金资产和信誉好，流动性强、易变 现的证券。 ➢ 在金融市场购买流动性——负债管理 在金融市场拆借资金、发行存款证、发行票据、 发行证券等。 ➢ 通过风险防范保留核心存款——客户管理 培育银行的忠诚客户，维持相对稳定的存款。